催債生意火爆 預示經濟見底

催債公司“火”了。

近日，南京多家銀行公開承認與催債公司有信用卡催款合作，讓大眾一時難以接受，這也催“火”了社會對催債公司的關注。

《投資者報》記者在多個城市都看到，很多地方的大街小巷都貼滿了催債公司的小廣告，網上也有不少詢問哪家催債公司能力強的帖子，無不昭示著這一業務的需求有多么旺盛。

不過多位受訪的金融研究人士表示，催債公司的興衰與經濟周期緊密相關，某種程度上能反映出經濟走勢，但存在一定時滯，因而當下催債業務的“火爆”有可能預示著經濟下行已經見底。

四川現代民間金融研究院院長呂志剛表示，這種火熱不會一直持續，隨著經濟復蘇和企業債務問題的解決，催債業務的“熱度”會逐漸降溫。

催債業務今年更火

早在去年，催債業務就已經很火熱，今年更是達到了極致。

“請問您有欠款要不回來的嗎？”類似這樣的電話，記者本人就接到過多次。

由于催債公司生存形勢的特殊，無法以正規渠道宣傳自己，只能主動出擊或者以不露公司名稱的方式來廣而告之。其中主要的宣傳形式就是四處張貼“狗皮膏藥式”的小廣告，在網上發廣告帖，或者在出租車或者“黑三輪”的車尾貼廣告。這種廣告內容往往只有X先生和一個聯系電話，沒有公司地址和公司名稱。

“現在這種廣告特別多。”記者于今年5月在河南鄭州出差時，幾位出租車司機都這樣說。

在天津穿行而過，也會不時看到一些出租車或三輪車的尾部有催債公司廣告，其中“催債”兩個字和電話號碼十分顯眼。

“催債公司的確較以往火。”呂志剛說，“這是經濟的無奈和法制不健全催生的。”

正規金融機構不良貸款的狀況較去年有所惡化。據銀監會11月15日發布的數據顯示，三季度末商業銀行不良貸款余額為4788億元，較去年年底的4279億元增長509億元；三季度末不良貸款率為0.95%，而一、二季度均為0.94%。此外，除大型商業銀行不良貸款率略有下降外，股份制行、城商行、農商行和外資行在今年前三個季度內不良貸款率均保持上升，而包括大型商業銀行在內的所有類別銀行機構不良貸款余額均保持上升。

不僅是銀行壞賬上升，由于銀行的選擇性放貸，很多企業資金干渴，不得不求助民間資金，而民間資金的投放往往過于看重利率，而忽視企業經營風險，當經濟下滑，企業經營越來越困難時，大量民間欠賬也浮出水面。這就帶“火”了催債公司的生意。

一來，由于民間很多債權債務手續并不規范，證據不夠充分，法律訴訟很難取勝，需要催債公司私下討還；二來，走法律程序手續繁雜、消耗時間相對較長。尤其是對銀行的信用卡債務而言，每筆欠債額不算龐大，但十分零碎，欠債人眾多，銀行從成本效益角度考慮，往往會選擇將討債事務外包給催債公司。

多類正規公司兼職催債

細心的人會注意到，雖然催債公司廣告無孔不入，但事實上，這些公司從不會在公司名稱上注明“催債”。其中一個原因是“催債”二字給人的感覺不好，但更根本的原因是，這類公司“灰色”居多，不得不以其他名稱遮掩耳目。

記者通過調查發現，這類公司通常名叫“XX商賬管理公司”、“XX商務公司”、“XX信息咨詢公司”、“XX法律服務公司”或“XX信用卡服務公司”等，可以說是“掛羊頭賣狗肉”。

不過這些公司除了催債，也兼做一些其他的事情。

“我們也會做點擔保一類的事，另外我們還提供‘偵探’業務。”在《投資者報》記者再三保證不會透露他本人姓名和公司信息后，一位催債公司人士透露說。這位人士所說的“偵探”業務，其實就是盯梢或幫人找欠債的證據。

還有些催債公司在催債過程中，甚至主動為欠債人提供貸款來還前期借款，由此催債公司不僅能快速獲得催債提成，還同時能獲得放貸收益，只不過要準備好以后自己為自己催債。

由于近兩年欠債現象嚴重，加上干催債業務門檻很低，因此不僅僅是處于“灰色”地帶的公司在做催債業務，就連部分房屋中介、小額貸款公司和擔保投資公司等都在兼職“催債”。

“前段時間有位溫州客戶來我們律所咨詢，說他在北京有很多房產，其中一套賣了，但還差一二十萬元的尾款沒有收回，由于他屬于炒房行為，另外證據也不是很充分，所以幾乎很難取得法律支持，但房屋中介后來告訴他，愿意主動幫他要回尾款，條件是提成30%。”一位北京律師告訴記者。

信用卡催債最“文明”

不過，各類公司的差別也很大，盡管有不少以暴力催債，外帶提供“盯梢”業務的灰色公司，但也有很多與銀行合作，催討信用卡欠款的較規范的公司，后者可以說是催債公司中最“文明”的一類。

銀監會2009年第60號文件《關于進一步規范信用卡業務的通知》（后稱《通知》）中第13條規定，實施催收外包行為的銀行業務金融機構，應建立相應的業務管理制度，明確催收外包機構選用標準、業務培訓、法律責任和經濟責任等，選用的催收外包機構應經由本機構境內總部高級管理層審核批準，并簽訂管理完善、職責清晰的催收外包合同。

據了解，信用卡催債公司的注冊資金最低要求10萬元，在經過銀行審核后，要與銀行簽一份正規的業務合作協議。

一位股份制行信用卡中心副總經理向《投資者報》記者介紹，各行與信用卡催債公司之間的協議并不相同，但總體原則相近，一般都會規定催債公司不許暴力催收、不許往門上貼催款通知、早7點前晚9點后不許打電話尤其是宅電進行催收、晚9點以后不許上門催收、國家法定節日不許催收、不許向持卡人以外人員催收等等。

此外，《通知》的第13條還提到“不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金”，這個要求的目的是避免催債公司為了催債不擇手段，因為如果單純是按欠款回收金額提成，那就意味著如果催債公司不催回欠款就沒有收入，即便有再多的規定不允許暴力催收，恐怕催債公司都會視而不見。所以通常催債公司的收入是由其他鼓勵形式達成的，比如“傭金+提成”。

另外，《通知》第14條規定，銀行業金融機構應持續關注催收外包機構的財務狀況、人員管理、業務流程、工作情況、投訴情況等。

前述信用卡中心副總經理表示，催收公司一旦被客戶有效投訴是會被銀行罰款的，最少5000元以上，甚至會被停單。

一般來說，在信用卡欠款逾期3個月以后，銀行就會將信用卡持卡人詳細登記資料按逾期時間段分配給催債公司，不同逾期時間段有不同比例的提成，但最終提成比例超過50%的并不多，之前有媒體報道的90%提成應屬個案。“我都認為不大可能，夸張了。”前述信用卡中心總經理表示。

盡管監管部門對信用卡催債公司多有嚴格規范，且提成比例受限，但信用卡催債業務卻是很多催債公司都爭相分食的“蛋糕”。

原因之一是，催債公司與銀行合作，不管討債成果如何，收入都能得到一定保障；其二，客戶資料信息由銀行提供，省去了自己調查的成本；其三，信用卡欠款人大多是工薪層或家庭條件不太差的人，比較好面子，催款工作相對容易得多；其四，由于要求嚴格，觸碰法律紅線的風險很低。

游走在暴力催收的邊緣

但即便是這類最“文明”的催債公司，也有不少信用卡持卡人質疑其討債方式。

小鄭就是有被“追債”經歷的信用卡客戶之一。他告訴《投資者報》記者，今年因為買車，用了信用卡分期付款，誰知老家突然出事花了很多錢，剛買的車也被迫賣了，為此小鄭連續三四個月都無法為信用卡還款。在剛接到催債公司的討債電話時，小鄭還向其認真解釋自己無法還款的原因，希望能緩緩再還，但催債公司根本不聽，每天隔幾個小時都會給小鄭打電話。

而最近，這種催債電話開始打向了小鄭的公司，說他不誠信，欠債不還，這讓同事都心生嫌隙，弄得小鄭開始考慮換工作了。

這種電話“轟炸”法雖然沒有危害人身安全，但極大地干擾了人的正常生活，而銀行信用卡之外的其他性質的催債公司，由于沒有更多的外部監管約束，很容易就觸及了法律邊緣。

“催債公司如果不暴力催，錢很難要回來，說句不好聽的話，他（欠款人）不被逼死，我就得被逼死。他要是被整得傾家蕩產，我是有點內疚，但我如果不催，現在傾家蕩產的就是我。”一家曾委托過催債公司催收欠款的小企業主說。

呂志剛認為，之所以出現暴力催收，除了經濟原因外，目前我國的誠信體系不健全也是重要原因。

“不能簡單說催債公司好與不好，它有它存在的理由，而且催債公司也不完全是暴力的，比如也有調解和法律訴訟等的手段。”

呂志剛認為，應該引導催債公司采用合法的手段維護債權人利益，否則社會無法建立誠信機制，但如何能合法催債尚需要政府引導。

經濟見底信號

呂志剛還表示，催債公司的“火熱”程度與經濟周期有一定關聯，但有一定滯后性，需等經濟下滑一段時間后催債生意才火爆起來。

前述股份制行信貸部門人士表示，當催債業務熱到“沸騰”時，往往預示著經濟已經壞到不能再壞的地步，也就是說經濟下行或已觸底。

法興銀行投資、個貸及銀行卡產品策略部總經理吳蔚在接受《投資者報》記者采訪時也表示，中國經濟下滑接近底部的趨勢越來越明顯。

“以后，隨著經濟的發展恢復，債務問題的解決，催債公司的熱度會逐漸降溫。”呂志剛表示。

記者則從部分銀行處了解到，前期躲債的部分企業，有的已開始積極與銀行主動溝通債務的解決方案，這也預示著企業經營環境部分有所好轉。