網上支付成地方銀行業務短板

雖然在政策，規模實力上受到限制，地方性商業銀行自身的過錯仍然是其在支付業務上失敗的根源。

相信有不少消費者在淘寶、京東這些大型電子商務網站上購物時都能發現，在支付方式的選項中。支持在線支付的銀行有南京銀行等部分城市商業銀行，這些最初成立時以發展地方經濟為主的地方性銀行，正在借助互聯網的力量開疆拓土。

但同時我們也會發現，相比于在全國各個地區分布的大量的地方性銀行，淘寶、京東上的在線支付方式中所包括的那一部分只占了極少的比例。地方性銀行在互聯網支付業務上，是后來者，也是落后者。

CFCA(中國金融認證中心)支付業務部副總經理史佳樂向記者介紹，目前地方性銀行在發展網上支付業務上大多是項目驅動型，是為了配合地方經濟發展的具體需求，而不是主動發展在線支付業務。像南京銀行這樣在網上支付領域相對突出的地方性銀行還比較少。他表示，地方性銀行是否發展在線支付很大程度上取決于其發卡量，只有用戶規模足夠大，銀行才會更加重視網上支付業務，同時與電子商務網站的合作才更加可行。

目前很多地方性銀行并沒有開展網上支付業務，即使開通網上支付業務的地方性銀行，在支付體驗、支付安全等方面都還存在種種不足，這已經成為越來越明顯的短板。

忽視支付業務

一家商業銀行的營收來自于貸款收入與存款利息之間的差額，銀行只有把儲戶和客戶雙方都服務好，才能獲得持久的發展。但是在銀行的發展上，儲戶的地位往往得不到充分體現，客戶才是它們關注的焦點。

例如作為西部地區重要城市的成都市，其本地化的城市商業銀行——成都銀行，直到2009年9月份才正式開通網上銀行業務，而且功能也只包括查詢、轉賬、個人理財和代收費等，開通之日尚無支付平臺的功能。成都銀行電子銀行部某科長在接受相關媒體采訪時也聲稱，成都銀行作為地方性商業銀行，主要服務中小企業，立足于發展地方經濟。言下之意，網上銀行業務只是附加業務，并不需要太多重視。

確實，相對于支付寶等第三方支付企業和四大國有商業銀行，地方性銀行在發展個人網銀業務上，無疑缺乏足夠的實力和動力。由于其經營范圍被限制在某一個城市之內，用戶規模較小，這部分用戶完全可以通過其他的支付手段完成網上購物，地方性商業銀行即使發展個人網銀業務，也必然面臨強大的競爭；另一方面，像成都銀行，在開展網上銀行業務時，多是采用免費模式，用戶的使用成本為零，同時成都銀行從單個商戶手中所獲得的直接收入也相對有限，這導致其在發展網銀上動力不足。

目前大多數地方性銀行在網上支付業務上均采用了與中國銀聯綁定的做法。中國銀聯客觀上承擔了銀行業進軍支付業務的功能。根據中國銀聯的工作計劃，2010年10月前，完成所有18家全國性商業銀行的系統改造、接人測試和業務上線開通工作，并完成絕大多數區域性商業銀行和境內外資銀行的簽約、改造工作；而到2010年年底前，完成所有區域性商業銀行、7家境內外資銀行無卡支付業務開通。這實際上是整合所有銀行資源，與支付寶等第三方支付企業展開競爭。

這表明，各地商業銀行借助中國銀聯這一大平臺，可以在網上支付市場獲得一杯羹。但是缺點也很明顯，經過銀聯這道環節，其本身的所得將受到大幅削減。

而南京銀行這些地方性商業銀行，則選擇了直接跟大型電子商務企業合作，通過提供完善的在線支付服務，獲得更多互聯網用戶，并進而得到更多的營收。

史佳樂也向記者證實，與銀聯合作的模式相對于南京銀行這種與電子商務網站合作開展支付業務的模式，后者將為其帶來更加明顯的收入。

其實銀行做支付本是天經地義的事情，但是由于對電子商務等互聯網購物的發展認識不足，對可能存在的風險心存顧忌，導致銀行在發展第三方支付業務上裹足不前，猶豫不決，最終被支付寶等第三方支付企業占了先機。

本地市場挖掘不充分

對于銀行來說，進軍第三方支付的黃金時間已經過去，即使依靠發放第三方支付牌照，加強對第三方支付的監管，這一市場的格局也都很難再有大的改變。那么地方性商業銀行當前應當如何在網上支付領域有所作為?

立足于本地區的經濟發展，地方性銀行如果能夠充分挖掘本地區消費者的支付需求，并提供完善的支付服務，仍然可以獲得商家的認可，并從中獲利。

現在的情況是，由于地方性商業銀行沒有發展起良好的支付平臺，使得用戶和商家紛紛轉向第三方支付公司，致使其失去了在該市場發展的機會。根源仍在本身，而不在于客觀的政策或環境因素。

電子商務的潛力不可限量。傳統行業與電子商務的結合雖然已經有了相當長的時間，電子商務完成的交易額也不斷上漲，總量巨大，但是同整個中國的交易額相比起來，仍然是微乎其微。從長遠來看，電子商務潛力巨大，第三方支付也同樣如此。其實銀行與商家之間的關系是互相促進，互利共贏的。

如果地方性銀行只將眼光放在自身的盈利上，顯然太過膚淺。只要銀行能夠改善自身的支付服務，降低收費標準，從而獲得本地商家的認可，那么本地化的電子商務就能更加繁榮，而銀行作為整個產業鏈條的重要環節，從中獲利是遲早的事。這種邏輯就如同支付寶和淘寶之間的關系。支付寶通過提供便利安全的支付服務為淘寶網贏得了更多的用戶，而淘寶網的繁榮則為支付寶帶來了更多的用戶。

擁有了更多商家和用戶，地方性銀行與電子商務網站的議價能力就會更強。南京銀行在2009年2月份與獨立第三方支付企業上海環迅電子商務有限公司達成一項戰略合作計劃，環迅支付將為南京銀行提供信用卡網上跨行還款的平臺支持。南京銀行之所以能夠與電子商務平臺合作，是因為擁有大量的用戶群，用戶愿意使用這些銀行提供的網上銀行業務進行支付。而如果一家地方性銀行根本不重視網上支付業務，如何能獲得大量的用戶，進而獲得電子商務網站的合作呢?

從地方經濟發展的角度看，如果能夠為互聯網創業者提供完善的金融服務，地方經濟發展的動力會更加強大。銀行業的改革目標之一就是為大量的中小企業提供更完善的金融服務，支付自然是不可回避的重要方面。

歸根結底，雖然在政策、規模、實力上受到限制，地方性商業銀行自身的過錯仍然是其在支付業務上失敗的根源，同時如果能直面失誤，進行改革，在線支付仍然是地方性銀行獲得營收，并帶動本地區經濟發展的重要推手。