剩下的年終獎怎么理財？

2012年春節的紅包水漲船高，頻頻傳出諸如“24小時收到壓歲錢5萬”的新聞，雖然紅包是給小朋友的，但大家懂的，這筆錢總歸“暫時”留在年輕父母手中。另外，一年一度的年終獎也是筆不小的收入——少則幾千，多則幾萬、甚至幾十萬，它們是已經變成了最新的iPhone 4S、剛上柜的新款手包還是躺在銀行？其實，盡管過年“紅包”收入有多有少，但它們都是理財新課題。怎樣規劃這筆錢更有意義，不同年齡的答案不一樣，這取決于個人的價值觀，身處的人生階段和財務目標。

27歲的Sara在一家上市公司工作，單身，月收入2萬元。“我平時喜歡買名牌衣服和包，扣去日常開銷和給父母的零用，每月也快‘月光’了。”Sara說，自己雖然在上市公司工作，但還沒開始固定的投資計劃，“除了社保，也沒買其他的保險。”

Sara的狀態在同齡人中是普遍現象：還年輕，事業有很多的上升空間，未來收入可望逐步遞增；沒結婚，不用為家事所累，花錢自由。然而，在這個人生階段，開始有計劃地進行理財是必須要考慮的問題。而年終獎可以幫年輕女性開啟理財的“第一桶金”。

投資方式：初始投入+定額定投

考慮到年輕女性的消費習慣和現金流狀況，匯豐銀行的理財顧問建議Sara考慮用“初始投入+定額定投”的方式來建立自己的長線投資計劃。

Sara可以將年終獎分為兩部分：較少的部分用于新年消費——比如預留20%的獎金，其余則可進行理財規劃。

理財的部分中，有一塊作為基金的初始投入，選擇一支或幾支基金，并在未來每月堅持定期投入固定的金額；另一部分可進行其他類型的投資。

Sara咨詢了相關理財師后，在符合自身風險承受能力范圍內，選擇了2支基金，將剩余的年終獎（3.2萬）作為初始資金投入。這樣就能在目前市場估值較低的情況下，獲得較大的潛在價值增長空間。

保障計劃對年輕人來講也同樣重要。Sara通過銀行的風險評估系統和財務需求分析工具，測算出自己的保障缺口和預估醫療費用，考慮購買一款重大疾病保險，以規避疾病和意外帶來的潛在風險。“保額可能為30萬，保費開支在8000元左右。”

另外，理財師還建議Sara從新年開始，詳細記錄每月的消費明細，適當地減少在購物上的支出，將結余的工資用于每月的基金定投。

優點

1、每月定投的方式有助于Sara形成良好的理財和消費習慣，并幫助她將工資盈余轉為投資資產，進而形成財產收入。

2、“初始投入+定額定投”的方式，有效地利用時間價值和平均成本法，使得財富在較長的時間內獲得平穩增長。

3、每月較小的定投金額，不會對支出造成太大影響，更具可行性。

對于像Rita這樣的年輕辣媽來說，過年“幫”女兒收壓歲錢是一件“快樂的煩惱”。“我小時候收到的壓歲錢才幾十元，現在都是200、500、甚至1000元，雖然我的朋友大多還沒小孩不用‘等價交換’，但想到以后有點怕的。”今年，她的女兒陸續收到了2萬的壓歲錢，也是數目不小了，“看得我都眼紅，不過以后都要還的呀。”

除了金額變化，現代育兒觀念的改變和小孩自主意識的提高，也悄悄影響著壓歲錢的管理方式。從“直接上交父母”到“父母代管”，甚至是孩子“自由支配”。壓歲錢的打理方式也有了不同形式。斟酌一番后，Rita為女兒選擇了以下保險產品：

保險一：意外和健康保險

Rita將壓歲錢中的2000元為女兒購買了保額為9萬的重大疾病保險及意外險，繳費期15年，可保障孩子到60歲，可抵御孩子疾病和意外帶來的風險。若女兒一直平安，期滿可返還9萬保額。當然，隨著女兒長大成人，Rita也需對相應的保障額度作近一步的調整，以提供更充分的保障。“孩子都活潑好動，但自我保護意識較弱，難免會有磕碰等小意外發生，很多家長都會為孩子買意外險。”Rita說，近年來因為環境污染等原因，各種幼兒少兒重大疾病的發生概率也呈上升態勢，這種潛在風險不能忽視。所以在女兒年幼且保費較低的時候，應該考慮購買一份健康保險。

保險二：教育金保險

面對逐年遞增的教育開支，早早規劃小孩的教育金成為家庭財務計劃中的必要環節。利用孩子的壓歲錢買一份教育金保險，既能有規律地進行積累，做到“專款專用”，還可規避由于家庭風險導致孩子教育金中斷的風險。“現在大多教育金保險都有分紅功能，一定程度上還能抗通脹！”

Rita從壓歲錢中拿出1.4萬元為女兒購買了教育金保險，繳費期10年。從保單生效后，直到孩子18歲前，每年可領取1000元的零花錢，18歲到21歲每年可領取1萬元，到30歲時可領取10萬，同時每年還有潛在分紅。這個方案可以成為Rita為女兒積累教育金的有效補充。

當然，由父母代管壓歲錢的打理方式，還可以采用一些其他形式，如銀行儲蓄、理財投資等。作為家長可根據家庭實際情況采用不同的方式來進行壓歲錢的安排。

其實，從壓歲錢的數目來看，其打理規劃并不會對整個家庭理財計劃產生太大的影響，它的真正意義主要在于讓孩子也能參與其中，共同分享其中的過程，從小培養孩子的理財觀念。

因此，針對年齡較大一些的孩子——比如升入中學后，父母也可放手讓孩子試著自己管理壓歲錢。這樣，他們會有意識地去經營自己的小帳戶，體會更多的理財過程，學會設立目標、積累、計劃，為將來進入大學的獨立生活做好準備。在平時的生活中，父母還可以多引導孩子去閱讀或瀏覽一些基礎理財書籍及網站，幫助他們建立最基本的理財觀念。

匯豐于2011年9月發布的《2011中國富裕群體財富管理調查報告》顯示，有超過6成的富裕人士表現出為提早退休開始儲蓄的保障需求。而且，其中大多數人都希望在未來擁有幸福的退休生活，同時能將家庭財富安全地傳遞給下一代。

Fiona，45歲的私營企業主，月收入20萬。10年前，Fiona根據專業理財顧問的建議，已經建立了較為完備的家庭投資和保障計劃，目前家庭資產有近千萬，去年的企業年終分紅有200萬。Fiona女兒今年6歲，隨著退休年齡的接近，她開始更多地考慮未來的退休安排。

對于Fiona這類有較為可觀年終獎金和分紅的中產人士，完全可以考慮為自己量身定做一款養老保障計劃，盡早實現養老規劃和財富傳承的目標。根據獎金分紅的金額不同，可選取不同的繳費方式，如躉繳（一次性付清所有保費）或期繳。

Fiona可以做

1、在進行具體的養老退休規劃之前，Fiona可以通過專業的財務需求分析工具，測算出未來的養老開支數額，進而確定合適的養老保額。

2、結合Fiona的理財需求和家庭資產情況，我們可以看到，雖然Fiona家庭資產量較大，但其企業經營也具有一定的不確定性。若進行退休養老規劃，穩定的養老現金流將是其退休規劃的重要目標。所以，她可選擇購買分紅型——即期年金養老保險，可保證未來每年領取固定的養老年金及分紅，未來還可實現家庭財富的順利傳承。

比如，Fiona將200萬作為初始躉繳保費。則未來可終身領取4萬元年金，以及潛在分紅，可用于養老開支。若未來身故，可將200萬留給女兒，順利實現財富傳承。

分紅型即期年金保險產品的特點是

A、提供持續的養老現金流，繳費及保單生效后，則即可每年享受一定數額的年金，直至終身，籍此建立一個持續的養老現金流，為未來高品質的退休養老提供資金保障。

B、具有財富傳承的功能。通過指定保險受益人的方式，將這筆資金很好的傳遞給下一代，避免未來傳承的不確定性和簡化了相關繼承手續。

C、可以抵御通貨膨脹帶來的養老金縮水。保單分紅的功能，可享受每年的潛在分紅，抵御通脹對養老金的侵蝕。