我國商業銀行開展私人銀行業務的現狀及對策

　　【摘 要】隨著高凈值人群數量和資產總量的不斷增長，國內多家商業銀行開始注重私人銀行業務的發展。本文通過分析我國私人銀行業務發展現狀、現階段所面臨的諸多問題和困難，以及其存在的外部環境的影響和內部治理的缺陷，提出了我國商業銀行開展私人銀行業務的相應對策。
　　【關鍵詞】私人銀行 發展現狀 對策
　　
　　在美國，所謂私人銀行業務，就是向擁有高凈資產的私人客戶個別提供的金融產品和金融服務，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉移、開立轉付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務。然而，真正的私人銀行業務不僅有資產組合管理和財富管理，還包括防范經濟、政治風險的資產保護。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業務就難以開展。因此，私人銀行業務并不是隨處可以開展的。根據國際銀行業開展私人銀行服務的實踐，筆者認為，所謂私人銀行業務，是指商業銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。
　　一 我國私人銀行業務發展的現狀
　　近幾年，各中資商業銀行已經意識到高端客戶的私人銀行業務對其經營利潤和自身長遠發展的重要性，從2007年開始，國內商業銀行在貴賓理財業務的基礎上相繼推出了自己的私人銀行業務。
　　2007年3月，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設立私人銀行部，準入標準為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業，準入標準設為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務團隊形容為“1＋N”，1是指專業穩定的一對一客戶經理，而N是指私人銀行高級經理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務。2008年2月，交通銀行設立私人銀行業務管理中心開始涉足私人銀行業務。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標志著中國最大的商業
　　拉開了向私人銀行業務進軍的序幕，2008年7月，建設銀行也推出了自己的私人銀行業務。另外，一些股份制商業銀行也都在積極籌劃私人銀行服務。
　　但是面對擁有四百多年私人銀行業務發展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業務開展方面仍顯薄弱。
　　二 我國私人銀行業務發展存在的問題及原因
　　基于中國近十幾年良好的經濟發展勢頭和樂觀預期，以及不斷增加的富裕人口基數，國內外各大知名銀行紛紛大力發展私人銀行業務，而我國私人銀行正處于由零售業務向私人銀行業務過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業務發展的因素主要分為外部因素和內部因素。
　　1．外部環境制約因素
　　第一，分業經營、分業監管體制的制約。由于中國嚴格的分業經營金融體制和資本管制制度，在岸業務尚無法直接進行資產管理，并因為增加委托、代理環節而導致資源配置效率的下降和風險的上升。以商業銀行體系內的私人銀行業務為例，由于不能直接進行投資資產管理，凡涉及資產管理類的產品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應資產管理經驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進行各種資產類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構，其固有的嚴謹的風險管理文化難免與合作方產生不同程度的溝通障礙，進而影響產品管理流程上的銜接。
　　第二，嚴格的外匯管制。私人銀行業務的一個重要特征就是全球化配置資產，既可以在全球范圍設計產品，同時也是規避金融風險的需要。雖然我國已經放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩定本幣匯率，防止資本外逃或大規模的投機性資本流動，減少涉外經濟活動中的外匯風險，維護本國金融市場的安全穩定等方面考慮，現實行較為嚴格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構從事外匯業務實行相對嚴格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內自由流動，使得我國的私人銀行業務無法在全球范圍內為客戶進行資源配置，無法分散風險，嚴重阻礙我國私人銀行業務的發展。
　　第三，個人信用評估系統尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統，沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷。銀行在
　　受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業務的開展。
　　第四，缺乏明確的監管政策。迄今為止，監管部門尚未出臺系統的私人銀行業務監管條例或業務指引。僅在2005年《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務”的框架之下提及私人銀行業務的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現階段私人銀行業務的產品開發、服務開發、風險管理、合規管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內私人銀行業務的長期健康開展，還需明確監管層面的約束和支持。
　　2．銀行內部制約因素
　　第一，金融產品創新缺乏，現有產品不能滿足私人銀行業務。隨著高端客戶投資意識和投資能力的提升，那些傳統的金融工具已越來越不能滿足他們特定的投資目的。于是，越來越多的替代投資品進入了私人銀行的服務范疇。這些替代投資品既包括藝術品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物，也包括與金融市場聯系密切的風險資本、私人股權、對沖基金和房地產基金等金融產品。另外，在私人銀行解決方案的設計中，客戶還經常存在著對一些結構金融產品的需求。在現實中，我國任何一家商業銀行目前都還難以做到全面經營。但是要發展私人銀行就必須為客戶提供多元化的金融產品，特別是替代投資品和結構產品。
　　第二，專業化人才缺乏。私人銀行業務要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層及一線窗口人員均需要備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。目前，我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經理的上崗要求是：大學畢業，有三年從業經驗，再通過保險、基金、證券等相關專業考試。對于私人銀行業務而言，這些條件還遠遠不夠。在多數私人銀行中，其財務顧問大多擔任過跨國銀行的分行經理，具有十年以上專業經驗且學歷出眾，許多人都是身兼投資顧問、股票經紀、保險經紀等多個行業執照。而在國內現有的條件下，要找出這樣的人才來做客戶經理卻是難上加難。
　　三 我國私人銀行業務的發展對策
　　在目前的情況下，由于我國市場的特殊性及當前發展私人銀行業務的種種制約因素，全套照搬西方的服務模式、業務種類和組織架構，企圖打造國外真正意義上的私人銀行是不現實的，也是不可行的。當前金融危機給歐美的財富市場帶來了較大的負面影響，但中國整體宏觀經濟形勢良好、個人財富持續增長及客戶對私人銀行服務需求不斷增加，我們應抓住當前的市場機遇，借鑒世界先進私人銀行經驗，結合我國實際情況，在有效控制風險的前提下，走一條適合我國國情的私人銀行之路。
　　1．漸進推進金融業的混業經營
　　近年來，世界各國相繼打破國內金融市場的分業經營格局，混業經營成了金融業的大勢所趨。一方面，大型金融機構在積極推動金融混業經營，紛紛建立金融百貨公司、金融集團公司。相關人士認為這種超級復合體能增強自身競爭實力、分散風險，同時也會給廣大的消費者帶來好處。另一方面，金融全球化和技術革命也進一步推動了這種金融混業的趨勢。我國應首先健全立法，提高金融監管水平，然后分業經營格局通過搞“個案處理”和“特批處理”方式逐步推進金融混業經營試點，對績效明顯、風險較小的交叉業務優先考慮。同時，我國推行混業經營的進程還應與國有商業銀行內控制度建設、產權制度改革等相適應。對于國外的混業經營的經驗和教訓，要充分給予借鑒和參考，混業經營雖然是金融業發展的大趨勢，但其在運行中也存在很大的風險。我國應在各監管部門合理分工協作的基礎上，漸進有序地建立符合中國國情的銀行、證券與保險交叉經營的金融混業經營制度。
　　2．規范境外投資并逐步放寬外匯管制
　　我國只有對外匯逐步放松管制，才能實現私人財富資產的全球化配置，擴大私人銀行產品的設計范圍，滿足客戶的境外投資需求。但放松外匯管制必須同打擊資本外逃結合起來，應盡快制定和完善相關法律法規，加大懲罰力度，嚴厲打擊地下經濟和洗錢犯罪，逐步減少資本外逃，從而為私人銀行業務的發展提供相當的財富供給，最終實現財富管理的全球化配置。
　　3．建立全國統一完備的個人信用制度
　　目前，主要有兩種信用模式，即歐洲推行的政府主導、聯合個人的模式和美國的市場化模式。根據我國的實際，采取歐洲模式更適合。成熟后，可以逐步向市場化的企業經營模式過渡。這是因為政府的推動作用在現今中國尤為重要。中國人民銀行組織建成的全國統一的企業和個人信用檔案主要記錄了在錄企業和個人的信貸信息，以及環保等方面遵紀守法的信息。中國人民銀行要加大同相關部門的合作力度，力爭早日建成包括金融信息及公積金、社會保障等全方位的個人信用信息庫，為金融業的發展建立良好的社會信用環境。
　　4．健全相關法律政策和監管體系
　　完善的法律保障體系是私人銀行業健康發展的必要條件。應盡快出臺關于私人銀行業務的相關法律法規，積極建立完善的保密制度。私人銀行業務涵蓋的領域十分廣泛，跨越多個部門和業務領域，給我國目前依然是分業經營、分業監管的中國金融業帶來了挑戰。因此，需要完善一些基礎性、制度性工作，從監管層面上保證私人銀行業務順利發展。
　　5．引進優秀的私人銀行專家，培養優秀的客戶經理團隊
　　目前，國內銀行從業人員對不斷涌現的新型產品和業務，如現金管理、結構性產品、金融衍生產品、資產管理等不太熟悉，對私人銀行的經營管理流程不太熟悉，高素質、現代化金融人才短缺，人才結構不盡合理。因此，發展私人銀行業務，加快高素質專業化的金融人才培養至關重。國內銀行要積極培養兩支專家型隊伍，一是以注冊理財規劃師為標準，逐漸建立一支產品經理隊伍，二是培養熟悉外匯、證券、基金、保險、法律等方面的投資專家隊伍。此外，還要在私人銀行的產品研發、營銷管理和風險控制等方面加大引進國際化優秀金融人才的力度。在業務啟動階段，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。對于私人銀行業務發展需要而本行缺乏的專業人才，如熟悉古董鑒定、拍賣、慈善、體育、藝術等方面的專業人才，可通過外聘的方式予以解決。
　　6．加大產品創新，擴大本土化經營優勢
　　在目前分業經營的模式下，加大產品創新，充分利用本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇。從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度已經超過了離岸業務。而中資銀行較外資銀行，在地緣、人文、社會關系、網點渠道等方面都具有優勢。因此，現階段，中資銀行發展私人銀行業務時需要更加注重本土化，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度欠缺的不足。
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