網(wǎng)上支付成地方銀行業(yè)務(wù)短板

雖然在政策，規(guī)模實力上受到限制，地方性商業(yè)銀行自身的過錯仍然是其在支付業(yè)務(wù)上失敗的根源。

相信有不少消費者在淘寶、京東這些大型電子商務(wù)網(wǎng)站上購物時都能發(fā)現(xiàn)，在支付方式的選項中。支持在線支付的銀行有南京銀行等部分城市商業(yè)銀行，這些最初成立時以發(fā)展地方經(jīng)濟為主的地方性銀行，正在借助互聯(lián)網(wǎng)的力量開疆拓土。

但同時我們也會發(fā)現(xiàn)，相比于在全國各個地區(qū)分布的大量的地方性銀行，淘寶、京東上的在線支付方式中所包括的那一部分只占了極少的比例。地方性銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上，是后來者，也是落后者。

CFCA(中國金融認證中心)支付業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理史佳樂向記者介紹，目前地方性銀行在發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)上大多是項目驅(qū)動型，是為了配合地方經(jīng)濟發(fā)展的具體需求，而不是主動發(fā)展在線支付業(yè)務(wù)。像南京銀行這樣在網(wǎng)上支付領(lǐng)域相對突出的地方性銀行還比較少。他表示，地方性銀行是否發(fā)展在線支付很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶規(guī)模足夠大，銀行才會更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同時與電子商務(wù)網(wǎng)站的合作才更加可行。

目前很多地方性銀行并沒有開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，即使開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的地方性銀行，在支付體驗、支付安全等方面都還存在種種不足，這已經(jīng)成為越來越明顯的短板。

忽視支付業(yè)務(wù)

一家商業(yè)銀行的營收來自于貸款收入與存款利息之間的差額，銀行只有把儲戶和客戶雙方都服務(wù)好，才能獲得持久的發(fā)展。但是在銀行的發(fā)展上，儲戶的地位往往得不到充分體現(xiàn)，客戶才是它們關(guān)注的焦點。

例如作為西部地區(qū)重要城市的成都市，其本地化的城市商業(yè)銀行——成都銀行，直到2009年9月份才正式開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而且功能也只包括查詢、轉(zhuǎn)賬、個人理財和代收費等，開通之日尚無支付平臺的功能。成都銀行電子銀行部某科長在接受相關(guān)媒體采訪時也聲稱，成都銀行作為地方性商業(yè)銀行，主要服務(wù)中小企業(yè)，立足于發(fā)展地方經(jīng)濟。言下之意，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是附加業(yè)務(wù)，并不需要太多重視。

確實，相對于支付寶等第三方支付企業(yè)和四大國有商業(yè)銀行，地方性銀行在發(fā)展個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上，無疑缺乏足夠的實力和動力。由于其經(jīng)營范圍被限制在某一個城市之內(nèi)，用戶規(guī)模較小，這部分用戶完全可以通過其他的支付手段完成網(wǎng)上購物，地方性商業(yè)銀行即使發(fā)展個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，也必然面臨強大的競爭；另一方面，像成都銀行，在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，多是采用免費模式，用戶的使用成本為零，同時成都銀行從單個商戶手中所獲得的直接收入也相對有限，這導(dǎo)致其在發(fā)展網(wǎng)銀上動力不足。

目前大多數(shù)地方性銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)上均采用了與中國銀聯(lián)綁定的做法。中國銀聯(lián)客觀上承擔(dān)了銀行業(yè)進軍支付業(yè)務(wù)的功能。根據(jù)中國銀聯(lián)的工作計劃，2010年10月前，完成所有18家全國性商業(yè)銀行的系統(tǒng)改造、接人測試和業(yè)務(wù)上線開通工作，并完成絕大多數(shù)區(qū)域性商業(yè)銀行和境內(nèi)外資銀行的簽約、改造工作；而到2010年年底前，完成所有區(qū)域性商業(yè)銀行、7家境內(nèi)外資銀行無卡支付業(yè)務(wù)開通。這實際上是整合所有銀行資源，與支付寶等第三方支付企業(yè)展開競爭。

這表明，各地商業(yè)銀行借助中國銀聯(lián)這一大平臺，可以在網(wǎng)上支付市場獲得一杯羹。但是缺點也很明顯，經(jīng)過銀聯(lián)這道環(huán)節(jié)，其本身的所得將受到大幅削減。

而南京銀行這些地方性商業(yè)銀行，則選擇了直接跟大型電子商務(wù)企業(yè)合作，通過提供完善的在線支付服務(wù)，獲得更多互聯(lián)網(wǎng)用戶，并進而得到更多的營收。

史佳樂也向記者證實，與銀聯(lián)合作的模式相對于南京銀行這種與電子商務(wù)網(wǎng)站合作開展支付業(yè)務(wù)的模式，后者將為其帶來更加明顯的收入。

其實銀行做支付本是天經(jīng)地義的事情，但是由于對電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展認識不足，對可能存在的風(fēng)險心存顧忌，導(dǎo)致銀行在發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)上裹足不前，猶豫不決，最終被支付寶等第三方支付企業(yè)占了先機。

本地市場挖掘不充分

對于銀行來說，進軍第三方支付的黃金時間已經(jīng)過去，即使依靠發(fā)放第三方支付牌照，加強對第三方支付的監(jiān)管，這一市場的格局也都很難再有大的改變。那么地方性商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)當(dāng)如何在網(wǎng)上支付領(lǐng)域有所作為?

立足于本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，地方性銀行如果能夠充分挖掘本地區(qū)消費者的支付需求，并提供完善的支付服務(wù)，仍然可以獲得商家的認可，并從中獲利。

現(xiàn)在的情況是，由于地方性商業(yè)銀行沒有發(fā)展起良好的支付平臺，使得用戶和商家紛紛轉(zhuǎn)向第三方支付公司，致使其失去了在該市場發(fā)展的機會。根源仍在本身，而不在于客觀的政策或環(huán)境因素。

電子商務(wù)的潛力不可限量。傳統(tǒng)行業(yè)與電子商務(wù)的結(jié)合雖然已經(jīng)有了相當(dāng)長的時間，電子商務(wù)完成的交易額也不斷上漲，總量巨大，但是同整個中國的交易額相比起來，仍然是微乎其微。從長遠來看，電子商務(wù)潛力巨大，第三方支付也同樣如此。其實銀行與商家之間的關(guān)系是互相促進，互利共贏的。

如果地方性銀行只將眼光放在自身的盈利上，顯然太過膚淺。只要銀行能夠改善自身的支付服務(wù)，降低收費標準，從而獲得本地商家的認可，那么本地化的電子商務(wù)就能更加繁榮，而銀行作為整個產(chǎn)業(yè)鏈條的重要環(huán)節(jié)，從中獲利是遲早的事。這種邏輯就如同支付寶和淘寶之間的關(guān)系。支付寶通過提供便利安全的支付服務(wù)為淘寶網(wǎng)贏得了更多的用戶，而淘寶網(wǎng)的繁榮則為支付寶帶來了更多的用戶。

擁有了更多商家和用戶，地方性銀行與電子商務(wù)網(wǎng)站的議價能力就會更強。南京銀行在2009年2月份與獨立第三方支付企業(yè)上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司達成一項戰(zhàn)略合作計劃，環(huán)迅支付將為南京銀行提供信用卡網(wǎng)上跨行還款的平臺支持。南京銀行之所以能夠與電子商務(wù)平臺合作，是因為擁有大量的用戶群，用戶愿意使用這些銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行支付。而如果一家地方性銀行根本不重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，如何能獲得大量的用戶，進而獲得電子商務(wù)網(wǎng)站的合作呢?

從地方經(jīng)濟發(fā)展的角度看，如果能夠為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者提供完善的金融服務(wù)，地方經(jīng)濟發(fā)展的動力會更加強大。銀行業(yè)的改革目標之一就是為大量的中小企業(yè)提供更完善的金融服務(wù)，支付自然是不可回避的重要方面。

歸根結(jié)底，雖然在政策、規(guī)模、實力上受到限制，地方性商業(yè)銀行自身的過錯仍然是其在支付業(yè)務(wù)上失敗的根源，同時如果能直面失誤，進行改革，在線支付仍然是地方性銀行獲得營收，并帶動本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要推手。