職場新夫妻的沒錢事法則

案例是這樣的：一對新上海人夫婦，學(xué)習(xí)、工作奮斗數(shù)年，最近在上海買下了第一套愛的小屋。家庭收入中等，老公是公務(wù)員，福利待遇還算不錯。開始還貸的兩人，在兩三年后，還打算添一個小寶寶，小夫妻算來算去，總覺得日子經(jīng)濟(jì)壓力還是有一點。如果你也是這樣的情況，那就來看看專家建議的職場雙職工理財技巧，找準(zhǔn)適合自己到的理財方案吧——

80后的“裸婚時代”

近期生活類電視劇受到熱捧，從《裸婚時代》到《北京愛情故事》，因其對80后愛情和生活的現(xiàn)實性刻畫，受到觀眾的強烈感慨。雖然社會對80后的生存狀態(tài)有著各種爭議，但即將或已經(jīng)步入婚姻殿堂的80后不免要為未來的生活做好理財規(guī)劃。而女性作為家庭中主內(nèi)的代表，財政大權(quán)跟家庭地位息息相關(guān)，掌握理財技巧是讓家庭幸福的關(guān)鍵。

《裸婚時代》等電視劇最突出的展現(xiàn)了普通80后的沉重生活壓力。文章飾演的劉易陽和姚笛飾演的童佳倩在沒有房子、車子的情況下，沖破雙方父母的重重阻攔，成功“裸婚”。但“裸婚”之后，一個又一個的麻煩接踵而至，沒有婚房為住在誰家而爭得不可開交，而后有了小孩，男主角在更大的經(jīng)濟(jì)壓力面前終于被工作壓垮。沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，兩個年輕人在情感上出現(xiàn)了越來越大的裂痕，讓大部分觀眾也實實在在地體會到了“裸婚”的辛酸。

雖然向往“富二代”的衣食無憂和“官二代”的前程似錦，但殘酷的現(xiàn)實是職場的激烈競爭和物價的步步拾升。越來越現(xiàn)實的世界讓0L發(fā)現(xiàn)，沒有面包的愛情根本靠不住，靠理想維持的愛情太難太難。所以，與其嫉妒和抱怨，不如從自身做起，做一個有理財頭腦的職場女性，規(guī)劃好自己的理財生活，維系來之不易的美滿家庭。

理財會讓生活更美好

“你不理財，財不理你”。其實，理財不是單純的節(jié)省，也不是盲目的投資，理財更是一種進(jìn)取的生活態(tài)度和積極的生活狀態(tài)。

理財不需要太專業(yè)的經(jīng)濟(jì)金融知識，但基本的生活常識是必不可少的。舉例來說，從2005年開始，人民幣就開始了升值之路。升值，該把人民幣換成美元還是美元換成人民幣7這是很常識性的理財問題。當(dāng)時，有一位朋友堅持說要拿著美元。結(jié)果呢，他的1萬美金存款幾年內(nèi)因人民幣升值就虧了近2萬人民幣，加上息差(人民幣存款利息更高)，差不多損失就在2萬——2萬塊啊，可以給老婆買4個iPhone了!

古人云，莫以惡小而為之，莫以善小而不為。對于理財也是一樣，不要看一點點小錢，有意識的管上一管，無須開源，也不用節(jié)流，錢自然也會多出來。小菜錢也是錢，是你的干嘛不要。男人有時不拘小節(jié)，但女人往往重視細(xì)節(jié)，所以家庭理財交給女性更好。

理財和理家

家庭理財必須結(jié)合自身情況，做到有財可理，合理理財，盡快實現(xiàn)財務(wù)自由。特別推薦《富爸爸窮爸爸》系列的理財書籍和《理財寶典》等家庭理財電視節(jié)目。

規(guī)劃老生新談的開源節(jié)流

開源重質(zhì)不重量

開源不是要增加多少工資收入，而是合理地配置現(xiàn)有的資源，發(fā)揮出最大效率。畢竟靠自己賺錢終有極限，錢生錢才是王道!

錢多并不是關(guān)鍵，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能讓里面的錢高效地運轉(zhuǎn)起來。這就需要投資。說到投資，很多讀者肯定頭大。不是被銀行理財產(chǎn)品的電話打破頭，就是被各類股票基金折磨得痛苦不堪。

其實，投資的前提是良好的心態(tài)。首先要確保設(shè)定數(shù)字化的理財目標(biāo)，否則一切都是空談。一般來說，人們的理財目標(biāo)包括：買房置地、結(jié)婚生子、子女教育、退休養(yǎng)老等。擬定精確的理財目標(biāo)，建立自己的投資地圖，清楚所在的位置與終點站，才不會迷失于人性的弱點。

比如，如果您50歲想擁有100萬，或者兩年后的某個紀(jì)念日出國旅行要10萬，都要做好確切的目標(biāo)，這是女性的強項。你可以從5方面著手現(xiàn)在開始做計劃；1、個人或夫妻的風(fēng)險和性格分析；2、編制個人或家庭的資產(chǎn)負(fù)債表；3、編制個人或家庭的現(xiàn)金流量表；4、制定個人或家庭的短期、中期及長期目標(biāo)；5、設(shè)定計劃完成時間。最后，別忘了，每半年重新檢查一次，修正不切實際的目標(biāo)。

制定計劃后，就要堅持長期投資，不盲目跟風(fēng)。對大部分非專業(yè)投資者，應(yīng)該是利用閑錢長期投資穩(wěn)健的標(biāo)的物，而非股票這種波動很大的高風(fēng)險標(biāo)的。投資固定收益類產(chǎn)品，利用被愛因斯坦稱作比原子彈還厲害的“利滾利”效果，逐漸積累財富。

現(xiàn)在大部分信托產(chǎn)品都有10％左右的年化收益，根據(jù)72定律，資產(chǎn)翻番也就在7年多的時間。

如果是具備一定專業(yè)投資能力和風(fēng)險承受能力的家庭，想通過投資資本市場實現(xiàn)更快的資產(chǎn)增值，筆者的建議是，買股票代替買基金。

與其相信別人，不如相信自己。美國對有錢人做的一項調(diào)查表明，富人會把他們?nèi)渴杖氲?0％左右拿去投資股票，拿到比一般家庭買共同基金更高的分紅股息。還是開頭講的道理，重視細(xì)節(jié)，小錢也有大威力。

職場雙職工 實現(xiàn)財務(wù)自由

引言中的案例，雙職工的家庭收入屬于中等，總體財務(wù)狀況是不錯的。除了房貸外，月資金流可以達(dá)到動態(tài)平衡。這樣就可以適當(dāng)做一些理財規(guī)劃，比如：

利用年終獎和月收入結(jié)余投資一些固定收益產(chǎn)品或?qū)嵤┐蛐鹿傻缺１就顿Y的方案，以年化10％為目標(biāo)，收益率實現(xiàn)高于銀行的貸款利率(目前銀行房貸利率在7％左右)。那么，貸款并不急于歸還，現(xiàn)在的理財潮流是，能貸多少貸多少，能貸多久貸多久。借外力實現(xiàn)更快的財富自由，何樂不為?

如果在兩三年后添一個寶寶，筆者強烈建議雙職工買一份健康險，并非為自己，而是為孩子，以減少雙職工因意外導(dǎo)致家庭收入銳減的損失。

節(jié)流不要影響生活質(zhì)量

當(dāng)然財富是維系幸福生活的基礎(chǔ)，但有時情感需求更勝于物質(zhì)需求。所以，不要被物質(zhì)蒙蔽了雙眼，要以感恩的心態(tài)接受現(xiàn)在的生活，并且相信它會越來越好。人的欲求不滿是因貪婪引起的，殊不知多少人有了錢卻失去了生命的意義，所以跟愛的人在一起過正常的生活就是幸福。

至于節(jié)流，我們并不贊同純粹的節(jié)省而降低生活質(zhì)量。畢竟大部分富有的人不是靠省，而是靠賺來的。所以，在制定理財規(guī)劃中，可以控制不太必要或者奢侈消費的比重。這里就舉一些不降低生活品質(zhì)前提的省錢方法，供大家參考：

1、團(tuán)購是個好東西，但不是所有的團(tuán)購都好，電影票之類的幾乎跟原價的無差別：

2、信用卡遞延消費。為什么把這個也算作節(jié)流呢，因為在同等消費額的情況下，信用卡比現(xiàn)金節(jié)省了時間成本。如果有人覺得信用卡消費帶來了買東西不要錢的沖動，那還是慎用!

3、錯時消費和打折消費。錯時消費很簡單的例子就是，很多面包房在晚上8點后面包打?qū)φ郏瑢τ诖蟛糠稚习嘧鍋碚f，回家前去買好第二天的早餐并不麻煩。打折就是在每年重大節(jié)日那幾天，商場的很多商品都有折扣，但是對于視時間更寶貴的人來說還是不要擠這個熱鬧了。

總之，人的消費觀一旦形成，很難改變，所以節(jié)流要視情況而定，不要苦了自己。來看看開源，這才是關(guān)鍵!

聰明理財五大定律

4321定律：

家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險。

72定律：

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2％，每年利滾利，多少年能變20萬元?答案是36年。

80定律：

股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50％，50歲時則占30％為宜。

家庭保險雙十定律：

家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。

房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。