用理財規(guī)劃降低投資成本

“2006、2007年的市場達到了一個癲狂的狀態(tài)，社會方方面面對股市的渲染很多，不少投資者上門要求買基金，卻不知道基金為何物。”早期的銀行理財不如現(xiàn)在發(fā)達，當(dāng)時瘋狂的股票投資感染到了周慧。

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財有起點金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網(wǎng)撒得太開，快進快出地買了好多只。”周慧坦誠地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時候還行，但潛在的風(fēng)險非常大。”

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏。”從金額來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動。”

當(dāng)時周慧正趕上單位的理財教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財務(wù)、保險等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進的狀態(tài)。“理財需要長期地規(guī)劃和堅持，這一點深深地觸動了我。”迷茫的投資不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價值，“從快進快出，到快進慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動。”

周慧從那時開始針對性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程。“每個人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實際的投資回報來看，收益還不錯。

而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進入理財?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風(fēng)險。

“銀行理財產(chǎn)品的投資有一個利率風(fēng)險，也就是銀行理財產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財產(chǎn)品約定的6%的收益率不會因為央行降息而降低。當(dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財產(chǎn)品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風(fēng)險的一個規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決。”周慧自信地告訴我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關(guān)注和盤點產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規(guī)劃后的周慧再次面對個人的財富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財?shù)墓芾沓杀荆瑢崿F(xiàn)了陽光理財、輕松投資。”

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？

藍色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個人投資的風(fēng)險投偏好？

做過風(fēng)險測試，屬于激進型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評價。

8網(wǎng)購嗎？去哪里？

網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業(yè)保險？

買了一些意外傷害保險。

10是否購買（銀行、信托、基金等）理財產(chǎn)品？

有銀行理財產(chǎn)品和基金。