我國小額信貸的現(xiàn)狀和問題

【摘要】文章從中國小額信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了當前小額信貸存在的問題，得出造成中國農(nóng)村小額信貸目前問題的原因，主要來自于存在大量風險和控制風險不足。并從完善相關(guān)的法律法規(guī)；引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場經(jīng)濟觀念；放寬市場準入條件三個方面提出對策。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 風險控制 市場準入

一、我國小額信貸的現(xiàn)狀

自1990年起，我國引入了一種新的扶貧手段來改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國具體國情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過農(nóng)村信用社的不斷引導和帶動，在近幾年間，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個穩(wěn)步增長的趨勢，取得了不錯的成績。

從圖1中我們可以明顯的看到，整個柱狀圖是逐年降低的，也就是說農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠遠高于。也就是說，農(nóng)民實際上是具有強烈的資金需求的。這實際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無法滿足實際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個側(cè)面反應了我國當前總體的資金借貸現(xiàn)狀。

而對于信用社的利率影響狀況來說，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風險。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實行上浮，4.62%維持基準利率，下浮的只有1.51%。

按加權(quán)貸款利率計算，可計算出信用社名義貸款利差，見表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達到歷史最高水平。相對于國有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價的權(quán)力。

2002年開展利率浮動以來，農(nóng)信社實際利差是逐步上升的，2010年達2.11%。同時實際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達0.84。這說明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強。因此從2002年開始信用社.開始實施貸款利率浮動，以期通過提高利率來覆蓋風險。同時這也為信用社消化不良貸款提供了條件。

綜上，我國小額信貸的發(fā)展確實與國外成功實踐相背離，并沒有發(fā)揮其應有的作用；但現(xiàn)實的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。

二、我國小額信貸存在的問題

GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級結(jié)構(gòu)，來解決資金抵押擔保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個借款小組，三十個人，即六個借款小組組成一個鄉(xiāng)村中心。120-150個鄉(xiāng)村中心組成自負盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個支行組成一個分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無限連帶責任來降低風險。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵。但是對于GB的貸款管理而言，其對工作人員的信任、激勵制度以及通過鄉(xiāng)村會議來保持業(yè)務的透明度，所產(chǎn)生的積極效應，是值得稱道的。

菲律賓合作社成員服務模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會費、可以吸收存款，等從成員當中吸收的金額達到了一定的額度，就可以申請貸款。貸款審核委員會和貸款跟蹤委員會及其他相應機構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢在于，從會員當中獲取資金，分期付款，開展信貸活動，與此同時，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵機制上的問題。不僅僅針對貸款者有措施，針對員工也通過將其工資與績效掛鉤的方法，增強歸屬感和責任心，提高企業(yè)的盈利能力。

再次，基于我國的國情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機構(gòu)。與此同時，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營定位也有一些特色，會選擇風險較小的對象來試點，起到示范的作用。風險與收益之間的關(guān)系決定了，在風險減低的同時，創(chuàng)新也同時缺乏和市區(qū)，最終導致了項目種類的單一。我國政府鼓勵農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒有及時出臺相應的、完善的政策措施來推動小額貸款的發(fā)展，機構(gòu)的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。

綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營成本高、經(jīng)營風險大。從外部而言，國家給予優(yōu)惠政策少、資金補償少，利率限制嚴格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。

三、對策

（一）放寬市場準入條件

成本利率的補償，社會存款的吸收，小額信貸金融機構(gòu)測組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長期生存下去。且不說三個條件同時滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個前提條件，需要中國人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會存款來補充小額貸款的資金來源，吸引大批企業(yè)和社會力量來參與小額貸款，補充小額貸款的參與范圍，進一步健全城鄉(xiāng)的金融市場和提高其服務質(zhì)量。

（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場經(jīng)濟觀念

現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強調(diào)市場經(jīng)濟的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問題。現(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機構(gòu)。監(jiān)督機構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會或監(jiān)事會；第二，獨立性。信貸業(yè)務的推進，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨進行。第三，政府的服務性。政府的工作重點不是對小額信貸業(yè)務進行直接經(jīng)營，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設(shè)扶植，來加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長期發(fā)展輔助。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

在我國，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過國務院的批準，按照我國現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國現(xiàn)在的基本金融運行情況，修改該項法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進行相應補充，保障小額信貸在法律上額獨立。

參考文獻

[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風險控制研究.北大學碩士論文， 2009（06）.

[2] 曾君.農(nóng)村信用合作社不良資產(chǎn)問題研究.金融理論與實踐，2008（07）.

作者簡介：鄧翔宇（1975-），女，湖南長沙人，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院在職研究生，中級經(jīng)濟師，研究方向：信貸金融。

（責任編輯：李敏）