我國交強險發展中的問題及建議

摘 要：交強險實施六年多來，有力的保障了在道路交通事故中受害人能夠及時的獲得經濟補償和醫療救治；同時也減輕了致害人的經濟負擔，促進了道路交通的安全，維護了社會的穩定。但是由于交強險才實施沒多長的時間，以及制度設計的缺陷和與這項法律相配套的輔助措施沒有到位，在實施的過程當中還存在很多問題。

關鍵詞：交強險問題 建議

一、我國交強險制度的建立

機動車交通事故責任強制保險是指保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人不包括本車人員以及被保險人的人身傷亡，財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。自2006年7月1日開始實施，無論被保險人在交通事故中是否有責任，保險公司都應該按照《交強險條列》以及具體條款的要求在責任限額內予以賠償。自這項制度實施以來，為受害人能夠獲得及時的救治以及有效的補償機制提供了有力的保障；同時也減輕了肇事方的經濟負擔，促進了社會的和諧和穩定。

二 、我國交強險的現狀和問題

交強險實施以來，投保車輛逐年增加，2011年交強險共承保機動車輛1.14億輛，機動車投保率從交強險實施前2005年末的36%提高到2011年末的51%。2011年交強險經營虧損達92億元，已連續五年半虧損。由于交強險的保費只按車輛的大類分類，實行全國統一費率，以及不盈利不虧損的原則，造成了目前承保車輛越多，保險公司越虧損的局面。現將交強險中存在的問題歸為以下幾個方面：

1、責任限額的不足。交強險責任限額是指被保險機動車輛再保險期間（通常為1年）發生交通事故，保險公司對每次保險事故所有受害人的人生傷亡和財產損失所承擔的最高賠償額。包括死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額和財產損失賠償限額三個方面。雖然責任限額的總數自2008年開始由以前的6萬元提高到12.2萬元；其中，死亡傷殘限額有5萬元提高到11萬元，醫療費用限額由0.8萬元提高到1萬元，財產損失賠償限額不變為0.2萬元。但是由于死亡傷殘限額中不包括醫療費、住院費以及合理的后續治療費用，無形中加重的被保險人的負擔。如果在交通事故中受害人死亡，那么保險公司賠償11萬元；如果受害人傷殘住院，將會花費大量的費用用于治療，但保險公司最高賠付醫療費用1萬元，相對于動則幾萬、幾十萬的花銷，顯得杯水車薪，剩余的費用將會有致害人賠付，如果致害人沒有經濟條件負擔，費用只能由受害人自己承擔，顯然交強險的立法目的沒有體現。

2、救助基金制度不完善。道路交通事故救助基金是指依法籌集用于墊付機動車道路交通事故中受害人人生傷亡的傷葬費用、部分或者全部搶救費用的社會專項基金。基金的來源主要包括以下幾個方面：機動車交通事故責任強制保險保費的一定比例提取的資金；地方政府按照保險公司經營交強險繳納的營業稅數額給予的財政補助；對未按照規定投保交強險的機動車輛的所有人、管理人的罰款；救助基金孳息；救助基金管理機構依法向機動車道路交通事故責任人追償的資金；社會捐款；其他資金。從基金結構的來源看，主要是以提取保費收入的一定比例為主，基金的來源比較單一。這項制度從2010年開始實施，到目前為止也不過兩年多的時間，對于如何運行、使用、管理、監督、賠償范圍，賠償標準等問題未作出明確的規定。

3、交強險市場缺乏競爭。交強險實施以來，截止到2011年末，交強險累計虧損達137億元。我國的交強險實行的是不盈利不虧損的原則，但經營模式卻是保險公司自負盈虧，經營原則與經營模式矛盾，表現為前段政府定價，后端市場經營。由于全國實行的統一的費率，不考慮地區之間的差異，造成保險公司不管車輛風險大小保費都是一樣的。政府的干預造成保險公司在交強險市場上沒有積極性，沒有競爭的動力。誰承保的車輛越多，誰虧損越多的局面。由于交強險的強制性以及保險公司沒有定價的權力，造成了交強險售后服務的不盡如意，理賠難，服務態度差等問題。

4、保險公司缺乏信息共享機制。交強險制度第八條規定，交強險實行的浮動匯率進行獎優罰劣，保費與違法行為以及交通事故掛鉤。車輛出事故，那么下一年的保費就會上漲；車輛沒有出險，那么下一年的保費就會享受到優惠。就目前而言，各家保險公司關于車輛的出險事故的頻率以及機動車輛行駛安全和事故的記錄，都是各自為政，缺乏信息共享的平臺，這就造成的一些違章車輛逃費現象。比如，車輛在A保險公司投保交強險，在投保期間發生了交通事故，那么，第二年在投交強險時A保險公司就會調高投保費；此時，機動車轉投B保險公司的交強險。由于一般保險公司對第一次投保的機動車默認為兩年內無出險記錄，從而達到了回避保費上漲的問題。不僅增加了保險公司經營成本，也擾亂了交強險業務經營的混亂。

三、 對我國交強險存在問題的建議

1、完善賠付項目的劃分。對于存在的問題，國際上通常把賠償分為人身損害和財產損失。在人身損害范圍內，無論是手術費、搶救費、住院費還是殘疾賠償金，死亡賠償金不再做詳細的區分，無論發生怎樣的開銷，只要在人身損害費用的范圍內，交強險都應該賠付。但目前，我國把賠償的項目分成了三個部分，尤其是人身損害中的死亡傷殘費用和醫療費用不能互相轉移。在這種情況下，受害人獲得賠償很是有限，受害人的利益無法受到很好的保障。筆者認為，交強險應該借鑒歐美發達國家的經驗，進一步的把責任賠付的限額和人身傷亡賠付的數額加以提高，更好地保障受害人的權益。

2、完善救助基金制度。首先，要制定以及完善各項法律法規，規范救助資金的運行，管理以及如何使用；其次，要增加救助資金的來源，從保費中提取以及政府的補助都不是長效機制。根據發達國家救助基金的來源看，主要有危險源和危險源以外的其他途徑取得。根據我國的國情可以從以下途徑來拓寬基金的來源：從道路收費站收取的過路費中取得，這種來源即便利又可靠；同時，繳納過路費較多的機動車必定在道路上行駛的時間比較長，發生交通事故的可能性更高，要求承擔更多的基金份額也是合理的。最后是管理好、運行好基金，要保證基金的保值增值，可以把基金存在銀行，也可以購買短期國債以及國家的特殊國庫券，以使基金數額不貶值。

3、引入競爭機制。首先，國家應該把費率市場化，可以通過市場機制和價格規律有效的配置資源，靈活有效地發揮其經濟杠桿作用。保險公司能夠根據自身的特點靈活的定價，允許保險公司收取保費低于基準保費，提供保額高于基準保額的競爭機制；同時，對外開放交強險市場，2012年2月14日中美發布的《關于加強中美經濟關系的聯合情況說明》提出了中方已決定對外資保險公司開放交強險，這也就意味著，交強險市場不再是中資保險公司的天下，這樣能夠促進中資保險公司之間的競爭，努力降低經營成本，提供優質的服務。

4、建立信息共享平臺。如今是信息化的時代，不管是從整個保險市場還是從保險公司自身利益來說，保險公司都應參與建立共享的信息平臺。一方面可以了解本公司投保客戶的相關信息，同時通過信息共享，也能發現自身的不足。尤其是對那些騙保以及有不良記錄的投保人再投交強險時，保險公司可以提高其費用額，以防風險的發生。

四、總結

交強險實施以來，各項法律和規章制度都在不斷的完善中，尤其是交強險市場對外開放，中資保險公司可以學習外資保險公司先進經驗，技術以及服務，來改善公司的經營，降低公司經營成本，提高服務質量。同時，消費者也多了一種選擇，相信不久的將來，交強險市場會是雙贏的局面。

（作者單位：新疆財經大學）

參考文獻：

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[2]顧長河，張婧.交強險運營模式探討及兼論不盈利不虧損原則[J].西北民族大學學報，2011年第3期.

[3]中國保險業協會. http：//www.iachina.cn/09/01/index.html.