農戶融資需求與融資環境的改善——基于河北省農戶融資狀況的調查

王秀芳，李盼盼，吳亞男

（河北農業大學 經濟貿易學院，河北 保定，071000）

現代農業的基本內涵包括農業產業化和行為組織化兩個最基本的方面，然而，就現階段而言，不論是產業化還是組織化，都離不開農戶家庭經營這一基本的經營方式。因此，家庭經營能力、經營水平、經營方式等直接關系到農業產業化水平和組織化程度的提高，關系到現代農業建設進程的推進。實踐表明，河北省農戶融資需求長期得不到滿足，嚴重制約著河北省農戶經濟能力的提高與經營范圍的拓展，進而制約了河北省農村經濟的發展。為了深入了解河北省農戶融資需求情況，探究制約農戶融資需求的各種主客觀因素，本課題組設計調查問卷，對保定、滄州、唐山、邯鄲等11個設區市的140個樣本農戶進行調查，收回有效問卷125份，有效率為89%。本次調查問卷涉及農戶家庭基本情況，收入、支出情況及其金融活動的相關數據，所選調查對象大多數都有融資實踐活動和融資需求意愿，因此調查結論有一定的代表性。此外，研究小組重點走訪了河北易縣扶貧經濟合作社的信貸情況和東豹泉村農戶的融資情況，獲得了大量的第一手材料，對于研究結論的形成起到了很好的支撐作用。

一、農戶融資需求特征與分析

（一）融資目的主要是用于生產經營項目

在河北省，農村經濟仍然是以農戶家庭為主要生產經營單位，公司化農業生產的村莊還不是很多。調查發現，一般靠外出打工形成主要收入的家庭或者以種植農作物維持基本生活需要的家庭很少有融資需求，個別有融資需求的主要原因是子女上學解決教育經費問題。大多數有融資需求的被調查戶，其融資的主要目的是解決生產性資金不足，比如，購置以生產經營為目的的大型農機具、開辦養雞場、養豬場、石板加工廠、打井賣水、種植蔬菜或特種經濟植物、承包果園、承包魚塘等等，特別是近幾年河北省農業產業化經營項目不斷增多，產生了一些以養殖、果品、蔬菜種植與加工等為主要項目的專業化生產基地，基地農戶的大規模生產和先進技術的引進產生了對外部資金的需求。在被調查的125個農戶的融資需求中，有85戶屬于純粹的生產性需求，21戶的融資需求既用于生產也用于生活，19戶僅用于生活。在生產性用途中，購買種子、化肥、農藥以及生產用機械設備為其主要融資需求項目，所占比例為37.3%和30.5%；專業化種植、養殖、農業服務以及加工項目占32.2%。在生活性用途中，子女上學產生的融資需求所占比例為37.6%，其次為看病就醫（28%）、蓋房（15%）和婚喪嫁娶及其他（19.2%）。

（二）融資意愿規模增大

調查發現，受農業生產水平、投資意識與投資能力、物價水平等多方面因素的影響，農戶融資的規模明顯加大。在此次調查中，就“2010年原計劃借款金額為多少”這一問題進行回答的農戶有123戶，其中，計劃借款金額在1 000～5 000元的農戶占18.7%，500～10 000 元的農戶占 24.4%，10 001～50 000元的農戶占 42.3%（比例最大）， 還有 14.8%的農戶融資需求計劃為50 000以上。這與兩年前的調研結果相比融資意愿規模明顯加大（如表1所示）。

表1 被調查農戶2010年與2008年融資需求意愿金額的對比（單位：元）

注：2008年的調查數據來自王余丁、趙邦宏、宗義湘《農村民生問題研究——基于河北省農戶調查分析》（光明日報出版社2009年11月出版）。

究其原因，主要是農業產業化和農村城鎮化發展速度的加快以及農村產業、產品結構的調整促進了農林牧漁副業的企業化、規模化和經營管理的專業化，出現了大量的養殖、水果和蔬菜等專業村，農業規模化經營趨勢明顯，這些行業和產業的發展加大了對外部融資的需求。總之，河北省農業產業化、規模化發展助推了農戶融資需求意愿的形成。

（三）融資方式趨于有息借貸，農戶金融意識增強

在河北省廣大農村，傳統的融資方式是以民間借貸為主，無息，發生在親戚朋友鄉鄰之間，以解決短期的生活困難為主要目的，尤其是婚喪嫁娶、看病就醫、子女上學產生的借貸需求。這種無息的民間借貸主要是彼此之間的互幫互助，人情關系味道濃厚。近些年，隨著農村經濟的發展和農民收入水平的提高，農民的基本生活能力在很大程度上得到提高，致使生活性融資需求越來越少，與此同時，農民的生產性投資意愿越來越強，因而生產性融資需求意愿也越來越高。由于生產性投資會帶來一定的收益，生產者若想通過人情關系獲得無息融資顯然不是很現實，因此，在回答“生產上出現資金困難首選融資方式”這一問題時，79%的被調查者認為首選有息借貸①2002年，河北省農村社會經濟調查隊曾經在《調研世界》雜志2002年第3期發表調研文章“規范農民信貸行為優化農村融資環境——對河北省農戶信貸行為的調查”，文中表述，河北省農村民間融資以無息借貸為主。10年后這一情況已經發生了改變。，并依照民間借貸、金融機構借貸的順序選擇提供借款主體。當回答“親戚朋友因生產方面有困難而向你借錢該不該收取利息”的問題時，88%的被調查者認為應該收取利息。被調查者認為，若是因生活困難借錢可以不要利息，若是生產急用錢應該收取利息，且要高于銀行同期存款利息。被調查農戶在回答“借貸時可以接受的利率區間”的問題時，73.5%的農戶選擇6%以下，26.4%的農戶可以接受 6%～12%的利率區間。這表明，隨著農村市場經濟的發展和農民收入及生活水平的提高，農戶不論是作為資金需求者還是作為資金供給者，利用信用方式進行融資的意識已經明顯增強。

（四）融資渠道以民間融資為主

在回答“獲得資金的融資渠道”這一問題時，76.1%的被調查者填寫了親友鄰居之間的民間融資，只有16.8%的農戶填寫的是從信用社獲得了貸款，如表2所示。這表明從正規金融機構獲得貸款的農戶相對較少，民間融資依然是農戶融資的主要渠道。

表2 2010年被調查農戶獲得融資的渠道分布

究其原因，主要有以下三點：一是親友之間的借貸比較方便，建立在相互信任的基礎上，借錢人一般都會支付高于同期存款的利息；二是從信用社獲得貸款難度較大，選擇“申請不到貸款”的農戶中，31.3%的農戶認為是自己跟信用社沒有關系人，28.1%的農戶是因為家里太窮而得不到貸款，15.6%的農戶雖然有關系，但卻因為不愿意送禮而得不到貸款；三是從信用社借錢的成本比較高，不僅有看得見的較高的利息成本，還有看不見的隱性成本。這是因為，依照銀監會的有關規定，信用社在貸款時有權在國家基準利率的基礎上上浮一定比率，所以從信用社獲得的貸款名義利率都會高于城市工商信貸利率或者基準利率。再加上農村信用社貸款請客、送禮甚至回扣之風盛行，因此，從信用社獲得貸款的實際成本基本上會達到20%左右。所以，當被調查農戶回答“為什么沒有向信用社申請過貸款”的問題時，49.4%的農戶認為從信用社貸款利息太高、太麻煩。在曾獲得信用社貸款的農戶中，34%的農戶獲得小額信用貸款，其余則是抵押擔保貸款或是農戶聯保貸款，這充分說明金融機構貸款的擔保偏好。總之，正規金融機構融資過程中的高利率成本、隱性成本以及繁瑣的手續和苛刻的貸款條件，導致一些農戶被迫放棄申請貸款。

二、農戶對金融機構服務的期望與評價

（一）農戶的金融服務需求與期望趨于多樣化

調查發現，河北省農村的ATM機、POS機的終端消費服務還比較落后，在收回的125份調查問卷中，只有兩份填寫了當地有ATM機，一份填寫了有終端消費刷卡機——POS機。在回答了“您認為金融機構除了提供貸款外，還應提供那些服務”問題的117份調查問卷中，有32.1%的農戶認為應提供ATM機服務；27.3%的農戶認為應提供刷卡消費服務；21.2%的農戶認為應提供網上銀行服務；17%的農戶認為應提供農產品期貨交易服務。這表明，隨著農民收入水平的提高，農民的現代化金融意識、消費觀念及金融投資理念都不斷增強，河北省農戶對金融需求已趨于多樣化，這為今后河北省金融服務的拓展提供了可參考的依據。

（二）農戶對金融機構服務的評價還比較低

在農戶參與農村金融機構服務水平滿意度的調查中，我們發現，對農村信用社進行評價的人數最多，為89人，村鎮銀行20人，中國農業銀行18人，小額貸款公司10人，資金互助社7人。這組數據表明，農戶相對熟悉的金融機構依然是農村信用社，對于中國農業銀行，由于其商業化改革方向導致農戶和農業銀行業務往來逐漸減少，農戶對農業銀行的認知度較低。與此同時，從2006年政府放寬農村地區金融機構準入政策之后，以村鎮銀行為主的農村新型金融機構快速發展，在服務“三農”方面起到了一定的作用，并逐漸被農戶所認知。從農戶對金融機構服務水平的評價來看，對資金互助社的滿意程度最高，達到73%；對信用社的滿意程度較低，而對信用社、小額貸款公司的不滿意程度相對偏高（如表3所示）。

表3 對金融機構服務的滿意度調查

總體來說，農戶對各類農村金融機構服務的評價普遍不高，說明這些機構在服務“三農”上還有很大的提升空間。在易縣東豹泉村的實地調查也發現，農戶對易縣扶貧經濟合作社的認知度較高，對其服務也比較滿意，據扶貧社的工作人員介紹，東豹泉村70%左右的農戶都與扶貧社發生過借貸關系。

三、影響農戶融資需求的外部環境因素

客觀地講，影響農戶融資需求的因素既有農戶自身的主觀因素，也有金融機構服務、制度、環境等外部環境因素。調查發現，雖然我們深入挖掘了影響農戶融資需求的主觀因素，包括農戶自身的文化水平、專業技能、土地規模、收入水平等多個方面，但是，除了發現這些因素會影響到農戶對民間融資和正式金融機構融資的選擇之外，對融資總量不會帶來明顯的影響。因此，我們認為，影響農戶融資需求的主要因素不在于農戶自身，而在于農戶的外部融資環境，尤其是制度缺陷，包括正規金融機構改革取向、金融機構內部管理和民間融資規范等。

（一）農村金融機構的改革取向不利于農村金融需求的滿足

從目前的農村金融機構設置來看，可以說是機構種類比較齊全。但是，幾乎所有的金融機構的服務宗旨與業務拓展，都與農戶對資金的需求不相匹配。多年來，不論是農業銀行的商業化改革，還是農村合作信用社的商業銀行化發展，以及農村新型金融機構的批準設立，整個農村金融管理體制的改革取向，均屬于商業化、股份化。這種改革取向，符合金融機構追求利潤最大化的經營與發展特征，但卻不能適應農戶、農村經濟運行對金融服務的需求。眾所周知，我國大部分農村地區的生產經營是以農戶為經營主體，這種以農戶為主體的農村經濟發展融資需求的基本特征是數額小、信用不穩定、擔保不足、周期長、風險分散等等，而上述所有的金融機構出于對市場價值和利益目標的追求，其信貸對象必然會越來越遠離農村經濟運行的主體。

（二）政策性金融服務機制嚴重缺失

國內外經濟發展的實踐經驗表明，農村經濟的可持續發展需要政策性金融的支持，這是由農村經濟發展以農業為主的自身特性決定的。我國雖然從1995年起就設立了專門的農業政策性金融機構——中國農業發展銀行，但是，中國農業發展銀行的服務宗旨并不是直接服務于農戶和農業生產，也就是說，在我國長期的農村金融制度改革中，從來就沒有提出一套向農戶這一農村經濟主體提供金融支持的政策性金融服務機制，這就必然導致了我國多年來農村金融需求被嚴重抑制。

（三）農村信用社服務農戶意識淡薄，內部管理制度混亂

近年來，雖然河北省境內個別鄉鎮設置了村鎮銀行、民間資金互助組織及小額貸款公司，但因其成立時間較短，對農戶的融資還不是很多，調查中發現，這些新型農村金融機構在農村的認知度還比較低，農村金融機構主體依然是農村信用合作社。盡管中國人民銀行等有關部門多次強調信用社的合作性質，明確信用社服務于社員的服務宗旨，但農村信用社商業化改革的方向卻引導著農村信用社脫離其服務宗旨，轉而以追求利潤為目標。在此目標引導下，大部分農村信用社更多地瞄準農村工業企業、種植養殖大戶、規模化生產組織等服務對象，對普通農戶的生產性小額貸款沒有給予足夠的重視與關注。走訪調查發現，不少農村信用社的信貸管理制度不嚴格，導致農戶借款意愿降低。比如一些信貸人員對農戶、農村的加工企業等信貸主體的小額貸款索要回扣、好處費等，據不少農民反映，這已經成為獲得貸款的潛規則，結果導致農戶不敢或不愿去信用社貸款，農戶的信貸需求只能求助于親戚朋友或其他民間借款形式。另一突出問題是，農村信用社在用人制度上的缺陷也制約了其業務服務水平的提高和管理機制的創新。目前，農村信用社盡管在用人制度上也開始引入市場機制下的人員招聘制度，但職工子女或直系親屬通過頂崗、代崗等方式進入本系統依然是用人的主要方式，這種通過人際關系進入單位的年輕職工往往缺乏憂患意識、競爭意識以及責任意識，更缺乏創新的動力與壓力，反而將一些行業內的不良作風承襲下來。

（四）農村民間借貸缺乏有效的制度引導，存在較大的風險隱患

在河北省廣大農村，農戶之間用于生產與生活的民間借貸，一般利率比較適中，有的直接付息，有的通過送些禮品、無償幫工等方式償還對方提供借款的人情，但這并不代表所有的民間借款利息都不高。事實上，隨著近些年農民收入水平的提高，農民手中的閑置資金也在增加，農民的貨幣增值與投資意識也在不斷增強，因此，在保定滿城、清苑、安國、高陽等地，不少農戶將家中暫時不用的錢以高息借出，有些地方甚至存在高息的非法集資現象。高息借出的資金一般用于家庭式的小型加工生產項目、購置大型農機具或農業產業化基地建設，但由于種種原因導致收不回借款的風險也非常大。一個項目的不成功將會對幾家農戶帶來百分之百的風險損失，多年的積蓄將不復存在。截至今日，我國還沒有出臺一部完整的規范和保護民間融資的法律，而今年以來內蒙古、浙江等地民間融資主體的自殺、失蹤等事件，對我國民間融資的規范與疏導問題提出了嚴厲的警示。我國多年的經濟發展實踐表明，當宏觀經濟運行處于上升時期、宏觀經濟政策較寬松時，民間融資并不活躍；當宏觀經濟運行處于調整時期、宏觀經濟政策偏緊的時候，民間融資便異常活躍。既然民間融資禁而不止，殺而不絕，就說明其有存在的必要性和合理性，不如盡早出臺民間融資管理辦法，使其規范化、合法化。

四、改善農村金融環境，滿足農戶融資需求的對策建議

（一）完善農村金融服務體系，建立真正服務于農戶的內生型的微型金融組織

隨著農村金融基本服務均等化指導思想的貫徹，我國農村金融機構的設置已經獲得了很大的發展。但是，由于這些金融機構的定位不明確，農村市場依然缺少真正服務于農戶或者產業化龍頭企業及其所帶動的基地農戶的金融組織。就目前來看，至少缺少以下兩類金融組織：一類是直接為農戶提供低息貸款的農業政策性金融組織；另一類是真正將農戶作為服務對象的微型金融組織，如易縣的扶貧經濟合作社。易縣扶貧經濟合作社成立近20年來，不屬于發展很快的信貸組織，但發展很穩定，其明確的服務對象是有持續發展能力的農戶和農村個體工商戶、微型企業，輻射全縣23個鄉鎮。易縣扶貧經濟合作社的主任周學任認為，在農村，一些金融機構不屑于與一家一戶的農戶打交道，實際上就是已經放棄了小額信貸在扶貧開發上的作用，這正好給了扶貧經濟合作社發展機會和發展空間。筆者認為，農村金融機構的設置與服務，僅僅通過行政色彩濃厚的機構數量的擴張是不科學的，應該在尊重農戶供需意愿的基礎上，引導民間融資轉變成合法的農民資金互助組織，從而構筑多元化的滿足農村工商企業、農業產業化龍頭企業以及農戶需求的多層次的農村金融服務體系。

（二）現有金融機構要轉變服務理念，在業務內容和服務方式上不斷創新

隨著農村城鎮化和農業現代化、農業規模化及產業化的推進，農村地區農戶金融需求也呈現出數額大、期限長、鏈條化、多元化等特征，這就要求現有金融機構必須在服務理念、服務內容、服務方式上下功夫，尤其是不能忽視農戶的融資需求。我們知道，中國農村經濟的發展很長一段時間里將會延續家庭經營方式，因此信貸服務一定要真正貼近農戶。只有貼近農戶，才能貼近農村市場需求，占領農村市場。首先拓展業務內容，滿足農戶資金結算、就地取款的要求。其次是服務下鄉，到田間地頭了解農戶的真實需求和實際生產能力。易縣扶貧經濟合作社之所以被農戶稱為“摩托車上的銀行”，就是因為摩托車這個交通工具承載了農戶與信貸員之間的全部資金供求信息。第三，杜絕一切信貸過程中的潛規則行為，重新樹立正規金融機構的良好形象。第四，開發一些農村金融特色產品，如集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸＋保險”產品、中小企業集合票據等，以滿足農戶對信貸資金的需求。

（三）強化配套制度安排，提高農戶利用金融服務的能力

我國政府在對金融機構進行改革的同時，應采取措施提高農村微觀金融需求主體的整體素質。政府應加快農村基本社會保障制度的建設與完善，免除農戶家庭成員的上學、就醫、養老等后顧之憂，使得農戶借貸資金能真正投入到規模化農業生產活動中。同時，政府應定期組織農民參加農業知識和網絡應用技能的培訓，提高農民的綜合素質，以期提高農戶利用現代金融服務的能力，更好地服務于農業產業化。

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