淺析我國區域支付服務體系發展

[摘 要]近年來，隨著人民銀行現代化支付系統建設步伐的加快以及網絡化、電子化支付方式的不斷推進，支付體系發展呈現出“集中化、扁平化、標準化”的發展模式，使得區域支付服務體系發展缺少了相應的靈活性。本文通過分析當前我國部分區域支付服務體系發展的現狀及所面臨的主要問題，明確我國區域支付服務體系與全國支付服務體系發展的關系以及各自的戰略定位，促進兩者協調發展、互為補充，共同構建功能完善、服務靈活的現代化支付服務體系。

[關鍵詞]支付體系 區域

一、支付體系、區域支付服務體系基本概念

支付體系是實現資金轉移的制度和技術安排的有機組合，主要由支付服務組織、支付系統、支付工具，以及支付體系監督管理等要素組成。

關于區域支付服務體系的概念，當前尚沒有明確的學術或官方定義，從歐美等發達國家的支付體系發展過程來看，也未出現過區域支付服務體系的概念，主要原因是其區域經濟金融發展均衡，交通體系發達，計算機網絡、電子通訊等技術較為先進，為建立全國標準化的支付服務體系提供了基礎。但對于我國而言，由于地域遼闊，“二元制”經濟結構、區域經濟發展不均衡以及交通、文化存在較大差異等因素，造成支付服務體系發展因地域不同而差異明顯。因此，區域支付服務體系是我國支付服務體系發展中的一個特有過程，且區域支付服務體系的存在以及合理、健康發展對促進地方經濟、社會發展具有重要意義。

按照地域劃分，當前我國支付體系可分為全國性支付服務體系和區域性支付服務體系，區域性支付服務體系除了具有全國性支付服務體系的共性功能外，還兼有區域特色，主要服務于某一特定區域范圍內的經濟、社會發展以及百姓生活。如以省為單位的省轄支付服務體系、以經濟區域為單位的經濟區支付服務體系。區域支付服務體系包涵于全國支付服務體系，兩者既是協調統一的有機整體，又具有相對靈活的區域地方特性。

二、區域支付服務體系發展現狀

我國區域支付服務體系的發展是由人民銀行各分支機構結合地方經濟、金融發展逐步推廣建設起來的，其基本特征是在全國支付服務體系的框架下，對支付服務體系的組成要素進行了重新組合、安排或補充，以實現新的支付服務功能，滿足地方經濟及社會發展需求，如開發新的區域支付清算系統、研發適用性較強的支付工具、制定和部署區域性支付清算制度等。

我國區域支付服務體系始建于上世紀九十年代，在當時經濟快速發展的背景下，部分地區開始著力引進支付業務電子化處理模式，以改善業務處理方式，提高支付清算效率。如陸續建設的同城票據交換清分機系統、同城電子清算系統等，逐漸實現了轄內跨行支付清算業務網絡化、電子化處理，如廣東省自主建設的金融結算服務系統、浙江省自主建設的支付清算服務系統等，業務功能強大，甚至涵蓋了外幣支付清算功能。2003年以來，隨著人民銀行大、小額支付系統在全國范圍內的推廣運行，區域性支付清算系統建設有所放緩，但區域支付服務體系的整體建設速度卻仍在進一步加快。尤其是近年來區域經濟發展概念的提出，以及各類“經濟圈”規劃的出現，經濟發展逐漸形成了跨省（市）區域合作的態勢，與此相對應的區域支付服務體系建設借助良好的發展契機而得以快速發展，如其中的“珠三角”、“長三角”等區域支付服務體系發展較為突出，具有較強的代表性。

1.“珠三角”區域支付服務體系

“珠三角”經濟區是以廣東省的廣州、深圳、珠海、佛山、江門、東莞、中山、惠州和肇慶市為主體，輻射泛珠江三角洲區域，并與港澳緊密合作，是我國重要的區域經濟中心。其區域支付服務體系具有顯明的地方特性：一是自主研發并推廣了廣東省金融結算服務系統(含人民幣實時貸記、外幣實時貸記、定期借記、粵港外幣實時支付、在線支付、批量貸記和銀行代理繳費等業務)、跨行通存通兌系統、電子納稅入庫系統和票據自動清分系統等區域性支付清算系統；二是區域票據交換范圍拓展至香港，形成了粵港深大同城，幣種包括了同城人民幣、港幣、美元等；三是不斷推進粵港票據聯合結算項目，實現了粵港兩地相互簽發、自由流通港幣支票、本票、匯票；四是建設推廣了以“羊城通”多功能儲值卡為代表的小額支付工具，方便了居民在公共交通、便利店等場所的小額非現金支付；五是建立了區域支付服務監管制度體系，以嚴肅區域支付結算紀律和維護區域支付結算秩序。

2.“長三角”區域支付服務體系

“長三角”經濟區是以上海市為中心，包括江蘇省南部、浙江省北部以及鄰近海域，是我國目前經濟實力最強的經濟區之一。2007年，人民銀行上海總部牽頭建立了“長三角”支付結算工作協調聯動機制，共同簽署了《推動長江三角洲金融協調發展、支持區域經濟一體化框架協議》（簡稱《框架協議》），共同推進“長三角”支付服務一體化建設。2008年，又建立了“長三角”銀行卡支付服務環境建設協調會議制度，使得區域支付結算基礎建設和創新工作取得了明顯進步，并實現了滬、浙、蘇銀行匯票業務一體化，共同開展了“長三角”地區支票影像交換業務的聯合整治和銀行卡受理市場建設工作。

在《框架協議》的支撐下，“長三角”區域支付服務體系建設取得了明顯成效，尤其是在上海取得2010年世博會舉辦權以來，“長三角”地區更是加快了支付服務一體化建設步伐，以人民銀行上海總部為牽頭單位，建立了世博金融支付環境領導小組，開展支付服務環境建設工作，帶動“長三角”支付服務水平整體提升；同時，“長三角”支付服務體系成員單位也將“接軌世博會”作為推動發展、促進轉型的“新引擎”，大力開展支付服務環境建設工作，如人民銀行南京分行制訂了《江蘇省世博支付環境建設工作的指導意見》、杭州中心支行制訂了《浙江省世博支付環境建設工作方案》等，積極主動、相互融合地掀起區域支付服務環境改善與建設高潮。

3.其他區域支付服務體系

除“珠三角”、“長三角”等跨省區域支付服務體系外，近年來隨著區域經濟的不斷發展，其他區域支付服務體系發展也較為迅速，如環渤海經濟區、北部灣經濟區等區域支付服務體系。此外，以省會城市為中心、輻射省內周邊城市的區域支付服務體系亦得到迅猛發展，如浙江以杭州市為中心的省內支付服務體系建設，湖南以長沙市為中心的城市經濟圈支付服務體系建設，陜西以西安市為中心的“西安—咸陽支付服務一體化”建設等。

三、區域支付服務體系發展面臨的主要問題

區域支付服務體系在促進地方經濟、社會發展等方面發揮了積極作用，但隨著國家支付服務體系建設步伐的加快以及二代支付系統的推廣運行，對區域支付服務體系發展形成一定影響，也暴露出當前發展中所面臨的一些問題。

1.區域支付服務體系發展政策缺失

當前，我國尚未出臺關于區域支付服務體系發展的相關政策，未明確其在國家支付服務體系中的戰略定位和發展方向，尤其是未明確與國家支付服務體系發展的相互關系，致使區域支付服務體系發展良莠不齊，個別地區基于利益驅動盲目發展、建設區域支付清算系統，其業務功能與國家支付清算系統重復，造成重復投資和資源閑置，對國家支付清算系統的推廣、延伸形成障礙。

2.區域支付服務體系發展不均衡問題突出

由于經濟、文化、地理等因素影響，我國區域支付服務體系發展不均衡問題突出。整體表現為：東南沿海等發達地區區域支付服務體系建設起步早，支付系統業務功能完善、支付工具種類豐富、制度建設較為完善，且具有較為穩定的市場需求和業務規模。而內陸以及西部地區，區域支付服務體系建設起步較晚，大多是在人民銀行總行的部署安排下，對大小額支付系統的部分潛在業務功能的拓展和延伸，尚未構建成較為獨立、完善的區域支付服務體系。

3.健全的區域支付服務體系監督管理機制尚未形成

人民銀行作為支付服務體系的建設推廣和監督管理部門，在促進和規范支付服務體系發展過程中起著至關重要的作用，但人民銀行部分分支機構在促進區域支付服務體系發展過程中，重“發展”、輕“監管”，致使部分地區區域支付服務體系的監督管理機制不健全或缺位，導致在出現區域性支付業務糾紛時，缺失與之相適應的裁決主體、制度依據，無法從法規制度層面保護金融消費者的合法權益。

4.跨省區域支付服務體系建設協調難度較大

從我國近年來東南沿海的跨省區域支付服務體系建設情況來看，由于行政區劃以及區域經濟發展水平的不同，跨省區域支付服務體系建設協調難度較大、合作成本較高，整體發展速度較慢，表現為單一行政主體內的支付服務體系發展要快于跨省（市）的支付服務體系。如上海市支付服務體系要好于“長三角”區域支付服務體系，廣東省支付服務體系要好于“珠三角”區域支付服務體系。

四、區域支付服務體系發展的幾點建議

1.明確區域支付服務體系發展的戰略定位

區域支付服務體系作為我國支付服務體系建設過程中的重要組成部分，國家應明確其戰略定位，科學、合理確定其與國家支付服務體系的關系，避免盲目發展、重復投資和資源浪費，優化國家與地方的資源配置，實現既有利于促進國家整體支付體系的建設發展，也能滿足地方區域支付服務需求，形成優勢補充、協調發展的共贏局面。

2.制定區域支付服務體系發展統一規劃

人民銀行總行應依據國家支付服務體系發展方向，結合地方經濟、社會發展特點以及支付服務市場需求，科學制訂區域支付服務體系發展規劃，明確區域支付服務體系的建設目標、建設主體、建設項目以及覆蓋范圍，以實現國家支付服務體系建設與區域支付服務體系的均衡、協調發展，既能有效滿足地方經濟、社會發展的多樣化需求，也能有效促進國家支付服務體系的統一發展。

3.加強支付服務體系法規制度建設

法規制度是維護正常支付結算秩序的重要依據，也是支付體系的重要組成部分。近年來，我國支付系統建設步伐較快，大大提高了支付清算效率，但法規制度尚不完善，且法律層次較低，造成支付服務體系監督管理不到位。因此，人民銀行應加強法規制度建設，促進國家支付服務體系與區域支付服務體系向好協調發展，確保區域支付服務體系的相關制度與國家支付服務體系的制度規范保持一致，構建安全、高效的現代化支付服務體系。

4.打破行政區劃屏障，以市場發展為導向，推動區域支付服務體系建設

由于行政區劃的原因，我國區域支付服務體系在發展過程中，跨省（市）的區域支付服務一體化發展較為緩慢，且數量較少。為更好地服務區域經濟建設，促進區域支付服務體系一體化發展，擴大區域支付服務體系核心城市的輻射范圍及影響力，帶動周邊城市的支付服務環境優化，提升整體支付服務能力，人民銀行各分支機構應加強彼此間的溝通與合作，共同開展調研，以市場經濟發展為導向，積極聯系地方政府，打破行政區劃屏障，積極推動區域支付服務一體化建設進程，順應區域經濟金融發展趨勢。

5.加快二代支付系統建設步伐

二代支付系統是人民銀行針對當前及今后一段時期內社會經濟金融發展需求，結合支付系統運行的生命周期，在一代支付系統的基礎上投資建設的。二代支付系統經重新設計和定位，其功能更為健全、服務方式更為靈活，可有效滿足我國不同區域內的銀行業金融機構需求。因此，加快二代支付系統建設，可有效避免國家支付服務體系與區域支付服務體系建設發展過程中的重復投資和資源閑置問題，達到兩者之間的優勢互補，實現社會效益最大化。

6.重視非金融機構對區域支付服務體系建設的影響

隨著我國經濟快速發展，近年來出現了較多的非金融機構從事支付服務業務，且具有一定范圍的社會影響力。為促進支村服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，人民銀行2010年6月制訂并出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，正式將非金融機構支付服務納入了人民銀行的監管范圍，成為從事支付服務的“正規軍”。非金融機構相對于銀行業金融機構，其支付服務具有更多的靈活性和便利性，可有效滿足地方百姓的日常經濟生活。因此，在促進區域支付服務體系建設過程中，應高度關注非金融機構的市場定位及支付服務產品研發，加強對其引導和監管，使其成為我國區域支付服務體系建設的重要組成部分。