寧波小額貸款公司的現狀研究

夏家惠 吳美珍

浙江中醫藥大學，浙江杭州 310053

寧波小額貸款公司的現狀研究

夏家惠 吳美珍*

浙江中醫藥大學，浙江杭州 310053

小額貸款公司對寧波市民營經濟的發展起到了重要作用，緩解了中小企業和“三農”融資難的問題。隨著小額貸款公司的不斷發展，它正逐漸彌補著我國金融體系的不足，將充沛的民間資本引向合法化。因此建立有效的公司風險管理機制，強化小額貸款公司可持續發展的風險控制意識和機制是非常必要的。本文以寧波為例對小額貸款公司的風險現狀進行了研究。

小額貸款公司；風險管理；現狀研究

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

1 寧波小額貸款公司的發展狀況

自2008年小額貸款公司在寧波市試點以來，全市已設立33家小額貸款公司，累計發放貸款612.7億元。從貸款方式看，非抵押貸款比重高達85%。目前各公司貸款年利率平均在19%左右。但在2010年受不利的經濟環境影響，小額貸款公司不良貸款率趨于上升，平均逾期率為2.65%，其中有3家公司的逾期率占了近一半。這充分顯示著小額貸款公司的運營存在著許多的風險隱患，其中包括制度，法律以及其他一些已知或未知的風險。目前這些風險正隨著小額貸款公司的發展而發展，若得不到應有的重視，后果將不容小覷。

2 寧波小額貸款公司產生的風險

2.1 小額貸款公司后續資金不足

華信小額貸款公司成立于2008年，是寧波市第一家小額貸款公司，其注冊資金為2億元人民幣，在同行中實力雄厚，但是沒過多久，這家小額貸款公司就出現了資金短缺的現象，甚至出現讓顧客等貸款的情況。資金短缺的華信小額貸款公司并不是個例，寧波市審計局對全市小額貸款公司專項審計調查的結果顯示，面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業僅兩個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金，也就是說，資金短缺是一個普遍性的難題。

2.2 小額貸款公司無人監管

小額貸款公司作為工商企業，應由地方政府工商部門管理，但它從事的是金融機構業務，應該由銀行業監管部門監管。由于銀行監管部門不承認它是金融機構所以不愿意承擔監管責任，而將風險控制的責任推給中央銀行和地方政府，導致小額貸款公司監管主體不明確。目前寧波市建立了金融辦牽頭，人民銀行、銀監會、公安、工商等部門參與的協調聯動機制。日常的監管則交由工商部門負責。工商部門因不了解金融業務，出現力不從心的局面，導致寧波小額貸款公司的日常監管流于形式。

2.3 小額貸款公司風險控制機制不完善

小額貸款公司發放貸款具有靈活，便捷的特點，寧波小額貸款公司的貸款手續非常的簡便，客戶一般在2～3個工作日即可得到一筆貸款，如果準備充分的話甚至當天就能得到款項。便捷，靈活的背后隱藏著很大的風險。快速的貸款審查程序，難免導致貸前審查不充分，對客戶的信用及財務狀況了解不完全等，雖然建立了審貸分離的制度，但是小額貸款公司在具體的操作中并沒有嚴格執行，同時小額貸款公司員工之間的相互監督與相互制約也流于形式。

2.4 小額貸款公司的客戶還款信用風險大

寧波小額貸款公司的貸款對象主要是中小企業，占全部貸款的59.58%，其次是農戶，占全部貸款的23.23%。在中小企業和農戶所占的貸款中，非抵押貸款比重高達85%。其中，許多中小企業的管理模式尚不成熟，大多是家族式的企業，信用意識差，通常是老板說了算，企業信用等同于老板個人信用。而農戶則多以種植業和養殖業為主，生產經營狀況受自然災害和天氣的影響，不定因素大。一旦出現大的自然災害，首當其沖的就是種植業和養殖業，而且農戶的可用資金少，其償還貸款的能力非常低。另外，農戶的養殖、種植規模一般較小，且供求信息匱乏，，不能及時對市場信息進行調整。為此，提供貸款的小額貸款公司必然承擔著較大的系統風險和市場風險

表1 寧波小額貸款公司貸款用途分

2.5 人力資源不足，人員的專業素質不夠

高速發展的產業需要更多的專業人員來支持，但是專業人員的培養速度遠小于貸款公司的發展需要。根據走訪發現，寧波市許多小額貸款公司僅有3～4名業務員，顯然工作人員無暇仔細分辨各類風險，也不可能做到準確了解貸款者的需求及信用信息。其次，小額貸款公司的投資人和從業人員大多不是經融專業人才，從業經驗不足，業務技能、專業知識和風險能力有待提高，所以產生人員操作風險的可能性極高。

3 寧波小額貸款公司風險產生的原因

3.1 小額貸款公司的尷尬身份

2008 年銀監會發布了《關于小額貸款公司的指導意見》，該《指導意見》給予了小額貸款公司合法地位，但是其定義并不是銀行，小額貸款公司是在法律上承擔有限責任的公司，盡管如此它的運作與一般公司又有所不同，它的經營對象是資金，是一類經營特殊產品的公司。是公司但又與公司不同，是金融機構但又與金融機構不同，這種尷尬的身份使得小額貸款公司在運營過程中出現無人監管、無法可依的窘境。

3.2 政府政策變更難，歷時久

自2008年小額貸款公司開業以來，資金短缺一直都是困擾公司的首要難題，寧波市政府經過研究終于在2012年出臺了全國首個小額貸款公司融資監管辦法，稍微緩解了小額貸款公司資金短缺的問題。這一《辦法》的出臺使小額貸款公司期盼了近4年的愿望得以實現。政策的制定是一個緩慢而循序漸進的過程，在小額貸款公司發展的初期，其相關的法律、政策還不完善，需要不停的進行改進。而政策、法律的出臺需要時間，在新的政策、法律還沒出臺之前的那段空白期極易產生運營的風險，也給管理帶來困難。而現在的這段探索期就是小額貸款公司風險的高發期。

3.3 小額貸款公司的服務性質

小額貸款公司的服務定位于小額貸款，服務于銀行不能做的、不愿做的客戶，這批客戶中是銀行指縫中漏下來的，而且大部分為小額經營體，這些經營體非常的分散，可能存在各個農村的角落。這樣客戶群，他們分散，不確定性高。小額貸款公司的客戶特性導致了小額貸款公司的高風險運營。

4 小額貸款公司的風險預防建議

4.1 拓寬融資渠道，打破“只存不貸”

對于經營水平高，發展好的小額貸款公司可以適當的放寬政策，在大的政策不作根本性調整的前提下，允許小額貸款公司按照正規金融機構的模式接收存款。鼓勵小額貸款公司與一些效益較好的民營企業進行合作，允許民營企業入股以擴大資金來源。同時，政府應鼓勵銀行積極與小額貸款公司合作，盡量給予小額貸款公司批發貸款。這樣，一方面可以減少銀行的貸款風險，另一方面也可以打破小額貸款公司資金短缺的局面，一舉兩得。也可以放寬小額貸款公司晉升為村鎮銀行的限制，讓小額貸款公司由只辦小額貸款業務向辦理銀行業務轉變。使小額貸款公司成為正規金融機構的夢想不再遙不可及，這也是解決小額貸款公司資金短缺最根本的辦法。

4.2 建立完善的內控機制

要完善內控機制必須嚴格執行制度，加強信用風險評估，改進公司的不良行為，使貸款過程程序化，嚴格監督各個貸款程序，切實了解客戶的信貸需求、實際還貸能力以及個人信譽。當然加強與金融系統的協同作用也至關重要，通過與金融系統的合作，積極營造小額信貸公司的發展政策環境，讓小額貸款公司能享受到與金融機構相同的待遇，獲得相同的發展機會，借助外部環境完善內部機制。

4.3 明確小額貸款公司的法律地位

及時確立小額信貸公司的身份，完善相關的法律法規，是完善小額貸款公司的立足點。盡快出臺《小額貸款公司法》或其他相關法律來確立小額信貸公司的法律地位刻不容緩，事實上浙江省政府已經著手完善相關的法規。2009年出臺的《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》中就將小額貸款公司定性為從事小額放貸的新型農村金融組織，對小額信貸公司進行了法律規范。但小額信貸公司仍然需要國家出臺全國性的法律法規來確立小額貸款公司的法律地位。

4.4 完善人力資源的管理

完善人力資源管理的首要條件是要確立公司的企業文化，并建立屬于自己的企業文化，通過公司文化把員工的發展與企業的未來聯系在一起。其次要建立公司的激勵機制，使得公司內部形成良性的競爭，使得員工將責任，權力和利益三者進行有效的結合，全心全意為公司的發展做貢獻。

5 結語

寧波市小額貸款公司的發展對緩解寧波市農村地區融資難問題、規范金融機構體制、促進農村經濟發展發揮了重要的作用。雖然小額貸款公司在運行過程中產生了不少的問題和困難，這其中有不少問題還沒有找到一勞永逸的辦法，但是相信在不久的將來這些問題能找到解決之道。小額貸款公司要進一步改進，只有在實行過程中，不停的發現問題，改進策略，如此才能適應市場得以存活。只有把小額貸款公司的相關政策落實，它才能真正起到提高人民生活水平的作用。

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10.3969/j.issn.1001-8972.2012.22.099

*通訊作者:吳美珍。