傾力支持中小企業助推港城經濟發展

2011年，連云港東方農合行認真執行國家宏觀調控政策，積極參與人民銀行“中小企業優質金融服務競賽”活動。加大對實體經濟特別是中小微企業的支持力度。2011年，該行中小微企業貸款余額55.36億元，新增貸款11.2億元，累計投放中小微企業貸款88.87億元。榮獲“全市中小企業優質金融服務”先進單位。連續兩年被評為“江蘇省銀行業金融機構小企業金融服務工作先進單位”，被人行推薦為省級“青年文明號”。

一、堅持政策導向，著力提升金融服務水平

主要是做好以下幾個方面工作：

(一)圍繞業務主線，強化銀企全面合作。一是以高效農業為中心，創新農業信貸模式，以“銀行+協會+公司”、“銀行+合作組織+成員”等模式實行捆綁式管理，截止2011年末，該行累計支持涉農中小微企業貸款7.5億元。二是以集群客戶為中心，形成以城區為主、農區為輔的整體營銷服務布局，目前該行給予信貸支持的客戶集群11個、企業180余戶。三是以產業鏈為中心，依托戰略客戶或骨干企業，拓展其上下游關系，為其產業鏈相關的中小微企業實施全面授信。

(二)圍繞平臺打造，強化營銷網絡建設。該行重點打造五大中小微企業營銷服務平臺，即：政府部門、工業園區、行業協會和商會、專業市場和商城、專業擔保公司五大平臺。與中小企業局、各開發區及工業園區、擔保基金及擔保公司、浙江商會、安徽商會、福建商會、農產品出口協會、礦產品協會等建立了全面的業務合作關系。成功開拓了國庫農資市場、五金機電城等一批在我市具有較大影響力的專業市場，為實施中小微企業名單制營銷奠定了良好基礎。

(三)圍繞產品創新，強化融資方案設計。從客戶融資需求和該行風險管理的要求出發，針對中小微企業生產經營的各種需求，該行推出了整貸零償貸、倉單質押貸、應收賬款質押貸、專業市場聯保貸、商會聯保貸、園區企業助推貸等六類創新融資產品。先后為國揚實業等38家企業累計發放倉單質押貸款7億元，為迅達廣告等34家企業累計發放商會聯保貸款3億元。此外，通過與區政府、各類行業協會簽訂合作協議、與銀行同業及擔保公司合作等方式，開辦了“銀協貸款”、“銀政貸款”、“銀團貸款”等信貸品種，較好地滿足了企業臨時性經營周轉資金需求。

二、立足市場需求，積極探索小微貸款模式

針對廣大小微企業融資難、貸款難的現狀，該行深入研究，積極探索，主動進入“微貸”藍海市場，主要面向小商販、小作坊、小個體戶、小微企業等實體經濟發放50萬元以內貸款。2011年9月，與北京專業公司合作，成立“小微貸款中心”，建立一支由40名新入行大學生組成的客戶經理團隊，專門負責小微貸款投放與管理。目前，累計發放貸款403筆、金額6091萬元，平均每筆發放金額為15.11萬元。

微貸產品具有金額小，期限短，關注現金流分析，抵押擔保要求低，手續簡便等特點，能夠適應廣大個體工商戶和小微企業經營特點和用款需求，主要運作模式和特點是：

1、審批速度較快。該行“微貸產品”審批流程設定為：客戶申請一一上門調查——審貸會審查——決策放款，微貸中心擁有獨立審貸會，成員由內部主管人員及具有審批資質的客戶經理組成，整個貸款流程要求3個工作日內完成，能夠較好地滿足微小客戶貸款需求“急、頻、快”的需求。

2、交易成本較低。微小貸款業務從申請到決策放款，不收取任何費用，只需要按月還本付息。另外，客戶經理必須嚴格執行“不準吃客戶一頓飯、不準抽客戶一根煙”等“九不準”制度，這一做法得到了客戶的廣泛贊譽。

3、降低抵質押物門檻。該行微小貸款的額度限制在1-50萬元、期限3個月至2年、一般按月還本付息、只需提供1個保證人(只要求保證人在本市有穩定住所和穩定收入，不局限于公務員、企事業單位員工等)，無需房產等抵押物或者存單等質押物(不排除客戶自身要求)，擔保方式門檻較低，較好地解決了小微客戶無抵押物抵押的問題。

4、建立網絡平臺。為了更加方便微小客戶向該行填寫貸款申請，該行特在官網上開設微小貸款申請的網絡窗口，由后臺專員負責每日查看網絡申請情況，及時與客戶聯系，詳細了解客戶的經營情況及貸款目的等具體情況，并安排客戶經理上門調查。

三、實現共贏目標，微貸模式取得顯著成效

通過近期微貸業務的有效開展，逐步推動了該行存貸業務的增長，取得了較好的經濟效益和社會效益，實現了銀行和客戶雙贏的目標。

1、對銀行自身的成效一一推動信貸業務模式轉變

一是推動了信貸模式轉變。主要在產品設計、流程設置、調查技術等方面實現了前所未有的突破，為該行信貸業務模式轉變提供了有益借鑒，為信貸人員培養提供了參考經驗；二是提升了銀行品牌形象。通過近半年來的運行，東方農村合作銀行小微貸款品牌己初步得到社會認可，受到了客戶的多次書面和口頭贊譽，同時也受到了監管部門和社會媒體的一致好評，“東方農村合作銀行推出小微貸款金融服務”被評為“連云港銀行業2011年度十件大事”。

2、對微小客戶的成效一一緩解客戶貸款難的困局

微小客戶一直是銀行貸款的弱勢群體，普遍存在貸款難現象，該行通過微小貸款業務的探索和嘗試，為緩解小微客戶融資難提供了一些幫助。目前，該行在總結經驗的基礎上，更加注重發揮微貸業務靈活、便捷的優勢，明確只要在本市持續經營3個月以上的業主，可憑身份證和營業執照、攤位證或門面租賃合同申請貸款，主要用于更新機器設備、擴大經營規模、種養殖業以及食品、服裝、煙酒等批發與零售，“微貸中心”不設微小貸款頭寸限制，專項支持微小企業主，盡力滿足微小企業的資金需求，幫助客戶緩解資金壓力，保證微小企業正常運轉，增強微小企業的市場生命力和競爭力，助推港城微型經濟成長壯大。

(文／朱濤)