買了保險不滿意 如何退保有講究

段偉平

時下，在保險市場競爭日趨激烈的形勢下，很多人買保險不是因為自身需要，而是迷迷糊糊礙于保險代理人的情面或是跟風(fēng)購買，買完后才發(fā)現(xiàn)該保險根本不適合自己，無奈之下只好選擇退保。然而，退保并不像在商場買東西一樣，不滿意就可以輕易地退掉，那是有一套相當(dāng)復(fù)雜的程序和手續(xù)，弄不好會讓保險公司白白賺走你的錢。那么，究竟如何才能順利退保并讓自己最大限度地減少損失呢？業(yè)內(nèi)人士為你支招，告訴你退保的玄機(jī)和技巧。

壽險前3年退保吃大虧

2007年，王先生在保險代理人游說下，并沒有仔細(xì)研究復(fù)雜的保險條款合同，就為自己購買了一份20年期的人壽保險，并交了第一期3365元的保費。后來，王先生聽懂行的朋友說買這個險不劃算，就不再續(xù)交保費。2011年4月，王先生想到保險公司退保，取回先前交納的3365元保費，但工作人員告訴他，退保要扣除80%的手續(xù)費，所以他只能拿到673元的退保費。保險公司還解釋說，給王先生的材料里有一份現(xiàn)金價值表，上面清楚地列出扣除手續(xù)費比例，這是完全合法的。

所謂現(xiàn)金價值，是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價值表，以提示在投保以后各年所退得的保費，但投保人大多對此并不在意。

據(jù)了解，個人長期壽險的保費分為純保費和附加保費兩部分。純保費用于承擔(dān)合同中約定死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付，在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費。附加費分為管理和傭金兩部分，用于保險公司的各項開支：管理費用于保險公司本身的各項費用開支，傭金則用于保險代理人的開支。不同的險種，附加保費占總保費的比例不同；同一險種也會因交費年期不同等有所差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金不超過總保費的5%。

有了這些項目的開支，某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費等于保戶所交的保費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續(xù)費。

【溫馨提示】不要輕易解除保險合同，以免帶來經(jīng)濟(jì)損失。如出現(xiàn)暫時經(jīng)濟(jì)困難，可將保單暫時失效。或者與保險公司協(xié)商采取降低保險金額、減少保險費交付的方式變更保險合同。這樣，盡管保險金額減少了，對被保險人還可得到一定的保障作用。

另外，在購買保險時一定要仔細(xì)考慮自己有沒有投保的需要，不能盲目聽信推薦購買；簽訂保單時也要睜大眼睛，仔細(xì)查看保單的條款，看是否有對自己不利的方面，如發(fā)現(xiàn)不合理的條款要咨詢專業(yè)人士或到工商機(jī)關(guān)辦理鑒定。

需要提醒投保人的是，保險公司會提供壽險投保人10天的猶豫期；如果在此期間對保單的現(xiàn)金價值產(chǎn)生疑問，應(yīng)盡快跟保險公司聯(lián)絡(luò)尋求解釋，在這10天內(nèi)退保是不會收取任何費用的。

兩年內(nèi)盡量不退保。在每個保單年度，附加保險費占當(dāng)年保費的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個保單年度附加保費占當(dāng)年保費的比例最大，在第2～5個保單年度逐漸遞減，在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。假設(shè)某險種交費期為20年，每年交納保費100元，附加保費占12%，很可能是：在第一個保單年度附加保費占年保費60%，在第2、3、4、5個保單年度分別占30%、25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。因此，只要堅持交到3年以后，退保的損失將會大大減少。

退保手續(xù)要及時辦理

李先生于2009年1月投保了某保險公司長期健康險和分紅險，投保時同時簽署了人壽保險費委托代收授權(quán)協(xié)議。2009年12月，李先生的公司為每位員工投保了健康醫(yī)療保險，于是李先生決定退保1月投保的長期健康險，而保留分紅保險。他撥打保險公司咨詢電話后，得知該險兩年內(nèi)的退保金為零，認(rèn)為退保沒有實際意義，就一直沒有向保險公司提出書面退保申請，更沒有前去保險公司辦理退保手續(xù)。

2010年2月，李先生發(fā)現(xiàn)公司通過其賬戶劃轉(zhuǎn)分紅保費的同時，也劃轉(zhuǎn)了他打算退保的長期健康險的保費，他于是馬上向公司提出異議，要求退回該筆保費。原來，由于李先生沒有到保險公司辦理退保手續(xù)，也沒有通知代理人辦理保費委托代收授權(quán)協(xié)議的解除手續(xù)，公司在2010年應(yīng)繳日正常劃轉(zhuǎn)了保費。

【溫馨提示】如果決定退保，即使保險金為零，也一定要辦理退保手續(xù)，避免造成系統(tǒng)自動劃賬。另外需要說明的是，由于保險合同具有長期性，因此，在投保時要慎重，避免因短時間內(nèi)退保而承擔(dān)責(zé)任。

車險退保三道坎

據(jù)媒體報道，去年11月，江先生為自己的“帕薩特”投保，共繳納保費8438.83元。今年4月15日，他把車賣掉了，到保險公司退保。保險公司給他算了算，可退的保費＝原實收保費－原標(biāo)準(zhǔn)保費×原收保費比例×已了責(zé)任對應(yīng)短期費率，即5485.25－8438.83×100%×60%＝421.96元。工作人員解釋，車險是由某保險代理公司代理的，保費的35%作為手續(xù)費給了代理公司，保險公司實收保費只有65%，即5485.25元。

江先生不能接受保險公司的算法。他認(rèn)為，客戶只與保險公司發(fā)生合同關(guān)系，如何退保，應(yīng)按合同規(guī)定，應(yīng)退款為8438.83－8438.83×100%×60%＝3375.53元。至于保險公司向代理公司如何支付手續(xù)費，與自己無關(guān)。隨后，江先生咨詢了保監(jiān)部門以及律師，得知自己的算法有道理，再次來到保險公司，公司負(fù)責(zé)人張經(jīng)理了解情況后，當(dāng)即表示，因公司員工業(yè)務(wù)不熟，原來的算法不妥，應(yīng)退保費3375.53元。

一般來說，保險公司計算車險應(yīng)退保費是用投保時實繳的保險費金額，減去保險已生效的時間內(nèi)保險公司應(yīng)收取的保費，剩下的余額就是應(yīng)退的保費。退保金額按“退保險費＝實繳保險費－應(yīng)收保險費”的公式來計算。一般按月計算，保險每生效一個月，收10%的保險費，不足一個月按一個月計算。

車險退保的貓膩不只是計價方式上的不合理，辦理手續(xù)也相當(dāng)繁瑣。據(jù)一位理賠負(fù)責(zé)人介紹，想要申請退保，投保人不僅需要備好相關(guān)的文件，還需要提供證明退保原因的相關(guān)材料。包括一份退保申請書，上面寫明退保原因和時間，被保險人是單位的需蓋章，是個人的需簽字，然后攜帶保險單原件（有時復(fù)印件也可）以及被保險人的身份證明等幾大證件。

此外，投保人還必須要提供證明退保原因的以下文件：因車輛報廢而退保，需提供報廢證明；因車輛轉(zhuǎn)賣他人而退保，需提供過戶證明；因重復(fù)保險而退保，需提供互相重復(fù)的兩份保單方可順利退保。

【溫馨提示】一般情況下，退保的車輛必須符合下述條件：首先，車輛的保險單必須在有效期內(nèi)。其次，在保險單有效期內(nèi)，該車輛沒有向保險公司報案或索賠可退保。從保險公司得到過賠償?shù)能囕v不能退保；僅向保險公司報案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。再次，退保時要向保險公司遞交退保申請書，說明退保的原因和從什么時間開始退保，簽上字或蓋上公章，交給保險公司的業(yè)務(wù)管理部門。保險公司業(yè)務(wù)部門對退保申請進(jìn)行審核后，出具退保批單，批單上注明退保時間及應(yīng)退保費金額，同時，收回汽車保險單。退保人持退保批單和身份證，到保險公司的財務(wù)部門領(lǐng)取應(yīng)退給的保險費。