自主創業保障為先

理財案例

安先生今年36歲，一直從事繪畫藝術創作，有自己的工作室，目前稅后年收入20萬元。配偶安女士今年31歲，是一所音樂學校的鋼琴老師，稅后月收入5000元。女兒今年3歲，活潑可愛，一家3口年開銷12萬元。

資產方面，家里目前有自住房產一處，市值200萬元，房貸余額100萬元，還有15年還清。此外，還有價值15萬元的轎車一部。金融資產有活期存款5萬元，股票型基金50萬元。

安先生的父親是一家中型塑窗廠的老板，不幸在一個月前，因疾病突然過世。安先生是獨生子，但一直沒有意愿承接家族公司的經營，而是做自己有興趣的藝術創作，因此與父親處得不大愉快。但安先生父親的遺囑中，還是把賬面價值500萬元的公司留給安先生。

家庭財務分析

1.安先生目前年收入減去年支出后，還剩3.2萬元，占比收入的比例為12.3%，低于正常家庭的財務標準。一個財務“健康”的家庭凈儲蓄應該達到20%以上，安先生首先應開源節流，提高自己家庭的收入或減少支出。

2.從財務自由度的指標來看，安先生的財務自由度指標遠低于標準值100%，這意味著安先生目前完全依賴于其工作收入。建議安先生繼續經營賬面價值500萬元的公司，或選擇出售，使用適合的理財工具，逐步提高理財收入。

3.從保險保障指標來看，安先生的家庭目前沒有購買保險，未獲得足夠的保障。可根據家庭情況，選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭理財目標難以實現。

理財目標

1.安先生也在考慮是出售父親的公司股權合適，還是找專業經理人來經營，不知道哪個方案收益更好一些。

2 .安先生夫婦希望女兒接受音樂專業教育，打算從即日起，到22年后取得音樂演奏碩士學位，每年需準備好相關費用。

3 .安先生夫婦一直希望能有自己的別墅，希望早日出售舊房，還清貸款，盡早換購500萬元的別墅。

理財建議

1.投資規劃

安先生最頭疼的問題就是出售父親的公司股權，還是找專業經理人來經營，而且一直猶豫不決。繼續經營，涉及到安先生對經營塑窗廠一竅不通，需要物色一個有經驗的經理人。找一個有經驗、工作能力強的經理人并不是很容易，而且現在經濟大環境并不是很好，就算是大張旗鼓，找到了優秀的經理人繼續經營，也并不一定能保證盈利。建議安先生在公司運作良好時，出售部分公司股權或全部股權，讓塑窗廠能夠繼續經營發展，同時自己也可以進行合理的投資。

根據風險承受能力評分表和風險態度評分表的測評結果來看，安先生屬于進取型投資者，風險承受能力較強，并有長期投資的理念。安先生可用出售塑窗廠所得的資金和自己現有的55萬元進行投資，構建一個適合其風險承受能力和風險容忍程度的投資組合。建議的投資組合如下：拿出10%資金用于定期存款或購買銀行理財產品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要。60%投資股票或股票型基金，滿足家庭資產增值需要。30%資金投資于債券型基金，滿足資產保值需要。其中債券型基金以投資債券為主，比例為80%以上，這能有效規避債券市場的一些投資風險，并獲得穩定的收益。構建后的投資組合的年平均收益率為9.5%，標準差為11.1%。

2、教育金規劃

安先生夫婦希望女兒從小就接受專業音樂教育。初步估算，國內學習音樂相關專

業，前15年每年學費是5萬元現值，后7年本科和研究生階段每年學費是10萬元現值。假設學費增長率是5%，22年需要的學費終值是216萬元左右。安先生夫婦的女兒目前只有3歲，從現在開始儲備教育金，時間還很充裕。建議選擇定期定額投資基金來積累教育金，長期堅持下去，孩子需要教育金時，可以隨時支取，這樣，孩子的教育金就基本有了保障。積累216萬元的教育金，以混合型基金定投平均投資報酬率9%計算，積累22年，每月還需要投資2617元左右。

3、換房規劃

從目前的情況來看，家庭出售塑窗廠和現住宅并換貸款后，購買500萬元的別墅是沒有什么問題的。但剩下的100萬用于裝修和其他相關費用支出后，安先生家庭幾乎就沒有任何儲蓄了，家庭將面臨很大的風險，如果有任何意外，家庭財務將無法保障。因此，建議安先生在時間上有一個緩沖，先進行投資，5年左右再去買別墅，并采用50%首付、50%商業貸款的方式。這樣，既可以獲得更多的理財收入，還可以減輕安先生夫婦的生活負擔，不用為未來資金緊張而擔心。

4、保險規劃

安先生是家庭的經濟支柱，目前的保障程度還非常不足，一旦發生身故或意外

傷殘等情況，配偶、孩子等都會受到嚴重的影響。建議夫妻二人分別購買保額為50萬和20萬左右的定期壽險，附加重大疾病保險，年繳保費6000元左右。另外，由于孩子年幼，活潑好動，身體抵抗力較差，為孩子適當的購買一些醫療和意外傷害保險還是很有必要的。建議年繳保費500元，選擇一些合適的產品。