農村金融協調發展：理論依據與經驗借鑒

周再清　彭建剛

摘 要：我國農村金融協調發展是農村政策性金融機構、合作性金融機構及商業性金融機構相互依存、面向“三農”、注重支農效果的良性循環過程。系統論、金融共生論及勞動分工理論構成農村金融協調發展理論依據的“一體兩翼”。美國農村金融體系分工高效的經驗及印度“綠色革命”中的金融扶持舉措能為我國農村金融的進一步協調發展提供借鑒。

關鍵詞： 農村金融；協調發展；系統特征；金融共生；金融分工

中圖分類號：F833/837 文獻標識碼： A文章編號：1003—7217（2012）05—0007—06

一、引 言

協調是指一個系統為了達到最佳運行效果而使其子系統各部分機能處于相互合作與有序狀態。農村金融的協調發展既包括農村金融對農村經濟的適應和促進，又包括農村金融內部的聯系和協作，它是適應農村經濟發展的功能不盡相同的各類農村金融機構相互依存、面向“三農”、注重支農效果的良性循環過程。我國農村政策性金融機構、合作性金融機構及商業性金融機構齊全，以合作金融機構為主，但農業保險薄弱、農村金融功能發揮不充分、不同類型金融機構之間支農合作欠佳，需要借鑒他國經驗。二、農村金融協調發展的理論依據（一）系統論成為農村金融協調發展的奠基石

1.系統論的思想源泉。自1937年美籍奧地利理論生物學家貝塔朗菲首次提出系統論的概念以來， 系統論的思想不斷豐富和完善。系統論又稱為系統科學，分為一般系統科學和現代系統科學，前者包括一般系統論、控制論和信息論，后者包括自組織理論中的耗散結構論、協同論、突變論等[1]。一般系統論強調系統是相互聯系、相互作用的諸元素的復合體，具有整體性、非加和性、開放性及動態性。系統的整體性強調系統整體的功能。非加和性是因復合體內部各元素相互聯系并非彼此獨立，其整體特征不能由元素特征累加，常表述為：1+ 1>2 或曰整體大于局部之和。系統的開放性則要求系統內部與外部環境不斷進行物質、能量和信息交換而實現新陳代謝。同時，現實系統都存在著發生、發展和消亡的過程，表現出系統隨時間變化而變化的動態特性。

2. 我國農村金融系統的特征。我國農村金融機構是金融體系的重要組成部分，自身又構成一個系統。目前服務于“三農”的金融機構成員逐漸增加，包括各級農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、中國農業發展銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、新型農村金融機構及其他金融機構等（如圖1所示）。

圖1 我國農村金融機構系統圖

我國服務于“三農”的金融機構之間或功能互補或業務關聯或交叉競爭，它們具備系統的整體性、穩定性、多層性、開放性及動態性特征。一定時期內，農村金融機構系統與外在農村經濟環境之間相互聯系、相互影響，農村金融相關比率指標能整體地反映農村金融與農村經濟發展的適應程度[2]。由于系統的結構決定系統的功能，服務于“三農”的金融機構的功能具有相對穩定性，即圍繞“三農”的信貸投放功能、支付結算功能、吸收存款功能及其相關金融服務功能相對穩定。其多層性表現為，農村金融體系內部包括各種類型的農村金融機構子系統，如合作性金融子系統、政策性金融子系統、商業性金融子系統及民間金融子系統等，每一子系統又包括系統要素，如合作性金融子系統涉及全國各地有獨立法人地位的3萬多家農村信用社，不同層級的機構按各自職責進行營運。從較長時期來看，農村金融機構系統依賴的外部經濟環境處于不斷變化之中，系統內部需要與外部保持信息、物質和能量的交換，故具有開放性和動態性的特征。

3.農村金融協調發展有利于系統功能的發揮。農村金融系統內部政策性金融機構、合作性金融機構及商業性金融機構只有達到系統有機構成、分工合作，才能提供“三農”真正需要的各項金融服務并聚合成超越各部分金融機構的功能，即1+1+1>3。若農村金融系統內部構成不完整，競爭無序，則金融系統內部彼此不能相互支持和促進，造成資源的低效配置和浪費，農業企業與農戶金融服務的可得性、均衡性及持續性會受到影響，金融服務經濟的功能受到限制。

（二）共生理論為農村金融協調發展提供有力支持

1.共生理論的基本觀點。共生理論是生物學家從生物現象中揭示的規律。德國生物學家德貝里早在1879年提出了“共生”概念，即不同種屬的生物按某種物質聯系生活在一起，相互依存，協同進化。后來的學者不斷豐富了共生理論。一般而言，共生是指共生單元之間在一定的共生環境中按某種共生模式形成的關系，共生單元、共生模式和共生環境構成共生的三要素。共生單元是指構成共生體或共生關系的基本能量生產和交換單位，是形成共生體的基本物質條件。共生環境是指共生體生存和依賴的客觀環境，環境對共生體有積極作用或消極作用。共生模式實為共生關系，反映共生單元之間的物質、信息和能量關系。共生模式不僅反映共生單元之間相互作用的方式，還反映相互作用的程度。共生方式按共生組織或頻率可以分為點共生、間隙共生、連續共生和一體化共生。

存在共生的必要條件有三個：共生單元至少有一組質參量兼容；共生單元至少生成一個共生界面，且共生單元同時在共生界面自主活動；共生單元的同質度或關聯度不小于某一臨界值，共生關系才有可能發生。共生的必要條件為共生奠定了基礎，但這些條件并不必然意味著共生的發生。共生的真正實現還須具備以下充分條件：共生單元之間通過共生界面能夠順利地實現信息和利益的交換；共生單元通過共生界面的相互作用所形成的共生體系具有利益函數，而且在給定的條件下存在共生利益；共生單元彼此之間的信息豐度處于最低臨界信息豐度之上[3]。

財經理論與實踐（雙月刊） 2012年第5期

2012年第5期（總第179期） 周再清，彭建剛：農村金融協調發展：理論依據與經驗借鑒

2.農村金融共生的必要條件和充分條件。20世紀中葉后，共生理論被廣泛引入到生態、社會、經濟等領域。我國已有不少學者將共生理論從生物學向社會經濟系統研究中拓展。袁純清（1988）將共生理論引入金融學領域，認為金融共生是指銀行與企業之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間在一定的共生環境中以一定的共生模式形成的相互依存的關系[3]。

農村金融同樣具備共生的三要素即共生單元（U）、共生模式（M）和共生環境（E），農村金融共生單元是基礎，農村金融共生環境是外部條件，農村金融共生模式是關鍵。農村金融的共生問題可以從兩個層面討論，一是農村金融機構之間的共生性；二是農村金融機構與農村經濟之間的共生性。在第一個層面上，我國農村金融共生單元主要包括服務“三農”的金融機構如農村合作性金融機構、農村商業性金融機構和農村政策性金融機構，它們都經營貨幣資金，在同樣的農村經濟環境界面自主活動，屬于同類共生單元，它們的主質參量為農業貸款和農戶貸款，存在一定的同質度，因此，第一層面滿足共生的必要條件。在第二個層面上，共生單元包括農村金融機構和農村經濟單位，前者經營貨幣資金，后者從事實體經濟，在同樣的農村經濟環境界面自主活動，屬于異類共生單元，它們的主質參量為貸款和產出，貸款的增加有利于農業產量的增加，兩者之間存在一定的關聯度，因此，第二層面也滿足共生的必要條件。

我國農村金融共生是否真正實現取決于充分條件是否具備。就農村金融機構之間的共生現狀而言，一方面，各種類型的農村金融機構之間在農村金融服務領域缺乏有效的信息溝通機制，難以保證共生單元之間的信息豐度處于最低臨界信息豐度之上；另一方面，不同類型的農村金融機構因在農村地域網點機構的多少不一，導致部分政策性金融業務由農村合作金融機構代理的情形，但由于這兩類機構利益的“條塊”分割彼此雙向交換的動力不夠強大，而且農村合作性金融機構與農村商業性金融機構業務交叉競爭，共生阻力明顯，因此，目前我國農村金融機構之間共生的充分條件不完全具備。

3.我國農村金融機構與當前農村經濟之間的共生現狀分析。自2003年以來黨中央和國務院高度重視“三農”，農村金融機構加大服務農村經濟的力度，由于農村金融與農村經濟之間存在相互作用，農村金融機構無論對農戶貸款還是對農村企業貸款，必須掌握必要的信息，彼此存在較暢通的信息交流機制，滿足信息豐度的基本要求，同時，農村金融機構增加貸款投放有利于擴大農業產出，增加農民收入。可見，農村金融機構與當前農村經濟之間滿足共生的充分條件，共生可以現實發生。

（三）勞動分工理論為農村金融協調發展提供效率依據

1.勞動分工理論的核心觀點。勞動分工理論源遠流長。早在古希臘時期，哲學家柏拉圖和色諾芬就討論了分工。17世紀末，威廉·配第把分工同生產率增長、成本降低和國際競爭加劇聯系起來。亞當·斯密認為分工是國民財富人均產量增長的主導原因，分工和專業化的發展是經濟增長的源泉[4]。勞動分工導致生產專業化，而源于交換的專業化分工必然產生地區間的相互貿易，各國生產具有比較優勢的產品進行交換能增進彼此福利，這就是亞當.斯密在貿易領域的內生比較優勢理論。大衛·李嘉圖則提出了外生比較優勢理論，認為每個國家都應根據“兩利相權取其重，兩弊相權取其輕”的原則進行國際貿易。但大衛·李嘉圖并沒有解釋清楚比較成本的差異，而赫克歇爾和俄林的要素稟賦論彌補了其不足。楊格認為分工是規模報酬遞增的主要原因。總之，勞動分工理論的核心觀點是：勞動生產率與分工有關。

2.農村金融協調發展是提升支農效率的關鍵。農村金融體系需要為農戶、農業企業及農村公共產品建設提供多方位的金融服務，如果由某一類農村金融機構提供多全方位的農村金融服務，除了受供給能力的限制外，不可避免地產生壟斷和效率低下。農村金融體系內部合理分工，既增加了其熟練程度和專業化水平，又能充分地滿足經濟實體的整體金融需求。尤其是政策性金融、合作性金融、商業金融及農村保險的合理搭配和有序發展能夠提高支農效率。三、農村金融協調發展的國際經驗借鑒（一）美國農村金融體系完善且分工明確

美國經濟生活中堅持“以農立國”的指導思想，1826年頒布的“宅地法”奠定了美國家庭農場的基礎，現有204萬個農場中小型農場的數量超過90%。美國農業種植專業化使各地能有效發揮區域分工的比較優勢，農業產銷實現了“從田間到餐桌”的縱向一體化。美國不僅農業高度發達，而且農村金融體系完善，農村商業銀行體系、農村合作金融體系、政策性金融體系和農業保險體系相輔相成。

1.按單元制設立的商業銀行經營大量短期農業貸款業務。美國農村金融中的商業銀行體系發達。由于美國商業銀行組織機構上實行單元制使得商業銀行數量眾多，農場抵押貸款風險很小，近90%的商業銀行經營農業貸款業務，尤其是設在小城鎮的4000多家商業銀行，農業貸款一般占其貸款總額的50%以上。在短期融資方面，商業銀行占有明顯的優勢。自1999年以來，美國商業銀行對農業的貸款在整個農村信貸市場份額中從30%上升到2000年的45%再微降到2009年的43.8%（見圖2）。可見，美國發達的農村經濟及便利的農場抵押貸款使美國商業銀行自愿涉足農業貸款領域。

2.農村合作性金融提供的貸款比重大幅上升。美國農村合作金融體系由聯邦中期信貸銀行、合作銀行和聯邦土地銀行組成，統一由聯邦政府委托獨立機構

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農業信貸管理局領導、監督和管理。根據美國農業信貸的法律規定，全美劃分為12個 農業信貸區，每個農貸區設立一個聯邦土地銀行、聯邦中期信貸銀行和合作銀行，形成遍布全國的信貸網。

聯邦土地銀行主要面向當地農場、農業生產者及為農業服務的商人辦理長期貸款業務，貸款期限5～10年為多，有的長達35年。聯邦中期信貸銀行向協會會員提供以動產為抵押品的中短期農業貸款，期限一般為1年，最長不超過7年，利率浮動。該行實為農業貸款的批發機構，一般不直接發放給借款人，而是通過生產信貸協會和其他金融機構發放。農村合作銀行主要對農業合作社提供貸款和咨詢服務，是合作社經營資金的主要提供者，貸款利率浮動。自1999年以來，美國合作性金融系統對農村的貸款在整個農村信貸市場中的份額，從25%逐漸上升到2009年的40%（見圖2），數量上逼近商業銀行的農村信貸份額，而且期限結構全面。

3.農村政策性金融不與“民”爭利。美國根據《農業信貸法》建立了一個分工合理、相互配合、滿足農戶多種需求的政策性金融體系，成員包括農民家計局、農村電氣化管理局、商品信貸公司及小企業管理局等。美國政策性金融機構由聯邦政府主導創建，專門為農業發展和農村發展提供融資，其業務經營與商業性金融機構有明確的分工，主要提供商業銀行和其他貸款機構因短期收益不理想但具有宏觀效益的項目，一旦因政策性金融機構的培育使農村貸款項目對商業性金融機構有吸引力，則政策性金融機構不與“民”爭利，鼓勵商業性金融機構“涉農”。

美國政策性金融在農村信貸市場中占有一定地位。自1989年以來，美國政策性金融對農村的貸款占整個農村信貸市場份額從15%依次下降到1996年的6%和2009年的2.3%（見圖2）。可見，美國政策性金融機構主要是農村金融市場的引導者和培育者，隨著市場經濟的成熟和農村金融市場完善，農村政策性金融發展到一定程度后逐漸淡出農村信貸市場。

4.農作物保險公司實行強制保險與自愿保險相結合。美國農業的發達與農業保險的健全密不可分。1938年，羅斯福政府通過《聯邦農作物保險法》，依法組建了農作物保險公司 。美國農業保險在經營機制上，經歷了由政府成立機構直接經營農業保險業務的“單軌制”，到政府引進商業保險公司共同經營的“雙軌制”，再到趨向于完全由商業性保險公司經營和代理的“單軌制”的發展過程。

美國政府的農作物保險公司、經營農作物保險的私營保險公司及農作物保險協會構成了一個完整的體系。農作物保險險種主要包括多風險農作物保險、收入保險等險種。其中，多風險農作物保險開展時間最長、投保范圍最廣，包括實行強制保險的巨災保險和實行自愿保險的擴大保障保險。

美國政府依法對農業保險進行支持，包括補貼、免稅及再保險支持等政策措施。補貼包括保費補貼和業務費用補貼，政府對農業巨災保險補貼全部保費，對多風險農作物保險、收入保險等保費補貼40%，政府還對私營保險公司提供20%～25%的業務費用補貼。依據《聯邦農作物保險法》，政府、州及所有地方政府對農業保險免征一切稅賦。

美國農作物保險公司在農村信貸市場上發揮著穩健的作用。一方面，美國農業保險長期直接提供部分農村信貸資金，其占比在5.2%～5.8%小幅范圍波動（見圖2）。另一方面，因為有農作物保險公司的風險分擔機制，其他各類金融機構才能在風險可控的前提下加大農村信貸投放。

綜上所述，美國的農村金融體系由商業性金融、合作性金融、政策性金融及農村保險多元構成，有法可依，協調有序。政策性金融與合作性金融分工明確，不與商業性金融爭奪市場。合作性金融早期得到政府扶持，成長起來后與政府分離，農村信貸份額不斷擴大。商業銀行遍布全國各地，擅長短期農業融資業務，長期提供大量的農村信貸資金。農業保險法制健全，政策扶持力度很大。

圖2 美國農村信貸市場份額變化（1989～2009年）

資料來源： USDA， Economic Research Service， Annual Report（2010） on the Farm Credit System[5]

（二）印度綠色革命下的農村金融扶持舉措

1.印度的兩次綠色革命。印度是以農業為主的發展中國家，其農業人口占全國人口的70%左右，農業產值約占全國GDP的25%，小農經濟占絕對優勢，貧困人口多達2.7億。印度 “一五”計劃之后，把戰略重點轉到重工業和基礎工業上來，每年需要進口大量糧食，農、輕、重各部門之間比例失調。從20世紀60年代末開始，印度開展第一次 “綠色革命”，制定了包括推廣農業科學技術、增加農業投入和改善配套服務等舉措的一攬子計劃，解決了糧荒問題。但1991年以來，國大黨政府實行對內自由化和對外開放的政策，農業增長速度下降。2006年，曼莫汗·辛格總理呼吁科技界啟動第二次綠色革命，關注旱地農業及小農戶和邊緣農戶的需要，制定了系列農業振興計劃。

2.壯大信用合作組織。印度金融體系的二元結構中，一部分是現代化的銀行系統，另一部分是類似“錢莊”的“鄉土”銀行系統。1912年，印度政府為了打擊高利貸而成立中心合作銀行和邦合作銀行。1920年，為適應長期信貸需要設立土地開發銀行。20世紀60年代“綠色革命”以后，又建立起眾多的初級信用社。初級信用社、中心合作銀行、邦合作銀行及土地開發銀行共同構成印度農村的合作性金融體系。印度種植農戶信貸來源中，高利貸融資比例從1951年的69.7%快速下降到1971年的36.1%和1981年的16.1%（見表1），而來自正規金融機構的農業貸款占比例不斷上升，從7.3%依次提高到18.7%、31.7%和63.2%，可見，印度政府打擊高利貸取得卓越成效，農戶與正規金融機構之間的信貸聯系逐步加強。正規金融中合作性金融比重較大，增長迅速。種植農戶信貸來源中，綠色革命前的1961年，合作性金融僅占2.6%，綠色革命后的1971年，合作性金融提高到22%，1981年進一步提高到29.8%（見表1）。同時，在農業貸款中合作性金融的比重在1999年之前超過50%，2004年依然達到30.9%（見表2）。

3.提升商業銀行服務農業的信貸水平。為了配合印度的第一次“綠色革命”，商業銀行通過1969年和1976年的國有化改造之后推行面向大眾尤其是農村和偏僻地區的業務方針，形成了遍布城鄉的銀行網絡，提供了農村迫切需要的資金。印度商業銀行農村地區分支機構1969年僅為1833家，2005年達到32115家。印度政府強制商業銀行面向農村服務，增加農村金融的供給。商業銀行除了向農民提供購買抽水機、拖拉機及其他高價值的農機具等直接貸款外，還向有關農業機構提供間接貸款。在農業貸款中，商業銀行提供的貸款比重在1999年之前不到50%，之后超過50%并逐步提高到2004年的60.3%（見表2）。

表2 農業貸款中不同類型金融機構占比（%）

表1 印度種植農戶信貸來源占比表（%）