經濟安全視角下的金融行業監管及其應對

■王宇昕

經濟安全視角下的金融行業監管及其應對

■王宇昕

改革開放以來，我國金融行業得到了前所未有的發展，因此金融監管模式是否能夠適應國內外復雜的經濟市場環境，是一項重要問題。在現階段，我國實行的分業監管制度便于分散投資風險，但是隨著市場競爭的深入，可以看到監管協調中深層面的問題與弊端。本文就是從我國金融行業的監管現狀出發，根據當前經濟形勢特點，提出強化我國金融行業監管方式的措施，進而促進我國金融行業更好更快地發展。

一、我國金融監管的現狀

銀監會設立之前，我國對于銀行業、保險業與證券業等金融機構實行的是分業監管制度，由中國人民銀行、中國證監會與中國保監會分別對其進行監管，而其中只有中國人民銀行擁有監管銀行機構與制定貨幣政策的雙重職能。隨著經濟發展，傳統的監管模式已經難以適應市場，比如中央銀行需要關注商業銀行的證券交易過程與風險，保證其資金的流動性，而又要負責貨幣政策能否正常執行，這就需要密切注意商業銀行的存款創造數據。但是由于中央銀行的主要職能是調整相應的貨幣政策，因而很有可能過于關注貨幣調控政策而忽視監管銀行的金融業務，這種傳統的監管模式已經難以與金融行業的發展相融合。因此在2003年3月10日，十屆全國人大會議制定了對金融行業一系列新的監管制度，將中國人民銀行對銀行業等其他金融類機構的監管職能分離與整合，并與中國金融工委職能相協調與配合，組成中國銀行業監督管理委員會，這促成了我國銀監會、證監會與保監會三方共同監管我國金融行業的新格局。

二、我國金融監管呈現的問題

雖然我國金融行業成立了銀監會、證監會與保監會三方共同監管的新格局，但是由于國際金融市場的瞬息萬變，使得我國實行分業監管的模式雖然優勢較為突出，但是也引發了監管協調中較為深層次的問題，由于中國加入世貿組織之后，來自于混業經營與其他金融行業的挑戰讓我國金融監管呈現的問題更加突出。

首先，金融監管法律規范不健全。我國金融監管法律一般在《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律文件中，但是對于一些創新性或者綜合性的金融業務就呈現出法律的空白，使我國在監管過程中無法可依。另一方面，銀行法規缺乏相應的市場準入與退出的規定，讓一些商業銀行的進退較難以管理；證券法中關于規范證券市場的制度不夠完善，難以體現法律的約束力，讓監管無從下手；而保險法中立法的透明度較低，容易讓不法分子鉆空子，法律缺乏可操作性與透明度，而且立法的技術也要及時提高。

其次，金融監管獨立性不夠。有效的銀行監管體系需要明確自己的責任與目標，并且有著充分的自主權，而我國金融監管當局是國務院下屬機構，在實際操作中或執行政策時，仍需要服從政府甚至財政部的指示。在巴塞爾委員會《有效銀行監管的核心原則》中指出：“促進有效銀行監管，必須具備穩健且可持續的宏觀經濟政策，完善的公共金融基礎設施，有效的市場約束，高效率解決銀行問題的程序以及提供適當的系統性保護機制等基本條件。”我國在監管當局這種受政府制約的監管行為，如果觸及到地方政府的利益，往往會受到壓制，從而降低了金融行業的監管力度與透明度。

第三，金融行業的內控機制和自律機制建設不夠健全。我國金融行業的內控機制雖然近幾年在政府嚴格監管下進步了許多，但是與其他發達國家相比，依然存在著差距。比如管理層對金融風險沒有較為準確的認識，尤其對一些創新性的金融業務沒有足夠認識與防范，因此很容易造成大的財務損失。另外，管理層難以與其他部門進行溝通，使信息得不到共享，使原有的內部控制制度不能及時調整。內部審計部門缺乏獨立自主與權威性，使監管作用難以發揮。而金融部門的人員自律機制建設不夠，與監管部門的工作相脫節，缺乏獨立性與權威性，且措施較為理論化，難以在部門中展開。

第四，金融監管措施力度不夠。在監管過程中，我國由于在監管制度上較為依賴由上到下的行政管理制度，基層實施與高層的制度制定有著天壤之別，實際工作與金融法律法規要求相差較多。由于規章較為書面化，監管很難做到有法可依。我國的金融監管方法，主要由外部監管構成，由于金融行業缺乏自我約束，自我監管能力較差，而監督部門又較為書面化，因此可以說我國監管措施的力度十分薄弱。監管部門一般都是將精力放在業務審批上，對金融機構監管較少，一些監管人員也只是為了完成上級任務與考核才定期象征性查看，作用極為有限。從金融的監管標準來說，對于銀行的風險管理沒有統一的標準，監管工作的隨意性較強。

三、提高我國金融監管有效性的應對措施

（一）健全金融法律法規

隨著國際金融形勢日益緊張，當前首要任務就是規范金融監管方面的法律法規，根據當前新經濟形勢出臺相應的規范性文件與實施細則。必須按照WTO的規定，填補原有的金融法規中商業銀行的立法漏洞，尤其是關于商業銀行退出機制上對應的切實可行的規范與細則，進一步明確保險人的合法權益。另一方面，由于金融行業容易出現監管空白，因此應當注重監管的有效性，充分發揮預防與調控職能，將我國監管模式分為現場檢查與非現場監測兩種模式。這樣可以盡量避免重復性檢查，以保護更多社會成員的權益。

（二）進一步完善金融機構內控制度

我國《商業銀行法》規定：“商業銀行應當按照有關規定,制定平行的業務規則，建立、健全平行的風險管理和內部控制制度?！蔽覈鹑跈C構基本都制定了相應的內控制度，但是隨著我國金融行業競爭加劇，必須進一步完善內控機制。完善內控機制可以預防日益增長的金融風險，維護金融行業安全有序地發展，對提高金融行業的經營效益有著重要意義。在完善金融內控機制時，需要金融機構在內部的組織、管理、結構等方面進行整合，進一步發揮自律組織的用途，除了在管理觀念上對自律組織要有正確的認識，在監管體制上也要積極轉化政府職能，充分發揮外部環境尤其是法律制度的作用，明確各監管部門的法律地位與具體職能，才能進一步健全與完善內控機制。

（三）建立健全的金融風險預警機制

巴塞爾委員會曾針對一些金融發展不發達的國家提出一些針對性建議，其中由于國家市場約束力較弱，因此公開一些信息并不能夠起到市場監督的作用。我國可以針對自身發展現狀，建立全面的金融風險預警機制，對一些將有可能發生的金融危機進行監控，建立一套具有我國金融特色的風險識別與預警體系。對于當前國內外金融行業的信息數據要及時進行動態分析與整體評估，以達到及早預防提出化解風險的應對措施。在另一方面，要加強金融監管信息系統的網絡化建設，提高人員信息化素質，以實現金融監管信息共享，提高監管力度與效率。

（四）加強國際間的合作，強化監管力度

按照新資本協議的要求，監管部門必須要重視安全化的監管方式，逐步加強對商業銀行資本充足率的約束。首先，需要對銀行的風險進行評估，確定銀行信息的準確性、合理性與可信度，加強信息的監管力度與透明度；其次，強化對新資本協議制定規章中對商業銀行的風險管理與資本金的要求；第三，制定相關的政策，使國有商業銀行的資本充足率能夠達到巴塞爾協議的要求；第四，監管部門使銀行具有處罰的自主權，能夠還原銀行的權威性與個體性。對于跨境的銀行等金融機構，需要母國監管部門對其資本充足數值、償還能力進行監管，而東道主國家需要對其所在地進行資產質量、機構自身管理等方面的監管。兩國需要加強合作交流，對監管目標、方針、原則、內容等方面進行協商，如遇到矛盾與問題要及時解決。

四、結語

隨著世界經濟全球化趨勢的發展，加入WTO既是我國金融行業的機遇，也是一大挑戰，而在發展中維持金融行業的穩定與安全，也是我國所需要重視的問題。我國需要根據當前的國內外形勢對金融監管做出相對應的調整，立足于我國國情，從制度、監管方式、結構等多方面改革監管體系，這就需要我國各有關部門相互配合，共同建立安全穩健的監管體系，以符合世界金融行業的發展潮流。

南昌大學產業經濟學系）