美國體育保險特征透視及優化我國體育保險體系的路徑

陳志凌，孫 娟，李冬梅

(1.大慶師范學院體育學院，黑龍江 大慶 163712;2.遼寧師范大學體育學院，遼寧 大連 116029;3.大連大學體育學院，遼寧 大連 116622)

美國體育保險特征透視及優化我國體育保險體系的路徑

陳志凌1，孫 娟2，李冬梅3

(1.大慶師范學院體育學院，黑龍江 大慶 163712;2.遼寧師范大學體育學院，遼寧 大連 116029;3.大連大學體育學院，遼寧 大連 116622)

通過對美國體育保險的考察，較全面地介紹了美國體育保險的發展歷史及其現狀，并對美國體育保險體系運行的主要特征及功效進行了深入分析，指出優化、完善我國體育保險體系應借鑒其發展經驗。在政府轉換職能角色的基礎上，加強體育保險立法，努力提高民眾自覺投保意識，凈化體育保險市場與環境，有效發揮我國體育保險體系的保障作用，為我國體育事業的發展保駕護航。

體育保險;保險體系;保險市場;市場培育

體育保險作為社會保險體系的一個重要組成部分，對體育事業的發展起到了重要的保障作用。然而，我國體育保險事業起步較晚，20世紀80年代才開始嘗試，1995年才正式提出，1998年美國友好運動會上發生的“桑蘭事件”，以及之后國內相繼發生的曲樂恒車禍、董芳霄癱瘓、朱剛猝死等運動員的傷亡事故后，引起了國人的高度關注，體育保險問題才成為體育界關注的熱點［1］。目前，我國體育保險體系還有諸多不健全、不完善的地方，特別是比賽中出現的一些較大傷殘事故不能及時給予保障，體育保險保障的缺陷日益凸顯。因此，面臨后奧運期大批運動員退役就業，以及備戰倫敦奧運會，如何借鑒國外先進理論，優化與完善我國體育保險體系，規避運動員的風險，確保他們積極參賽，具有重要意義與作用。

1 美國體育保險發展歷程回顧

體育保險是指體育保險人收取一定的保費并且承擔相應的體育風險的一種保險制度。作為一種化解風險、降低損失的經濟保障模式，美國體育保險體系極為完善，保障力度相當廣泛，不僅為運動員、體育工作者、大眾體育愛好者及在校學生參與體育活動提供了物質保障，也為體育產業的快速發展注入了大量的原始資本。同時，把體育保險納入國家體育制度與社會保險制度中，又為體育事業的發展提供了法理和制度上的保障。1935年美國頒布世界上第一部《社會保障法》，率先步入了有社會保障制度的國家，1946年成立世界第一家體育保險公司，實現了體育保險業的突破。目前，美國擁有世界第一大保險市場，保險從業人員達230萬，保險公司近5 000家，保險總資產高達3.4萬億美元，據初步統計，僅1997年底保費收入就高達6 995億美元，保險深度為8.49%，保險密度達2 570美元，成了體育保險世界第一大國［1］。

從美國體育保險發展歷史來看，可以分為四個不同發展階段:

(1)萌芽階段(20世紀40年代起)。1946年，瓊·M·塞德勒創立Sadler＆Company體育保險公司，成為美國當時最早的體育保險公司。當時該公司推出的險種比較少，僅限于棒球、橄欖球的明星運動員。盡管如此，Sadler＆Company在這一時期得到了初步發展，積累了豐富的經驗，為以后成為世界最知名的體育保險公司打下了基礎。

(2)快速發展階段(20世紀50年代至60年代)。隨著美國經濟的高速發展和國際地位的“獨霸”，在經濟和政治的強大后盾下，體育保險公司迅速增多，經營范圍逐漸擴大，險種豐富多樣。例如Sadler＆Company，1957年從經營幾種專職運動員保險拓展到了體育運動娛樂保險業，短短十年公司便在美國50個州開展業務，接手了約5 000個地方體育政府機構所舉辦的各種專門體育保險項目。此階段，隨著體育保險公司知名度的不斷提升，以及社會效益的增加，不少企業也紛紛轉向體育保險業，如 Bene－Marc Inc、ASU International LLC。

(3)相對平穩階段(20世紀70年代至90年代)。美國體育保險乃至整個美國保險業逐漸趨于相對穩定發展，該時期僅有少數保險公司成立，如SMIC、DSI。

(4)全球占領階段(21世紀至今)。新世紀，隨著體育賽事發展規模、競技水平及市場化程度的迅速提高，尤其是體育休閑方式和體育娛樂文化的興起與流行，人們參與體育活動的機會與時間大為增加，對體育風險的意識逐步增強，對體育保險的需求不斷提高，加快了美國體育保險國際化進程。例如悉尼奧運會，僅Sadler＆Company的保額就高達數十億美元。可見，美國體育保險已滲透到世界各大型體育賽事，成為世界保險業中一股不可忽視的力量。

2 美國體育保險體系運行的主要特征

2.1 廣泛的受保對象、豐富多樣的險種，提升了保險覆蓋率

美國從1935年頒布《社會保障法》，到目前已形成了一套以殘疾和醫療保險、失業保險、公共援助以及健康與福利服務為主干的社會保障制度。盡管美國沒有專門體育社會保險，但把職業運動員界定為:以體育為謀生手段的勞動者，納入社會保險中，與其他社會勞動者一樣享受社會保障。此外，美國體育保險對象呈金字塔型，也就是說從塔尖到塔基的所有組織和會員均為保障對象，包括各級各類的體育聯合會、體育協會，以及其下屬的體育俱樂部等組織及從屬于體育組織的會員、教練員、社會體育指導員、志愿者等，形成了覆蓋競技體育、群眾體育和學校體育的保險結構網，大大拓寬了發展空間，為險種的開發和創新搭建了平臺。

美國體育保險品種多樣，內容豐富，覆蓋了體育各各領域;項目涉及競技項目、普通體育運動項目、民間傳統體育運動項目、休閑運動項目、探險運動項目等。同時根據參賽對象與項目特點制定多樣的險種內容，如針對職業賽事和風險性較大的運動項目制定職業運動員傷殘保險、職業運動員人身傷害、體育器材與設施保險、高風險項目責任保險、職業體育賽事保險及運動員財產損失責任和醫療賠償保險;針對普通體育愛好者和各大中學學生的運動特點，設計了普通責任保險、意外傷害保險、大中小學生體育保險、巨災醫療保險、超額醫療保險、學生集訓營保險、校際比賽保險，甚至包括賽事天氣保險和體育官員與組織者保險［2］。據Sadler＆Company體育保險公司提供的一份關于賽馬保險清單，僅賽馬就涉及賽馬保險、騎手保險和設施保險。賽馬保險包括賽馬死亡、被盜及意外走失、使役作用險，騎手保險有公共責任、死亡、意外事故險，設施保險有火災、被盜及意外毀壞險。

此外，職業運動員如入選國家隊，各單項協會組織將會在比賽期間為其購買專業保險，包括職業運動隊責任保險，身體傷害和財產損失責任保險，個人和廣告損失保險，醫療賠償保險以及體育和健身活動的職業責任保險。當然，賠付金額取決于所投保費的多少，最高可得750萬美元的賠付。對特殊的險種，可申請保險公司為運動員量身訂做。據美國保監協會統計2010年體育保險覆蓋率高達82.6%，保險深度達5.83%。可以看出美國體育保險覆蓋范圍相當廣泛，有很強的保障力度，能夠滿足各種人群的需要，進而有效地保障了體育事業的快速發展。

2.2 眾多的保險機構、多贏式的營銷體制，拓寬了保險營銷業務

保險機構是指專門從事風險經營，并以保險作為營業的機構，在保險機制運行中起重要作用。其職責主要是負責保險事務與內容的決策與執行，協調參保人、社會需求、市場與政府的利益分配。美國保險機構眾多，包括形式多樣的政府主管機構和社會協會組織。據不完全統計，僅佛羅里達州就有100多個保險機構和組織。另外，還設有專門的運動員社會保障部門，或是在某個部門下設保險管理機構，對運動員的養老保險、醫療保險、遺屬補助等進行統一管理。但運動員的失業保險，是由勞動部門負責管理，而老年運動員保險、遺屬保險、殘疾保險、住院保險，則由聯邦政府衛生與人類服務部下的運動員社會保險署實行統一管理。截止目前，美國共有5 000多家保險公司經營不同類型、不同性質的保險，并在全美各地設置了運動員社會保障辦事機構1 400多個，這些公司既有盈利性商業保險機構，也有非盈利社會和政府保險機構;既有專營體育的保險公司，也有兼營體育保險業務的保險公司，保險范圍覆蓋整個體育領域［3］。

美國體育保險營銷體制包括體育保險經紀人、體育保險代理人、體育保險公司職員以及各種直銷組織形式等，顧客投保十分方便。體育保險代理人是美國體育保險市場的中心角色，體育保險公司在不同保險領域、可利用不同類型的代理人［4］。通常，美國體育保險業務一般由體育經紀人代理，代表被保險人在體育保險市場中選擇保險或設計保險組合方案，與保險方洽談保險合同條款并代辦保險手續等業務，而體育保險經紀人則向保險公司或客戶收取一定的傭金。另外，還可以由體育保險代理人代辦，通常體育保險代理人是在被保險人授權的規定范圍內，以保險人的名義代理相關保險業務，并根據保險合同或授權書向保險人收取報酬。這兩種營銷方式在美國體育保險營銷體系中發揮了重要作用，普遍運用于各種保險業務中。由于廣泛聘用保險代理人，美國體育保險營銷制度又被稱為經紀人代理制度，并與其它營銷組織形式如直接銷售、定點銷售等相配合，構成了完備的體育保險營銷體系。通過緊密結合各大體育賽事，開展多種體育保險營銷活動如新保險促銷業務，打造體育保險品牌，提高市場影響力，拓寬體育保險營銷業務。

2.3 完備的法律體系、極強的投保意識，增強了保險推廣力度

美國是體育經濟最發達的國家，擁有完備的法律體系和高度自由化的市場，為體育保險的發展提供了法制與環境保障。從1935年頒布《社會保障法》，到現在已有十余部保險法規，如《國家保險法》、《州際保險產品監管協議》、《體育保險合同法》、《體育涉外保險法》、《跨國保險商事法》、《國際體育保險法律沖突法》。這些法律的頒布為體育保險的發展奠定了法理基礎和制度機制。如《國家保險法》規定，職業運動員入選為國家隊后，政府將為其購買專門保險，對于業余體育愛好者，則由業余體育聯合會為該協會會員、俱樂部和團隊會員以及個人會員參加AAU許可的活動時提供保險［4］。當然，為體育運動投保在美國屬于個人行為，實行自愿原則，但對職業運動員有特殊規定:不參加政府體育保險計劃的運動員不得參加競技體育比賽;各協會和單項組織必須為運動員投保。并為職業運動員專門建立職業運動員社會保險制度，如棒球、橄欖球、籃球等職業聯盟建立的養老保險制度。此外，商業保險還為體育賽事提供了各種保險，包括賽事平安保險、責任保險、火災保險、突發意外保險等。

同時，政府對于保險業采取的是實體主義監管方式，即由州政府頒布保險法律和管理規則，設立保險監督管理機構，保證監管內容廣泛、實效。相應的，對體育保險的管理以州政府監管為主，聯邦政府監管為輔的雙重監督管理制度，最高監督機構是由各州的保險監督官組成的全國保險監督協會。對體育保險進行嚴格監管的同時，又最大限度地給予保險公司自主經營權，如產險和壽險兼營的允許政策和費率的自由化政策等。另外，美國民眾具有很強的保險意識，據了解95%以上民眾加入各類保險，85%的人購買壽險。體育保險行為相當普遍，無論是體育職業運動員，還是普通市民和學生，都能深刻認識投保的意義與作用，自覺地參加體育保險，大大地拓寬了體育保險市場，增強了體育保險推廣力度。

3 優化我國體育保險體系的路徑

3.1 加強體育保險立法，增強自主投保意識

法律是國家制定或認可的，由國家強制力保證實施的，以規定當事人權利和義務為內容的具有普遍約束力的社會規范，具有極強的明示、預防和校正作用。但從目前我國體育保險立法層次來看，所涉及的法律層次較低，沒有專門立法，僅有《體育法》、《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》、《合同法》等部分條文中提及指導性的規定，而相關條文也大多以“部門規章”、“地方性法規條例”作為補充，以“意見”、“辦法”、“決定”、“通知”等形式出現，立法層次低，往往只有規范的內容而沒有具體法定責任，很容易變成為口號，流于形式。如此將帶來法律實施的巨大空間差異性和隨意性，導致在實際操作中紛爭不斷。再加上國人體育保險意識不強，投保率偏低也成為體育保險推廣中的一大難題。2006年我國保險費收入總額15 879百萬美元、保險密度11.9美元、保險深度2.3%，遠不足美國2006年保險費收入總額839 642百萬美元、保險密度2 970.6美元和保險深度12.5%。盡管對優秀的運動員設有專門保險，但保障額度低，不能妥善解決他們的傷殘、退役就業等問題。因此，一旦發生傷殘事故甚至意外死亡，保障機制難以實現，必將嚴重制約我國體育事業的健康發展。

因此，要加強體育保險立法，逐漸完善體育保險法律體系，不斷提高體育保險立法層次。一方面可以借鑒美國體育保險立法性質，把體育保險相關法規納入《國家保險法》中，置于第二層次的立法地位，形成以立法機關正式立法形式為主，以地方性或部門性的規章制度為輔的法律保障體系。對于職業運動員的險種，應在第二層次或以上立法(如全國人大及其常委會授權機關)，將其定義為“強制險”。如需試行，也須經國務院以條例或暫行條例形式發布試行，同時規定試行期限(如5年)，試行期間要充分進行立法調研，并盡快由全國人大及常委會上升為法律。與此同時，還應在體育領域內出臺相應的配套法規，如《體育保險市場管理條例》、《體育保險公司運營辦法》、《體育保險合同管理規定》等，發揮立法機關立法與行政法規兩者各自的作用，有主有次，相互配合，以形成嚴密、高效的體育保險法律體系。

此外，還應加大對體育保險法律實施力度，切實維護它的正常運行。法是一種行為規范，法在被制定出來后，付諸實施之前，只是一種書本上的法，處在應然狀態。而法的實施，就是使法從書本上的法變成行動中的法，使它從抽象的行為模式變成人們的具體行為，從應然狀態到實然狀態。因此，法的實施是實現法的作用的前提，是實現法的價值的必由之路，正如有的學者指出，法律的生命在于它的實行。但在體育保險管理與推行過程中，依法不嚴、有法不依，甚至知法違法的現象嚴重。據中國保監會披露，2011年保險公司違法違規套現超 8 065.8萬元，涉及保費 8.55億元［5］。因此，通過加強立法，對體育保險在法理上進行科學管理，同時加大對違法行為的監督與懲治力度，實現體育保險法律效力，提高民眾法律意識和投保意識，為體育事業的發展保駕護航。

3.2 加快險種研發速度，提升民族品牌競爭力

險種是指保險公司為投保人提供的保險服務產品，是風險嫁接的媒介和內容。但從目前我國體育保險發展現狀來看，險種還比較單一，服務范圍狹窄;保險公司基本是套用商業保險的普通險種，多數險種屬于一般性的公益贊助;對體育項目要求很高，風險性較大、事故發生率較高的體育項目往往排除在保險范圍之內，如拳擊、摔跤、潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、特技表演等體育項目。而對于風險系數低的大眾體育項目，由于保額少、利潤低以及操作和管理相對復雜，保險公司也不愿意在此領域進行市場開發，據中國保監會統計，2006年我國體育保險保費總額為18 763.84萬元，盈利6 368.45萬元，盈利率為33.94%。而其它領域共產生保險保費 56 414 444.96萬元，盈利35 359 176.96萬元，平均盈利率為62.68%，明顯高于體育保險［6］。導致運動員和普通體育參與者在訓練和比賽中發生傷害故事后，相關賠付很少或不能及時賠付，甚至不給予賠付案例屢見不鮮，極大地打擊大眾參與體育活動的積極性。

然而，隨著經濟全球化的不斷發展，特別是我國加入WTO和北京奧運舉辦后，國內對保險的需求進一步加大，國際體育保險公司迅速進入我國市場，對我國國內市場造成巨大沖擊，直接危及民族保險業的發展。據了解我國擁有60多萬座運動場館，每年將近600場大型體育賽事在全國各地舉行，有3億多人經常參與體育活動，各層次的專業運動員達5萬多人，學校體育和群眾體育中有近一億多群眾需要參加體育保險［7］。可以說，我國體育保險市場巨大，前景良好，但實際發展卻不盡如人意，規模遠不及其它領域。因此，如何應對國外保險挑戰，努力開發新險種，打造民族保險品牌，提升民族保險競爭力十分緊迫。

首先，要加大對險種研發的投入，盡快建立專業體育保險院校，完善人才培養與培訓機制。目前我國專業性保險院校偏少，還沒有專業體育保險院校，僅有上海金融學院保險學院、西南財經大學保險學院、中央財經大學保險學院和對外經貿大學保險學院，也僅在二級學科下設有體育保險方向，專業人才嚴重匱乏。其次，成立體育保險中介組織，運用中介的服務、協調和評價功能，全面把握消費者需求，整合市場信息，把信息反饋給體育保險公司，從而研制出消費者需要的新險種。反過來又可以通過中介把產品(險種)推向市場，促進產品發展。最后，創新經營理念，拓寬營銷渠道。受消費者購買心理、老產品壟斷以及社會認知和政府限制的影響，新產品打入市場存在許多困難。為此，只有不斷創新營銷思路，尋找新的銷售途徑，搶占潛在市場，才能更好地維護產品的生存。

3.3 轉變政府職能角色，維護體育保險市場秩序

隨著市場經濟的不斷發展，原有的政治經濟一體化、經濟生活單一化和利益主體同質化的局面被逐一打破，以市場經濟為主體的經濟社會多元化、經濟利益分殊化以及利益群體異質化的社會新結構逐漸形成。與此同時，政府的職能角色也要求由過去的直接行政干預變為間接宏觀調控。然而，我國體育保險長期以來受“舉國體制”的影響，目前仍未擺脫政府包辦體育的烙印:行政干預過大、直接干預過多、包干全管與行業壟斷現象十分嚴重，導致商業保險發展緩慢，民族保險業缺乏競爭力，公平有序的保險市場無法形成。對此，應加快轉變政府在體育保險管理事務中的職能角色，逐步調整政府發揮主導作用的方式，漸進地放開社會力量和市場力量，充分發揮在體育保險發展中的地位和作用;培育、規范、監管保險市場體系，運用計劃與市場手段，科學整合社會各種資源，調動政府與社會的積極性，形成一種結構合理、管理有序、效率優先的管理體系，切實維護體育保險市場秩序。

首先，政府要主動放權，還體育保險管理權于社會，讓社會積極承擔起體育保險發展的重任，政府則逐步從宏觀管理者和微觀實施者中分離出來，開始以宏觀管理者的身份活動，把體育保險應逐步放入市場，由社會來開辦。同時充分考慮我國國情及體育發展現狀，對競技體育保險與群眾體育保險分開管理。競技體育保險主要由政府統一管理，即強制險;群眾體育保險和學校體育保險，應漸進性地過渡為商業保險，最終走向市場和社會。

其次，要加大對保險市場的培育，規范體育保險發展的市場環境與秩序，維護體育保險公司的商業利益，提高他們的積極性。目前我國體育保險發展緩慢，很多企業不愿涉足體育保險業。一方面，由于政府行政保護，導致體育保險形成壟斷，進軍體育保險的門檻很高，很多企業因投資成本太高而不得不放棄。另一方面又因為行業壟斷，無法有效形成公平的競爭機制，造成市場秩序混亂，阻礙體育保險市場的培育。

最后，加強對體育保險行業的監管。通過加大宣傳，積極引進社會投資;政府要制定產業政策，出臺計劃指導、就業規劃對整個體育保險業實行間接控制，并對違法違規行為進行嚴肅查處;要充分發揮社會中介組織和企業的力量，如體育保險經紀公司人、體育保險經紀人等，與政府一道共同承擔提供公共產品的任務。此外，要切實維護好體育保險公司的正當利益，保障他們的正常運營，解決他們的后顧之憂。

4 結束語

體育保險體系是一個復雜的系統工程，既需要國家出臺相關的政策與法規，給予有力扶持、引導和監管，也需要社會各界積極參與，以及個人投保自覺意識的增強。更重要的是，政府要轉換職能角色，主動讓權予社會和市場，積極打造民族保險品牌，同時避免壟斷獨霸;積極引進外資，同時兼顧其合法地位和利益;凈化保險市場環境，形成良性競爭機制，從而推動我國體育保險體系的社會化、市場化、法律化進程。

［1］崔玉英.WTO 對中國保險業的挑戰［J］.理論前沿，2001(5):23.

［2］周愛光，柴紅年.美國體育保險的研究［J］.中國體育科技，2002，38(9):9 －13.

［3］張陵，劉蘇.美日韓運動員的社會保障及其啟示［J］.體育文化導刊，2009(1):155－158.

［4］毛偉民.國外體育保險制度模式及其對我國的啟示［J］.體育學刊，2008，15(7):33 －37.

［5］中國新聞網.保監會2011年保險公司違法違規套現超八千萬［EB/OL］http://www.cnr.cn/gundong/201111/t20111129_508849534.shtml

［6］張陵，劉蘇，陳隕.我國體育保險現狀及發展思路研究——基于發達國家體育保險共性特征的啟示［J］.成都體育學院學報，2010，36(50):1 －5.

［7］奧運會3000億需求體育保險需提升服務［N］.解放日報，2007－10－24.

Characteristics of American Sports Insurance and the Optimization of China＇s Sports Insurance

CHEN Zhi－ling，et al
(1.Daqing Normal College，Daqing Heilongjiang 163712;2.Liaoning Normal University，Dalian，Liaoning 116029)

Based on the investigation of the American sports insurance，the paper introduces the development history and present situation of American sports insurance，and analyzes the main characteristics and functions of American sports insurance.It is pointed out that China should learn from American sports insurance system so as to optimize and perfect its own sports insurance system.We should，on the basis of the transformation of the government functions，legislate sports insurance，strengthen people＇s insurance awareness，purify the insurance market and environment and exert the guarantee function of China＇s sports insurance system so as to protect China＇s sports development.

sports insurance;insurance system;insurance market;market growth

G80－052

A

1001－9154(2012)05－0016－05

G80－052

A

1001－9154(2012)05－0016－05

項目來源:國家社會科學基金項目(11BTY009);國家體育總局體育社會科學研究項目(1383SS09072)。

陳志凌(1984－)，男，湖南新田人，助教，碩士，研究方向:體育經濟與管理。

2012－02－27