信任半徑內的民間借貸

　　費孝通在《鄉土中國》中指出：鄉土社會中農戶“以‘己’為中心，像石子一般投入水中，和別人建立的社會關系…像水的波紋一般，一圈圈推出去，愈推愈遠，也愈推愈薄…”“從生育和婚姻結成的網絡，可以一直推出去包括無窮的人…”。福山在《信任：社會美德與經濟繁榮》一書中將這種信任結構定義為“信任半徑”。農村社區對信任半徑內的“自己人”與“外人”有著截然不同的態度。農戶對信任半徑內的“自己人”有著極為高昂的背德成本，而對于信任半徑外的“外人”，其背德成本則相對較低。正規金融機構難以適應農村金融市場的這種信任環境，加之缺少抵押物和信息不對稱，其所得利潤難以彌補所承擔之成本，因此紛紛脫農離農。而植根于熟人社會的草根金融卻能很好地適應這種農村金融市場環境，利用“自己人”的優勢在鄉土社會中穩健的運轉。
　　河南省濮陽縣漫渡村金融服務小組由當地五位農民于2003年冬發起成立，成立八年來，累計幫助農戶借款700余人次，累計金額達800余萬元，對當地的經濟發展做出了很大貢獻。目前，金融服務小組借款利息月利率為1.1%，和當地農村信用社基本相同，放款人利息年利率10%，卻高于當地農村信用社2～3倍。每月不足0.3%的利差為何能夠維持該機構的存在？農村信貸市場讓專業的正規金融機構望而卻步，而五個農民發起的機構為何能保持100%的還款率？對此進行深入研究，也許會為破解農村金融難題提供一些啟示。
　　金融服務小組由來
　　2003年冬，漫渡村村民王某向銀行貸款遭拒后向劉志安求助。劉志安想到：“鄉親們打工賣糧的錢放在家里不安全，存到銀行又利息過低，農戶把閑錢借給別人，既解決了別人資金短缺問題，自己又能得到高于信用社的利息。”劉志安幫王某借款5000元，解決了王某的貸款難的問題。此后，為了更好地服務當地群眾，劉志安結合王某、李某等四人共同組成金融服務小組，負責農戶間借貸工作。2009年后金融服務小組營業額急劇擴大：2009年共幫助農戶借款20余萬元，2010年全年借款總額100余萬元，2011年全年借款總額達310余萬元。2012年金融服務小組進一步展現出良好勢頭，僅年初4個月的時間，交易額就達310余萬元，超過2011年的總和（見圖1）。
　　金融服務小組由五名成員組成（見表1）。小組成員大多曾擔任村干部等職務，且年紀偏大，在當地有著較高的社會地位和廣泛的人脈。小組成員在當地還有著較好的聲譽和一定的經濟實力，這些要素增強了村民對金融服務小組的信任，保證了資金來源。
　　金融服務小組要求借款人須有具還款能力的農戶作保，同時小組成員對放款人承擔連帶責任。小組成員和擔保人對存款人的雙重擔保機制降低了風險的發生率。放款人和借款人有固定的對應關系，這種關系增強了風險可控性：當借款人不能按時還款時，拖欠款項不會波及其他借款人，有效的將風險控制在單筆借款之內。
　　農村是一個典型的“熟人社會”，由于生活在一個封閉的地緣共同體中，彼此之間的借貸關系夾雜著復雜的“面子”和“人情”等道德共識。借貸雙方礙于情面，多不便收取利息，農村社區間的借貸以無息貸款為主，因此資金提供者缺少提供資金的激勵。金融服務小組等第三方介入可以克服熟人社會間的“面子”問題，較好的促進資金的融通。因此，第三方的存在有很強的必要性。金融服務小組對放款人信息嚴格保密，放款人能夠了解自己的資金去向，但借款人不知道所借資金的來源。對資金去向的了解打消了放款人對資金安全性的部分顧慮，同時也避免了熟人間支付利息的尷尬。金融服務小組的制度安排如表2所示。
　　金融服務小組的優勢比較
　　孟加拉鄉村銀行于1976年由經濟學家尤努斯創立，作為世界上第一個小額信貸組織，其獨特的管理體制被介紹到中國來，其借款年利率達20%以上。湍水頭鎮扶貧基金是經濟學家茅于軾于1993年創立的自我監督、自我管理的企業化民營組織，依靠自有資金和社會捐贈運作。每年收取12%的利息，由于面臨虧損經營和小額信貸的自身持續發展問題，從2005年開始，利息提高到18%，但仍然難以扭轉虧損局面。表3為金融服務小組與以上兩種模式的對比，通過對比可以看出，金融服務小組相對于以上兩種模式，有更強的經濟可持續性。
　　孟加拉鄉村銀行和湍水頭扶貧基金年借款利率為20%上下，雖有社會捐助，運營仍然舉步維艱。金融服務小組由幾名普通的農民創辦，無需社會資助，卻有每月2萬元左右的利差收入。服務小組成功的關鍵主要在于其低廉的成本和高效的效率。金融服務小組的設施極為簡陋，辦公費用近乎為零，但辦事效率卻十分高效。借款人向服務小組提出申請到貸款完成，用時一般在一天左右，手續簡單，單筆借款占用時間僅為十幾分鐘。服務小組的優勢是建立在信任半徑內廉價信息基礎之上的。如圖2和圖3所示，存款人主要為本村村民和小組成員的親戚，借款人主要集中在距漫渡村3公里的范圍內，最遠距離為7公里。借貸額度大小與地理因素相關性較為明顯。
　　村落間依附婚姻為紐帶的關系網絡使農戶間彼此的信息極為廉價易得。借款人提出申請時，金融服務小組只需要向親戚咨詢，就可以迅速得到借款人的信譽、還款能力等相關信息。憑借信息優勢，服務小組還可將一些正規金融機構難以接受的非貨幣性因素，如青壯年勞動力數等加入到評價體系內。民間借貸機構的借貸范圍通常僅限于極其有限的熟人群體中，此時，借貸市場的邊界被嚴格限定在此信任半徑內。而民間金融機構一般又都不是規模化和組織化的經營主體，其面對的市場也大都局限于鄰近的村落，組織者對農戶的情況知之甚詳，因此，資金供給者針對不同的農戶進行差別對待成為可能。
　　2011年冬，漫渡村十幾戶村民投資興建蔬菜大棚，卻在中途遇到資金困難，蔬菜大棚建設難以為繼。金融服務小組了解情況后幫助農戶借款幾十萬元，為農戶挽回巨大的經濟損失。服務小組還為做生意的農戶節省了大量的開支，為農戶解決了看病的燃眉之急，幫助上學的孩子繼續求學，如此種種，不勝枚舉。金融服務小組對村民做出了巨大的貢獻，農戶無不對此機構拍手稱好。但是如此深得民心的機構卻面臨難以融入到體制之內的尷尬境地，目前仍然為無照經營。雖然金融服務小組組長劉志安多次向工商局、金融辦等相關部門提出申請，但都被有關部門以各種托辭拒絕，金融服務小組面臨的合法化道路依然漫長而悠遠。
　　啟示與建議
　　據銀監會統計數據顯示，截至2006年8月，中國農村地區貢獻了2萬億元存款，而農戶從各類金融機構的貸款還不足其儲蓄額的40%。可見，導致農村資金短缺的根本原因在于農村資金的“脫農化”。內生于農村、建立在信任基礎上的金融安排，能夠以較低的成本維持生存。這不僅使得農村資金不會被正式金融機構抽離，留在農村的資金通過投資可以進一步促進當地經濟發展，實現資金的內部循環。農村缺少的正是這樣一種可以使資金留在農村內部的機制。內生于農村的非正式金融機構或組織具有成本和信息優勢，能夠在一定程度上緩解農村金融服務的供給缺失導致的一系列問題。但是，由于依托的熟人社會環境的民間金融機構只是在信任半徑內優勢明顯，脫離信任半徑，其“自己人”身份和廉價易得的信息資源便蕩然無存，風險也變得高危難控。因此，信任半徑又導致了民間金融的市場分割，難以規模化和正規化，難免魚龍混雜，這又必將增加國家相關部門的監控成本。使每個人能夠得到基本金融服務是發展所趨，破解農村市場金融難題迫在眉睫。雖然面臨挑戰，但必須有所嘗試。國家應該出臺相關法律給予民間金融機構合法的身份，同時又要積極引導民間金融組織規范化和正規化。積極鼓勵和引導民間金融組織健康發展是十分有意義的，給予民間金融機構以合法的地位，才能使民間金融機構獲得滋生的土壤，以長成庇佑一方的參天大樹。
　　（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學