信用卡分期 消費好輕松

信用卡這一支付工具對廣大消費者來說已經不陌生。它能夠“多次消費、一次歸還”，減少出門購物攜帶大量現金的風險，免除找零的麻煩，累積的積分還可以換取禮品。最重要的特點當然就是可以透支，提前消費，通俗地說就是“今天花明天的錢”。很多人已經把信用卡當作日常理財的重要一部分。

近兩年，各大銀行紛紛在原有基礎上拓展信用卡的功能，相繼推出了信用卡免息分期業務。這意味著同樣能夠即時享受到心儀的商品或服務，消費者可以選擇將付款金額拆分、付款周期延長，條件是額外支付一定的手續費。那么，在什么樣的需求之下這項業務能夠為我們服務呢？下面來看一個賬單分期的例子。

王小姐，工薪階層，每月工資基本在5000元左右，除去基本日常開支、房租和每月固定儲蓄之外大約能剩下2000元結余。有一天她通過報紙得知某商場剛推出大規模的節日打折活動，剛好面臨換季，她感覺自己的衣柜比較“缺貨”。于是她沖進商場一番拼殺之后滿載而歸。但是，當收到一張相當于她兩個月工資的信用卡賬單后，王小姐卻犯難了。她一是發現憑自己手上的余錢是不夠還這次賬單的，二又不想動用已經儲蓄的定存、定投等等。這時她想起自己手持的建行信用卡有賬單分期的功能。經過咨詢得知，如果將信用卡賬單拆分成6個月（期）歸還的話，僅需支付低至4.2%的手續費即可。

因此，如果按賬單分期最高限額90%即9000元，分6期來算，王小姐在當期只需還可分期金額以外的1000元，下一個賬單周期需要支付的金額為每月分期的金額加一次性付清的手續費，即9000/6+9000*4.20%=1500+378=1878元，再之后就只需每月付1500元即可。恰好每月（期）結余的工資能夠全額覆蓋每月還款額。這樣一來，王小姐就不需要在一兩個月之內一次性付清10000元，從而減輕了付款壓力，對日常生活開支和既定的儲蓄計劃也不會造成影響。于是她當即決定致電信用卡中心提出賬單分期申請。批準申請的消息很快就收到了，王小姐的燃眉之急也就解決了。

分期付款吸引用戶的價值在哪里？細心的朋友肯定會發現，因為手續費的存在，采用信用卡分期所要支付的總價實際比商品原價要高出一點，比如在上文的例子中，王小姐6個月實際支付的總價為10378元，名義上，略低于個人半年期貸款的利率。

實際上，在人們對某件商品存在一時迫切的需要甚至剛性需求的時候，價格的敏感程度會下降；而諸如房屋、裝修、家電等大宗商品，或是一時的大額消費，價格往往是超越了普通消費者的平均收入水平，一時不一定能籌措到足夠的資金。分期付款正是在這種情況下能夠發揮其分攤付款壓力的作用。

買房先付首付再按期還款早已成為社會共識，那么買車、裝修、家電等大宗商品或是臨時的大額消費同樣可以采用分期付款的方式來解決手頭資金緊張的問題。現在建行針對這些多樣化的消費需求也推出了不同的分期業務，有購車、安居、商戶、郵購、消費、賬單分期等，其中不乏豐富多彩的優惠措施，甚至在指定商戶可享受0利息0手續費優惠（即分期購買總價格與原本一次性付款購買的價格一致）。這無疑是為消費者提供了非常劃算的購買方案。值得一提的是，建行的購車、安居分期業務為申請者提供專享的分期額度，使用時不會占用信用卡本身的額度使用，更少束縛，購車分期最高可達150萬元。與傳統的銀行消費貸款相比，建行的分期付款更具備免抵押、免擔保的優勢，讓龍卡持卡人真正享受到信用消費的便利。

如此貼心實用的功能，辦理起來會不會相當繁瑣？答案當然是否定的。對于建行的購車和安居兩項分期業務，只需提供持卡人的財力證明并填寫申請表即可；而賬單分期等只需通過短信、電話、網銀等渠道自助提出申請，無需任何材料。

不過，計劃使用分期業務之前，要注意仔細閱讀銀行公布的不同期的費率，根據自身的狀況選擇分期的期數，控制每月還款金額與收入的一定比例，避免對生活造成影響。

現在各家銀行的分期業務各有特色，范圍也在不斷增加。有時支付總價與同類商品其他渠道價格相比相差無幾。當具備購買需求而一次性支付有困難時，不妨考慮利用手中的信用卡進行分期，可能就會獲得意想不到的體驗。

（作者系建行花木蘭理財）