中小股份制銀行零售業務發展探析

　　近年來，中小股份制銀行強化零售銀行業務發展戰略，加大資源投入，銀行業務結構發生了巨大變化。未來應進一步深化零售銀行戰略實施，實現零售銀行業務的超常規發展。
　　零售銀行業務發展的趨勢
　　未來幾年是中國銀行業轉型最快的時期，也是零售銀行業務發展的關鍵時期，零售銀行業務市場將呈現以下重要發展趨勢。
　　零售業務將成為國內銀行重要贏利性業務。發展零售銀行業務是全球銀行業的重要趨勢之一，國際先進銀行的零售銀行業務利潤占比一般在40%～60%。許多國際性商業銀行的利潤來源大都呈現出由以公司業務為主，向公司和零售業務并重以及非利息收入為主的趨勢轉變。
　　在我國，隨著銀行業競爭加劇、公民金融消費意識增強、網絡金融的發展，以及國家鼓勵公民消費政策的實施，住房、汽車、教育、旅游等居民消費是目前和未來幾年的經濟發展熱點。預計到2015年消費占GDP比重將達到40%，服務業占GDP比重將達到45%。中小股份制銀行零售業務利潤占比將從目前平均10%以上，上升到2015年底的30%以上。隨著公司客戶融資渠道的拓寬，優質大中型企業對銀行貸款的需求將出現增長減緩的趨勢。國有商業銀行憑借其強大的綜合實力逐步分流銀行的大型、特大型公司客戶。外資金融機構參與到競爭中，很可能分流銀行的外資、合資公司客戶。中小股份制銀行應適應這種趨勢，通過向客戶提供知識化、全能化的零售銀行產品和服務，加速發展零售銀行業務。
　　資產業務和財富管理將成為零售業務重要的利潤增長點。未