遭遇電信詐騙，客戶怒告銀行能否勝訴

　　我們知道，銀行根據(jù)客戶要求進行匯款，即使發(fā)生詐騙，也不會承擔責任。可是，江蘇省鹽城市的一名客戶卻不認同這種說法。她在遭遇電話詐騙受損后，以銀行未善意提醒為由，與銀行打了一場“不對等”的官司。那么，法院究竟如何判決呢？
　　一個電話，騙走巨款
　　2011年10月15日10時半左右，江蘇省鹽城市的馮女士接到一個電話，對方語音提示她:“請你務必于下午16時前趕到常州市中級人民法院：我們查到你在7月20日用身份證在某銀行支行開了一個賬戶，透支了5961元。”就在馮女士焦急之際，她又接到對方來電，提醒她立即報警，并提供了聯(lián)系“陳警官”的電話號碼。
　　馮女士打通電話后，一名自稱“黃隊長”的男子接了電話，他說:“你與一張招商銀行卡透支57萬元的案件扯上了關系，現(xiàn)在只有將你的存款轉存到另一張卡上，通過人民銀行管理處的周主任幫你申請國家級的保障措施，否則你的資金就會全部被凍結。”之后，黃隊長提供了需要轉存賬戶宋旺的尾號為9608的卡號。
　　14時50分左右，馮女士來到鹽城市某銀行所屬的支行（以下簡稱某銀行支行），取出8張存款單共計46萬元的存款，然后辦理匯給宋旺45萬元的手續(xù)。等了5分鐘，馮女士感覺到什么地方不對勁，便對工作人員王婷說:“你等一下。”此時，時針指向15時04分27秒。
　　王婷隨口應道:“你的信息我已經(jīng)傳上去了，就等待審批了。如果拒絕的話那就不成功，如果過去就過去了。”馮女士追問:“什么不成功？”王婷有些不耐煩地回答：“我把資料已經(jīng)傳上去了，等待審批，我這邊什么都操作不了。”就是這幾句話的時間，時針定格在15時04分50秒，王婷告訴馮女士“已經(jīng)成功了。”
　　16時1分左右，馮女士通過銀行ATM自動存取款機將信用卡上的19751.1元轉賬到宋旺的銀行卡上。19時54分左右，意識到可能受騙的馮女士向鹽城市鹽都區(qū)公安局新區(qū)派出所報警。
　　2012年1月16日，公安機關查明:犯罪分子賬戶被匯入45萬元后，遂通過網(wǎng)銀系統(tǒng)將45萬元以1萬元一筆分別轉入45個賬戶，并利用設在境外的銀聯(lián)ATM機取出贓款。
　　一場訴訟，討還公道
　　因犯罪分子跨境實施犯罪，所以偵破進展緩慢，馮女士追回巨款希望渺茫。1月31日，馮女士來到鹽城市鹽都區(qū)人民法院，將某銀行支行推上了被告席。
　　3月12日，鹽城市鹽都區(qū)人民法院審理了此案。法庭上，馮女士認為，銀行工作人員不但未在一開始提醒或警示自己防止受騙，且她提出“稍等一下”的時候，工作人員拒絕了她的要求。在半分鐘左右的時間里，銀行工作人員沒有向上級審批部門提出撤回匯付的申請，致使她的45萬元匯付到犯罪分子的賬戶。工作人員沒有遵循江蘇省公安廳、江蘇省銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)的《關于防止、阻截電信詐騙》的文件要求提醒她，未按國家金融管理部門的規(guī)定要求辦理和處理她匯款過程中的終止匯款業(yè)務，工作人員應承擔賠償責任。
　　某銀行支行代表辯稱：馮女士匯款時行為舉止正常，并未要求撤回匯款，僅是要求“稍等一會兒”。此時，匯款在柜面上信息已傳出，等待遠程授權放行，工作人員根本無法撤回申請。馮女士并未在匯款后直接到公安機關報警，而是在自動存款機上匯出另一筆款后才發(fā)現(xiàn)被騙。各種人員操作程序符合規(guī)程，故銀行不承擔責任。
　　在審理過程中，鹽城市鹽都區(qū)人民法院查明，2011年10月13日，鹽城市銀監(jiān)局向各銀行轉發(fā)了江蘇省公安廳、江蘇省銀監(jiān)局《關于昆山市公安局推行“三問二看一核對”標準化流程阻截電信詐騙的情況通報》的通知。10月19日，某銀行支行向各營業(yè)部轉發(fā)了該文件。
　　9月28日，鹽城市鹽都區(qū)人民法院依據(jù)我國《合同法》第八條、第六十條、第一百零七條，《民事訴訟法》第一百二十八條之規(guī)定，作出一審判決，判決某銀行支行賠償馮女士45萬元，并承擔自2011年10月15日起至判決確定履行之日止按中國人民銀行同期貸款利率計算的利息。一審判決后，雙方均未提出上訴。
　　法官說法
　　近年來，電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)。一些犯罪分子冒充電信局、公安局等單位名義，借助任意顯號軟件、VOIP電話、現(xiàn)代網(wǎng)銀等技術，騙取受害人匯轉資金。本案的判決，出乎大多數(shù)人的意外。某銀行支行是根據(jù)客戶馮女士要求進行匯款的，為何要承擔法律責任呢？客戶在銀行辦理匯款時，善意的提醒是銀行的道德義務還是法律責任呢？
　　關于提醒義務的法律歸責問題，有人認為屬于銀行的社會責任而非法律責任。客戶只要是完全民事行為能力人，那么銀行就沒有理由拒絕為其辦理業(yè)務。至于銀行的蓋章提醒和警示義務，只是道德義務。對此，有關法律人士指出，客戶至銀行辦理匯款等業(yè)務，實際兩者在履行儲蓄存款等合同關系，那么當事人在履行主合同的同時也應履行因合同產(chǎn)生的附隨業(yè)務，附隨義務也是法律規(guī)定。我國《合同法》第六十條規(guī)定:“當事人應當按照約定全面履行自己的義務；當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務。”因此，客戶在辦理匯款時，銀行給予提醒、警示，就是由儲蓄存款等合同關系引出的附隨義務，是法律義務，應當完全履行，否則應承擔相應的法律責任。
　　銀行具有人才和技術優(yōu)勢，是電信詐騙犯罪行為得逞前的最后一關。江蘇省公安廳、江蘇省銀監(jiān)局推行的“三問、二看、一核對”阻截電信詐騙的措施切實有效。“三問”是指：一問客戶轉（匯）出資金用途，二問客戶是否知道收款人情況，三問客戶是否了解接受賬戶信息。“兩看”是指：一看前來辦理業(yè)務的客戶神色是否慌張、舉止是否反常，二看客戶是否持續(xù)接聽電話。“一核對”是指：核對客戶所留信息是否合理。
　　如今，電信詐騙已不是新鮮事，但還有很多人屢屢上當受騙。警方總結出騙子的十種開場白，提醒讀者注意甄別：1.我的銀行卡丟失，請將錢匯至另一張卡上。2.我是某電信局（公安局、檢察院）的，你的電話已欠費，而且賬戶涉嫌洗錢、詐騙等犯罪，請配合。3.這里是某通訊公司客戶服務熱線，由于工作失誤，你的電話費這幾個月多收××元，如確認退費請按×。4.喂，猜猜我是誰？我是你老朋友啊！5.顧客你好，你已在某超市透支消費。6.我的那張卡磁條壞了，請把錢匯到某銀行賬戶。7.免費提供長期貸款，無擔保，立等可辦。8.恭喜你獲得某公司10周年慶典抽獎活動×等獎。9.電腦預測彩票中獎號碼、推薦代炒股票保證盈利，不賺不收費。10.我是××局，現(xiàn)在國家下調了購車附加稅率（購房契稅），向你退還稅金。
　　讀者要加強自我防范，不要輕信來歷不明的電話、手機短信；不透露自己、家人的身份信息，存款、銀行卡等情況；絕不向陌生人匯款、轉賬。萬一上當受騙或聽到親友被騙，要立即向當?shù)毓矙C關報案。
　　戴新華(江西省德興市人民法院法