微小企業融資問題研究

曾 靜

一、微小企業的特點與作用

（一）微小企業管理者的特點

微小企業管理者在文化程度上普遍存在學歷低的情況。根據對浙江省十萬戶的微小企業管理者抽樣調查顯示，80%是來自農村，中專、高中以上學歷人員所占比例為6.12%；初中學歷人員占到71%，其余均為初中以下學歷。微小企業管理者雖然在學歷上不占有任何優勢，通過調查數據顯示，他們均具有敢于挑戰、不怕吃苦、積極樂觀的精神品質，善于在激勵的競爭中尋找機會創業，成功欲望強烈。

（二）微小企業從業人員特點

微小企業受自身規模和經濟實力影響，員工的薪金水平、社會保障水平不能同大中型企業比較，因此微小企業從業人員穩定性不高，人員更換頻繁、流失嚴重，缺乏高度的忠誠度；這一點尤其是體現在專業技術人員留存方面。微小企業從業人員數量相對較少，因此在晉升機會上、發展空間上機制靈活。

（三）微小企業的組織特點

我國現存的微小企業絕大多數屬于因為生計而進行的創業，科技含量普遍較低，多為模仿性和低端加工型，偏向勞動密集型。微小企業在組織管理上多采取家庭作坊式生產，經營規模普遍較小；在投資方面多屬于謹慎型，企業承擔風險的能力較小；在社會地位上，能吸納一定的社會就業，增加當地財政創收，但是仍然不能引起當地政府部門的高度重視，社會地位上處于相對弱勢。

（四）微小企業的管理特點

微小企業在管理上主要依賴于情感管理，這是由微小企業從業人員構成與企業組織特點所決定的，在專項職能化的管理意識缺乏；在管理方式上往往缺乏規范性，在生產經營的流程、員工實際操作等生產環節不規范；財務管理、員工激勵等方面不規范。在與員工的培訓方面，缺乏必要的培訓成長體系。由于微小企業一般經濟實力有限，企業主不愿意拿出更多的資金放到對員工的個人發展上；企業文化、團隊精神相對匱乏。

二、微小企業的發展現狀

（一）微小企業內部融資能力較低

微小企業在內部資金方面存在能力較低的現狀。微小企業受自身經濟實力、企業規模和管理水平限制，在市場競爭中表現出很大不確定性，缺乏必要的自我積累機制，內部融資能力普遍較低。微小企業應當加強內部融資能力建設，因為內部融資相對于外部融資來講，可以有效的減少由于信息不對稱造成的負面影響，有效節約企業交易成本，對企業的發展起到非常重要的推動作用。

（二）微小企業融資渠道相對單一

微小企業在外部融資上依賴于銀行等金融機構，但是要想順利獲得銀行機構的貸款，仍然存在很大的難度。微小企業由于在信用機制建設不健全、企業經營容易受市場影響存在很大的不確定性、以及本身質押能力限制，而一些銀行金融機構往往看中的是經濟實力比較雄厚的大中型企業，對微小企業不是十分“感興趣”。相關數據顯示：我國微小企業能夠順利從國家正規銀行貸款的比例僅為5%。微小企業在融資方面往往依賴于一些非正規的渠道進行金融融資。

（三）獲得正規銀行貸款難度較大，依賴非正規貸款渠道

微小企業除了在內部融資能力不高外，在外部融資方面，存在渠道單一的問題。在外部融資渠道上，主要是爭取金融機構貸款。造成微小企業外部融資渠道單一的原因主要是由于我國目前的經濟體制和經濟環境下，上市融資門口較高，股權和債券市場發育不是很成熟；對于融資租賃等一些間接融資渠道方面，受我國信用市場發展條件制約，發展比較滯后，也不能很好的為微小企業服務。相對于外部融資的其他渠道，金融機構的貸款手續簡單，金融產品多樣，成為微小企業外部融資的主要渠道。

微小企業融資現狀主要是由微小企業自身特點決定的。首先，微小企業自身存在規模小、經濟實力弱、抵押條件匱乏的特點；其次，微小企業市場競爭能力相對不強，無法同大中型企業抗衡，不確定性因素較高，容易受市場風險影響；再次，微小企業自身存在管理不規范、各項體制機制不健全的情況，信譽度較低，銀行金融機構不愿意放貸。微小企業融資問題已經成為影響一些具有發展潛力的微小企業深入發展的巨大障礙。

（四）造成微小企業融資現狀的原因分析

老聞的膽子又大了起來，開始只是偷偷地抽，看見老婆不管了，索性放開手腳，公開場合也慢慢抽了起來。他似乎已經看破紅塵，心理解脫，怨恨自己沒有學歷文化，沒有像樣的工作單位，內心空虛，思想模糊，麻醉自我，沒有目標和追求，甚至厭煩生活，掙扎在社會底層，破罐子破摔，沒有責任心和使命感，就連寶貴的生命也看得淡然，可憐可悲。說到底，就是缺乏文化知識，缺乏素質修養。

阿爾伯塔卒中項目早期CT評分＞8分的急性后循環腦梗死患者發病12 h內血管內治療的療效觀察 ………………………………………………………… 傅新民，傅聰，張洋，等 378

三、微小型企業融資渠道分析

（一）微小企業要從加強自身建設為突破口，增強自身融資能力

微小企業在經營模式上要選擇適合自身特點的方式，不能盲目照搬照抄一些同行業中大中型企業的做法，選擇適合自身特點的經營模式是決定微小企業能否生存的關鍵，直接影響到自身的融資能力。微小企業一定要加強自身建設，在產品生產經營上注重專項、注重質量上的精益求精，同時要適度的提升自身產品生產的專業化水平和科技化水平；在市場選擇上，微小企業要基于市場細分的原理，不要盲目選擇大市場立足，應當面對局部的細微市場；微小企業要充分發揮自身優勢，在產品開發上注重質量與效益的同時，注重在激烈的市場競爭中靈活應變，取得競爭優勢；在產品特性上，微小企業不能盲目模仿制造，應嘗試區別于大眾化和無差別化的經營方式，突出自身在某一方面的獨特優勢。

（二）政府層面要加大微小企業融資政策的支持

采用全年分娩制的豬場，宜用封閉式產房，以火爐、火坑、暖氣供暖。適合母豬的環境溫度，并不符合仔豬的要求，為此，應給仔豬增加保暖設施，如保溫燈、暖床、電熱板等。

（三）逐步建立和健全微小企業信用擔保體系，拓寬融資渠道

除此以外，政府可以通過培育非銀行金融機構的方式來完善金融市場，為微小企業提供內容豐富和形式多樣的金融服務；政府可以成立政策性銀行對于抵押能力小或無資抵押的微小企業提供專項幫助；鼓勵保險公司等金融機構開展擔保風險保險；適當放開民間資本進入微小企業融資領域，鼓勵支持民間聯合擔保組織為微小企業擔保。

政府部門應該為微小企業融資提供必要的法律保障和政策支持，鼓勵銀行部門調整戰略定位；在必要的情況下，可以由地方政府作為出資人，成立專門面向微小企業的銀行機構，為微小企業提供租賃金融產品和提供擔保職能。在法律政策支持層面上，地方政府應嚴格按照《中華人民共和國中小企業促進法》的相關法律規定，制定適應當地微小企業發展的規章制度，從法律制度層面上為微小企業發展保駕護航；在財稅政策方面，政府應當積極構建支持微小企業發展的財政、稅收優惠政策。對于一些發展潛力大、具有一定社會影響力、吸引較多人員就業、為當地財政作出重要貢獻的微小企業給予財政和稅收的減免優惠，進一步支持這些微小企業向長遠方向發展；對于一些剛剛起步、企業底子薄或者是殘疾人等弱勢群體創業也要給予一定的財政稅收照顧。在微小企業管理層面上，改變現有的多個職能部門交叉管理的混亂現狀，明確專門的機構對微小企業進行全口徑、專項化管理。

建立和健全微小企業的信用擔保體系對于加快微小企業融資步伐，及時為微小企業獲得穩定與持久的資金來源，同時還可以提升微小企業的信用程度。通過建立健全微小企業的信用擔保體系來拓寬融資能力渠道，可以采取以下辦法：一是政府要高度重視微小企業在促進國民經濟發展、增加當地財政收入和吸納社會就業中的優勢，有政府牽頭，金融管理部門、工商管理部門等聯合為具有較大發展潛力、當地具有一定社會影響力、企業管理者信譽度高的微小企業提供擔保；二是可以采取市場化的運作模式，即建立專門的擔保機構，有擔保機構負責為微小企業融資提供專項基金幫助。運用這種模式最大的優點在于可以借助專業擔保機構的優勢來更多的爭取銀行貸款，一方面降低了銀行的風險，另一方面又可以使微小企業順利籌集到資金。

腫瘤轉移或復發之前，往往經歷較長時間的休眠期，這個階段的轉移灶被稱為沉睡的轉移灶（腫瘤細胞休眠）。當適宜的轉移前微環境形成，循環腫瘤細胞會從休眠狀態釋放并擴散，從而導致腫瘤轉移。將治未病理論合理應用到腫瘤3級預防中，在惡性腫瘤防治策略中運用中醫治未病理念和措施，具有重要的現實意義。

（四）銀行等金融機構不斷進行業務和組織體系創新，為服務型微小企業提供更多資金支持

對于商業銀行來講，特別是將微小企業作為主要服務對象的商業銀行應積極主動的開展市場調研，對原有微小企業客戶、潛在微小企業客戶進行信用履行、經營狀況、發展潛力、市場應對等方面的摸底，建立起微小企業信用以及企業綜合實力檔案，從中篩選出一部分資質較好、市場應對能力強、信譽程度好的微小企業進行主動服務，實施擇優扶持、重點扶植的業務模式創新；針對一些微小企業經濟實力較弱、抵押資質較淺的微小企業可以嘗試建立流動資金循環貸款、訂單質押貸款等新途徑，來滿足微小企業資金需求，同時商業銀行自身的業績水平也會得到較大幅度提升。

商業銀行要加快組織體系創新，根據市場主體多元化發展的要求，尤其是建立完善微小企業信貸環境的迫切需求，不斷擴大銀行金融服務在微小企業的覆蓋面。要集中精力將吸納的資金重點培育微小企業信貸市場環境上來；加快推進社區、農村信貸組織；商業銀行在對微小企業信貸市場進行充分調查分析的基礎上，及時拓寬服務微小企業的對策，服務經驗及時總結。

（五）微小企業要不斷增強自身內部融資能力建設，優化自身融資結構

微小企業自身特點和經濟實力是造成融資難的根本癥結；微小企業解決融資難的問題，從根本上來講還要依靠企業自身；微小企業要從自身入手，不斷增強自身內部融資能力建設，建立起良好的信譽形象。首先，微小企業要注意內部積累，不斷進行自身的改革，建立適應市場競爭和自我發展的經營制度，推進企業在管理方式上注意吸收其他企業成功的經驗和做法；其次，微小企業要積極探索完善內部運行機制，不斷提升產品質量，堅持合規經營，依靠先進技術和科技手段提高市場占有率，贏得市場口碑；再次，微小企業要不斷提高資信水平，健全和完善自身的財務管理制度和會計核算制度。最后，微小企業經營管理者要不斷提升自身的素質和能力，在生產經營管理、企業人力資源管理、風險控制方面需要不斷提升。在信用方面要嚴格遵守信用合同，與金融機構建立良好的合作關系；企業財務管理中要做到及時和準確，建立完善嚴格完整的財務制度。