西部地區城市商業銀行跨區域經營模式研究

摘 要：隨著金融體制改革的不斷深入，城市商業銀行所處的競爭環境日趨激烈，東西部地區城市商業銀行間的差距日益擴大，城市商業銀行面臨著巨大挑戰。針對西部城市商業銀行的發展現狀，提出適合西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式，賦予西部地區城市商業銀行以全新的發展策略以應對復雜多變的國內外市場環境，從根本上提高西部地區城市商業銀行的競爭力，促進其蓬勃發展。

關鍵詞：西部地區；城市商業銀行；跨區域經營模式

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0055-02

一、西部地區城市商業銀行跨區域經營現狀

（一）西部地區城市商業銀行跨區域經營的劣勢

1.地域限制。眾所周知，西部地區相比中東部屬于落后地區，經濟發展水平較低，建設資金嚴重短缺。由于經濟發展水平制約，資本市場發展較低，城市商業銀行資產規模及市場份額較低。尤其是城市商業銀行到現在為止都是以服務當地企業為主，要走出去，跨區域經營面臨諸多問題。

2.同業競爭激烈。目前，國有商業銀行紛紛進行了股份制改革，資金雄厚，加強服務深度，提升服務水平，其經營更注重特色。股份制商業銀行也都紛紛舉起深化改革的旗幟，以市場為導向，以客戶為中心，加快創新步伐，提升經營理念，努力探尋具有其起身特點的發展之路。面對中國加入WTO后的承諾，外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，相比外資銀行，西部城市商業銀行表現得既“稚嫩”又“傳統”。外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進的營銷策略、高端的業務優勢，這對實力較弱、規模較小的西部城市商業銀行跨區域來說是不利的。

3.人才問題突出。西部城市商業銀行由于地處西部地區，地理環境及經濟環境決定了其吸引高端人才的加入很困難，其中員工的大部分都是來自本地，缺少比較宏觀的全局視野，再有其員工中教育背景都比較偏低，還有部分員工來自于原城市信用社和農村信用社，極少數來自央行和國有商業銀行，部分人員金融業務知識匱乏，導致業務發展緩慢。隨著金融市場化進一步加深和金融業務創新的加速，人員素質相對落后、高級以及專業管理人嚴重缺乏的矛盾將更加突出。尤其跨區域經營過程中需要更為嚴格的管理框架以及公司治理結構。

4.創新能力弱。由于西部城市商業銀行規模小、投入少和成本大等原因，其業務創新主要是模仿國有商業銀行和股份制商業銀行的業務品種，很少能有屬于自己的創新產品，要么是小打小鬧，對原先業務稍加改造，換湯不換藥，即使有所創新，也只是對原有產品和服務的變形，很難有根本性的突破。

5.適應能力差。跨區域經營對于西部城市商業銀行來說，既是挑戰也是機遇，在跨區域經營過程中要求公司不但要有走出去的決心，還要考慮走出去的適應性問題。跨區域經營帶來的是比以前更為直接的競爭壓力以及在當地的市場定位，作為新面孔，首先要做的就是站穩腳跟，但是城市商業銀行、尤其是西部地區的城市商業銀行在短時間內很難適應當地各種環境。

（二）西部地區城市商業銀行跨區域經營的優勢

1.政策優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，容易得到地方政府的支持和相應的保護，尤其大多數西部城市商業銀行的第一大股東為當地地方政府，其好多業務都是在政府主導下或指導下進行，可充分利用當地的人才和資源，降低經營成本，形成價格競爭優勢。

2.后發優勢。相對于國有商業銀行、股份制銀行、外資銀行以及國內比較成熟的城市商業銀行，西部地區城市商業銀行的后發優勢明顯，在總結和借鑒成功案例以后，可以制定更加適合自身發展的經營管理政策。

3.經營模式優勢。西部地區城市商業銀行規模較小，這有利于其靈活改變經營模式，開展業務創新，引進新思路，更加適應多變的市場。通俗點說，就是“車小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時間內實現崛起和騰飛。

二、中國城市商業銀行跨區域經營的幾種模式

中國城市商業銀行的發展，經歷了從限制跨區域經營到有條件放開的過程。監管層限定只有達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行才有資格申請跨區域經營。在城市商業銀行中，北京銀行、寧波銀行、上海銀行都是比較成功的案例。

關于城市商業銀行跨區域經營的模式，許多人覺著應該根據城市商業銀行的實際，具體情況具體分析，但國內比較普遍認同的可以分為以下幾種模式：

1.新建異地分支機構。新建異地分支機構是城市商業銀行實施跨地區經營較為常見的模式，主要包括省內跨地區新建分支機構和跨省（地區）新建分支機構。對于中小規模的城市商業銀行，在省內跨區域新建分支機構往往是實施資產規模擴張的必然。而對于以北京銀行、寧波銀行、上海銀行等為代表的一批資產規模較大、綜合實力較強的城市商業銀行來說，在省外中心城市開設分支機構，實施跨地區經營，不僅僅是擴張規模的需要，也是基于自身長期發展戰略，提升品牌價值的選擇。

2.合并重組其他城市商業銀行。該種模式主要是指通過吸收合并或新設合并的方式將多個城市商業銀行重組成為一家，通過擴大資產規模提升其綜合實力，實現跨區域經營。該模式的特點是具有鮮明的政府主導特征。一般來說，通過合并重組模式新成立的城市商業銀行，合并前的原城市商業銀行絕大多數是位于同省（地區），而合并后便直接在省內實現跨地區經營。

3.參股或并購其他城市商業銀行。與合并重組模式不同，參股或并購模式的跨地區經營往往基于市場行為，而非政府主導。因此，采用該模式實現跨地區經營的城市商業銀行并不局限于省內異地，而是可以通過并購或參股外省城市商業銀行實現跨省（地區）經營。

三、西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式選擇

1.西部地區城市商業銀行跨區域經營的幾種模式比較。（1）相對于跨地區經營的其他模式，直接新建分支機構并不需要承擔重組其他城市商業銀行所帶來的歷史負擔，也避開了參股或并購時可能來自于外界的其他阻力，是最直接的擴張方式。同時，該模式可以保持城市商業銀行原有的企業文化、規章制度，降低了其他模式跨地區經營所可能產生的整合成本。（2）與其他模式相比，合并重組可以更為迅速地擴大城市商業銀行的資產規模；和合并前相比，新成立的銀行可以通過統一內控、業務流程，共用電子銀行網絡等方式降低自身的運營成本，實現銀行經營的規模經濟，獲得更高的品牌價值和聲譽，有利于銀行的長期發展。（3）參股或并購交易需要充足的資金保證。因此，這種跨地區經營的模式主要適用于資產規模大，資金實力強，經營與管理能力較高的城市商業銀行。

2.西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式選擇。在合并重組模式中，吸收合并和新設合并的選擇較為關鍵。合并方式的選擇和參與合并各方的實力有關，吸收合并的存續方一般實力較強，而新設合并中的各參與方則實力較為平均。同時，與吸收合并相比，新設合并有利于平衡參與合并各方的利益。通過合并重組后成立的銀行在資產規模、質量以及抵御風險的能力等方面均有了相當提升，在自身資本實力積累到一定條件下，又可以通過新建跨省（地區）異地分支機構的模式布局，為進一步發展奠定了基礎。該模式的優勢是：（1）迅速實現跨區域經營，搶占異地市場。這一模式可以不經過新設分支機構的申請—籌建—開業等復雜程序，繞過監管限令（有些地方監管部門不允許直接開設分支機構），節約寶貴時間。（2）此舉可以節省大量的人力資源。收購他行網點后，收購方只對被收購方原有的管理層稍作調整即可，大部分工作人員都可以留任，收購方不需要再從社會上招聘眾多員工。（3）成本較低。相對于新設分支機構開設分支機構需要龐大的資金，根據中國相關規定，開設一家分行需要1億的營運資本，開設一家支行也需要撥付5 000萬元的營運資本，這將占用總行大量的資本。這一模式在未來一段時間內，對西部地區城市商業銀行的發展起到一定的積極作用，從而“積跬步而行千里”。基于以上對城市商業銀行模式分析以及西部地區的自身特點，給出適合西部地區城市商業銀行的模式主要為合并重組其他城市商業銀行。

四、結論

近幾年來，城市商業銀行是中國銀行業金融機構中非常活躍的一部分，它們的良性發展對于優化中國的銀行業市場結構滿足中小企業融資需求等都有非常重要的作用。許多城市商業已經不滿足于局限在一個城市，采取各種方式進行跨區域經營。

跨區域發展除了對西部地區城市商業銀行各個方面提出新的要求，即重視與完善自身的基礎工作，處理好“規模”與“效益”、“速度”與“風險”的相互關系，堅持風險可控下的規模擴張和盈利增加，還必須選擇一條適合西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式，只有在正確模式的指導下，才能不走或者少走彎路，才能使西部地區城市商業銀行的發展適應區域特色，為中國城市商業銀行發展提供新的經營管理理念，為中國銀行業輸送新鮮血液。

參考文獻：

[1] 錢樂樂.城市商業銀行跨區域發展實證研究[J].技術與市場，2010，(12).

[2] 李洋，楊利瓊.中國西部地區城市商業銀行發展中存在的問題及對策[J].甘肅農業，2010，(6).

[3] 姚建軍.城市商業銀行跨區域經營的戰略選擇與市場定位[J].中國金融，2009，(22).

[4] 田皓.山東省城市商業銀行跨區域經營模式選擇[D].濟南：山東大學，2007.

[5] 曹鳳岐.城市商業銀行的市場定位[J].農村金融研究，2006，(4).

[6] 周好文，劉飛.城市商業銀行跨區域經營模式分析[J].金融論壇，2010，(10).

[7] 陳義忠.中國城市商業銀行區域性發展戰略研究[D].湘潭：湘潭大學，2006：5.

[責任編輯 陳麗敏]