商業(yè)保險服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟建設(shè)研究

□ 課題組

商業(yè)保險服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟建設(shè)研究

□ 課題組

海洋災(zāi)害等因素造成的各種風(fēng)險是發(fā)展海洋經(jīng)濟不可回避的問題。因此，面對部分新型產(chǎn)業(yè)將實現(xiàn)突破性發(fā)展，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將迎來“井噴式”發(fā)展的新機遇，來研究商業(yè)保險如何為浙江海洋經(jīng)濟建設(shè)保駕護航是非常有意義的。本課題在比較了國內(nèi)外主要涉海商業(yè)保險，并分析了浙江涉海商業(yè)保險現(xiàn)狀之后，圍繞政保合作、服務(wù)水平、人才及產(chǎn)品的方面提出建議，以促進(jìn)商業(yè)保險更好地服務(wù)于浙江海洋經(jīng)濟建設(shè)。

商業(yè)保險 海洋經(jīng)濟 保險產(chǎn)品 服務(wù) 人才

一、浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)保險服務(wù)的新機遇

（一）保險業(yè)是服務(wù)海洋經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)條件

隨著海洋經(jīng)濟的高速發(fā)展，海洋災(zāi)害風(fēng)險亦越來越為人們所重視。浙江地處西北太平洋沿岸，海洋災(zāi)害形勢復(fù)雜多樣，是我國海洋災(zāi)害最嚴(yán)重的省份之一。風(fēng)暴潮是對浙江省威脅最大的海洋災(zāi)害。據(jù)統(tǒng)計，60余年間浙江省有44年發(fā)生較明顯的臺風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害，因災(zāi)死亡7000余人。此外，根據(jù)省防辦的災(zāi)情數(shù)據(jù)統(tǒng)計，1985年以來，臺風(fēng)及引起的海洋災(zāi)害造成浙江省直接經(jīng)濟損失就達(dá)1344億元。

事實上，保險的起源與海洋密不可分。基于浙江省可能面臨的海洋災(zāi)害威脅，浙江海洋經(jīng)濟的發(fā)展勢必將伴生大量的風(fēng)險，這些風(fēng)險的管理都離不開保險的積極參與。這是保險業(yè)服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟的首要前提。

此外，保險業(yè)意欲在浙江海洋經(jīng)濟大發(fā)展的趨勢下有所建樹，必須要清楚地認(rèn)識到伴隨著浙江海洋經(jīng)濟的迅猛發(fā)展而催生的兩點新情況：

一是海洋裝備制造業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、海水利用業(yè)、海洋勘探開發(fā)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)成為浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展的重點，其中有部分新型產(chǎn)業(yè)甚至將實現(xiàn)從無到有的突破性發(fā)展。

二是海洋服務(wù)業(yè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、海洋漁業(yè)、港航物流服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將迎來“井噴式”發(fā)展的新情況，特別是海洋船舶工業(yè)和海洋工程建筑業(yè)在“十二五”期間，其企業(yè)數(shù)量和企業(yè)規(guī)模都將大幅度地提升。

這些因素構(gòu)成了保險業(yè)在浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展中將發(fā)揮巨大作用的基礎(chǔ)條件。

（二）海洋經(jīng)濟發(fā)展趨勢下的保險業(yè)新機遇

保險是現(xiàn)代金融的重要支柱之一，是市場經(jīng)濟中風(fēng)險管理的基本手段，在促進(jìn)科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會中承擔(dān)著重要的使命。海洋風(fēng)險的不可抗力性使得保險業(yè)的存在有其必然性，而在浙江發(fā)展海洋經(jīng)濟的進(jìn)程中，保險業(yè)又顯得尤為重要。

當(dāng)前，浙江省正處于海洋經(jīng)濟大發(fā)展階段，對保險發(fā)展提出了新要求，正是保險業(yè)大有可為的時期。同時，隨著舟山群島新區(qū)的設(shè)立，港口物流、旅游、現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)等將迎來重大發(fā)展機遇，無疑增加了全方位的保險需求，必將給浙江保險業(yè)帶來轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機。海洋新興產(chǎn)業(yè)，如海洋裝備制造業(yè)、清潔能源、海水利用、海洋勘探開發(fā)等產(chǎn)業(yè)的崛起，需要巨額資金的投入，這對于保險企業(yè)發(fā)揮融資服務(wù)功能，將會產(chǎn)生新機遇。此外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，特別是海洋船舶工業(yè)和海洋工程建筑業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，對于保險業(yè)來說也同樣是新機遇。

二、主要涉海商業(yè)險種的國內(nèi)外比較

（一）船舶貨運保險

我國船舶貨運保險產(chǎn)品與國外發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險產(chǎn)品的覆蓋率低。英國的保險產(chǎn)品齊全、覆蓋率廣，基本上客戶能想到的，都有對應(yīng)的條款；而我國海上保險品種較少，客戶的要求有時無法滿足，或者依據(jù)國外的條款提供保障，但由于法律環(huán)境不同而存在一定風(fēng)險。此外，國內(nèi)條款采用報備制，一些名稱不同的保險產(chǎn)品卻具有同樣的承保責(zé)任和差不多的承保風(fēng)險，這不利于承保人依據(jù)條款來辨認(rèn)和投保。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不同，且保險條款內(nèi)容陳舊，不能適應(yīng)新的情況。近二十年來，不論是國際海事法律方面還是船舶營運管理方面都發(fā)生了許多變化，而我國現(xiàn)行使用的船舶險條款主要還是以《遠(yuǎn)洋船舶保險條款》（1986年）為基礎(chǔ)修訂的（或直接使用），和國外同類條款相比，內(nèi)容陳舊，未能適應(yīng)遠(yuǎn)洋運輸業(yè)的變化，客觀上束縛了遠(yuǎn)洋船舶保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于產(chǎn)權(quán)保險等原因，國內(nèi)保險公司往往不愿投入大精力進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，而只是拿其它公司的產(chǎn)品換個名稱。導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，各家公司產(chǎn)品雷同，差異化、個性化東西太少。

3.從法律和監(jiān)管的角度來看，我國的法制環(huán)境尚不能滿足航運保險發(fā)展的要求。在英國、美國等國際航運強國，都擁有完善的海上保險法律，并借助航運的強勢，將其規(guī)則推行到全世界。以英國為例，倫敦?fù)碛袊H航運中心的地位，與其健全的法律體系密不可分。它有《1906英國海上保險法》和大量的判例作支撐，其海上保險法和海上保險條款成為世界范圍內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，國際上關(guān)于海運、海上保險、貿(mào)易的很多糾紛都選擇在倫敦仲裁或者訴訟。相比而言，我國航運保險在法律政策、司法環(huán)境等方面都有待完善。

此外，在司法的同一性上，我國不是判例法國家，不同的法院，或同一法院不同的法官對同樣的事實的認(rèn)識和判斷有可能是不一樣的，雖然有法律細(xì)則和司法解釋，但“同案不同判”的情況有時還會發(fā)生。

（二）海洋漁業(yè)保險

1.日韓漁業(yè)保險制度

日本的漁業(yè)保險包括漁船保險、漁協(xié)共濟（生命、火災(zāi)等保險）、漁業(yè)共濟（包括漁獲物保險、養(yǎng)殖保險、特定養(yǎng)殖保險和漁業(yè)設(shè)施保險等）三大部分。韓國漁業(yè)保險制度主要以漁船和船員保險為主，并在此基礎(chǔ)上開展了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，主要有船體共濟和船體共濟和船東責(zé)任共濟等9種共濟險種，由水協(xié)中央會負(fù)責(zé)承辦。

日韓漁業(yè)保險制度的主要特點大致相同：一是依法建立；二是互助和政府補貼保險機制；三是具有一定的強制性。

2.中國大陸漁業(yè)保險制度

中國漁業(yè)保險制度的主要特點為：一是農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)。中國漁業(yè)互保協(xié)會受農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)業(yè)部近年來每年從中央政府支農(nóng)補貼中拿出1000萬元人民幣用于漁業(yè)互保保費補貼，帶動地方政府補貼每年約1.5億，推動了漁業(yè)保險的發(fā)展。二是覆蓋面不夠?qū)挘\行模式不統(tǒng)一。目前全國漁船的承保率在30%左右，漁民承保率在40%左右，還沒有100%的覆蓋。三是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險還處于探索階段。水產(chǎn)養(yǎng)殖是高風(fēng)險、高投入行業(yè)，發(fā)生災(zāi)害后勘驗損失難度較大，巨額風(fēng)險很難控制，目前沒有很好的再保險支持，沒有中央財政的補貼，商業(yè)保險公司不敢涉足水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，漁業(yè)互保協(xié)會開展了一些探索但也因無法承擔(dān)巨額風(fēng)險而尚未全面推開。

（三）涉海財產(chǎn)保險

與國外相比，國內(nèi)財產(chǎn)及工程保險的產(chǎn)品種類及保障范圍方面均無大的區(qū)別，均可根據(jù)業(yè)主需要在主險條款下附加各種附加險。但在工程風(fēng)險項目管理方面，與發(fā)達(dá)國家相比，則有較大差距。在西方國家保險公司、業(yè)主、承包商、政府等各個職能部門在整個風(fēng)險項目管理中，普遍能做到各司其職，形成了嚴(yán)密有效、相互制約的體系，整個風(fēng)險管理流程清晰，工程擔(dān)保保證制度完整。而國內(nèi)則由于缺乏針對工程建設(shè)特點的具體法律規(guī)定，在項目風(fēng)險管理上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)等制度依據(jù)，或者雖有規(guī)定，但在實際操作中、在細(xì)節(jié)上漏洞較多，并且國內(nèi)保險公司在風(fēng)險管理和風(fēng)險處理的手段相對落后。

三、浙江涉海商業(yè)保險現(xiàn)狀

（一）保險資金方面

近幾年來，浙江保險業(yè)堅持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，深入實施“二次創(chuàng)業(yè)”，加快建設(shè)“三大保險”，發(fā)展水平不斷提升，綜合實力顯著增強。過去5年，浙江保險業(yè)加速向經(jīng)濟社會的方方面面滲透，保費規(guī)模和行業(yè)總資產(chǎn)均翻了一番。2010年，浙江保險業(yè)實現(xiàn)保費收入690.3億元，居全國第9位。其中，財產(chǎn)險公司保費收入266.2億元，居全國第3位；人身險公司保費收入424.1億元，居全國第9位。保險總資產(chǎn)達(dá)到1237億元。保險密度1540元，高出全國平均水平近500元；保險深度3.1%，比2005年提高了0.7個百分點。

“十一五”期間（到2010年末），浙江保險業(yè)為經(jīng)濟社會提供了18.9萬億元的風(fēng)險保障，其中,提供財產(chǎn)險保障12.7萬億元，平均每6個企業(yè)擁有1張企財險保單；為近1億人次提供人身險保障6.2萬億元，平均每個家庭擁有1.2張人身險保單；累積支付各類賠款和給付760億元，繳納各項稅金近54億元，提供就業(yè)崗位5萬余個，充分發(fā)揮了經(jīng)濟助推器和社會穩(wěn)定器的作用。

從這一組數(shù)據(jù)中，不難看出伴隨著浙江經(jīng)濟高速發(fā)展的還有浙江保險業(yè)。目前，浙江海洋經(jīng)濟正處于借力發(fā)展階段，保險同樣在服務(wù)、保障、促進(jìn)海洋經(jīng)濟建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。然而，就各層面比較關(guān)注的保險資金助力海洋經(jīng)濟方面而言，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和政府調(diào)控政策影響，間接金融占絕對優(yōu)勢，銀行獨大，證券業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展面臨著不同程度的制約，保險業(yè)雖然發(fā)展速度快，但保險資金運用不足、收益不高，與資本市場尚未形成良好的互動態(tài)勢。因而，就目前的實際情況而言，保險資金還是保險服務(wù)海洋經(jīng)濟中的一塊短板，就省域范圍內(nèi)而言，轄區(qū)內(nèi)各保險公司對于其保費收入和行業(yè)資產(chǎn)是在一套較為嚴(yán)格的監(jiān)管體制下運營的，保險業(yè)和保險公司在金融體系和資本市場中受到嚴(yán)格的監(jiān)管，保險資本投資權(quán)限、投資方向、投資結(jié)構(gòu)、投資監(jiān)管等制度方面短時間還無法全面滿足省域內(nèi)經(jīng)濟建設(shè)層面對資金的渴求。

（二）保險產(chǎn)品方面

“十一五”期間，浙江保險業(yè)積極開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動，豐富保險產(chǎn)品體系，融入地方建設(shè)。目前，浙江省內(nèi)保險公司涉海保險主要包括海洋貨物運輸保險、船舶建造保險、沿海船舶保險、海洋公眾責(zé)任險、船員的雇主責(zé)任險、涉水工程保險、海洋養(yǎng)殖業(yè)保險、短期出口信用保險、買方違約保險、出口買方信貸保險等。

近幾年，浙江保險業(yè)已取得了長足的進(jìn)步，但聚焦保險產(chǎn)品來看，雖然目前保險產(chǎn)品的各類險種已涵蓋了海洋產(chǎn)業(yè)的13個大類，但現(xiàn)有的保險產(chǎn)品都是普通保險產(chǎn)品，除了沿海船舶險、進(jìn)出口貨運險、港口及碼頭財產(chǎn)險外，專門為海洋經(jīng)濟提供風(fēng)險保障的涉海保險產(chǎn)品仍有待進(jìn)一步開發(fā)。而就這些涉海的普通保險產(chǎn)品而言，保險產(chǎn)品在條款設(shè)計、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品營銷、理賠程序、保險的附加產(chǎn)品等方面都屬于粗放發(fā)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品服務(wù)粗糙、價格競爭非理性等問題較為突出。保險產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化沒有競爭優(yōu)勢，對客戶來說就價格成為最敏感的因素。各保險公司大打價格戰(zhàn)，展開惡性競爭。而且，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的競爭怪圈，削弱整個行業(yè)的發(fā)展能力。有的一些保險公司耗費巨資和人力開發(fā)出的新產(chǎn)品，結(jié)果很快就被競爭對手模仿，信奉“拿來主義”的保險公司坐享其成，將一些條款稍作變動和調(diào)整，就作為新產(chǎn)品上市，甚至以更低的價格和承保條件向顧客推銷，導(dǎo)致很多保險公司往往不愿意在新產(chǎn)品研發(fā)上做高投入。

另外，我國現(xiàn)實國情是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)權(quán)集中在保險總公司。由于20世紀(jì)90年代，許多省級保險公司自辦險種引起了公司經(jīng)營風(fēng)險急劇上升，總公司為了降低經(jīng)營風(fēng)險而收回省公司的產(chǎn)品開發(fā)權(quán)。至今多數(shù)的保險公司仍嚴(yán)格控制著產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新權(quán)利。開發(fā)全新的產(chǎn)品是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的核心內(nèi)容。省域內(nèi)省級保險公司對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基本權(quán)力失落，將嚴(yán)重影響保險產(chǎn)品的市場。但事實上，省級保險公司作為保險公司的重要分支機構(gòu)，比控制保險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)的總公司離市場、客戶更近，更了解市場需求。特別是浙江經(jīng)濟作為民營經(jīng)濟大省，海洋經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略具有獨特性，這就決定了省域內(nèi)的保險市場具有別具一格的特殊性，決定了其保險需求與兄弟省域的保險市場有所不同。對此，浙江省域內(nèi)的保險總公司、省級保險分公司需要引起南非特別重視。

四、商業(yè)保險服務(wù)海洋經(jīng)濟建設(shè)的若干建議

（一）推進(jìn)政府主導(dǎo)保險服務(wù)政策，加強政保合作

國外發(fā)展海洋經(jīng)濟的時間較長，相關(guān)的金融服務(wù)手段較為豐富。總體而言，目前世界各國在海洋經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域主要執(zhí)行的是政府主導(dǎo)型金融服務(wù)政策，涉及項目大多集中于漁業(yè)發(fā)展和船舶建造、風(fēng)險責(zé)任，旨在通過分擔(dān)風(fēng)險和誘導(dǎo)利益促進(jìn)微觀經(jīng)濟主體的生產(chǎn)經(jīng)營行為選擇，其主要措施包括發(fā)展政策性保險、創(chuàng)新投融資機制及開展金融合作等。省域內(nèi)的商業(yè)保險如何服務(wù)海洋經(jīng)濟，可以適當(dāng)?shù)亟梃b這些成熟的經(jīng)驗，在推進(jìn)政府主導(dǎo)保險服務(wù)政策方面，加強政保合作。第一是涉海保險的發(fā)展和支持，不僅要促進(jìn)保險機構(gòu)提供更多適應(yīng)海洋經(jīng)濟需要的保險產(chǎn)品，而且也要考慮建設(shè)專業(yè)性的海洋保險機構(gòu)。第二是擔(dān)保業(yè)的支持，尤其要發(fā)展各類政策性擔(dān)保機構(gòu)和業(yè)務(wù)，為市場主體提供融資信用增級和外在保障；擴大信保融資規(guī)模，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，幫助海洋經(jīng)濟企業(yè)解決融資難題。第三是對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求，通過推出相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品或結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，有效實現(xiàn)風(fēng)險的分離、分散和轉(zhuǎn)化。

實踐證明，單純依靠商業(yè)性保險難以規(guī)避成本收益不對稱下，生產(chǎn)經(jīng)營活動的潛在風(fēng)險。發(fā)展政策性保險，通過政府信用擔(dān)保和資金支持，能有效動員全社會分散海洋產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，改變生產(chǎn)經(jīng)營者在風(fēng)險面前孤立無援的窘境，這是完善海洋產(chǎn)業(yè)保障體系的重要組成部分。目前海洋產(chǎn)業(yè)政策性保險的主要形式包括：1.漁船保險補貼計劃，即按照漁船馬力的不同實行“高馬力高保額、低馬力低保額”的動力補貼方案，由政府出資補貼保險費的30%。2.漁業(yè)保險補貼計劃，即政府成立專項準(zhǔn)備基金對從事漁業(yè)生產(chǎn)和漁業(yè)相關(guān)鏈條產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)業(yè)的保險費給予20%至30%的補貼。3.普惠制引導(dǎo)性保險計劃，即不設(shè)定具體行業(yè)和受益主體，只要是與海洋經(jīng)濟建設(shè)相關(guān)并愿意投保的，政府均給予不同程度的政策性保費補貼，從而引導(dǎo)更多微觀經(jīng)濟主體參與發(fā)展海洋經(jīng)濟。

（二）提升海洋經(jīng)濟保險服務(wù)水平

一是提高涉海保險產(chǎn)品的適應(yīng)性，完善保險產(chǎn)品格式條款，增加保險條款的彈性，滿足涉海經(jīng)濟的個性化保險需求，提升格式條款的市場適應(yīng)性。推動保單格式、條款的標(biāo)準(zhǔn)化、國際化，深入推進(jìn)政保、銀保、企保合作。二是提高服務(wù)附加值。加強保險行業(yè)信息的共享平臺建設(shè)，推進(jìn)保險信息化。發(fā)揮保險公司在信息的獲得和分析方面具有積累性的專長和經(jīng)驗優(yōu)勢，以及在信息處理方面具有的專業(yè)化的優(yōu)勢和克服信息不對稱障礙的特殊功能，積極參與到經(jīng)濟建設(shè)過程中，積極推動政保合作的項目，為政府投資主體和社會投資主體的投資決策提供高效的決策服務(wù)。

（三）培養(yǎng)涉海保險專業(yè)人才，引進(jìn)外部人才

目前，浙江省內(nèi)相對缺乏對涉海商業(yè)保險人才的培養(yǎng)和認(rèn)證機制。因而，就保險業(yè)內(nèi)而言，首先應(yīng)該考慮的是如何提升保險業(yè)的吸引力，以便將優(yōu)秀的、學(xué)習(xí)能力、行動能力、執(zhí)行能力強的人才吸引到保險行業(yè)內(nèi)，并在保險業(yè)內(nèi)良好的培訓(xùn)、實踐中快速成長，快速適應(yīng)涉海保險業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要。這一切都有賴于保險業(yè)內(nèi)優(yōu)化的人才培養(yǎng)、引進(jìn)環(huán)境。作為保險公司來講，應(yīng)在人才儲備、人才培養(yǎng)、人才引進(jìn)機制上著手強調(diào)儲備、培養(yǎng)、引進(jìn)涉海保險業(yè)務(wù)方面的人才，為未來5到10年內(nèi)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展積淀人力資本。其次，保險監(jiān)管部門應(yīng)考慮設(shè)置涉海保險業(yè)務(wù)單列機構(gòu)，制定和完善一定的優(yōu)惠政策和激勵機制，引導(dǎo)保險公司落實、跟進(jìn)涉海保險專業(yè)人才的儲備、培養(yǎng)和引進(jìn)。再次，涉海保險人才培養(yǎng)的一個重要的路徑是高校教育，我國保險高等教育伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，從無到有，從少到多，為保險業(yè)發(fā)展輸送了大批人才。涉海保險專業(yè)人才需要英文、貿(mào)易、保險、海商海事、船舶、法律公約和慣例等多方面融會貫通，此類復(fù)合型人才從理論知識學(xué)習(xí)到與實踐的磨合往往需要經(jīng)過較長時間的磨練。這就要求高校所培養(yǎng)的保險人才既要全面、扎實掌握保險專業(yè)理論知識，又要掌握嫻熟的專業(yè)技術(shù)，能夠很好地承擔(dān)保險市場開發(fā)、保險產(chǎn)品設(shè)計、保險營銷、保險核保核賠。從涉海人才長期、穩(wěn)定的培養(yǎng)來看，海洋保險單列于財產(chǎn)保險，將有助于海洋保險人才培養(yǎng)鏈的健康發(fā)展。

（四）完善涉海保險產(chǎn)品體系，提升產(chǎn)品公正性和精細(xì)化

在完善涉海保險產(chǎn)品體系方面，一是加強市場調(diào)研，圍繞建設(shè)大宗商品國際物流中心，研發(fā)改進(jìn)多式聯(lián)運保險，拓展航運港口基礎(chǔ)建設(shè)保險等業(yè)務(wù)，為大宗商品提供倉儲和運輸風(fēng)險保障，為集疏運網(wǎng)絡(luò)提供綜合風(fēng)險保障，為大宗商品交易服務(wù)平臺建設(shè)提供船舶和貨運保險服務(wù)。二是圍繞建設(shè)現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)體系，發(fā)展船舶建造險、修船責(zé)任險、油污責(zé)任險、有毒有害物質(zhì)污染責(zé)任險、海洋養(yǎng)殖保險、貸款保證保險、國內(nèi)短期貿(mào)易信用險等險種，為現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)提供全方位風(fēng)險保障。三是圍繞建設(shè)海洋科教基地，為重要科研設(shè)備財產(chǎn)風(fēng)險、關(guān)鍵科研人員人身風(fēng)險、科研成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險提供一攬子保險和項目型保險的科技保險服務(wù)。四是圍繞建設(shè)海洋生態(tài)文明，大力發(fā)展旅游保險、責(zé)任保險等險種，為海洋生態(tài)保護區(qū)和海洋海島旅游景區(qū)提供財產(chǎn)、責(zé)任、人身等風(fēng)險保障。

在保障保險產(chǎn)品的公正性、推進(jìn)保險產(chǎn)品的精細(xì)化方面：第一，保險公司和保險監(jiān)管部門應(yīng)從利益平衡、公平公正的法律原則推進(jìn)各保險產(chǎn)品格式條款的修正。在涉海保險產(chǎn)品格式條款、核保理賠服務(wù)、產(chǎn)品營銷推廣等方面爭取更多保險客戶的信賴和消費投票，爭取更多的社會認(rèn)同和市場選擇。 第二，省域內(nèi)的保險總公司、省級保險分公司需加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，培養(yǎng)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，不斷創(chuàng)造出適應(yīng)市場需求的保險產(chǎn)品。近期而言，浙江省域內(nèi)的保險總公司、省級保險分公司應(yīng)充分發(fā)揮保險功能，量身定制富有吸引力的保險產(chǎn)品。

課題主持人：沙虎居，男，浙江省社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所研究員、碩士生導(dǎo)師；課題組成員：王海明、徐友龍、段愿（杭州 310007）。

責(zé)任編輯：段 愿