理財QA

暴雨損毀房屋如何理賠？

鄒雯雯，40歲，南京，周刊編輯

Q暴雨之后，我家陽臺玻璃碎裂，還有一面墻滲水，室內墻皮大片脫落。之前投保過家財險，這個應該可以獲得賠償吧？如何辦理？

A一般的綜合類家庭保險，都附加自然災害的條款。保險公司對自然災害的定義為“海嘯、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷”。保險責任寫明發生以上自然災害時，承保范圍涉及房屋及附屬設施、室內裝潢和室內財產三部分，由投保人自行選擇。

你查看一下自己的保單，如果僅選擇投保室內財產，則因暴雨造成的房屋損毀無法獲得賠償。如果僅投保房屋及附屬設施，則室內裝潢受損的部分得不到賠償。若你的保單承保房屋及附屬設施、室內裝潢，只需出具一份有效的損傷情況證明，及氣象部門對自然災害的證明（復印件同樣有效），再聯絡你的保險業務員，要求保險公司對事故進行認定和理賠即可。

單身女白領怎樣完成購房計劃？

沈曼娜，26歲，西安，會計

Q單身，和父母同住，無貸款，月收入3500元，每月日常開銷1000元，每年旅游支出7000元。目前存款10萬元，希望以后在離市中心稍遠的地段購置150萬元左右房產，應如何計劃？

A你的收入不高，目標是購置房產，建議走保守路線理財。不妨將存款中的80%，即8萬元作為購房基金，配置為低風險債券型基金或中長期銀行理財產品，利用長線投資的復利為資產增值。余下的20%，即2萬元進行自我增值，通過一些有效培訓，力求在職業上取得突破，提高收入，為未來購房賺到更多資金。

至于每月結余，你年度旅游計劃的7000元分攤到每月約為600元，專開一個戶頭將每月的600元定投至一支貨幣基金，完成被動儲蓄，且比存款收益率高；余下的1900元中，1000元投入低風險的貨幣基金或儲蓄，700元可購買紙黃金、投資股票型基金等。鑒于你目前僅有醫保社保，務必挪出150～200元購買意外、女性健康等商業保險，其中包括250元/年的10年期定期壽險一份。

超短期理財基金可取嗎？

姚韻，24歲，上海，外企職員

Q剛工作，每月結余1000元，存銀行定期或貨幣基金收益不高，擔心有急用不敢做長期投資，請問有什么比較靈活的短期理財可以選擇？

A鑒于你有靈活提取的需要，推薦考慮新上市的短期理財型基金產品。以月為單位的理財周期，結合你的每月結余，可選華安月月鑫短期理財型基金，A款投資起點僅為1000元，一個月內完全封閉，不可申購贖回；匯添富短期理財型基金，每筆申購需滿一個月方可贖回，其間可以天天申購，到期日如未贖回，每期本息自動滾入下一期。這兩種短期理財型基金的申贖費用均為零。以周為單位的理財周期，收益率略低，但是更為靈活，此類短期理財型基金主要為債券型，勝在小額投資、超短期限、幾乎零風險，且年化收益遠超貨幣基金，工銀瑞信7天理財、嘉實理財寶7天債券基金都是不錯的選擇。最后需要提醒的是，在降息降準的陰影下，超短期理財基金的收益在逐步走低，如有可能，同時做一些長線的投資為好。

家藏投資金條如何保險？

奚曉冬，32歲，上海，醫生

Q給媽媽買了一些金條保值，放在老人那邊挺不安心的，能不能給這些金條買個保險呢？

A非常遺憾，現在市場上并沒有單獨針對貴金屬的專業保險，尤其是金條，它屬于硬通貨，性質非常特殊。打個比方，沒有人會捧著10萬現金去保險公司要求投保吧？

如果你一定想為你媽媽的金條保險，那么目前可以靠得上邊的保險產品只有“金銀珠寶險”。這一險種是作為普通家庭財產險的附加險出現的，它不但可以保障投資型金銀，還可以涵蓋珠寶。唯一的缺點是無法單獨購買，只能先買家財險，再附加金銀珠寶險，而且單份保額還有上限。通常來說，如果你想要投保和你金條等值的保額，你需要買的家財險份數會是一個驚人的數字，價格也相當不劃算。而且，該險種只對存放在家里的金條承保，如果發生“運輸過程中遺失被搶盜”“保險金銀珠寶在存放處無人看管超過15天的情況下被盜”等都無法獲得理賠。所以，最好的金條保存方式是去銀行租一個保險箱，它不但可以百分百地保證安全，而且一年的租金也只有200～400元哦。

延遲5年退休可多得養老金？

鄧雁，36歲，東莞，研究員

Q在網上看到延遲領取基本養老金年齡政策的報道，還有退休延遲5年的說法，如果真的多干5年再退休，我的養老金是不是能多拿一些呢？

A退休時，你拿到的養老金主要由以下兩部分構成：基礎養老金和個人賬戶養老金。單純從計算公式看，繳費年限越長，繳費年限百分比就越高，個人賬戶的累計儲存額也越多，應該是55歲退休時的養老金水平要高于50歲退休時的待遇。以北京市2011年度職工的平均工資為例，一位約30歲的男性，在不計每年工資漲幅的前提下，延遲5年退休，每月可拿到的養老金約比正常年限退休多500元左右。

不過，先別急著開心，由于這些年國家政策的調整，經常會出現當地政府所發放的單年度退休金的增幅超過了當年社會平均工資增幅的情況。因此，很多先退休的人比晚退休的人退休金拿得還高。所以，你能拿到的養老金多少和當地的政策是息息相關的，如果覺得這樣一來退休金來源不穩定的話，最好現在就開始儲蓄或者投資，為養老金增加新的來源。

買債券還是債券基金？

劉曉彤，29歲，天津，私企經理

Q我觀察了一下，今年的理財產品和股票都業績平平，債市的收益倒是普遍不錯，也適合我這種沒什么時間整天關注的上班族，問題是直接買債券，還是買債券基金好？

A今年債市表現的確出眾，如果你只想獲得穩定的固定收益，直接購買有國家財政擔保的憑證式國債等，一般沒有風險，到期后就可以還本付息。但是相比之下，債券基金是更好的選擇。首先，債基的投資范圍更廣，例如債券市場中流通的中央銀行票據、商業銀行金融債、浮動債、信用債等，都是你無法直接投資的，但可以直接購買到鵬華信用增利債券基金；其次，債基還會配以不同比例的可轉債、股票、期貨、外幣等份額，能在一定程度上規避部分風險，也比單一債券的潛在收益高，例如華安、大成、富國、興業等基金公司發行的可轉債基金，即便股市震蕩也能夠有不錯的表現；債基比債券的最大優勢在于靈活性，可以T+3贖回到賬，以應對不時之需。

調高信用卡額度有何妙招？

陳伊莎，25歲，常州，客服

Q出國血拼，擔心信用卡額度不夠用，想要申請臨時調高額度。此前從來沒有刷到過最高額度，但是我的還款信用很好，有哪些竅門可以申請成功？

A想要臨時調高信用卡額度有三種方式，一種為網銀申請，一般能在原基礎上上浮10%的額度；一種為直接電話信用卡中心申請，根據你的還款記錄、用卡頻率、日常消費金額等判定是否可以提升，信用良好的優質客戶很快能夠提升原額度的20%～50%。但鑒于你此前并未刷到過最高額度，因此也許需要準備好新的財力證明，例如房產證、車牌等，證實你現在的經濟實力、償還能力都比開卡時更高，經銀行綜合評定調高臨時信用額度，最高不超過原額度的5倍。出境旅游、固定節假日等理由，比較容易得到額度提升。為平時常用的信用卡申請臨時提升額度，批準率也會相對較高。

上調期限通常為一個月，最長不超過3個月，到期額度自動恢復。要留意臨時提升的額度是否享受原有額度的免息待遇，各家銀行對此規定大不相同。

人民幣貶值如何應對？

Q最近人民幣對外幣匯率一直波動，還有人說人民幣可能開始貶值了，是真的嗎？我要不要去兌換一些美元，或者買外幣理財產品？

A所謂人民幣貶值，主要是參考人民幣兌美元來說的。不妨先判斷所謂“貶值”會持續多久，幅度有多大，這次由于歐債危機持續、國內經濟放緩，人民幣兌美元的確呈“下行”趨勢，但不會超過2年。兌換成美元再存入銀行，還比不上直接存人民幣劃算。不信？來算算。中資銀行的美元存款利率，1年期定存約為1%，外資銀行如星展為1.3%，南洋商業銀行為1.4%。以1萬美元本金、年利率1.4%計，定存一年后利息為140美元，折合人民幣不到900元。如兌換成64000元人民幣，以1年期定期存款上浮10%后3.3%的利率計算，可得利息約為2090元，比直接存入美元多出近1倍的收益。

想要跟上美元升值的風，可以繼續持有美元或購買看漲美元的理財產品，以及半年到一年期的美元計價理財產品，收益率多在3.5%～4%之間，保本設計為主。不建議兌換美元再投資，因為兌換中需支出手續費，外匯買賣的差價也不小。