“六不準(zhǔn)”能否終結(jié)銀行暴利

針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費問題，銀監(jiān)會提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，不準(zhǔn)以貸收費，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售”。

根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，去年前三個季度，中國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤8173億元，同比增長35.4％，人均利潤近40萬元。估計2011年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤會超過1萬億元，那么人均利潤會超過50萬元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績預(yù)增公告，深發(fā)展、民生銀行、華夏銀行業(yè)績再現(xiàn)高速增長，預(yù)計同比增長超過五成。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績增長緊隨其后，凈利潤同比分別增長41.03％和42.02％。興業(yè)銀行預(yù)計2011年凈利潤同比增長37.73％。各家大型銀行利潤都呈現(xiàn)20％以上的增長。

商業(yè)銀行利潤主要來自三個方面：貸款利差是其利潤的主要來源。我國一年期存款利率為3.5％，一年期貸款利率為6.56％，存貸利差為3.06個百分點，是國際上的好多倍。貸款利差收入帶來的利潤占整個銀行利潤的80％以上。

圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個來源。另一大收入來源是真正中間業(yè)務(wù)帶來的收入。傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品帶來的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入。

筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來源中，其中兩項都是由貸款直接產(chǎn)生和衍生的。筆者初步計算，如果將貸款利率上浮、以貸轉(zhuǎn)存、強(qiáng)行收取理財費用等收費項目全部計算在利差里，那么，我國商業(yè)銀行存貸利差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3％。

商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費，對實體經(jīng)濟(jì)殺傷力巨大，對商業(yè)銀行也非常不利，是一個“雙輸”的結(jié)果。銀行主要來源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費，正在侵蝕實體經(jīng)濟(jì)利潤，并有可能導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)走下坡路，最終反過來影響銀行收入增加甚至釀成銀行貸款風(fēng)險。

同時，貸款高利差和貸款衍生出的高收費對銀行利潤貢獻(xiàn)率如此之高，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品的動力，不但耗費資本而且極易釀成資產(chǎn)風(fēng)險，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)。

銀監(jiān)會出臺的“六不準(zhǔn)”，表面看來似乎旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分，其實是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋，對商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大。希望能不折不扣將“六不準(zhǔn)”落實下去，徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的水分，整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費狀況，逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利。