信用風險的變革

　　21CBR:與其他國家的客戶相比中國的客戶有什么不同？
　　漢查理：中國市場要更加簡單一點。在中國，服務和產品的整合性不像西方國家那么強。比如說信用卡業務，國內的業務流程外包大部分是數據錄入，因為它很容易，拿出來不會影響到其他任何運作。
　　盡管中國市場上很多市場所創造的價值小于西方國家，但是中國市場的交易量總體還是相當大的，客戶對于我們的服務交付速度的要求和西方國家很不一樣。這促使我們需要進一步創新。
　　此外，在過去10年中，中國進一步地開放，很多中國公司開始進行海外投資。很多公司投資于技術改進。特別是從去年開始，我們注意到，他們希望能夠從改善流程運作開始，改進自己的業務效率。
　　21CBR:中國的銀行在信用卡方面以前是大量發卡，而現在銀行開始追求單卡的利潤率，但各銀行的信用卡沒有特色，而真正能夠從信用卡上盈利的很少，你對此怎么看？
　　漢查理：各個銀行所提供的信用卡之間是不是存在區別，對用戶來說也許不是那么重要，但是對于銀行來說則非常重要。
　　信用卡還是存在很大的風險，它和抵押貸款不一樣，抵押貸款畢竟有房屋抵押在那里，所以各個銀行都在著手從各個角度增強自己的特征。比如進一步加強對客戶的認知，在信用卡當中提供更多的限額。另外提供一些老用戶的項目，還有和信用卡相關的保險服務等。
　　長期而言你會看到信用卡的特征將會進一步地增強。變革的發生其實不僅僅是在銀行信用卡行業，更重要的是整個銀行業本身，因為銀行在實現多元化發展，他們正將更多的業務融合到一起，希望能給客戶提供一個一體化的、多元性的產品。
　　21CBR:中國政府鼓勵銀行向一些小微企業提供信貸服務，可是由于小微企業沒有抵押物，規模小，業務風險也比較高，銀行一般不是太愿意為小微企業提供服務，對此你能提供一些好的建議嗎？
　　漢查理：銀行對于一些企業的了解是不夠的，所以很難對他們信貸的風險進行評估。很多企業，特別是中小型的企業，他們的交易都是建立在現金的基礎之上，所以無從考證他們的交易歷史，這樣銀行就沒有辦法獲得足夠的信息。
　　我想提兩點建議。第一，中小型企業應該盡量減少現金交易；第二，政府要和銀行合作，特別是中國銀監會，應該和中國五大銀行共同分析可能會存在的信貸風險是什么，然后給每個銀行提供一些具體的信息，使這些銀行能夠共同分享這些信貸的風險。通過這種方式，他們才能夠可持續性地給這些中小型企業提供貸款，這樣才能實現整個行業的穩定發展。（采訪／張述冠）