銀行巧立名目亂收費銀監(jiān)會近期專項整治

隨著業(yè)績預告亮相，銀行業(yè)的暴利問題引起了外界的強烈關注。而高利差保護的利潤下，依然對多項基礎服務巧立名目進行收費，更引起了社會的熱議。昨日，有消息指出，為規(guī)范商業(yè)銀行在業(yè)務轉型和創(chuàng)新過程中的違規(guī)收費行為，銀監(jiān)會近期將展開專項整治活動。南方日報記者昨日也從接近監(jiān)管層的相關人士中證實到此事。

銀監(jiān)會3—4月將展開整治行動

據(jù)了解，為推進銀行業(yè)務行為的規(guī)范化，讓銀行服務更全面有效地服務于實體經(jīng)濟，銀監(jiān)會將在接下來的兩個月中對銀行收費展開全面的整治。除了目前媒體已經(jīng)透露的，針對貸款基礎上的不合規(guī)收費問題，提出基于“不準以貸轉存，不準以貸收費，不準存貸掛鉤，不準浮利分費，不準一浮到頂，不準借貸搭售”的“六不準”方針外，還將全面包括個人業(yè)務收費等各個領域，而且貸款收費方面屆時也將有更詳細的方案。

其中，針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務費問題，銀監(jiān)會提出“六不準”，直指商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的水分問題。此外，對于目前爭論非常多的個人基礎業(yè)務收費上，相關人士透露，監(jiān)管或將要求銀行在營業(yè)網(wǎng)點將所有收費項目公示，明碼標價，未公示項目不得另外收費。不過，由于新的《銀行收費管理條例》仍然沒有出臺，這次整治行動或暫不涉及基礎服務“是否該收”的問題。

武漢大學法學教授孟勤國曾向媒體披露了一份其領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》。這份調研報告指出，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項自己多達3000種，7年時間增加了10倍。

融資費用大幅增加中小企業(yè)負擔

當前，我國經(jīng)濟增速回落已較明顯，而中小企業(yè)融資問題依舊突出。“目前我國金融體系服務實體經(jīng)濟的能力依然不強。銀行依靠固定利差，每年盈利都非常高，價格壟斷暴利下，應該更多地承擔社會責任，研究如何更好地服務實體經(jīng)濟。”接近監(jiān)管層的人士表示。

根據(jù)廣東銀監(jiān)局去年中一項針對珠三角6個城市的調查，中小企業(yè)銀行融資主要包括兩個方面的成本支出：一是銀行收取的融資費用，包括利息等；二是其他中介機構收取的費用，包括評估費、擔保費等。據(jù)銀監(jiān)局當時測算，以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角六地市中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4％。

部分中小企業(yè)為及時獲得銀行貸款，大多對這種收費被動接受。雖然去年廣東銀監(jiān)局在相關督查工作中，己要求銀行在自愿的基礎上為客戶辦理融資理財業(yè)務，不得強制搭售各種銀行產(chǎn)品。但是目前記者調查，發(fā)現(xiàn)這種強制費用銀行依然照收不誤。

銀行多項收費合理性廣受質疑

不過，還有業(yè)內人士分析指出，在醞釀中的銀行收費服務管理條例一直沒有出臺，個人業(yè)務不合理收費、貸款業(yè)務過程中收取各種費用是否違規(guī)，其中利率和費率相加超出了四倍標準利率的合法上限是否違規(guī)，這些問題都依然尚待解決。

中山大學嶺南學院金融系主任陸軍表示，央行對于利率上限是有規(guī)定的，但是目前監(jiān)管部門好像沒有明確的指引規(guī)定不得對貸款業(yè)務進行收費。銀行收費也一直不透明。

中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心主任郭田勇指出，“銀行收取管理費要提前告知，而且不得隨意使用低利率等帶有誤導性的字眼。”郭田勇表示，如果對外宣稱審核快、低利率，客戶辦理后才得知要支付年利率超過896的管理費，銀行此舉至少涉嫌虛假宣傳，存在違規(guī)行為。

有業(yè)內評論人士認為，銀行本應該作為改善資源配置的角色存在，但是當人為的利差加大、合謀的收費增多時，銀行業(yè)在獲得了暴利的同時，實際上是扭曲了資源配置，增加了正常經(jīng)濟活動的運營成本。

此前，銀監(jiān)會明確要求，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性。對違反規(guī)定的收費項目，要立即停止收費；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價水平的合理性進行評估，并及時采取措施妥善處理。

【記者調查】

個人業(yè)務

聲禰“存折用完”有銀行暫停存折開戶

最近，關于北京有銀行停辦存折的消息引起了廣大儲戶的強烈反對，許多儲戶尤其老年人對于存折停辦紛紛表示不能接受。記者近日也進行了調查，目前廣東尚未有銀行取消存折開戶業(yè)務。不過，所有銀行都實行了折卡分離，也就是說同一個賬戶不能同時開卡和存折，只能二選一，無形中給儲戶增設了障礙。

此外，昨日記者在調查時發(fā)現(xiàn)，市內的銀行基本都依然保留有存折業(yè)務，但實際辦理業(yè)務時，營業(yè)員更多的是向儲戶推薦銀行卡業(yè)務。某大國有銀行工作人員表示，廣東地區(qū)一些網(wǎng)點會出現(xiàn)存折存量不足，而暫時停止辦理存折開戶業(yè)務的情況，“網(wǎng)點的存折用完了，就只能開卡了。”不過，不少儲戶表示“既然有提供這個服務，銀行就應該準備充足存折。”

銀行在辦理業(yè)務時對存折業(yè)務設置種種限制，間接迫使消費者不得不選用費用更高的銀行儲蓄卡。記者調查發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會去年發(fā)布的34項收費取消通知里面明確規(guī)定，銀行不得對存折開戶收取工本費等費用，但是對銀行卡，四大行都要收取5-10元的工本費，10元的年費。此外，不管是活期存折還是借記卡，若賬戶中存款沒有達到日均額度要求，還要另外收取3元／季度的小額賬戶管理費。而且銀行卡的年費、工本費、小額賬戶管理費還是疊加收取的(見左下附表)。

“取消了一項免費的基本存儲服務，是否應該給儲戶提供另外一項對等、同樣條件的服務呢?銀行要拿儲戶的錢去放貸生息，可是連基礎的存款業(yè)務都要收錢，這個合理嗎?”說起這個事情，國企退休員工張先生義憤填膺。

不過目前不少銀行也推出了與銀行卡賬戶掛鉤的對賬本。與存折類似，對賬本可以打印賬戶存取的流水明細，但沒有存折的存取功能。

信貸業(yè)務

巧立服務收費項目變相提高貸款利率

除了個人業(yè)務以外，銀行也在信貸規(guī)模管控與業(yè)務轉型的雙重壓力下，巧立“賬戶管理費”、“服務費”“融資顧問費”和“信貸安排費”等各種收費名目，變相再度提高貸款成本，將利息收入“轉化”成中間業(yè)務收入。

雖然銀監(jiān)會此前曾出臺了銀十條，要求商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取利息以外的其他費用。不過，昨日記者調查發(fā)現(xiàn)，目前包括四大行在內的各家銀行除收取貸款利率外，額外增收一筆費用依然是行規(guī)，收費范圍從中小企業(yè)貸款到個人小額信用貸款，各家銀行都換著名目大張旗鼓收費。

某個人業(yè)務最多的國有銀行內部人士對記者表示，現(xiàn)在大部分銀行都要考核中間業(yè)務收入，因此也會對包括消費貸款在內的貸款項目收取一筆中間業(yè)務費，來完成考核。“至于這筆費用是以什么名義收取的就不確定，我們行是叫‘服務費’或者是‘融資顧問費’。各家銀行都會收的。”

“譬如原本利率要上浮30％，現(xiàn)在我們只要上浮28％，外加2％左右一筆的信貸安排費，但實質上沒有很大的變化，折算成年利率會稍微比收利息高一些。”某國有銀行廣州市內一支行中小企業(yè)貸款客戶經(jīng)理對南方日報記者表示。

記者昨日也以貸款者身份到個人信用貸款較多的平安銀行咨詢，銀行明確列出了管理費和利率兩欄，根據(jù)貸款金額的不同和貸款人的職業(yè)情況每月收取0.4g％至0.89％不等的管理費。平安銀行專門做小額貸款的理財經(jīng)理告訴記者，如果貸款人屬于公務員、壟斷性國企、公益性事業(yè)單位、金融業(yè)上市公司員工，則屬于優(yōu)良職業(yè)客戶，一類貸款客戶的年息按照銀行一年基準利率上調20％，即7.98％，再加上每個月的管理費率0.4g％，一年下來費率為10.13％。如果不是優(yōu)良職業(yè)客戶，則利率相應提高，一年利率在14％左右。

而記者調查發(fā)現(xiàn)，其他銀行情況也基本類似，建設銀行廣州分行消費貸款一到三年期利率在基準利率基礎上上浮到7.31％，并一次性收取2％的服務費。廣發(fā)銀行廣州天河分行的一位客服人員也表示，如果是沒有房屋進行抵押的信用貸款，通過信貸部門的審核之后，按照年利率7.315％計算，此外每月需要收取0.5％的賬戶管理費用，折合后年利率為13.315％。

年費小額賬戶管理費工本費

建設銀行10元日均存款<400元，3元／季10元

中國銀行10元日均存款<400元，3元／季10元

工商銀行5元日均存款<300元，3元／季5元

招商銀行無日均存款<1萬元，1元／月無

注：四大行中，農業(yè)銀行由于記者幾小時內連續(xù)打其客戶服務熱線均無法接入，暫不列其數(shù)據(jù)。