提升小面額紙幣整潔度的難點及出路

摘 要：多年來，社會上流通的小面額紙幣整潔度較差，嚴重影響人民幣的形象，也是困擾金融部門的難題。近年來人民銀行加大了小面額人民幣的投放力度，但小面額人民幣始終處于更新緩慢的狀態，未能從根本上得以改觀。文章從多方面尋找原因，并探索性提出改善目前狀況的建議。

關鍵詞：金融管理 人民幣管理 小面額紙幣

中圖分類號：F822文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）07-183-03

多年來，社會上流通的10元以下小面額紙幣整潔度較差，殘缺污損比較嚴重，嚴重影響了人民幣的形象，也是一直困擾金融部門的難題。近年來人民銀行不斷加大投放小面額人民幣的力度，但社會上流通的小面額人民幣始終處于更新緩慢的狀態，未能從根本上得以改觀。那么，小面額紙幣整潔度不能提升的難點在哪里？出路又在哪里呢？筆者對此進行了調查研究。

一、難點有三

（一）公眾自身原因

1.公眾對提高人民幣整潔度的認識不夠，重視程度不高。公眾對50元以上的大面額殘幣多數有意愿到銀行兌換，但對小面額殘損幣重視不夠，認為小票價值不高，只要不影響正常使用，手持后更愿意去菜市場、超市等場所進行直接消費，而不愿意主動專門到銀行排隊進行兌換，這就造成小面額殘損紙幣連續重復在流通領域使用，遲遲不能退出市場。

2.公眾不愿意主動兌換小面額紙幣。由于以往年度出現過一些小面額紙幣供應緊缺現象，很多公眾尤其是小買賣商業經營者有了小面額紙幣，不管殘損與否，也不愿意兌換，怕兌換后影響自己的正常使用。

3.公眾對兌換標準和方法了解較少。由于多數公眾對兌換殘損人民幣的標準和方法了解較少，導致到金融機構兌換殘損人民幣時，在不能滿足其兌換要求或假幣被收繳的情況下，容易與銀行工作人員發生矛盾，認為不按標準兌換殘損幣或故意推諉、刁難顧客，這也是造成金融機構臨柜人員兌換殘損人民幣積極性不高的原因之一。

4.公眾愛護人民幣意識不強。近年來，人民銀行每年都要組織大量的人力、物力進行人民幣宣傳工作，使廣大公眾愛護人民幣的意識有所提高。但是公眾在使用人民幣的過程中，他們首先想到的是手持的人民幣的真偽，其次才看是否破損。因為收到假幣會直接蒙受經濟損失，而殘損幣只要能使用就不會受到任何影響。據調查，公眾對流通人民幣質量標準和持有殘損幣如何處理關心度不夠，甚至根本不知道應如何處理殘損幣。

5.硬幣流通渠道不暢。公眾接受硬幣態度消極，現場調查發現，有90％以上的群眾不習慣也不愿意使用硬幣，認為硬幣沉且攜帶不便，而且容易丟失，識假難度大，流通渠道少。遇有硬幣就放在家里儲存起來，寧可使用破舊紙幣，也不愿意使用新的硬幣。

（二）金融機構的原因

1.節能增效產生的負面影響。近年來，銀行為應對激烈的行業競爭，實行集約化管理，普遍采用柜員制。一線臨柜人員偏少，業務繁忙，對柜員考核按辦理筆數進行，而兌換殘損幣屬于無償性服務，既不增加報酬，又費工費時，會影響正常業務的開展。因此有些出納人員在看見兌換的殘損幣較多時，以各種理由推諉，失去了回收殘損幣的好時機。同時，由于兌換殘損幣是所有金融機構的共同義務，多家銀行機構服務態度和自覺性難以統一。積極為客戶存儲不易流通損傷幣和兌換殘損人民幣的銀行，有可能招致更多的客戶前來存儲和兌換，將大量增加非盈利性業務，從而影響盈利性業務的開展。受此因素影響，很多殘損幣不能及時收回進行銷毀，而是重新流入社會，對人民幣的信譽造成一定的負面影響。

2.核定的庫存限額有限，給殘損幣收兌造成困難。各商業銀行加強核算，上級給各行核定的庫存現金限額較小，且庫存與業績成效掛鉤考核，每天日結終了賬表反映的庫存數與核定數有出入，在考核時有所體現。因此各行不敢多庫存小票，有的客戶想多兌換殘幣，也因庫存有限，不能及時得到滿足；而且庫存了多的殘損幣既不產生效益又占壓庫存，且收兌殘幣要集零成整、千張成捆，因不能及時向人民銀行發行庫繳存，容易占壓庫存，導致個別網點對回收的殘幣隨收隨付、循環使用，進而加重了小面額票幣的破損程度。

3.銀行出納人員怕承擔風險，遭受經濟損失。殘幣驗收兌換標準掌握難、責任大，雖然國家有明確的殘幣兌換標準，但是，具體掌握起來難度還是較大的，尤其是燒毀殘存幣、霉爛或粉化嚴重的殘損幣，稍有不慎，很容易造成更嚴重的缺損。如驗收后，在運輸傳遞過程中進一步缺損，就有可能到人民銀行不能按原驗收金額兌換，這樣，驗收兌換給客戶的金額和實際兌換回的差額就要由驗收者個人賠償。為此，銀行臨柜人員，擔心驗收兌換殘幣標準掌握不好，導致自己賠錢，而不愿意為客戶兌換。加之兌換殘損人民幣要承擔一定的風險，所以對嚴重損傷的人民幣即使能掌握兌換標準，出納人員也不愿意承擔責任，而是要求兌換者到人民銀行發行部門進行鑒別確認或簽字后才予以兌換。由此，人為地造成客戶跑來跑去的不正常現象。

4.金融機構履行社會責任意識不強，未將兌換殘損幣業務納入績效考核范圍。殘損人民幣兌換一直是商業銀行的履行社會責任的一部分，而在目前金融機構商業化經營過程中，利益意識不斷放大和責任意識逐漸縮小的現狀，使兌換殘損幣這種責任被排在完成各項任務之后，各商業銀行也未將人民幣支付質量納入行內業績考核范圍，給人民幣的管理帶來了一定的難度。尤其是各商業銀行為了減少費用，壓縮網點，現金業務被視為一種額外工作。大面額票幣整點、調運能夠大量減少工作量，節約費用，提高效率，各行調運券別偏好于大面額人民幣，而不愿意主動回籠、繳存小面額人民幣。這也是造成殘損幣不能及時回收的原因之一。

5.各商業銀行臨柜人員有限，無主動外出服務的條件。目前各商業銀行實行集約化管理，柜臺均實行柜員制，柜臺內工作已經十分繁忙，根本無多余時間和人員外出主動到一些殘幣集中的集貿市場、超市、醫院、車站等進行現場收繳，而實際工作中在柜面收繳的殘損幣十分有限，即使有一些已經收繳的殘損幣有時也被柜員圖方便坐支支付出去。

（三）人民銀行的原因

1.人民銀行動態監測市場流通人民幣券別的體系不夠完善。人民銀行對市場上流通的各種人民幣券別監測體系不夠完善，不能夠及時掌握市場對現金總量及券別的真實性需求，特別是對小面額紙幣的投放一般集中在春節期間，其余時間投放較少。

2.縣級人民銀行撤銷發行庫后，造成農村市場回收殘損幣緩慢。隨著金融體制的改革，縣域人民銀行大面積撤銷發行庫，使本來就松散的農村市場現金供應，更增加了環節和不便，不能及時根據需要調劑現金。縣級各商業銀行調款只能通過其它商業銀行代理取現或向上級行調款，無形中加大了各行成本和風險。有的代理行從本位主義出發，不能滿足代理行對各種券別的需求，致使殘損幣不能及時得到兌換，滯留在農村市場的小面額殘損幣較多。

3.人民銀行監督管理不到位。近年來，人民銀行貨幣金銀部門不斷加大人民幣的監督管理力度，但苦于人員有限，不能面面俱到。而撤庫后的縣級人民銀行管理手段更加削弱，各支行只配備一名貨幣金銀業務人員，連現場檢查的人員都不足。目前各商業銀行雖然在經營場所均設立了殘損人民幣兌換點。但由于人員少，自身業務具體而繁忙，商業銀行很少到這些殘損人民幣兌換點督促指導工作，基本上是會上強調的多，具體指導的少，也未形成具體的責任措施。

4.宣傳工作不到位，公眾對小面額紙幣的配備情況知曉度不高。由于受以往年度小票緊張的不良影響，大部分的公眾對目前小票的市場供應情況了解較少，還處在供應緊張的“慣性”思維意識中。加之人民銀行的宣傳力度較宏觀，不能具體覆涉到普通公眾中，而具備網點多，范圍廣的商業銀行因多種原因，在兌換時有時既不積極宣傳小票儲備情況又不能滿足供應公眾，使得手持殘損幣的公眾不敢輕易進行兌換怕影響正常使用。

二、出路有三

（一）公眾方面

1.公眾要提高愛護人民幣的意識，養成良好的用現習慣。公眾要充分認識人民幣是一個國家的名片，是一個國家文明程度的重要標志，手持殘損幣要習慣主動去銀行兌換，這樣既能凈化市場人民幣的整潔度，又能有利于身體健康。同時，養成用皮夾裝錢的好習慣，不至于剛到手的紙幣在衣兜里被揉搓成殘損幣。

2.公眾要盡快養成適應使用小面額硬幣的習慣。因為小面額硬幣普及將是以后發展的趨勢，公眾要做有心人，用專門的錢袋攜帶硬幣，使硬幣流通起來，不要人為地讓硬幣一再沉淀。

（二）金融機構方面

1.各金融機構要增加履行社會責任的力度，要協調好追求效益和承擔社會責任的關系。各金融機構必須從經營業績和提高臨柜人員業務技能兩方面落實此項工作，要把兌換殘損幣作為一項提高服務質量的重要業務來抓，不能只管產生效益的主營業務，而忽視服務這個無形資產的積累。

2.各金融機構要將人民幣質量的管理納入業績考核的范圍。要責任到人，層層落實，與績效掛鉤，如針對整點殘損幣誤時與業績不掛鉤的情況可以采用整點一捆殘損幣相當于辦理多少筆業務的方法計算業績，提高臨柜人員收繳殘損幣的積極性和主動性，保證客戶到銀行兌換的殘損幣不再流回市場。同時，對已經回籠的流通券提高挑剔標準，加大整點力度，嚴禁將不宜流通的殘損人民幣回收后因各種原因再次投放市場。

3.各金融機構要加大對已簽定人民幣服務承諾書的現金特約服務單位的服務力度。創新兌換方式，改變原來在網點被動等顧客上門兌換為主動采取同大型商場、超市、小商品批發市場、醫院藥店、車站等單位實行“一對一”結對子的方式，定期組織安排各就近營業網點攜10元以下原封新券人民幣，主動開展上門收兌殘損幣服務。

4.各金融機構積極開展收繳殘損幣的競賽活動。要給各網點核定殘損幣回收考核任務，要階段性地進行通報，要有獎勵基金。這樣，員工就會主動加大宣傳力度，會利用節假日主動上門服務，或動員親朋好友一起完成任務，同時能起到更好的宣傳愛護人民幣的作用。

5.各商業銀行要加大核定庫存現金的額度。要調配好庫存券別，及時滿足顧客的各種券別人民幣的需求。要從長遠發展的角度提高服務水平，不能只顧眼前利益，如果一味地忽視基礎業務，于社會責任不顧，最終將會失去長久的利益。

6.加大對銀行出納人員的培訓，全面提高出納人員的整體業務素質。盡管人民銀行每年都組織對出納人員的培訓、考試，但由于各銀行人員流動頻繁，新上崗出納人員培訓時間短等原因，有一部分出納人員對一些特殊的殘損幣處理把握不準，存在不能給顧客及時兌換和互相推諉的現象。因此各行是要不斷加大對臨柜人員的培訓力度，使其熟練掌握兌換標準，并要求其做到在不損害國家利益的前提下，盡可能照顧群眾的利益，使他們擔心而來，滿意而歸。

（三）人民銀行方面

1.持續加大投放原封新券小面額紙幣的力度。要加大原封新券小票的投放的力度，從源頭上保證供應，使市場上有足夠的原封新券來代替殘損小面額紙幣。人行在辦理商業銀行現金取款業務時,合理搭配10元以下小面額人民幣,使流通各種券別人民幣有一個合理的比例。通過以新換舊的辦法加快10元券以下小面額殘損人民幣回籠速度，使流通市場中新舊人民幣始終處于良性循環狀態,杜絕殘損人民幣的惡性循環和小面額紙幣“超期服役”的現象。

2.加大對各金融機構回收殘損幣的任務，并列入年度考核。年初及時給各金融機構下達回籠小面額紙幣硬性量化指標并列入年度考核。積極督促商業銀行履行社會責任，不能因商業銀行過多考慮減少運輸成本、壓縮庫存等理由而減少小票投放力度，使小票投放的渠道在第一道關口受阻，從而為順利置換小面額紙幣創造好的環境。

3.加大管理力度，對整個轄區實行劃片包干責任制。人民銀行要對服務轄區進行整體規化，嘗試對各個商業銀行進行細分劃片，給每個商業銀行承包一個區域，要求各商業銀行對承包的區域按月進行定點現場收繳殘損幣活動，人民銀行不定期進行跟蹤抽查，對發現不履行職責的金融機構適時進行通報、批評。

4.加強調查研究，投放小面額券別要做到有的放失。人民銀行要定期對市場上小票運行情況開展調查研究，對發現的問題積極采取針對性的措施進行投放、調劑，還可以通過開展“殘損人民幣兌換周”和“零錢儲蓄兌換月”等多種活動，進一步改善流通環境，疏通小面額紙幣的回籠渠道，讓沉淀的小面額殘損幣及時回籠到銀行，最后退出流通市場。

5.科學調配，合理投放小面額硬幣。目前在投放小面額硬幣過程中出現不均衡的問題，因此人民銀行要循序漸進地投放小面額硬幣，要習慣在每次商業銀行提款時搭配少量小票，避免集中投放，改變怕麻煩的習慣。因為投放過于集中，有的商業銀行怕占壓庫存，容易將大量小幣一次性集中投放在超市、車站等個別用小票集中的地方，而造成其它地方還是用不到小票等不均衡的問題，只有這樣才能更好地置換回小面額紙幣，達到整體提高小面額紙幣整潔度的目的。

6.開展形式多樣的宣傳活動，讓愛護人民幣深入人心。人民銀行要通過電臺、電視、報紙、交通廣播、短信等多渠道開展形式多樣愛護人民幣的講座及目前在社會上開展“凈化人民幣市場”等活動情況，必要時適度公布市場供應小面額現金的情況，增加公眾的知曉度，增強公眾參與意識，激發公眾自覺兌換殘損小面額紙幣的積極性和主動性。另外，可以發放一些與愛護人民幣有關的有紀念意義的小禮品，以增加宣傳效果。

參考文獻：

1.王軍.農村地區殘損人民幣緣何難兌換.東方企業文化，2010（1）

2.潘建華.淺議農村地區殘損人民幣兌換難的成因及對策.山西科技，2009（11）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030002）（責編：若佳）