淺析信用卡對消費的影響

　　【摘要】近幾年，隨著我國銀行卡特別是信用卡的快速發展，信用卡發卡量和交易量持續增加，信用卡作為一種支付方式，在為消費者帶來支付便利、提高支付效率的同時，影響著消費者的支付習慣。本文從分析信用卡的特征入手，研究了信用卡的使用對消費、居民短期消費性貸款結構產生的影響。
　　【關鍵詞】支付結算信用卡消費影響
　　一 信用卡的特征
　　信用卡消費實質上是一種消費信貸，是與支付結算相結合的消費貸款，它提供一個有明確信用額度的循環信貸賬戶，借款人在購買商品和服務時，可使用部分或是全部額度。借款得到清償后，信用額度又可再度使用。
　　1.授信手續簡單
　　信用卡授信通常采用集中式、后臺式的操作方式。銀行業金融機構根據信用卡申請人收入和信用狀況授予信用額度。與其他消費信貸相比，信用卡授信具有速度快、手續簡單的特點。同時，使用信用卡貸款具有很大的靈活性，持卡人可隨時、隨地享受信貸支持。
　　2.信用額度可循環使用
　　信用卡信用額度具有可循環性，持卡人可以循環使用發行機構給其確定的信用額度。當月的可用信用額度為發行機構給定的信用額度減去上月使用額中未歸還的部分，如果當月全部歸還了欠款，下月仍恢復到給定的信用額度，依次循環，逐月使用。信用卡信用額度可循環使用的特點，使得持卡人可隨時隨地享受信貸支持，并且對下次使用信用卡時所能使用的信用額度有了明確的預期，不必申請一次審查一次，而是一次審查多次使用。如果沒有消費不需要使用額度，也不會帶來額外成本。
　　3.兼具支付和信貸功能
　　盡管信用卡最初并非出現在銀行業金融機構，而是商業信用，但是當銀行業金融機構介入以后，賦予了信用卡“支付”的屬性并增強了消費信貸功能，兩種功能的結合，使信用卡最終成為一大產業。由于信用卡同時具有兩種功能，且信用卡透支采用了“循環信用額度”的方式，公眾在產生消費需求的同時就可享有消費信貸的便利，因而使用信用卡透支更具個性化、更貼近需求，使客戶感到更方便易行。
　　二 信用卡對消費的影響
　　1.信用卡支付功能能夠將消費者購買意愿轉化為現實消費
　　一方面，信用卡的使用滿足了消費者隨時隨地隨心產生的消費需求。大多數公眾在消費時并沒有明確的購買目的或確定的購買對象，隨身攜帶的現金數量相對有限。隨身攜帶信用卡外出方便安全。更為重要的是，信用卡的透支功能將消費者的消費額度擴大到授信總量以下，使得持卡人無需因為資金不足而放棄消費，甚至增加消費。
　　另一方面，信用卡的使用放大了消費者的心理賬戶效應。人們都有兩個賬戶：經濟學賬戶和心理賬戶，心理賬戶的存在影響著人們的消費決策，而經濟學賬戶里每一元錢是可以替代的，只要絕對量是相同的。在心理賬戶里，對每一元錢并不是一視同仁的，而是視不同來源采取不同的態度。在消費時，由于心理賬戶的存在，消費者使用現金有“失去”的感覺，付出的感覺更強烈，對心理刺激更大，消費時更謹慎和克制；而使用銀行卡消費只是賬面消費，感覺不到現金減少所帶來的損失，只看到物質的得到，產生一定的滿足感，從而增大其購買沖動。
　　2.信用卡透支功能能夠提高消費者的購買力
　　目前，社會公眾收入仍然不高且差距較大，加上個人信用制度的不完善導致銀行業金融機構提供貸款時門檻高、手續繁，公眾無法根據未來預期收入作跨期消費選擇。信用卡獨有的特征使其成為消費和信用相結合的最佳方式。
　　第一，信用卡的透支功能滿足了消費者臨時性的消費。信用卡透支主要用于日常生活性購物消費，與其他大型長期耐用消費品貸款相比，信用卡透支在信用卡有效期內具有很大的靈活性和隨機性，每一筆透支的用途不固定，既可以用于支付餐費，也可以用于娛樂、旅游、住宿，還可以在大賣場、超市、百貨商店使用，使用起來方便靈活。這有利于持卡人實現多樣化的消費愿望，滿足其臨時性的消費。
　　第二，信用卡便于持卡人根據未來收入預期合理安排資金和消費。信用卡還款方式有兩種。一是全額還款，持卡人在規定的期限內全額歸還信用卡透支額，發行機構免收利息。目前我國信用卡免息期最長近兩個月。二是部分還款，持卡人每月按不低于信用卡透支額的10%還款，當月沒有歸還部分按照銀行業金融機構的規定支付利息，持卡人可根據當期資金情況，選擇全額還款或部分還款。此外，部分發行機構也會根據持卡人消費和還款情況適當調整透支額度，或者延長還款期。
　　綜上所述，信用卡提高了持卡人的購買力，強化了“先消費、后還款”的意愿，增加了持卡人跨期消費的可能性，不會因為當期資金不足而被迫降低當期消費標準，從而提高了持卡人的邊際消費傾向和消費總量。
　　3.信用卡附加價值刺激消費需求
　　信用卡的附加價值是指除用于消費之外，使用信用卡所能帶給消費者額外的效用。信用卡的附加價值中最具代表性的就是銀行卡積分兌換功能。發行機構為了吸引持卡人更多地使用信用卡，往往承諾根據刷卡消費金額按照一定比例折算成相應積分，積分累計到達一定數量可減免年費或換取禮品。這對持卡人來說產生一種心理暗示，即在購物的同時還可以得到額外的收益。這種心理暗示使得消費者在無意中擴大了自身消費，一些可買可不買的商品很可能因為還差一點積分就可以兌換中意的禮品而成為消費者購買的對象，更有的極端消費者會純粹為了積分或禮品去購買一大堆不需要的商品。
　　此外，信用卡的附加價值還表現在能夠凸顯消費者的個性，滿足消費者心理需求方面。針對女性消費者，許多銀行業金融機構發行了女性卡，這些卡大都設計精美、浪漫、溫馨，符合女性美標準。針對青年人群，許多銀行業金融機構發行了時尚或是卡通主題的各類信用卡這些卡主要以當下熱點、流行時尚、卡通造型為設計特色迎合青年人的需求。這類信用卡獨特的外觀設計和蘊藏的人文內涵滿足了特定持卡人群張揚獨特個性、體現與眾不同的心理需求，在客觀上會促進消費者提高購買商品的頻率，擴大消費。
　　信用卡基本功能的發揮提高了消費者的購買力，將購買意愿轉化為現實消費，并且在不增加成本的前提下增加了消費者購物消費的總效用，影響個人消費，促進了經濟增長。
　　三 信用卡透支功能影響居民短期消費性貸款結構
　　前面論述的信用卡對消費的影響，及居民可支配收入整體大幅上升，使得社會公眾消費形式和消費觀念發生變化，引起信用卡透支金額上升，進而致使短期消費性貸款結構發生改變。
　　1.信用卡透支影響消費者觀念
　　信用卡的普及使越來越多的持卡人有意識地選擇跨期消費，以實現其效用最大化。越來越多的持卡人意識到借助信用卡的透支功能，即期的消費水平不再唯一取決于目前的收入，更多地與未來的收入掛鉤，“量入為出”的消費準則有了更廣泛的內涵。只要在一定的透支額度內合理安排，就能夠提高目前的消費水平，增強對金額相對較高的商品的購買力，將壓力分散到未來多個階段。同時，信用卡分期付款消費模式的推出也受到消費者尤其是青年人群的喜愛。信用卡透支從單純的作為在資金不足時的應急支付手段轉向作為一種有意識的跨期選擇消費理財模式，一種新的消費觀念正逐步形成。
　　此外，信用卡透支使收入對青年人的消費約束弱化，消費人群出現年輕化趨勢。信用卡提出的“透支未來錢”的時尚消費方式，對青年人尤其是剛參加工作的年輕人很有吸引力。對于這部分人來說，手機和個人電腦等高端消費品是他們熱衷的目標，但是其收入較低而支出較多，只有借助信用卡才能夠實現這些超過自身承受能力的消費。信用卡透支功能在很大程度上弱化了剛參加工作的年輕人對當前收入的依賴，一次購買，利用以后分散收入分期還款，使得年輕人的購買力顯著增強。從這個意義上說，信用卡改變了青年人特別是剛參加工作年輕人的消費行為和消費觀念，對消費人群年輕化起到了重要的推動作用。
　　2.信用卡透支影響居民短期消費性貸款結構
　　由上述分析可知，將有越來越多的人選擇使用信用卡進行消費。信用卡透支影響了社會公眾的消費觀念和消費行為。持卡人消費觀念的改變促使信用卡的廣泛使用，進而引起信用卡透支金額逐年上升。《中國信用卡產業發展藍皮書（2011年）》數據顯示，2011年末信用卡授信額度為2.6萬億元，透支總額為8100億元，信用卡期末透支總額繼續保持快速增長態勢。2011年我國信用卡期末透支額占居民短期消費性貸款余額的59.8%，是居民短期消費性貸款的主要組成部分。居民短期消費性貸款有汽車貸款、裝修貸款、信用卡透支等組成，信用卡透支金額的增加將會影響居民短期消費性貸款結構。
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