強化金融支持 助力小微企業發展

近年來，隨著盧氏經濟的持續快速發展，小微企業遍地開花，已經成為縣域經濟發展中一支不可替代的重要力量。對此，盧氏農商行順時順勢，及時調整工作思路，將支持小微企業發展納入信貸工作重點，通過量身定做信貸產品、創新擔保抵押方式、深化信用工程創建、開展上門服務等多種措施助力小微企業發展。據統計，僅2011年盧氏農商行全年累計投放貸款16.26億元，占縣域金融機構投放貸款總額90％以上，其中累計投放小微企業貸款9.27億元，占全行投放貸款的57.01％，培育扶持了一批小微企業，有力的增強了地方經濟發展的活力。

建立健全小微企業資金需求對接平臺

一是積極與工商聯、個體私營協會、稅務等部門溝通聯系，收集個體商戶和中小企業的經營業績、科技含量、誠信度等方面信息和數據，建立客戶信息庫，掌握客戶信息資源2781個，提高客戶貸款辦理效率。二是成立小微企業信貸服務中心，對小微企業按照所在區域，分別確定為其專門服務的客戶經理，并向社會公開客戶經理的身份、工作職責和聯系電話，建立客戶經理定期上門走訪制度，主動為客戶提供金融咨詢服務，及時其了解資金需求。三是定期召開座談會，加深相互了解、信任，聽取他們的意見和建議，現場商談客戶貸款意向。

量身定利信貸產品，多樣化滿足小微企業需求

市場缺什么就補什么，客戶需要什么就滿足什么，以變應變。一方面積極從外地引進有實力的擔保公司，為小微企業和擔保公司牽線搭橋，解決小微企業的“擔保難”問題。另一方面在辦理傳統的小額信用、擔保、抵押貸款外，嘗試對獲得權威部門認證、適銷對路、易變現的貨物或產品納入貸款抵押的范圍，積極開辦倉單抵押貸款等新的貸款業務品種，多樣化滿足小微企業需求。特別是開發的“聯保通”貸款，極大地解決了小微企業擔保難問題。即有3戶獲5戶持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主自愿組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向信用社申請貸款，信用社經過審查，核定該聯保小組成員最高授信額度，以后該小組成員只需攜帶聯保貸款本就可以直接到信用社柜臺辦理最高授信額度內貸款。該貸款“一次授信，循環使用”，手續簡便，辦理快捷。截止目前，盧氏農商行共登記小微企業聯保貸款小組657個，覆蓋全縣小微企業80％以上，僅2011年累計發放小微企業聯保貸款5.57億元，占向小微企業發放貸款總額的60.08％。

深化信用工程創建，優化小微企業金融服務

把“信用工程”建設作為化解小微企業“貸款難”問題的根本措施，從2003年至今，堅持不懈，不斷擴大深化信用工程建設。一是擴大信用戶評定對象，將信用工程評定對象從村民、社區居民延伸到個體工商戶、種養大戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和小企業等，使小微企業也享受到信用戶的優惠政策。二是提高貸款授信額度。根據當地經濟發展水平和小微企業經營實力，適當提高貸款授信額度，對信譽度高的小微企業戶貸款上限擴大到100萬元，更好其資金需求；三是適當延長貸款期限。根據小微企業貸款用途、生產周期、還款來源等因素合理確定貸款期限，允許跨年度使用；四是與“陽光信貸”工程相結合，大力開展送貸上門服務，提供“限時辦結”承諾，以最快的速度、最便捷的服務滿足小微企業發展的資金需求；五是完善利率定價機制，推進利率市場化。對小微企業在貸款利率上，根據其信用度、擔保抵押方式等不同施行區別化利率。截止目前，盧氏農商行共評定信用商戶1270戶，占全縣商戶總數的32.17％，并在全省首創“信用一條街”。該街道位于盧氏縣南環路，擁有個體商戶86家，全部為信用商戶，年營業額達5200多萬元，年上交稅收300多萬元。

支持集鎮、專業市場建設，打造小微企業“孵化器”

以縣政府關于209國道和311省道盧氏段沿線中心小集鎮帶建設規劃為基礎，結合各個區域產業重點，先后在北部山區的官道口、杜關等鄉鎮支持建設了蔬菜交易市場，在南部山區的官坡、獅子坪等鄉鎮支持建設了食用菌交易市場，對進入市場的商戶在貸款方面提供利率優惠、期限延長、放大貸款額度的政策優惠。中心集鎮、專業市場的建設，為小微企業發展提供平臺，并以點帶面帶動產業發展，形成產業區域化布局。盧氏縣西南山的獅子坪、官坡、瓦窯溝等鄉鎮，自然條件優越，適宜發展食用菌，多數農戶掌握著食用菌生產技術，擁有食用菌生產專業村37個，3.5萬個農戶參與其中。但由于交通不便，形成食用菌銷售難問題。針對該問題，盧氏農商行適時投放貸款6750多萬元支持興建豫西廟臺食用菌交易市場，目前該市場已有86個個體工商戶入駐。在食用菌產銷旺季，周邊省份及沿海的福建、廣州大商戶從四面八方云集這里，爭相定購盧氏的食用菌，市場年交易量達200多萬公斤，交易額達6000多萬元，并出口韓國、日本等十多個國家和地區，打造出“盧氏黑木耳”、“盧氏香菇”等知名品牌。(文／劉洋波)

溫嶺農合行：“進村入企”把金融服務送上門

3月7日上午，浙江溫嶺農村合作銀行班子成員來到石塘鎮走訪調研，先后走訪了浙江大家食品有限公司、石塘鎮紅巖村，聽取企業和村干部的意見和建議，并實地考察了海上作業。自2月下旬開始，該行積極響應省委、省政府的號召，開展了“進村入企”金融服務送基層活動，從總行領導到基層信貸員全面投入到“進村入企”工作中。據統計，到3月10日，全行信貸員己走訪企業、村居和農戶2570家，發放信貸資金1.36億元。

金融服務覆蓋所有行業

溫嶺農合行這次“進村入企”金融服務送基層活動，將覆蓋所有行業、流通領域以及農戶等，通過信貸員的實地走訪，了解企業和農民的實際需求，把金融服務送到客戶家門口，使農合行與農戶和小企業的關系更加密切。

溫嶺農合行這次活動可用“個、十、百、千、萬、億”六個遞增的單位詞來形容。“個”，就是三個新產品的推出，即豐收創業貸款卡、小企業聯保貸款和移民貸款。在新產品推出的基礎上，農村土地承包經營權質押貸款、商聯通貸款、青年創業貸款等老產品也將繼續推廣。“十”就是創建10個以上有小額取款功能的村級便民服務中心和農信金融服務點。“百”就是在送金融服務下鄉期間，通過全面的走訪和了解，評出400個信用村。“千”即在活動中走訪3000家中小微企業，了解金融、企業、行業的現狀，幫助企業克難制勝。“萬”就是訪問3萬戶農民，深入了解農業生產的資金需求，結合當前實際情況，切實解決農戶貸款難的問題，幫助他們進行備春耕生產。“億”就是發放億元信用貸款，新增貸款額10億元，發放信用貸款余額超過1億元，解決農戶和中小微企業對資金的需求。”

溫嶺農合行這次活動將集中5個月左右的時間，組織全行機關干部、信貸人員深入轄區內的行政村和企業客戶進行走訪調研。活動期間，將新設20臺ATM機；增發1000張豐收小額貸款卡、100張豐收創業卡等，加大對實體經濟的支持力度，切實解決小微企業和農村群眾貸款難問題，努力滿足老百姓的基礎金融服務需求，更好地服務“三農”和小微企業發展。

聯保貸款解決擔保難題

為了解決小微企業貸款擔保難這個難題，溫嶺農合行推出了小企業聯保貸款，由3家以上小微企業互相綁定。同時還推出豐收創業卡、“移民樂”貸款等新項目。以往農戶和小企業主都是來農合行貸款，之后又要去柜臺還款，程序比較繁瑣。現在，只要辦理豐收創業卡，就能在一定額度內輕松刷卡，然后在指定期限還上就行。它的功能有點類似信用卡，不過，優勢在于期限長、利息固定，對于要跑銀行來辦理貸款的客戶來說，這張卡十分快捷便利。

在興修水利時，往往會產生一批移民。針對這個群體，農合行還推出了“移民樂”貸款這項業務，解決他們在創業過程中的資金需求，從而為水利工程建設提供堅實的后方保障。(文／林國苗)

奇葩在這里綻放——陜西隴縣助農取款服務改善農村支付環境紀實

“村里有了農業銀行的‘支付通’，以后領煙款再也不用坐車到縣城的銀行營業廳排隊了。真方便。”2月10日。剛剛通過農行支付通領上烤煙款的寶雞隴縣城關鄉高陵村村民鄧拓懷。在百姓人家加盟店晁家坡分店的“金融服務站”自家店里高興地說。“自從‘支付通’服務終端安放到村里以來。全村4096的村民都來辦業務，新農保款、烤煙款下來的時候。我這個小店里里外外都是人。每天要辦30多筆業務。”。村民們都開玩笑說，“鄧拓懷現在把生意做大了，家有兩個超市：一個商品超市賣東西，一個超市辦金融業務，每月還能從農行領取1000多元的工資收入。也算是半個國家干部了。”

近年來國有銀行由于強調自身效益，忽視社會服務功能，紛紛從鄉鎮甚至縣城撤離。隴縣先后撤銷了工商銀行和建設銀行。農業銀行將其15個鄉鎮基層網點全部撤消，并對城區網點進行了壓縮。農村合作銀行也從集約化經營的理念出發。對一些偏遠、業務量小的網點進行了整合。農村基層營業網點由原來的25個減少到目前的17個。但隨著農村經濟的快速發展，“三農”對農村金融服務、支付結算體系的要求越來越高。但由于部分村居地處偏遠，交通不便，那里的農民辦理小額存取款、轉賬等業務。需到數公里甚至數十公里外的鄉鎮、縣城去。

針對這種現狀。從改善縣域農村支付服務環境出發。人行隴縣支行組織人員深入基層鄉鎮村組調查研究、主持召開各金融機構分析論證會的基礎上。研究制定并報經縣政府批轉了《關于改善隴縣農村支付服務環境的實施方案》、《關于開展銀行卡助農取款服務工作的實施方案》。在具體實施中，人行隴縣支行加強與地方政府、鄉鎮村組的溝通協調。認真研究解決改善農村金融支付服務環境中遇到的困難和問題，取得了縣政府和基層鄉鎮對此項工作的理解支持。自2010年9月以來。在隴縣電信公司、基層鄉鎮等部門單位的大力支持下，農行隴縣支行合理選點布局，培訓業務代理人員，依托縣商貿系統組織實施的“萬村千鄉”市場工程連鎖店和百姓人家超市加盟店。安裝“支付通”自助設備終端(轉賬電話)。創建了35個農村金融服務工作站。為當地農民提供了快捷便利的支付結算服務。以前農民辦理金融業務需要到10幾里外縣城街道，一次僅往返交通費就需8元。如今在金融服務站。農民在家門口就可辦理相關業務。隴縣的農民朋友越來越感到金融服務的便捷。從根本上填補了農村金融服務工作的空缺，使廣大農民“足不出村存取款。田間地頭能轉賬”，享受“零距離”金融服務。受到了廣大農民朋友的熱烈歡迎。為了確保業務順利開展，農行隴縣支行對金融服務工作站的站名標識、工作人員職責牌、業務操作流程圖以及溫馨提示牌等基礎設施進行了統一標準規范并制作提供，各工作站每月向農行隴縣支行報送代理業務工作臺賬。該行定期不定期派員對各工作站的業務開展情況進行現場指導、技術支持和設備操作維護。不斷強化工作站風險管理意識。為了調動代理人員的工作積極性，該行給每個工作站核定每月150元的代理費，同時根據各站業務發展的業績給予1‰的績效獎勵，從而有效調動了業務人員的工作積極性。助推了農村金融服務工作站業務的快速發展。

截至目前，隴縣農行充分利用縣政府、人民銀行搭建的這一良好合作平臺。在隴縣城關鄉、天成鎮、八渡鎮等六個鄉鎮農村村組代銷店、農家商店建立了48個農村金融服務工作站，實現了金融服務向基層農村的有效延伸，為偏遠村民提供了享受快捷金融服務的有效載體。為當地農民的生產、生活提供了銀行支付結算上的安全、快捷和便利。實現農村金融服務工作的更廣覆蓋。提高了農民群眾對非現金支付結算工具的認知度。實現了金融知識普及推介的最有效對接，填補了農村金融服務工作的空缺，拓寬了金融真正服務“三農”的深度與廣度。對于進一步改善農村支付服務環境具有重要的借鑒意義。 (文／張愛武 白寶明)