淺談我國銀行保險業發展

摘要：隨著保險行業發展和競爭日趨激烈，銀行保險成為各保險公司積極開拓市場的重要途徑。但是現階段我國銀行保險的發展存在較多問題，本文結合發展現狀對存在問題進行分析，探究我國銀行保險業發展的策略。

關鍵詞：銀行保險業現狀與問題發展

一、銀行保險業概述

銀行保險是由商業銀行等金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險是一種新型的保險概念，將不同金融產品、服務的進行整合，使之互為補充，滿足客戶多元化需求。銀行保險業主要有四種模式。分別為：銀行代理保險、銀行入股保險、保險參股銀行和雙方建立長期戰略合作關系。

二、我國銀行保險業發展現狀

我國銀行保險業發展始于1995年，2000年以前，銀行保險業總體發展緩慢，參與的銀行和保險公司都較少，代理銷售的產品主要以財產保險為主。進入21世紀，保險業競爭日趨激烈，保險公司認識到銀行保險可以為其自身、銀行和客戶帶來“三贏”效益，并且隨著新保險法的修訂實施，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，業務范圍也越來越廣泛。目前我國銀行保險業主要有銀行代理保險。銀行入股保險和保險參股銀行三種模式。截至2009年底，銀行保險保費收入達到3666.84億元，占總保費收入的32.9%，同比增長3.4%。從2001年至2009年，我國銀行保險雖然總體呈現增長趨勢，但也經歷了2008年“井噴式”增長之后的猛然回落，這表明我國銀行保險業快速發展的過程中仍然存在較多問題。

三、目前銀行保險業發展中存在的問題

1、產品同質化現象嚴重，缺乏持續增長力和競爭力

銀保合作的短期化行為導致銀行與保險公司在產品開發的溝通不足，致使目前市面上銀行保險產品種類缺乏個性特色，無法滿足客戶多樣化需求。銀行保險產品沒有發揮自身的特色和比較優勢，在風險管理、理財規劃方面缺乏創新力度，與銀行儲蓄較為相似。在股市大漲或基金等投資型金融工具熱銷時，易造成銀行保險業的低谷。

2、市場行為不規范，產品銷售誤導帶來信譽危機

由于銀行保險產品缺乏自身特色，許多銀行柜員在銷售時混淆銀行保險產品與銀行儲蓄的區別，許多顧客在對銀行保險產品缺乏了解的基礎上購買該產品，容易造成顧客與銀行和保險公司之間的矛盾，對銀行和保險公司的信譽造成不良影響。由于顧客普遍信任銀行，保險公司抓住該心理，條款設計上以銀行信用代替保險公司信用，為銀行信用危機埋下伏筆。

3、銀行和保險公司利益分配不均，造成銀行保險業惡性競爭

銀行保險業的巨額保費收入并沒有給保險公司帶來可觀的利潤，主要是由于雙方合作的不平等關系造成的。保險公司對通過銀行渠道銷售保險產品具有較高需求，銀行設置相應的準入條件，只有滿足這些條件，保險公司才能進入銀行網點，在銷售渠道競爭激烈的背景下，保險公司只能以利潤換規模。不少保險公司為了提高業績，增加銀行保險中的手續費，高額的手續費破壞了銀行保險業的有效競爭，使保險公司的運營成本明顯上升，最終對銀保雙方的利益產生負面沖擊。

4、銀行保險的監督機制不到位

目前我國金融業實行的是分業經營和分業監管的模式，銀行的監管主體是銀行監督管理委員會，而保險公司的監督主體是保險監督委員會，兩者具有不同的監管條例與監管模式，銀行保險的混業經營情況可能致使銀保雙方都無法針對存在問題進行有效監管，極易發生金融風險。

四、我國銀行保險業發展策略

1、提高銀行保險產品的差異化程度，突出自身優勢

首先、銀行保險產品設計之初，銀行和保險公司應該充分溝通，避免信息不對稱造成的逆選擇，充分考慮銀行、保險公司的需求。此外，注重市場調研，針對不同地區的經濟發展狀況和文化習慣開發不同險種。

其次，加快銀行保險產品的機構轉型，注重其風險保障功能，將保障功能和業務穩定性集合起來，既有利于銀行和保險公司加強合作，也可以在基金等投資理財工具熱銷時避免市場低谷。

2、提供銷售人員專業素質，增強大眾對銀行保險產品的認知接受程度

銷售人員應該在對銀行保險產品充分了解的基礎上向顧客銷售，避免顧客在不明就里的情況下購買銀行保險產品，造成對銀行和保險公司信譽的負面影響。從銀行和保險公司角度看，應加強對銀行保險產品的廣泛宣傳，突出其自身特點和比較優勢，幫助大眾形成對銀行保險產品的高認知度。

3、銀保雙方明確自身在銀行保險業務中的戰略定位，減少利益糾紛

保險與銀行是現代經濟中兩個獨立的主體，，保險和銀行的合作始終存在對利益博弈的患得患失。在我國現有的金融體制下，銀行和保險公司應該充分認識到自己在銀行保險業中的定位，進行充分溝通，最大化減少利益摩擦，能夠讓銀行保險業持續健康發展，創造出銀行、保險與客戶三贏的局面。

4、完善銀行保險監管機制

銀行保險的發展使市場上出現了越來越多的交叉性業務和替代性產品，但由于銀行業和保險業的監管隸屬與兩個不同的組織，因此金融監管部門必須及時調整監管模式和監管內容，以適應監管對象的變化，既要避免監管真空出現，也要避免重復監管造成的資源浪費。

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