金融支持農民專業合作社推動“三農”事業發展的調查

摘 要：以對陜西省洛南縣金融支持農民專業合作社試點工作的深入調查為基礎，通過對當前農民專業合作社發展情況的深入分析，指出農民專業合作社在獲得金融支持方面所具備優勢：減少信息不對稱，降低金融機構支農的信貸風險，降低金融機構的信貸成本，有效提高金融機構支農的信貸資金使用效率，并得到啟示：農民專業合作社在促進“三農”事業發展過程中具有“雙重紐帶”作用；政府支持是金融支持農民專業合作社發展的重要保障。

關鍵詞：農民專業合作社；農村金融；調查研究

中圖分類號：F321.42 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）11-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.21

農村金融在當代農村經濟中處于核心地位，在支持現代農業發展與社會主義新農村建設中發揮著舉足輕重的作用。自改革開放以來，我國關于如何構建高效的農村金融服務體系，以金融支持“三農”發展的探索和實踐從未間斷過。值得關注的是，隨著我國經濟快速發展和金融改革深化，整個金融體系的供給能力不斷提升。同時，我國在推進農業現代化進程，支持農村經濟發展，提高農民收入水平等方面迫切需要金融支持，但是當前農村金融供需矛盾仍然較為突出。因此，解決農村金融供需矛盾的關鍵不在于片面的改善金融供給或緩解金融需求，在于尋求實現農村金融供需平衡的契合點。

近年來，我國農民專業合作社快速發展，總體呈現出發展勢頭迅猛、服務內容拓寬、組織功能提升、帶動作用增強的良好態勢。農民專業合作社的出現，為金融支持“三農”發展提供了抓手，成為解決農村金融供需矛盾的有效切入點。本文通過對陜西省洛南縣金融支持農民專業合作社試點工作進行專項調研，深入了解洛南縣金融支持農民專業合作社試點工作開展情況，金融支持農民專業合作社推動“三農”事業發展模式的可行性進行了深入探討。

一、當前影響金融支農的主要原因

當前我國農村金融市場從整個機構組成來看形成了以政策性、商業性和合作性等銀行金融機構為主體，以小額貸款公司等非銀行金融機構作為補充的較為完備的金融體系。從實際運行來看，農村信用社成為農村金融市場上的主要供給者，但很難滿足農村金融需求，究其原因主要有以下三個方面：

（一）提供金融服務的風險較大

首先，農業是弱質產業，抗風險能力低，我國農業產業化水平較低，且傳統農業生產結構單一，難以形成一定的生產規模，經營效益普遍低于其他產業，經營風險大。其次，由于農村經濟貨幣化程度低，農戶的經濟活動信息無法在市場上得到反映，農村信用體系尚未健全，導致農戶和金融機構間的信息不對稱問題較為嚴重，金融機構難以掌握貸款申請人的真實資信狀態，加大了金融機構的信貸風險。

（二）提供金融服務的成本較高

當前我國絕大部分農村地區仍處于農戶分散經營、組織化程度較低的發展階段，作為基本生產單位的農戶，數量眾多，生產規模小，信息不靈，由此決定了農戶貸款“小、散、多”的特點：首先，分散經營條件下，農戶的貸款需求多為小額貸款。其次，對農戶提供貸款需要較廣的營業網點設置和足夠的信貸人員配置。最后，隨著農業和農村結構調整的不斷深入，農戶的貸款用途也呈現出多元化趨勢，除建房、子女上學、看病醫療、婚喪嫁娶等生活需求以外，對生產性資金的需求在不斷上升，農戶的小額貸款需求不斷增加。農戶貸款的以上特點決定了金融機構向農戶提供貸款的成本較高。一方面，為農戶提供貸款要求金融機構必須有足夠的業務覆蓋能力，需要設置較多的營業網點、配備足夠的信貸業務員，金融機構的營業成本大幅提高。另一方面，在農村信用體系建設仍未完善的條件下，農戶的分散分布將增加借貸雙方的信息不對稱程度，而為了防范道德風險，金融機構需要付出較高的監督費用和契約執行成本，大大增加了金融機構對農戶放貸的成本。

（三）農村金融的資金使用效率低

當前我國大部分農村地區農業產業化水平較低，不能實現農產品在當地的精深加工，只能作為農產品原料基地，而將農產品收益較高的加工、銷售等環節讓了出去，未完成“小農戶”與“大市場”的有效銜接。在沒有實現農業產業化的條件下，農產品生產的收益率不高，農戶的增收渠道較窄，收入水平較低。金融機構的信貸支持只能投入到農產品的原材料生產環節，限制了信貸資金的投入產出水平，大大降低信貸資金的使用效率。

二、農民專業合作社的主要形式及優勢

農民專業合作社是順應我國市場經濟改革大潮而產生的一種新型的農民專業合作組織，它是以家庭聯產承包經營為基礎，由同類農產品的生產經營者或同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織，是繼農村家庭聯產承包責任制以后又一重大的農村經營制度創新。

（一）農民專業合作社的主要形式

農民專業合作社按照牽頭主體的不同可以分為四類：（1）農民自發合作型，即由生產大戶或農村能人牽頭發起的，以“合作社+農戶”為運作模式創辦的合作社；（2）村集體組織牽頭型，即由村集體組織發起的，以“村集體組織+合作社+農戶”為運作模式的合作社；（3）龍頭企業（公司）依托型，即由龍頭企業（公司）牽頭發起，依托龍頭企業（公司），以“公司+合作社+基地”為運作模式的合作社；（4）政府牽頭型，通過政府牽線搭橋，實現農業院校或科研單位與農村能人的合作，這一類型的合作社可以以“科研單位+合作社”或“科研單位+合作社+農戶”等為運作模式。

以上對于合作社類型的劃分只是將具有代表性的合作社運行模式進行了簡單的分類，合作社的運行模式并非一成不變，合作社可以在發展過程中進行自我升級，例如第一類合作社可以在發展到一定程度時引入企業或科研機構的參與，升級為其他類型的合作社，從而實現新技術、管理經驗、銷售網絡的優勢組合，推動優勢產業的專業化、規模化、集約化發展。

（二）農民專業合作社推動金融支農的優勢

一是有利于減少信息不對稱，降低金融機構支農的信貸風險。以規范合作社運行機制為基礎，借助合作社對“三農”領域實施金融支持，可以降低金融機構的信貸風險。農民專業合作社通過建立科學的管理制度及有效的監督機制規范發展，一方面可以為農業標準化生產的推廣提供載體，使農產品質量安全體系的建立具有組織保證，提高了農民生產經營的抗風險能力。另一方面成為將社員利益連為一體的紐帶，使社員之間形成了橫向監督機制，一戶違約各戶有責，相互監督、相互制約，有利于構建有效的質量監督體系，有效減少金融機構與農戶間的信息不對稱，降低了金融機構的信貸風險。

二是通過對農民專業合作社的集中信貸支持可以降低金融機構的信貸成本。以政府配套政策為支撐，對合作社開展信貸業務，可以產生規模效應，節約金融機構的信貸成本。政府通過實施優惠政策，建立風險基金等形式，撬動金融機構信貸資金支持合作社發展，有利于合作社集中生產要素的投入，推廣現代農業科技和裝備，推進標準化生產、產業化經營、科學化管理和社會化服務，提高農民、農業的組織化程度及農業勞動生產率，使農業生產實現規模化發展。金融機構以合作社為單位開展授信工作，將之前對農戶“一對多”的信貸業務轉變為對合作社“一對一”的信貸業務，相當于間接對農戶提供了“批量貸款”，節約了之前向農戶發放貸款所需信息費用、監督費用和契約執行成本，有效降低了金融機構的信貸成本。

三是通過金融支持農民專業合作社發展可以有效提高金融機構支農的信貸資金使用效率。金融機構以重點扶持優秀合作社為突破，對合作社進行信貸支持，可以提高信貸資金使用效率。合作社的專業性可以有效發揮組織力量，集中開發當地優質資源，將區域內最具優勢的農產品特性充分開發和利用起來，通過產品標準化生產、品牌的創建，使本地優勢、特色農產品的知名度得以提升。同時，合作社的內部自律機制可以有效整合家庭經營的主動性，發揮合作組織的整體競爭優勢，不斷增強當地農產品的市場競爭力。

三、典型案例分析

2006年《農民專業合作社法》頒布實施以來，農民專業合作社發展速度明顯加快。陜西省洛南縣積極借助農民專業合作社這一新型組織形式，通過金融支持農民專業合作社，大力推動當地“三農”經濟發展。

（一）洛南縣推動農民專業合作社發展的具體措施

1.政府牽頭、組織有序，分階段開展

洛南縣政府牽頭成立了金融支持農民專業合作社領導小組，由政府主管領導、縣人民銀行行長、政府相關部門及金融機構的主要負責人為成員，以《關于推進金融機構支持農民專業合作社發展試點工作的實施意見》（洛政辦發（2011）139號）為指導，分階段有序推進試點工作進行。試點工作分為三個階段，一是調查摸底階段，重點是摸清現狀，研究金融支持農民專業合作社的切入點；二是前期籌備階段，重點是探索建立經濟檔案，開展信用等級評定工作，研究貸款授信和抵押物設定工作，并開始有選擇的加大信貸扶持力度；三是具體實施階段，按照“支持一批、推進一批、培養一批”原則及優惠貸款信貸辦法進行扶持；四是反饋總結階段，通過總結回顧，修訂管理制度，建立一整套可操作、易推廣的信貸管理、操作流程、風險防范機制。

2.信貸傾斜、財政支持，協調配合推進

首先，人民銀行洛南支行在運用支農再貸款時向農民專業合作社傾斜，在向農信社發放支農再貸款時，都要求拿出一定額度用于扶持農民專業合作社，如2011年度向農信社發放的2億元、2012年度向農信社發放的3.0115億元支農再貸款中，都明確要求信用社預留一定金額支持農民專業合作社。其次，洛南縣在運用財政貼息資金時，也要求涉農金融機構預留一定金額扶持農民專業合作社，2012年度洛南縣將700萬元財政貼息資金分配給農信社500萬元，鼓勵金融支持農民專業合作社。通過信貸助推和財政激勵，共同推動農民專業合作社發展。

3.重點扶持，樹立典型，發揮引領示范效應

洛南縣金融機構通過建立完整的篩選和評估程序，對當地合作社進行了認真的篩選，將在當地具備農業資源優勢，對當地經營管理規范，農戶輻射較廣的農民專業合作社進行重點支持。在2012年國家農業部官方網站公布的農業部等12個部委辦公廳聯合印發的全國首批農民專業合作社示范社名錄中，洛南縣3家農民專業合作社榜上有名。已公布的全國首批農民專業合作社示范社將在涉農項目安排、財政獎補將獲得更多的政策傾斜。金融機構通過對優秀合作社的大力扶持，使其成為帶動當地農村經濟發展先進典型，并在當地產生引領示范效應，為下一步繼續推進合作社帶動“三農”發展起到積極的引導作用。

（二）洛南縣推動農民專業合作社發展的主要效果

1.農民專業合作社發展降低了農戶與金融機構間的信息不對稱

洛南縣合作社多為“農民自發合作型”合作社，主要是生產大戶或農村能人牽頭發起，以“合作社+農戶”為運作模式創辦的合作社。這種由生產大戶或農村能人帶頭組建的合作社的一大優勢就是以傳統的“熟人社會”為基礎組建，農戶和合作社之間建立起了相互信任的關系，有利于形成內部監督制約關系，組織體系較為透明、穩定，實現了信息對稱。以洛南金泰農民專業合作社聯合社為例，該合作社的顯著特點就是理事長黃廣金正是洛南縣高耀鎮三條嶺村支書，由他帶頭組建合作社，一方面由于他對當地農戶較為熟悉，在篩選社員時本身就對農戶的資信情況進行了把關。另一方面，作為民選代表，他得到了當地農戶的信任，在當地農戶中威望較高，對社員的行為極具約束能力。因此，由他帶頭組建的合作社成為金融機構和農戶之間的信息溝通橋梁和節點，有效消除了農戶與金融機構的信息不對稱，大大降低了金融機構的信貸風險。

2.金融機構重點支持農民合作社提高了支農信貸投放效率

金融機構通過對管理規范、具有發展潛力的合作社的重點支持，可以提高資金投放效率，降低支農信貸資金的投放成本。以洛南縣農信社為例，洛南縣農信社通過認真篩選，全面評估，選定古城億豐核桃農民專業合作社、王嶺紅薯粉條專業合作社、洛源豆腐干專業合作社等10戶發展較為規范，在當地具備農業資源優勢，對當地農戶輻射較廣的農民專業合作社進行重點支持。2011年末，洛南縣農信社農民專業合作社貸款余額達1280萬元，較2010年末增加了880萬元，增幅達2.2倍（不包括合作社旗下的農戶貸款），貸款戶數50戶，較2010年末增加了20戶。以合作社為對象開展信貸業務，大大提高了農信社的支農信貸資金投放效率。

3.農民專業合作社的輻射帶動效應明顯

農洛南縣通過大力發展農民專業合作社，推動了當地農業產業化進程，為農業增產和農民增收拓寬了途徑。民專業合作社規模快速增長，覆蓋領域不斷拓展，輻射帶動效應逐步顯現。2012年6月末，全縣經工商部門登記注冊的各類農民專業合作社已發展到201家，注冊資金7318.89萬元，總資產9715萬元。農民專業合作社已經覆蓋了全縣25個鄉鎮，農民專業合作社經營項目涵蓋畜牧養殖、種植、農機、農產品加工、食用菌、設施蔬菜、中藥材、薯類加工等10多個產業領域，在大中城市設立營銷窗口13個，注冊商標13個，認證無公害基地27個、認證產品11個。農民專業合作社社員總數達到2.3萬，輻射帶動3.1萬多農戶。全縣農民專業合作社在提高農民組織化程度和農業產業化水平，促進農民增收中發揮了重要作用，成為農村經濟社會發展的重要引擎。

四、主要經驗及存在的問題

（一）主要經驗

通過對洛南縣農民專業合作社發展現狀及金融支持農民專業合作社情況的調研分析，我們可以得到以下幾方面的啟示：一是農民專業合作社在促進“三農”事業發展過程中具有“雙重紐帶”作用。一方面，合作社是解決農民生產困難，建立農業服務體系的重要載體，發展合作社有利于轉變農業發展方式，保障農民在生產經營者的主體地位，促進農戶與市場的對接，它是聯系農戶和市場的紐帶。另一方面，金融機構信貸支持合作社發展在降低信貸風險、較少信貸成本等方面都具有明顯優勢，合作社是聯系農戶和金融機構的紐帶。二是政府支持是金融支持農民專業合作社發展的重要保障。“農村金融服務供求缺口是由于信息不對稱、逆向選擇帶來的高風險及高交易成本，政府的作用是支持金融機構發展，為完善農村金融體制創造良好的宏觀和法律等外部環境。”（Yaron，1997）政府通過完善農業風險補償和保障等機制，建立抵押和擔保機構等措施，創造良好的金融支農環境是金融支持合作社發展的重要保障。

（二）存在的問題

通過調查發現，雖然洛南縣農民專業合作社的發展勢頭良好，但也存在一些制約其健康快速發展的問題。

1.農民專業合作社的自我管理制度有待進一步規范

當前部分合作社的管理制度章程不夠規范，管理監督機制不夠健全，農戶與合作社的連結較為松散，不能真正形成“風險共擔、利益共享”，既不利于合作社自身發展，也不利于金融機構信貸支持工作的開展。

2.金融支持農民專業合作社發展的力度有待進一步加強

從調研情況看，合作社從金融機構獲取信貸資金能力仍較弱。大部分商業銀行的經營重點不在農業領域，開展涉農信貸業務積極性不高；農業發展銀行由于缺乏配套政策，未能有效開展對合作社的信貸支持；雖然農信社對合作社開展了貸款授信，但因大部分合作社沒有足夠的資產做抵押，又缺少為其提供擔保的經濟組織，農信社的信貸支持功能不能完全發揮。

3.政府支持農民專業合作社的配套政策有待進一步完善

目前政府主要是通過財政貼息資金的傾斜運用支持農民專業合作社的發展，但是在稅收優惠、土地供給等方面的配套政策仍沒有跟進，這將成為制約農民專業合作社發展的瓶頸。

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

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