美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)

文│王功民（青海省農(nóng)牧廳副廳長）

徐匯豐（上海愛諾信泰生物醫(yī)學(xué)信息服務(wù)有限公司董事長）

在第三方管理很好控制住理賠率和理賠費(fèi)用的機(jī)制保障下，美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了良好發(fā)展，極大地促進(jìn)其發(fā)展成為農(nóng)業(yè)先進(jìn)國家。

作為農(nóng)業(yè)大國，美國是世界上最早研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家之一，經(jīng)過長期的實(shí)踐發(fā)展和改革形成了成熟的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，政府通過保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大。自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，美國針對(duì)自身的國情，形成了有第三方管理（Third Party Administration，以下簡(jiǎn)稱TPA）參與的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障運(yùn)營模式和財(cái)政支持體系。

一、美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障及TPA發(fā)展的歷史沿革

一是發(fā)展早期。提到風(fēng)險(xiǎn)保障人們自然想到保險(xiǎn)，19世紀(jì)至20世紀(jì)20年代，美國不止一個(gè)私人商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但這些公司無一例外地都失敗了。這在1937年羅斯福政府研究農(nóng)作物保險(xiǎn)立法委員會(huì)的報(bào)告中得到證實(shí)。早期商業(yè)性農(nóng)作物保險(xiǎn)之所以失敗，主要原因是保險(xiǎn)實(shí)施范圍有限，一旦受災(zāi)面積廣泛，風(fēng)險(xiǎn)無法分散；除此之外，還有不適當(dāng)?shù)爻斜Ａ藘r(jià)格跌落的損失，農(nóng)作物保險(xiǎn)依據(jù)的資料不充分，無法正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率等。除此之外，理賠率和理賠費(fèi)用高也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

二是發(fā)展中期。20世紀(jì)20年代至1980年，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的范圍和特殊性，人們認(rèn)識(shí)到政府作為強(qiáng)有力的組織機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)職能。美國將農(nóng)作物一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)作為政府政策工具的研究是從1922年開始的。這一年，美國財(cái)政部成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)部，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)被立案并組成專門委員會(huì)進(jìn)行調(diào)查研究。國會(huì)議員經(jīng)過一系列的調(diào)查研究及報(bào)告，逐漸意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策保險(xiǎn)的重要性。為了充分運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范作用，羅斯福政府于1933年制定出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，但是對(duì)于防范農(nóng)作物損失的效果并不明顯，于是農(nóng)作物保險(xiǎn)又一次被提上國會(huì)的議事日程。羅斯?？偨y(tǒng)所任命的農(nóng)作物保險(xiǎn)執(zhí)行委員會(huì)（ECCI）對(duì)農(nóng)作物歉收的保險(xiǎn)保障問題再次進(jìn)行研究并做出了多次可行性報(bào)告。在這些研究報(bào)告的基礎(chǔ)上，隨即產(chǎn)生了美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，即1938年獲國會(huì)通過的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》的第五部分。同年，依法組建了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）。從1939年起，開始進(jìn)行小麥生長期一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)試驗(yàn)。

三是發(fā)展成熟期。1980年至今。TPA的產(chǎn)生使得美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障發(fā)展進(jìn)入成熟期。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》自1939年頒布后，前后一共修改了12次。經(jīng)第12次修訂頒布后至1980年結(jié)束了該法長達(dá)42年的試驗(yàn)，并正式在美國全面推行。1994年，美國國會(huì)根據(jù)13年實(shí)施《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》存在的問題，特別是連年賠付率過高的問題，再次對(duì)該法進(jìn)行大刀闊斧修訂，產(chǎn)生了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系得到進(jìn)一步完善和鞏固。但仍然無法降低理賠率和理賠費(fèi)用。長久以來，為了控制理賠率和理賠費(fèi)用。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)一直在朝兩個(gè)方向努力：一是為人們提供獲得農(nóng)業(yè)高科技、先進(jìn)生產(chǎn)資料的機(jī)會(huì)；二是通過適當(dāng)?shù)墓芾砑夹g(shù)防止硬件過度投入和浪費(fèi)。終極目的是希望摸索出一套有效的管理方法，使得投入恰好等于產(chǎn)出最大值，而且保險(xiǎn)成本和政府投入之間的差距達(dá)到最小。TPA在這個(gè)摸索過程中發(fā)揮了重要作用。

二、TPA存在的意義

1.TPA的特點(diǎn)。TPA的功能不是保險(xiǎn)，也不是農(nóng)業(yè)服務(wù)，它只是負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系各參與方的部分或全部管理服務(wù)工作。換言之，TPA所有的管理服務(wù)功能其實(shí)某些保險(xiǎn)公司自身也能承擔(dān)，但是TPA卻不能承擔(dān)保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障職能。在這種情況下，TPA的發(fā)展必須具備如下幾個(gè)特色：

（1）低成本的服務(wù)。同樣的服務(wù)保險(xiǎn)公司或自保集團(tuán)自己也能做，要吸引到外保業(yè)務(wù)，那只能是提供的服務(wù)成本比保險(xiǎn)公司或自保集團(tuán)自己做要低。

（2）有針對(duì)性的專業(yè)服務(wù)。它能提供保險(xiǎn)公司或政府所不能提供的服務(wù)，或者保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)不如其有效，或者不如其有針對(duì)性。比如有的TPA公司會(huì)招募大量的畜牧獸醫(yī)和醫(yī)療管理專家，專門從事畜牧獸醫(yī)醫(yī)療管理服務(wù)。由于畜牧醫(yī)療管理不是保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)，所以TPA提供的此類服務(wù)通常會(huì)比保險(xiǎn)公司做得更專業(yè)，更有效。

（3）廣泛的客戶來源。它的服務(wù)對(duì)象不僅可以是保險(xiǎn)公司，也可以是農(nóng)業(yè)自保企業(yè)，甚至是政府保障部門。

（4）靈活的服務(wù)?？蛻艨梢赃x擇是否打包各項(xiàng)功能，比如一個(gè)TPA一共可以提供十項(xiàng)服務(wù)，客戶可以根據(jù)自己的需要，選擇其中的部分服務(wù)委托外包。換言之，第三方管理服務(wù)必須具有良好的伸縮性，能夠提供靈活的服務(wù)方式。

（5）高效的運(yùn)營。TPA企業(yè)或機(jī)構(gòu)是一個(gè)中央樞紐，它既需要和保險(xiǎn)方協(xié)調(diào)，又需要和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的生產(chǎn)和服務(wù)方協(xié)調(diào)，還需要保持與農(nóng)牧客戶的關(guān)系，這使得它運(yùn)營的效率成為成功的關(guān)鍵因素之一。通常它需要一個(gè)高效的IT系統(tǒng)來支持，這樣才能保證極高的運(yùn)營效率。

2.TPA的價(jià)值。一個(gè)行業(yè)能夠產(chǎn)生并發(fā)展，一定有它的價(jià)值。TPA對(duì)于農(nóng)業(yè)保障體系中的各方，乃至于整個(gè)社會(huì)而言具有怎樣的價(jià)值呢？

（1）TPA對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值。TPA對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值可能是保險(xiǎn)公司最關(guān)注的問題。首先，TPA業(yè)務(wù)可以整合行業(yè)資源，降低公司的人力成本，減少公司硬件投入，促進(jìn)專業(yè)化的分工和經(jīng)營，提高運(yùn)作效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，TPA業(yè)務(wù)有利于保險(xiǎn)公司集中主要精力開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新和行業(yè)的快速發(fā)展。第三，TPA業(yè)務(wù)也加快了專業(yè)數(shù)據(jù)的積累，并通過業(yè)務(wù)聚合成功介入農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)了價(jià)格談判能力，降低了保障成本，增強(qiáng)了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）TPA對(duì)自保集團(tuán)或政府的價(jià)值。TPA對(duì)自保集團(tuán)或政府而言，首先是提供了多種代理服務(wù)選擇，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于提高服務(wù)質(zhì)量。其次，為雇主集團(tuán)擴(kuò)大了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過業(yè)務(wù)聚合作用，降低了保障成本。第三，簡(jiǎn)化了自保集團(tuán)或政府的管理服務(wù)職能，有利于自保集團(tuán)或政府集中精力發(fā)展核心生產(chǎn)能力或發(fā)揮主要的社會(huì)管理職能。

（3）TPA對(duì)被保險(xiǎn)人的價(jià)值。TPA對(duì)被保險(xiǎn)人（農(nóng)牧企業(yè)和農(nóng)牧民個(gè)人）而言，有利于提供更人性化、更便捷、更有質(zhì)量的服務(wù)。同時(shí)，由于引入競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大了險(xiǎn)種選擇范圍，促進(jìn)了保費(fèi)降低。

（4）TPA對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域服務(wù)提供者的價(jià)值。舉TPA對(duì)畜牧醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)提供者的價(jià)值為例，對(duì)其而言，TPA提供了有價(jià)值的信息，幫助服務(wù)提供者規(guī)范服務(wù)；并有利于提供穩(wěn)定的、及時(shí)的醫(yī)療服務(wù)經(jīng)費(fèi)；同時(shí)簡(jiǎn)化了服務(wù)提供者復(fù)雜的財(cái)務(wù)流程，擔(dān)當(dāng)服務(wù)提供方與保險(xiǎn)公司之間的橋梁，便于服務(wù)提供者的主要精力專注于醫(yī)療服務(wù)本身。

（5）TPA對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的價(jià)值。由于第三方獨(dú)立公正的市場(chǎng)地位，TPA對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系而言，有利于規(guī)范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)市場(chǎng)的環(huán)境；有利于在成本和服務(wù)質(zhì)量之間爭(zhēng)取最大程度的平衡；有利于提高被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，最終提高全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

（6）TPA對(duì)國家宏觀經(jīng)濟(jì)的價(jià)值。TPA屬于典型的高技術(shù)服務(wù)行業(yè)，它需要大量的、各類型的服務(wù)人才。TPA的發(fā)展可以增加大量的社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)，為宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

綜上所述，TPA的觀念是非常合理的，它對(duì)保障體系的各個(gè)參與方，以及保障體系整體的發(fā)展，甚至對(duì)國家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有非常積極的作用。我們認(rèn)真研究它是希望結(jié)合實(shí)際借鑒它在中國發(fā)展，使其成為解開中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的突破口。

三、美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系發(fā)展的現(xiàn)狀

在TPA很好控制住理賠率和理賠費(fèi)用的機(jī)制保障下，美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了良好發(fā)展，極大地促進(jìn)其農(nóng)業(yè)發(fā)展成為農(nóng)業(yè)先進(jìn)國家。剖析其保障特點(diǎn)如下：

1.美國農(nóng)作物保險(xiǎn)特點(diǎn)。一是多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)又分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)是提供最低基本保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)民只要按規(guī)定交納了手續(xù)費(fèi)（貧困農(nóng)民可以免交），就可以獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。擴(kuò)大保障保險(xiǎn)是在巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開展的一種保險(xiǎn)。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人種植作物的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到平均產(chǎn)量的85%，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的100%。

二是團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與所在地該農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。當(dāng)所在地平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，不考慮各個(gè)農(nóng)場(chǎng)實(shí)際產(chǎn)量的高低。

三是冰雹險(xiǎn)。在美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，大型天災(zāi)險(xiǎn)種一般都是由政府支持的，但惟一例外就是冰雹險(xiǎn)，這是一個(gè)完全由私營保險(xiǎn)公司開展的純商業(yè)險(xiǎn)種，并且已經(jīng)有100多年的歷史。

四是收入保險(xiǎn)。自1994年《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》生效以來，收入保險(xiǎn)成為美國農(nóng)村地區(qū)最受歡迎的險(xiǎn)種。與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)不同，收入保險(xiǎn)以農(nóng)民的收入作為賠償?shù)囊罁?jù)。

五是險(xiǎn)種創(chuàng)新。北美是一個(gè)畜牧業(yè)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在我國的畜牧業(yè)保險(xiǎn)還處于主要承保畜牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)中的可承保風(fēng)險(xiǎn)階段時(shí)，北美地區(qū)（主要為美國、加拿大）的畜牧業(yè)保險(xiǎn)已步入了可承保因農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系和市場(chǎng)價(jià)格變化、匯率變化等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)牧民遠(yuǎn)期收入的系統(tǒng)畜牧業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作階段。

美國的保險(xiǎn)覆蓋面廣，產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出多樣化和差異化特點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)為牲畜、奶業(yè)生產(chǎn)、奶場(chǎng)建筑物、奶場(chǎng)機(jī)器設(shè)備以及養(yǎng)殖戶的收入損失各方面設(shè)計(jì)保險(xiǎn)種類。在牲畜方面，針對(duì)牲畜被捕捉、受到物理性傷害、被偶然扼殺、窒息或動(dòng)物生育等都有相關(guān)險(xiǎn)種。因藥物、新的添加物以及去除死牲畜引起的一些異常情形也可由保險(xiǎn)覆蓋。新技術(shù)應(yīng)用、冷凍精液和胚胎也可投保。奶業(yè)生產(chǎn)方面，奶液因電力中斷或故障引起的變質(zhì)、被污染、養(yǎng)殖場(chǎng)建筑物被雪壓塌或毀損，保險(xiǎn)可以補(bǔ)償建筑物的重置成本。農(nóng)牧場(chǎng)機(jī)器方面，自有機(jī)器的重置成本、對(duì)非自有機(jī)器造成的損害、自有機(jī)器使用中的損耗等都屬于保險(xiǎn)范圍。對(duì)于養(yǎng)殖戶收入損失，保險(xiǎn)可以補(bǔ)償遭受損失后繼續(xù)恢復(fù)生產(chǎn)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司還可以提供責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)于北美地區(qū)的農(nóng)牧場(chǎng)，可保的公共責(zé)任險(xiǎn)包括環(huán)境污染、對(duì)非自有牛奶的抑制劑污染等。

2.美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障運(yùn)作基礎(chǔ)。經(jīng)過長期的發(fā)展和改革，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)到產(chǎn)品的銷售、定損、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工，以及保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等，形成了一個(gè)通過TPA平衡潤滑的完整組織體系。以聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的運(yùn)作架構(gòu)主要分為三個(gè)層次：

第一層為政府管理和政策性支持。

（1）聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（Federal crop Insurance corporation，F(xiàn)CIC）。也稱風(fēng)險(xiǎn)管理局，負(fù)責(zé)美國全國農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理。下設(shè)10個(gè)辦事處，每個(gè)辦事處分管3～4個(gè)州。辦事處的任務(wù)是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的公平評(píng)估，與農(nóng)作物保險(xiǎn)提供者建立專業(yè)上的關(guān)系，不斷地對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行分析，以及向所有生產(chǎn)者、農(nóng)作物保險(xiǎn)提供者和地區(qū)公眾解釋保險(xiǎn)條款，以保證農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃公正、公平地實(shí)施。

（2）財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。a.支持模式。美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育，并且對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政支持，對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼，并通過TPA實(shí)施監(jiān)督。另外，為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼與其他農(nóng)業(yè)財(cái)政支持計(jì)劃捆綁起來，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接經(jīng)營的領(lǐng)域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較大力度的財(cái)政支持，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的。

b.支持種類。美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險(xiǎn)支持，針對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。由此可見，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全，體系完善。

c.支持標(biāo)準(zhǔn)。2000年，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度正逐步增強(qiáng)，而其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的支持主要有：通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。同時(shí)，聯(lián)邦政府還通過其他一些法律規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。綜上所述，美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持標(biāo)準(zhǔn)很高，雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營，但其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)都有很高比例的財(cái)政支持。

第二層為有經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)資格的私營保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)公司要先提出申請(qǐng)，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的審批批準(zhǔn)后，才能經(jīng)營政府推行并給予補(bǔ)貼的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國，目前約有17家私營保險(xiǎn)公司具有這種資格。它們與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。私營公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)，具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的計(jì)劃。

第三層為TPA，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理以及農(nóng)險(xiǎn)查勘核損和公估。美國農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是通過農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理人進(jìn)行銷售，TPA實(shí)行核賠運(yùn)營協(xié)調(diào)管理的。農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理人分為獨(dú)立代理人，可為多家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)；或?yàn)樗綘I保險(xiǎn)公司服務(wù)的自設(shè)代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作，需經(jīng)過農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局兩年的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)人、客戶和政府的公平利益和風(fēng)險(xiǎn)保障的可持續(xù)發(fā)展，第三方管理機(jī)制起到非常重要作用。