拓展電子商業匯票業務的難點及對策

　　一、引言
　　為進一步推動國內票據業務和票據市場發展，便利企業支付和融資，支持商業銀行票據業務創新，中國人民銀行于2008年1月決定組織建設電子商業匯票系統。2009年10月28日，由中國人民銀行建設并管理的電子商業匯票系統（簡稱ECDS）正式建成運行，我國票據市場由此邁入電子化時代，2010年6月28日，人民銀行組織ECDS在全國推廣應用。
　　1、電子商業匯票系統的主要功能
　　電子商業匯票系統的建成運行，對促進電子商務和票據市場發展將產生深遠影響。首先，電子商業匯票系統為電子票據業務提供安全高效、互聯互通、標準統一、方便快捷的多功能、綜合性業務處理平臺。與現行紙質商業匯票相比，其最大的特性就是簽發和流轉都采取電子化方式，以數據電文來完成。其次，電子商業匯票系統的建成對企業、商業銀行、中央銀行和票據市場的發展意義重大。對企業來說，電子商業匯票不僅提供了紙質票據的所有功能，更重要的是企業在使用過程中不受時間和空間的限制，交易資金在途時間大大縮短，資金周轉效率明顯提高。對商業銀行來說，電子商業匯票系統的建成不但使電子票據能夠實現實時、跨地區流通使用，而且節約票據制作成本，降低票據遺失風險，增強了業務的安全性，加快了結算速度，從而有效提高銀行的金融服務效率。對中央銀行來說，電子商業匯票系統的建成將使中央銀行成為電子商業匯票市場的一個經常性交易主體，未來可能成為中央銀行公開市場操作的一個主要手段，有助于增加中央銀行貨幣政策操作的彈性和力度，提高中央銀行調控貨幣市場的能力，暢通貨幣政策傳導機制。
　　2、電子商業匯票的基本特點
　　（1）電子化：電子商業匯票以數據電文形式替代原有紙質實物票據，以電子簽名取代了實體簽章，以網絡傳輸取代人工傳遞，以計算機錄入代替手工書寫，實現了出票、流轉、兌付等票據業務過程的完全電子化。票據安全性和交易效率得到了極大提升。
　　（2）期限長：電子商業匯票最長付款期限為1年，而傳統紙質商業匯票最長期限為6個月。付款期的延長，能夠更好地滿足企業短期融資需要，并為企業根據其實際交易簽發、轉讓票據提供了更大的選擇空間。
　　（3）速度快：電子商業匯票從簽發到收款人接受僅僅需要不到10分鐘時間，而傳統紙質匯票僅簽發就需要數小時時間。并且電子商業匯票使用過程中不受時間、空間限制，簡化了手續和環節，交易資金在途時間大大縮短，資金周轉效率明顯提高。
　　二、電子商業匯票業務開展現狀及難點分析
　　目前，六安市電子商業匯票業務發展很不理想，極為緩慢。通過組織對部分金融機構、企業和從業者的問卷調查和座談，綜合起來，六安市電子商業匯票發展的難點主要有以下幾點：
　　1、人的思想觀念相對比較傳統和保守，接受新生事物的過程相對較慢
　　六安市地處皖西大別山區，是著名的革命老區和典型的經濟欠發達地區。長期以來，人的觀念和思想相對偏于傳統和保守，雖然近年來隨著社會的發展進步有所轉變，但安穩第一的理念依然普遍存在。對于電子商業匯票這類新生事物的接受到習慣性的使用需要比經濟發達地區更長的時間。
　　2、銀行機構重視程度不夠，開辦電子商業匯票業務的主觀積極性偏低
　　目前，六安市銀行機構中，開通應用電子商業匯票系統的只有工商銀行、中國銀行和徽商銀行三家。對于商業銀行來說，開辦電子商業匯票業務帶來的大都是長遠利益，系統推廣應用前期基本無利可圖，不僅如此，還需要購置必要的設備、進行人員培訓等投入，開辦電子商業匯票業務的主動性不強，加上沒有強制性要求，大多數銀行機構仍在等待觀望。另外，商業銀行提供電子商業匯票業務服務，必須具有行內電子票據系統并按規定與電子商業匯票系統實施連接，這對商業銀行的內部系統管理和相關系統的整合提出了更高要求，如農村信合機構等基礎設施建設薄弱的小金融機構達不到這個要求。
　　3、宣傳工作不到位，社會認知度較低
　　通過問卷調查和走訪部分銀行、企業，發現各銀行機構一線營業柜面近三成的工作人員尚不知道電子商業匯票系統，近五成的人員不知道電子商業匯票系統有哪些特點和功能、如何辦理；而通過對10家抽樣企業老總和財務主管的調查，有近一半人表示知道這個事，但對詳情不甚了解。
　　在銀行對外營業場所和柜面，幾乎見不到關于電子商業匯票的電子屏、橫幅、宣傳海報、小冊子之類的宣傳物品。同時，據調查了解，至今銀行機構還沒有組織過有關電子商業匯票的戶外宣傳活動。
　　4、企業有諸多顧慮，使用電票的欲望不高
　　（1）企業網銀條件的制約。對于大多數企業來說，不能或者不愿開通網上銀行業務，其一是因為對網上銀行的安全性不敢完全信任，其二是企業的財務制度及內控制度的規定不能由一個人包辦資金往來業務。至2011年6月末，六安市企業客戶企業網銀的開通率尚不足15%。
　　（2）電子商業匯票的法律依據模糊。為了配合電子商業匯票系統的推廣，中國人民銀行制定印發了《電子商業匯票管理辦法》。但對于企業來說這遠遠不夠，盡管可以參照《票據法》來定位電子商業匯票的法律地位，但電子票據與紙質票據還是有相當大的區別和不同的，司法部門沒有明確就等于沒有法律的支撐，一旦交易雙方發生糾紛，要妥善解決是有難度的。所以企業還是覺得不踏實。
　　（3）辦理手續沒有明顯減少。目前對于企業來說，電子商業匯票系統并未真正實現全部過程電子化，實際業務辦理手續依舊比較繁瑣。企業在申請辦理電子商業匯票業務時，和辦理紙質銀行承兌匯票一樣，依然需要向承兌銀行機構提交真實、有效的證明債權債務關系的交易合同和其他證明材料；在申請貼現時，要向貼入人提供以證明其與前手真實交易關系或債權債務關系的合同。提交承兌銀行所需審核材料種類繁多，且幾乎全部是書面紙質的，只能沿用人工傳遞和審核的傳統方式，并不能實現利用電子設備無紙化傳輸和網上審核批準，企業沒有感受到票據電子化所能帶來的高效率。
　　三、破解電子商業匯票業務開展難點的建議
　　六安市電子商業匯票業務的難點既有全國共性的，也有區域個性的；既有客觀上一時無法自身解決的，也有主觀上通過努力可以破解的。人民銀行、商業銀行、企業等社會有關各方需精誠合作、同心協力方能取得明顯效果。
　　1、組織經驗交流，借鑒成功經驗
　　自2009年10月28日電子商業匯票系統在全國推廣使用以來，北京、天津、山東、江蘇、浙江等省市以及“長三角”、“珠三角”等經濟發達地區電子商業匯票業務發展很快，承兌量和貼現量都居全國前列。同時，也逐漸積累了一些實用可行的經驗和做法。對于欠發達地區來說，這些經驗和做法都是寶貴的財富，當地人民銀行應牽頭組織銀行、企業召開電子商業匯票業務推介會，進行總結推廣。
　　2、加強宣傳工作，改進宣傳方式
　　同大多數電子金融服務產品不同的是，電子商業匯票業務的服務對象比較單一，只是企業。所以，宣傳方式并不需要很復雜，可以采取有效的直接上門宣傳的方式和大堂經理直接向來銀行辦理業務的企業財會人員現場宣傳演示的方式進行，或者采取利用電視、報紙等媒體進行宣傳。
　　3、探索適路營銷，改進金融服務
　　（1）人民銀行應負責為商業銀行、企業的從業人員進行電子商業匯票業務知識普及和培訓；對商業銀行、企業進行現場走訪和業務技術輔導；制定實施對商業銀行拓展電子商業匯票業務的考核與獎勵辦法。
　　（2）商業銀行應建立有效的電子商業匯票業務營銷激勵機制，充分調動營銷積極性，有針對性地開展銀企電子商業匯票業務營銷活動，加大市場拓展力度；通過集中性的培訓學習，提高從業人員的業務熟悉度、熟練度；高度重視基礎設施建設和業務平臺建設，配備前臺必要的電子設備，擴大電子商業匯票業務機構覆蓋面。
　　（3）選擇紙質商業匯票業務量較大的企業進行重點營銷，人民銀行和商業銀行共同組成推廣營銷小組直接上門服務，找到突破口，樹立典型，積累經驗，而后依此為范例逐步推開。
　　4、提請修改法律，完善法律保障
　　隨著我國經濟金融的高速發展，電子票據的發展很快，現行《票據法》已滯后于電子票據發展的要求，如目前缺少相關法律條文對電子票據的流通行為進行規范，不利于電子票據市場的長遠發展。
　　（1）提請全國人大盡快修訂和完善《票據法》等相關法律法規，為電子票據業務發展提供法律保障。特別是要必須明確電子簽名的法律地位，保證電子簽名的合法有效；明確電子商業匯票的1年最長付款期限的法律效力等。
　　（2）提請有關機構盡快擴大司法解釋。這是現階段最有效、最快捷的方式。擴大對于《票據法》中相關票據業務的法律解釋，豐富實踐中“書面形式”的內涵和外延，使其對票據業務的保護范圍由以紙面票據為工具的支付結算，擴大到以數據電文為基礎的電子票據支付結算。□
　　（作者：人民銀行六安市中心支行副行長）
　　責編：周蕾