網絡購物過程中網上支付及其法律問題探討

貴州民族學院 封貴平

社會科學的進步以及社會經濟的發展，已經成功地將計算機網絡推入了人們的日常生活以及工作，這不僅僅促進了社會的發展，更方便了人們的生活，比如說人們可以利用計算機網絡工作，從而提高工作的效率，也可以利用計算機網絡豐富自身生活的娛樂。在這樣的客觀背景下，電子商務獲得了非常良好的發展，因為這不僅僅是社會發展的需求，更是人們生活水平、生活質量提高的要求，但是，就我國目前的發展現狀來看，網絡購物的發展卻一直存在著局限性，從本質上來分析其原因就在于網上支付的不足。人們在通過計算機網絡實施購物行為的同時，也必須開展網上支付，然而這個支付卻存在著一定的法律風險性，而這一點也是抑制人們開展網絡購物活動的最大因素。正是因為這樣，我國必須從本質上認識到網上支付存在的法律問題，這樣才能夠積極地探索出具有針對性、有效性的解決措施，從而保障網上支付的安全性，促進網絡購物的健康、持續發展，最終也才能夠促進經濟的繁榮，保障國家、社會的和諧進步、和諧發展。

1 網上支付的概念

1.1 網上支付

網上支付，指的是以計算機網絡為渠道，以特定的電子信息以及數據所實施的一種支付形式，從而轉變了過去傳統的支付形式，最大限度地調動了資金的流轉，方便了人們的交易，是一種省時、省力、高效的支付形式。當然，作為一種全新的支付形式，網上支付也同樣存在著一定的缺陷，比如說安全性存在漏洞、權益難以得到保障等等。

1.2 網上支付形式

在電子商務環境下，網絡購物過程中網上支付的形式主要包括了以下三種，分別是：第一，電子支票。電子支票的性質與傳統支票大致相同，比如說都具有轉移支付的優點，都是將資金從一個賬戶轉向另一個賬戶，而不同的則是將傳統的信息改為電子信息，或者說是用電子數據代替了傳統的支票數據，而電子支票比傳統支票更加方便、更加節省物力與人力，正是因為這樣，電子支票也成為了電子商務環境下標準的支付手段。第二，電子貨幣。電子貨幣是一種非現金形式的貨幣，指的是以計算機網絡為媒介進行儲存、支付以及流通的形式，這種形式的支付適應性非常強，而且交易的成本也非常低，所以成為了網絡購物過程中最為常見的支付形式。第三，信用卡支付。信用卡支付形式是跨越度最大的支付形式，不僅僅能夠使用于網絡世界，在現實的社會中也同樣可以起到支付的作用，只要銀行有相互的認可，就能夠起到資金流轉的效果，所以信用卡支付同樣也是非常實用的一種網上支付形式。

2 網上支付發展的法律問題

2.1 規范市場秩序中的法律問題

隨著電子商務的快速發展，網上支付平臺這個市場也獲得了非常良好的發展前景，然而，有市場就必定會有競爭，隨著發展形勢的大好，網上支付平臺也越來越多。在這樣的客觀環境下，有些網上支付平臺為了能夠獲得生存、發展，不惜破壞交易市場的秩序，比如說盲目地降低交易手續費用等等，直接導致了市場的無序性。

2.2 消費者權益保護中的法律問題

就我國目前的網絡購物、網上支付發展現狀來看，國家、相關部門仍然沒有切實做好法律、法規約束，而在這樣的客觀背景下，一旦網絡支付出現任何的權益問題，消費者就很難能夠得到全面的、有效的保護，而這一現象不僅僅加劇了消費者實施網絡購物的風險以及壓力，更阻礙了網絡購物的順利發展，從而抑制電子商務在我國的發展。

2.3 防范金融犯罪中的法律問題

網上支付像是一個不受管制的銀行，因為其進入的門檻非常低，而這種幾乎零門檻的行業又給予了不法分子以機會，比如說有的交易平臺成為了不法分子洗黑錢的工具，有的則存在著欺騙消費者的行為，而這些金融犯罪法律問題的存在，直接威脅到了消費者的權益，更阻礙了網上支付的發展，甚至威脅到了國家、社會的和諧發展。

2.4 主體資格的法律定位問題

只有確定了主體法律地位，才能確定支付服務的法律性質，進而才能明確其經營范圍，但是就網上支付平臺來看，它們既否定了自身的金融機構定位、銀行定位，又一味地延續這些機構的生存模式，比如資金的滯留等，這樣一來，就造成了現狀與性質的矛盾性，使得其主體資格難以被清楚地定位，從而影響到了網上支付行業的發展。

3 做好網絡購物過程中網上支付的有效措施

3.1 加強打擊網絡領域金融犯罪的力度

網絡領域金融犯罪問題的存在，不僅僅威脅到了網上支付工作的順利開展，更影響到了整個電子商務的發展，甚至對于國家、社會的和諧發展，也有著一定的影響，可以說既是個體存在的問題，也是宏觀發展的大問題。而要想真正地做好網絡購物過程中的網上支付工作，就必須積極地、及時地加強打擊網絡領域金融犯罪的力度，這樣才能夠杜絕網絡領域金融犯罪行為的出現，才能夠確保網上支付市場的規范性、科學性，最終為我國電子商務的發展保駕護航。具體的實施措施包括以下幾點：第一，國家的立法機關、司法機關應該從立法和執法等多個層面、多個角度加大打擊網絡犯罪的力度，這樣才能夠最大限度地保障網上交易的安全性，才能夠還人們一個健康、有序的網上交易市場。第二，提高網上交易的門檻，比如說相關的登記、記錄，后續的交易記錄等，這樣才能夠從細節上防范金融犯罪活動的存在，也才能夠抑制違法行為的發生。第三，網上支付市場必須及時地完善自身制度，這樣才能夠加強自身交易的科學性、規范性以及合理性，從而保障交易活動的順利開展。

3.2 明確、協調網上支付各方之間的法律關系

法律關系是保障后續網上交易的必要前提，而只有先明確、協調網上支付各方之間的法律關系，才能夠在實踐的過程中處理好各種問題，也才能夠保障各方的利益。具體的實施措施包括了以下兩點：第一，應該對收款人、網上支付平臺等其他參與方在電子支付中的法律地位以及權利、義務作出明確的規定。收款人與消費者之間的關系屬于普通的民事關系，而網上支付平臺在電子支付中的法律地位則可以類推適用網上銀行的規定，使其在消費者與收款人之間的法律關系中享有明晰的權利，承擔確定的義務。第二，應該對消費者與銀行之間的關系作出更加全面的、更加客觀的規范，在傳統的交易觀點中，要求銀行對未經用戶授權的電子支付承擔責任的可能性非常小，因為在認領銀行卡或者賬號的協議中有明確約定，由客戶對其所擁有的銀行卡交易負責。但是從國外的經驗來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對未經用戶授權的支付行為承擔一定的責任，從而保障消費者的權益。舉個例子來說，美國《電子資金劃撥法》以及其實施細則E條例規定，用戶對未經授權的電子資金劃撥承擔有限制的責任。按此規定，如果信用卡是經過消費者授權而使用的，消費者應當承擔卡劃撥所產生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經授權的，則條例將持卡人的責任限制在50美元以內，如果持卡人通知發卡人時未授權劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責任以承擔該損失為限。如果發卡人未能告知持卡人的權利，信用卡不能識別使用者，或者發卡人沒有提供給持卡人一個將其損失通知給發卡人的方法，則持卡人對未經授權的劃撥所造成的損失不承擔任何責任。

3.3 加強網上支付中對消費者的保護

消費者在通過計算機網絡實施購物的過程中，本身就存在著一定的風險性，比如說對商品質量的購買風險，對購物過程中個人信息的泄漏風險等等，這些都或多或少地制約著我國網絡購物的發展，而要想真正促進網絡購物的順利發展，就必須及時地加強網上支付中對消費者的保護，這樣才能夠適時維護網絡消費者的利益，也才能夠使其感受到被保護，從而更加放心地開展網絡購物，實施網上支付。具體的實施內容包括了以下幾點：第一，保證自身機構的安全性。計算機網絡盡管給人們帶來了方便、快捷，但也存在著各種各樣的不安全性，而網上支付平臺必須提高自身的安全性，這樣才能夠有效地杜絕網絡不安全性能的侵入，比如說病毒、黑客等等，這樣才能夠最大限度地保障消費者的利益。第二，提高自身機構的責任意識。消費者通過自身機構實施交易，而一旦在交易的環節中出現任何的問題，網上支付平臺都應該及時的承擔相應的責任，畢竟作為一個第三方交易平臺，必須給予相應的安全保障，否則只會威脅到消費者的利益。第三，健全自身機構的制度。制度的建立，是為了能夠保證工作開展的科學性、合理性以及有序性，而網上支付平臺必須積極地、及時地建立、健全自身的規章制度，這樣才能夠更好地約束整個交易過程，也才能夠更好地保護消費者。

3.4 完善網上支付平臺的監管體系

網絡購物過程中的網上交易活動是一個動態的、多變的活動，而在這當中也存在著各種各樣的動態因素，從而直接、間接地影響到網上支付的發展，由此可以看出，要想真正做好網絡購物過程中的網上交易，就必須積極完善網上支付平臺的監管體系，只有開展全面的、嚴格的監管工作，才能夠最大限度地保障網上支付行為的發展。具體的實施措施包括以下幾點：第一，大力推動社會監管工作的開展，積極引入客戶監督機制，讓客戶能夠全面地對網上支付機構的技術、水平以及服務質量等進行評價，并且作為監管層的重要參考依據，不斷地促進自身工作的改革、創新。第二，建立、健全風險披露以及控制機制。作為網上支付機構，必須及時地建立起有效的內部管理以及風險控制機制，比如說對業務運營的風險監控、對管理層內部人員以及客戶的管理等，這樣才能夠更好地做出發展對策，也才能夠更加客觀地做好監管工作，從而促進發展。第三，實行嚴格的信息披露制度，這樣才能夠增強網上支付交易的公開性以及透明性，從而有效防止潛在的洗錢風險等金融犯罪活動。第四，網上支付機構應該積極實行特許經營，比如說嚴格地規定網上支付機構的準入條件，從而確保其在初始資本、自有資金、內部管理、風險控制等方面能夠達到一定的要求，最終最大限度地杜絕惡性競爭的局面出現。

4 結語

總而言之，網上支付形式的出現滿足了人們日益提高的生活需求，也促進了網絡購物的發展，而要想真正做好網上支付，就必須從源頭上認識到其存在的法律問題，進而根據實踐的特點，探索出有效的、合適的解決措施，這樣才能夠不斷地推動網絡購物過程中網上支付的發展，使其能夠更加良好地適應于社會發展的需求，最終反過來促進國家、社會的和諧發展、持續發展。

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