溫州民間借貸糾紛案井噴挑戰法院審理

今年“兩會”期間，民間借貸立法問題成為炙手可熱的話題。民建中央在提案中建議，應適時制訂民間借貸管理辦法，從立法層面來規范民間借貸關系。全國人大代表趙林中也提出，要及時研究出臺加強民間借貸管理的指導性意見或放貸人條例。民進中央經濟委員會、溫州中小企業發展促進會會長、浙江省人大代表周德文也通過民進中央及其他全國人大代表遞交了民間借貸法和民間投資促進法草案。

在中小企業融資難的大背景下，民間融資日漸活躍，積累的金融風險也備受關注。2011年，浙江溫州因民間借貸危機而頻頻出現企業倒閉潮和老板“跑路”事件，就是一個很好的例證。本報視點版將以溫州為典型樣本，刊發系列報道，對民間借貸現狀和監管、立法等問題作深入剖析，以期尋找到破解民間借貸困境和糾紛的良策。

“2011年，溫州市兩級法院共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標的額113.434億元?！闭憬刂菔兄屑壢嗣穹ㄔ涸洪L陶蛟龍近日透露。

“與2007年相比，增加了4倍多?！币晃粊碜云髽I界的溫州市人大代表對《法制日報》記者說，這一數字從一個側面反映了民間借貸在溫州的涉及面之廣、影響程度之深。

民間借貸糾紛5年增4倍多

溫州市中級人民法院民二庭負責民間借貸糾紛案件的二審審理，庭長鞠海亭在接受《法制日報》記者采訪時介紹，2007年之前，溫州民間借貸相對還是比較平穩的。2007年，法院受理民間借貸糾紛案2896件、審結2775件。從2008年開始，民間借貸糾紛案件收案數大幅度增加，至2011年，高達12052件，比2007年增加4倍多。

溫州地處我國東南沿海，血緣、地緣、業緣等非制度安排的地方文化發達，民間借貸一直是親朋好友之間互相幫助、解決生活生產困難的重要救濟途徑。

但從2008年開始，民間借貸規模發生重大變化。溫州市中院的一份研究資料表明，2007年，法院審結的民間借貸糾紛案標的額為2.05億元。2011年，審結的標的額為53.86億元，5年間增長了25.27倍。

再看民間借貸案件平均收案標的額。2008年，此類案件的平均收案標的額是20.07萬元，2011年增長到94.12萬元，3年間增長了3.69倍。

“這說明民間借貸己不僅僅是親朋好友之間的互助行為，其借貸范圍、借貸性質都己發生很大變化。”鹿城區法院院長周豐向《法制日報》記者介紹，去年，該院民間借貸糾紛案件標的額漲幅明顯，以1月到9月統計數據為例，收案標的額在500萬元至1000萬元之間的案件81件，1000萬元至1500萬元之間的32件，1500萬元至3000萬元的12件。

年息1日D96高利貸壓垮正業

溫州市中院的研究資料表明，2011年，法院受理的12000多件民間借貸糾紛案件中，涉及企業、企業主、企業主家庭成員的案件占一半左右。

記者在甌海區法院采訪時了解到，2011年，該區受理的民間借貸糾紛案件中，被告系企業主、企業主家庭成員的比例為77.34％。龍灣區法院相關負責人也介紹說，“我們區法院近期受理的民間借貸糾紛案中，企業作為被告的60件，涉案金額2.07億元?！?/p>

調查表明，溫州法院受理的民間借貸糾紛，絕大部分為高利貸。

鹿城區是市委市政府所在地，鹿城區法院反映，訴訟到法院的民間借貸糾紛案，書面約定的借款月利率一般在3分左右，實際上，部分借款月利率達4分到6分，個別甚至高達7分到10分，民間借貸糾紛案涉及到高利貸的占9成。

龍灣區法院相關負責人介紹，在該院近期審結的326件民間借貸糾紛案中，約定月利率2分以下的89件，2分到3分的43件，4分到5分的21件，5分以上的4件。未約定利息的169件，占51.84％。

“我們審理過的一件案件，借條上未寫明利息，一查發現，雙方私下約定的月利息竟然為15％，這就是說，年利率是180％。”樂清市法院一位法官向《法制日報》記者介紹。

如此高利息，也吸引了眾多擔保公司等中介機構紛紛涉足民間借貸，以謀取暴利。據不完全統計，溫州市目前有擔保公司195家、投資咨詢公司1745家、典當行60家、寄售行396家、舊貨調劑行132家，共2528家。

“雖然法律法規規定，這些中介機構不能從事民間借貸，但實際上大多數都涉足民間借貸?！本虾Ｍそ榻B，擔保公司介入的案件，往往以擔保公司內部人員、直接關系人等個人名義出借資金，借據是格式合同，注明現金交付，利息空白或很低，開庭時，原告本人一般不出庭，全權委托律師，對借款細節語焉不詳。

民間借貸利息如此之高，讓借錢的企業不堪重負。溫州市委黨校教授陳中權說，溫州市的民營企業絕大多數為中小企業，產業檔次低、科技含量低、利潤空間小。以溫州支柱產業服裝、鞋革為例，平均利潤率為3.1％。民間借貸利率與企業利潤率差別如此之大，帶來的最直接后果是大批企業倒閉、大批企業主出逃。

資金鏈斷裂引發案件井噴

“銀行說，還上貸款馬上再續貸給我們。”龍灣區天河鎮民用電器企業老板王漢東對記者說，為了還銀行貸款，他向地下錢莊借了300萬元高利貸，月息3分。沒想到還貸后，銀行變卦了，說根據新的信貸政策，不能再貸款給他們這些小企業了。這么一來，賺的錢還不夠付高利貸，一年下來，企業就被拖垮了。

“民間借貸糾紛案件的多少與宏觀經濟形勢、國家宏觀調控政策關系密切。”鞠海亭分析認為，受國際金融危機影響，2008年、2009年宏觀經濟形勢嚴峻，結果這兩個年度的民間借貸糾紛案件均大幅飆升。2010年宏觀經濟形勢好轉，案件也隨之大幅下降。2011年，銀行信貸收緊，民間借貸糾紛案件又大幅度上升。

“據估算，溫州的民間資本大約在4500億元至6000億元之間，房地產、樓市、能源開發、期貨市場原先一直都是重要的投資領域?！标愔袡喾治稣J為，去年以來，由于這些領域相繼陷入低迷，許多民間資本被套牢，資金鏈斷裂，引發溫州民間借貸糾紛案件井噴。

糾紛日趨復雜審理難度高

因欠下1000多萬元高利貸，龍灣區一位女企業主被擔保公司的人押到甌江對岸甌北一民宅關押了37個小時。幾個月后，在接受《法制日報》記者采訪時，這位女企業主仍很激動：“我已經五十多歲，做奶奶的人了，又被打又被罵，受盡侮辱。當時真想找個機會跳樓，一了百了?！?/p>

伴隨民間借貸糾紛案件的增多，溫州市暴力討債、非法拘禁等違法犯罪行為高發并呈上升勢頭。僅鹿城區法院從去年9月至今5個多月，共受理因暴力討債引發的非法拘禁、故意傷害等刑事案件75件，123人因此而成被告人。

2月26日，瑞安市一伙犯罪嫌疑人暴力討債、非法拘禁他人，還涉嫌搶劫，在警方抓捕時持刀拒捕。特警鳴槍警告無效，果斷開槍，當場擊傷一名犯罪嫌疑人。11名犯罪嫌疑人中現已有7人被刑事拘留。

因民間借貸資金鏈斷裂嚴重，2011年下半年以來，龍灣區經濟金融領域違法犯罪案件多發，形勢嚴峻。全區800余家民間擔保、寄售行、投資公司等目前已基本歇業。全區倒閉企業29家，企業主出逃31人，涉及資金37億元。放高利貸的“老高”出逃16人，涉及資金25.9億元。

“民間借貸糾紛原本是非常簡單的民事糾紛，現在發現這類案件越來越復雜、工作量越來越大、審理難度越來越高?！本虾Ｍそ榻B，難度主要體現在三個方面：一是“陰陽借條”頻現，真假莫辨，裁判時要“猜事實”；二是借貸是否合法，比如是否屬于賭債等問題，需要辨識；三是合伙、股權與虛假訴訟往往糾結在民間借貸糾紛案中，審理時需慎上加慎。

民間借貸合法化的前提是——充分放開金融市場

在今年的兩會上，要求民間借貸合法化的呼聲甚高，并且這呼聲極為多元和廣有深度。不僅多位民營企業家如全國人大代表、復星集團董事長郭廣昌、富潤控股集團有限公司董事局主席趙林中和全國政協委員、天津永正裁縫店集團董事長王永正等提出建議、提案；還有多位民主黨派委員代表、前任和現任高官的委員代表在大聲疾呼，如民建中央副主席辜勝阻、浙江寧波工商聯副主席李立新，銀監會前主席劉明康，國家統計局前局長李德水，現任廣東證監局局長侯外林等。

這些提議民間借貸合法的代表委員，無論從事宏觀經濟管理和具體金融監管的，還是從事企業經營的，都在各自的領域有20年以上的一線工作歷練和經驗，并取得了不凡的成績，他們對中國市場經濟構成之中的金融資源及其市場狀況的理解可能會有所側重，但對民間借貸能夠形成的市場環境真實情況、制度框架缺失與滯后，是有非常充分的發言權的。

比如銀監會第—任主席劉明康，這位在位期間為中國銀行業的風險管理作出巨大貢獻的學者型官員，在本次全國政協會議上就尖銳地提出，“民間借貸背后是復雜的官商勾結，一定要立法進行監督。”他列舉了他所調研的大量中小企業糾結于民間借貸黑社會化的例子。他認為，“民間借貸在世界上有一個教訓，就是跟黑社會連在—起?！彼{研的一些因為欠債逃跑的民營企業家，之所以不能合法破產，就是因為民間借貸立法空缺，造成了這些中小企業主無法得到本來應有的法律保護。

這位原國家銀行業最高監管官員的話涉及了中國金融資源的市場交易不充分、金融制度立法有重大缺失兩個重要問題。正是這兩個不充分和缺失，造成了極為惡劣的后果。

可以肯定的是，金融資源市場交易不充分，是行政分配金融資源的體制造成的，這不僅滿足不了市場的需要(比如中小企業就經常貸不到款項，只能去借高利貸)；還會造成占有金融資源的權力尋租——而在權力尋租方面，不僅會造成劉明康所說的官商結合，民間借貸黑社會化的現象；更會造成劉明康沒有直接點評，但卻舉例說明的當金融資源稀缺時，民企只能在金融合法體系之外去找高利貸的現象。

對此，劉明康根據自己的工作經驗明確地說，“在機制上，人民銀行在利率優惠、貨幣投放，銀監會在風險監管的權重上，都已經向民營企業、中小企業進行了傾斜，實際效果也有進步，而且這幾年支持的力度比過去稍稍大了一點，但是受到了金融危機的沖擊。信貸一緊縮以后，銀行從國有企業收不回錢來，比如說交通部門，最后收誰的?就收到中小企業和民營企業。你不是一年一度的流動資金貸款，到期我就不續了。”凡此種種，都是金融資源市場交易不充分造成的。

假如中國金融市場是個充分交易的市場，盡管也會遇見周期性和系統性的市場風險，但絕對不會因為政策待遇E的巨大落差而出現民企與國企兩種截然不同的經營環境。道理很簡單，假如中國的金融市場是個全面開放的市場，是個有正常商業信貸的市場，銀微不可能在市場風險最大的地方投入貸資源的——比如劉明康所說的收不回錢的交通部門。

但劉明康沒有明確提到的是，在一個開放的金融市場，具體的借貸(信貸業務)也是多元化的，既有向大型交通部門提供巨額資金的大銀行，也有像小額信貸提供服務的小機構，假如中國民間借貸是合法化的，納入了法律體系之內，在陽光監管下形成了針對中小企業服務的中小金融機構(如社區銀行，小額信貸公司的門檻不是那么高，審批不是那么難)，即使政府不從政策上傾斜，不以行政的手段扶持中小企業，中小企業可能未必會向國有大型商業銀行貸款。

因此之故，要對民間借貸立法監管，其實所說的應該是，民間借貸合法化是中國金融資源交易市場化體系的一個不可或缺的組成部分。這個組成部分，就其市場的地位而言，不能低于國有商業銀行，且在未來市場的競爭之中，有機會從金融市場交易的占有份額上趕上或超過目前國有金融機構的絕對優勢。

這也就是說，在目前民間借貸尚未立法監管的情況下，我們必須充分放開金融市場，讓所有資本無論姓氏名誰，都可以進入同等準入條件下的金融市場，而這個市場之多元不僅要消除官商勾結，還要打破官官相護；不僅要大而強的全球領先的銀行，還要小就是好的社區銀行，并且給這些所有金融機構以充分的市場競爭權利，他們可以只做細分市場的服務，從小到?。灰部梢酝ㄟ^自身的努力成為綜合實力很強的金融集團，而從小到大。筆者認定，這才是民間借貸合法化充分必要的前提。