黑龍江農村建設金融問題研究

張 娜

一、黑龍江省農村金融體系

黑龍江省有過半數的農村人口，增加農民收入，發展農村經濟、拓展農村市場是保證我省國民經濟平衡發展中不可缺少的重要因素。農村金融服務作為全面建設小康社會的服務和支持系統，關系到農業發展、農民增收和農村穩定，關系到全面建設小康社會的歷史進程。農村金融是農村經濟發展的重要支撐，無論是增加糧食產量，調整農業結構，還是提高農業產業化經營，都離不開金融的支持。自我國著手農村金融改革起至今，黑龍江省已逐漸形成了以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系，但隨著社會經濟的全面發展，在農業發展面臨轉型與升級、農村經濟增長進入新階段的關鍵時期，黑龍江省農村金融體系仍存在許多不利因素，這些不利因素正日益成為制約黑龍江農村經濟發展的“瓶頸”。

二、當前黑龍江省農村金融存在的問題

（一）農村金融供求矛盾日益顯著

黑龍江省是我國傳統的農業大省，其農村人口總數約占全省人口總數的46.5%。而且大多數農民家庭自有資金有限，在他們的生產、生活中，尤其是在春耕、施肥季節和遭遇自然災害、病蟲害時都需要外部資金的支持。近年來，隨著農民收入水平的逐漸提高，越來越多的農民開始創辦小型工廠、鄉鎮企業。黑龍江省的農業發展也在加快向產業化、現代化發展的步伐。這些無不需要大量的外部資金支持。黑龍江省農村經濟發展對資金的需求逐漸多樣化、擴大化，而現有農村金融體系中能為農業投放貸款的主要為農村信用合作社，其自有資金有限，無法滿足越來越大的需求。黑龍江省農村金融供求矛盾日益顯著，嚴重制約農村經濟的發展。

（二）農村正規金融支農力度不足，農村資金嚴重外流

目前黑龍江省農村金融體系中的正規金融機構主要包括農村信用合作社、農業發展銀行、農業銀行及其他商業銀行，農村金融市場中的兩大需求主體就是農戶和各類鄉鎮企業。當前，黑龍江省縣及縣以下的農業和農村經濟承受著極其嚴重的信貸緊縮，事實上在現有的黑龍江省正規農村金融機構中，能為農村提供貸款的只有農村信用合作社，而其他機構基本上只是吸收存款，造成農村資金的大量外流。

（三）農村金融機構自身缺陷較多，難當重任

多年以來，農村信用社改革未有大的突破，產權不清，法人治理結構不完善，股東權責不明，風險責任未落實，內審體制不順，從業人員素質不高，自我發展、自我約束機制亦沒有形成，經營狀況不佳。同樣，中國農業銀行和中國農業發展銀行也幾乎面臨著同樣的困境——自身制度存在缺陷，經營效益不佳。目前，中國農業銀行不良貸款率較高，具有較高的經營風險，很大程度上限制了其為農業提供貸款的能力。中國農業發展銀行業務范圍狹窄、功能單一，目前在黑龍江省僅辦理糧、棉、油收購專項貸款業務。其投放的貸款中存在短期貸款實際占用長期化的問題，信貸資金使用效率得不到有效的提高，且其信貸資產質量較低，存在很大的潛在風險。由于黑龍江省現有農村機構普遍經營效益不佳，潛在風險較大，客觀上使其不能為農業和農村經濟的發展提供更多的信貸支持。

（四）民間金融活躍，且缺乏必要的規范和保護

當前黑龍江省農村金融領域中存在廣泛的民間金融活動，包括扶貧社、基金會甚至高利貸等民間金融組織在黑龍江省農村領域中大量存在。且隨著農民收入水平的提高，對資金的需求越來越大，又無法從正規農村金融機構獲得足夠的貸款，民間金融活動越來越活躍。民間金融的存在有利于促進地方經濟，尤其是中小企業的發展，但同時也會給社會帶來一定的危害。尤其當前民間金融的發展幾乎完全處于放任狀態，政府對其缺乏必要的監管或難以監管，而且除了面對一般金融機構共同面對的市場外，民間金融還要面對因為得不到法律保護而產生的非市場風險。黑龍江省現有的農村民間金融組織良莠不齊，僅有一小部分具有良好的信譽和運行機制，很多民間金融組織的活動屬于違法或處在違法的邊緣，尤其是高利貸活動中存在暴力追債現象，給社會造成了不穩定因素。

（五）農業保險體系尚不完善

黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬公頃，占全國總耕地面積的10%，居全國首位。自改革開放以來，黑龍江省的農業生產是以農戶個體承包土地為主的個體經營形式，大量農戶分散在廣大的農村地區，且農作物產品種類繁多，生長期具有較強的階級性，受旱、澇、洪、雹、風、凍、病、蟲等多方面災害的影響較大。可見，黑龍江省的農業生產非常需要一個有效的農業保險體系作為保障。

三、改善黑龍江省農村金融服務的對策

（一）做大做強農村信用社

從國際上看，最成功的農村金融是發達國家的信用社。加拿大一個省的350個社區中150個社區內沒有任何其他的金融機構，只有信用社。要防止出現地方對信用社業務的過多干預或信用社脫離農村的傾向。加大對信用社的支持力度，根據農民的承受能力，適當增強農村信用社存貸款利率的靈活性，提高信用社吸收存款的能力，降低經營成本；并減免農村信用社的營業稅和所得稅；增加中央銀行對農村信用社的再貸款，特別是對糧食主產區，支持的力度應該更大一些。

（二）更好的發揮農業銀行的作用

農業銀行重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村村鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。

（三）正確定位農業發展銀行的功能

在確保農發行糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，逐步適當拓寬農發行的業務范圍，發展農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，試點開辦農業保險業務和辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，探索農村開發性金融的路子。

（四）積極發展小額信貸

一些企業如果有錢，可以注冊小額信貸批發機構，發放小額貸款，不能吸收存款。鼓勵城鄉各類投資者投資設立農村小額貸款機構。小額貸款機構的市場準入實行核準制，由銀監會實施監管。該類機構不準向公眾吸收存款，可進行批發貸款業務。給予更充分的利率浮動權，同時在一定時期內享受上述其他涉農貸款的稅收優惠。建立健全農戶和農村企業的貸款抵押擔保機制。針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種抵押擔保辦法，探索實行農具、牲畜、農作物收獲權等動產抵押、倉單質押、權益質押、農戶聯保等擔保形式。

（五）積極支持發展民間金融組織

政府應明確規定各類農村金融組織的性質，逐步建立起以現有農業金融部門為主，其他金融組織為輔的農村金融體制，給予民間資金互助會更大支持，形成覆蓋鄉村、輻射農戶的金融機構網點。