韓國家庭債臺高筑?

詹小洪

韓國作為深受儒教倫理影響的東方國家，素以節儉、重視儲蓄而聞名于世，家庭儲蓄曾是韓國經濟起飛時資本形成的重要源泉。上世紀六七十年代，經濟一躍成為亞洲四小龍之一。然而不曾想到的是，1997年金融危機后，韓國強調儲蓄的社會氣氛完全消失，導致家庭負債急劇增加。

據韓國銀行2012年4月19日發布的《金融穩定報告》，截至2011年底，韓國家庭負債余額為912.9萬億韓元（約合人民幣5.05萬億元），這相當于韓國政府3年的預算總額（每年325萬億韓元），占當年韓國GDP的81%。韓國家庭債務占GDP的這個比率高于經合組織（OECD）73%的平均值。在OECD中僅次于英國、加拿大、美國和西班牙，排在第5位。這一比率比負債大國日本、意大利還要高，比面臨經濟崩潰的希臘都要高出20個百分點。韓國家庭戶均負債額超過5000萬韓元（約合人民幣28.1325萬元），負有債務的家庭平均負債額更超過8000萬韓元。

《華盛頓時報》2012年7月10日報道稱，韓國家庭負債已升至危險水平：2011年底，韓國家庭負債規模占納稅后的可支配收入高達155%，比美國發生次級抵押貸款危機時期的家庭負債規模還要高，與中國和日本等亞洲主要國家相比，也高出了許多。2005年之后，韓國家庭債務以年均9%左右的速度增長，是同期韓國經濟增長率的兩倍。

據韓國銀行的《金融穩定報告》分析，家庭負債中住房按揭貸款比重高達43%，若住房價格暴跌，很多家庭將面臨破產危機。在住宅抵押貸款者中，近八成的貸款者無力償還貸款本金，僅能支付貸款利息。

韓國家庭負債者以低收入家庭居多。在2011年，全韓國收入最低的20%家庭中，支出大于收入的“赤字家庭”高達56.6%。因此，新增家庭貸款中，年收入在2000萬韓元以下的家庭和在2000萬-3000萬韓元之間的家庭的比重逐漸增加，而年收入在3000萬-6000萬韓元之間的家庭和在6000萬韓元以上家庭的比重則減少。

韓國家庭負債者多為50歲以上的老人。在家庭貸款者中，50歲以上負債者所占比重從2006年的33.2%增加至2011年的46.4%。其主要原因在于，部分高齡人群貸款買房后因房地產價格下降而無法償還貸款。部分高齡人在退休后接受貸款創業，50多歲人的主要創業項目為餐廳，但其在三年之內的倒閉率幾乎達到70%。

隨著韓國家庭負債超過900萬億韓元，韓國金融當局大為震驚，對家庭借貸采取了收縮政策，使低信用者越來越難以從銀行申請貸款，只能將目光轉向私人高利貸企業。雖然根據韓國現行法律規定，注冊的借貸企業和未注冊的私人高利貸企業最高只能分別收取39%及30%的年利息，但韓國金融監督院相關人士稱，“一般的高利貸年利息都在200%左右”。

非法私營金融業的危害之大，已經到了社會無法容忍的地步。一名女大學生曾為了籌措大學學費而向高利貸者借款300萬韓元，后被迫前往首爾江南俱樂部從業，其父得知這一事實之后，先是親手勒死了女兒，然后自殺，當然這只是最極端的案例之一。由家庭負債引發的如此惡性案件讓政府無法坐視不理。

韓國國務總理金滉植今年4月17日表示，“非法私營金融業是毀壞社會的毒菌”， 韓國政府從4月18日到5月末集中接受民間對非法私營金融業的受害舉報，然后出手大力整頓，開展了治理非法私營金融業的專項斗爭，據說收效不小。

有韓國學者表示：“家庭債務負擔增加有可能引發消費減少、經濟萎縮、收入減少的惡性循環，成為定時炸彈。”家庭債務迅速增加，將成為韓國發展放緩甚至停滯的重要因素。韓國媒體指出，為避免家庭負債拖累韓國經濟，政府應積極推進經濟增長政策，創造工作崗位，以此提高家庭收入。