家庭理財防御戰8大戰術

股市跌到階段性的底部，能否實現“恢復性上漲”?黃金價格已經創出十年新高，能否繼續追捧?藝術類收藏品屢屢創出天價，現存出手是否會為前人買單?早幾年創下財富神話的私募產品也失去了耀眼的光輝。能理財的去處變少了，精明的主婦要打一場財富的防御戰，理財不怕保守，錢生錢可以慢，但一定要穩。

1 時刻記得“現金為王”

財富的寒冬還沒有過去，你需要意識到，至少要準備12個月的生活費，作為專項應急基金，這是你日常財務規劃中的重要部分，尤其在年景不太妙的時候。一旦面臨公司生意蕭條、家人生病、父母或朋友突然需要救濟……此類突發的金融需求，就能從容地應急。這筆錢要放在活期存款的賬戶上，隨用隨取，或者選擇“7天通知存款”，利率比定期少，比活期高；還有些按日計息的銀行理財產品，也是好去處。

2 弱市下定投基金

穩妥起見，即使相信下半年證券市場會“恢復性上漲”，也不要冒然投資股票，可以嘗試投資一點指數基金。指數基金的投資成本很低，交易費用低廉，延遲納稅，操作簡便。通過定投的方式。將三五年內用不上的錢投入指數基金，分批購買，攤薄風險，可獲得穩定收益。如果對證券市場不太有信心，就買點債券基金，在市場震蕩下跌的情況下，債券基金往往會走出一波不錯的行情。如果對市場充滿不確定感，又不甘心錯過一波行情，那么投資混合型基金吧，一旦市場震蕩，它比股票型基金更抗跌，也更給投資者安全感。貨幣市場基金也是高風險年代的選擇，它的收益會高于存款，賠本的可能性很小。這筆錢不用的時候可以穩定地增值，要用的時候隨時提取，基本不會造成損失，也是保管應急資金的好去處。

3 規避風險 慎選股票

即便家里的經濟沒有出問題，效力的公司依然看似前景良好，創業的企業也運轉平穩，你的家庭財務一切都好，但放眼周圍，大企業在裁員，外貿出口在減少，市場的菜價越來越高，這些都會或早或遲地波及到你的家財。所以也應該減少消耗、開源節流，并杜絕盲目投資，壞年景創業失敗的例子比比皆是。縮小高風險資產比例，如股票投資，不管你多么相信今年的股市會探底回暖，但直接持有股票還是風險很大。

4 按比例配置家庭資產

在GDP下滑的年代，“調結構”不僅僅是國家經濟工作的重點，主婦們也要調整好家庭財產結構，做好資產配置，將家財按比例投資不同的金融工具，例如股市、債市、貨幣市場、共同基金、外匯、貴金屬或房地產。任何投資品種都是有風險的，基金有熊市，樓市不是只漲不跌，黃金價格也有可能見頂，而資產的價值是此消彼長的，近3年股市大跌之際，黃金反而逆市場上漲。做好資產配置，相當于把雞蛋放存不同的籃子里，一部分資產的收益，足以撫平另一部分資產的虧損，使資產組合的收益趨于穩定，不至于一損俱損。

5 買保險即買保障

經濟不景氣，買足保險，提供家庭財富的保障顯得尤為重要。意外險提供生命與安全的保障，價格低、保障高；大病醫療保險，既可以轉移風險、獲得保障，也可以儲備一部分家庭財富；為家庭經濟支柱買足額的定期壽險更是不可或缺的。缺錢的時候，通過質押有現金價值的保單，如儲蓄型的大病險或定期壽險，可以向保險公司或銀行申請貸款，貸款額度一般為現金價值的70％－80％，利率執行中國人民銀行同期貸款利率。去銀行質押貸款額度最高可以達到90％，期限最長3年，利率通常高于一股貸款利率。

6 理財產品 跑贏通脹

銀行理財產品在成為家庭理財熱寵后，就因高利率、有保障而持續受到關注。雖然到今年，銀行政策放寬，利率也有所下降，但仍有大銀行不定期的高利率理財產品吸引著人們，年利率6％以上的并不鮮見。而部分小銀行的理財產品甚至可以達到12％!需要注意的是，在季末和年末才容易逮到高利率的理財大魚!另外，從去年開始，你再去銀行定期存款3年、5年或8年，就可以申請保值儲蓄。銀行會根據國民經濟狀況及物價上漲情況，在利息之外，給予額外的保值補貼。當物價指數回復到正常階段，這些補貼也會取消，雖然不能獲取高收益，但保值儲蓄可以保證你不虧本。

7 國債好變現 風險小

如果擔心下半年通脹依然不減，購買國債也是不錯的選擇。國債利息高于銀行存款利息，如果通脹持續，那么資金縮水的幅度也就較小。如果通脹過于嚴重，央行加息，國債持有者也會得到一定的現金補貼，并且不會錯過利率上調。1992年發行的3年期國庫券，由于隨后通脹嚴重，銀行加息，財政部額外補貼，每100元面值國庫券以148.5元兌換。盡管這樣的盛況或許不會重演，但是國債的補貼率依然是不可忽視的。債券容易變現，而且風險小，去商業銀行即可購買。

8 5％～10％的家財投資貴金屬

真金白銀，作為歷史上最經典的金屬貨幣，是應對紙幣泛濫的最好手段。黃金是貨幣中最硬的資產，又具有稀缺性，對抗信用風險的功能無可替代。但由于去年黃金期貨已沖破1900美元大關，現在購買黃金，中期與短期的風險猶存。黃金首先是一種商品，如果投機資金過度介入市場，推動價格偏離價值，必然引發價格回落；一旦國際金融危機、政局動蕩的風險消除，持有者將拋售黃金兌換貨幣，黃金價格也面臨下跌。將5％～10％的家財投資黃金，長期持有以保值是可行的，但不可過度追捧。