慧眼識欺詐近年來保險欺詐典型案例

財險

一、非法經營

表現特征：非法經營保險業務類欺詐行為包括：非法設立保險公司，非法設立保險中介機構，設立虛假的保險機構網站，假冒保險公司名義設立微博、發送短信開展業務，非法開展商業保險業務，非法經營保險中介業務，以及銷售境外保險公司保單等行為。

典型案例：“申邦”假保險公司案

2008年8月初，北京保監局根據信訪舉報線索，發現未經中國保監會批準設立的“申邦財產保險股份有限公司”在北京地區銷售假航意險替代產品，北京局根據有關規定將案件證據材料及時移送北京市公安局。

經公安部門查證，楊成、曹宏成于2008年5月至10月間，在互聯網上虛構“申邦財產保險股份公司”網站，散布虛假信息，私自印制假保險——“申邦財產保險股份公司”的人身意外傷害保險保單、保險卡，以“張華佗”名義多次將假保險共計8萬余份賣與被害人林寶島（臺灣人），獲得贓款10.96萬元，后林寶島將部分保單轉售，獲利6.47萬元。

經公安機關偵破案件后，北京市朝陽區人民法院于2009年7月3日公開開庭審理，依法作出一審刑事判決。法院在審理過程中，對北京局提供的證明材料、物證照片等予以采信。法院認為楊成、曹宏成二人無視國法，以非法占有為目的，虛構事實，隱瞞真相，騙取他人財產，數額巨大，屬于共犯，其行為已構成詐騙罪，鑒于其歸案后能如實交代所犯罪行，酌情予以從輕處罰。法院分別判決楊成、曹宏成2人有期徒刑5年，罰金人民幣5000元，并對涉案的贓款贓物6.46萬元予以追繳沒收。法院宣判后2人均未提起上訴，目前一審刑事判決已生效。

據了解，公安部門在偵辦此案過程中，認定臺灣人林寶島對楊成、曹宏成制售假保單并不知情，只是代理轉手了部分假保單，法院也認定其是此案的被害人之一，故未對其追究刑事責任，并反還了被楊成、曹宏成所騙財物共計4.49萬元。

二、合同詐騙

表現特征：保險合同詐騙欺詐行為包括：銷售非法設立的保險公司的保單、假冒保險公司名義制售假保單、偽造或變造保險公司單證或印章等材料欺騙消費者，以及利用保險單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

典型案例：中國人壽員工偽造保單 一年詐騙超百萬

2012年7月，中國人壽山東東營分公司2009年發生的一起詐騙案在東營中級人民法院宣判：資深業務員魏霞利用國壽東營分公司違規將團險轉為個人險經營中的漏洞，在不到兩年的時間里，以假保單、假公章分別騙取了22位投保人共計149.16萬元。最終，魏霞被認定犯有合同詐騙罪，判處有期徒刑12年；國壽東營分公司被認定“在魏霞犯罪過程中存在過錯”，被判承擔投保人“被騙本金20%的責任”。

東營刑偵支隊的訊問筆錄顯示，魏霞的犯罪手段及所刻印章均為國壽東營分公司的前員工王洪俊“指使”，魏霞騙取的這149萬余元，也有很大一部分（據王供述“大約是一百萬多一點”）通過王洪俊投向了一家名為“御仙堂”的非法集資企業（2008年12月被查封）。

據王洪俊供稱，她曾在2007年3月至2008年2月間，也以同樣的偽造保單的形式，騙取了投保人90多萬元保費（投給了“御仙堂”），而國壽東營分公司在發現王洪俊私刻印章、偽造保單后，并未報案，只是由“監督科”收繳其私刻的印章、并與其解除勞動合同了事。據了解，由于在“御仙堂”被查封后，王洪俊主動向“客戶”退賠了全部的90多萬元，其至今未被追究刑事責任。

本案的受害人之一于先生介紹，他自1998年就開始購買中國人壽的保險產品，一直都是魏霞在為其提供服務，“收繳保費、發放分紅、辦理各種手續”都是其一手操辦，因此與魏霞之間建立了非常高的信任度。2008年，魏霞又向于先生的妻子推薦了中國人壽新推出的一款產品：“年利率可以高達8%，這比把錢存在銀行里劃算，而且還能附送保障。”隨后，于先生的妻子分別在2008年10月16日、2009年2月10日、2009年3月2日、2009年4月20日、2009年6月20日與魏霞簽訂了5份“保險”，金額高達34萬元。

魏霞向于先生的妻子銷售的這5份“保險”，是一款名為“國壽永泰年金A保險”的產品，據中國人壽總公司在中國保監會的備案，這應該是一款團體險業務，然而在實際經營中，國壽東營分公司卻指導業務員將這款團險產品推銷給個人客戶。

三、非法集資

表現特征：犯罪分子利用保險公司代理人身份，打著保險公司旗號，采用以下手法集資詐騙。一是謊稱保險公司開展高息存款業務，按存期長短每1萬元月返還300至900元；二是鼓動購買“分紅保險”獲得高額返利并享受分紅。視買保年度長短，每一萬元每月可以獲得600至800元返利；三是首次幫助客戶購買正規保險取得其信任后，于次年將投保金據為己有。而在客戶交納保金時，他們往往開具白條或涂改他人保單收據，所投資金無任何保障。

典型案例：新華人壽巨額非法集資案

一個僅有高中文化的保險公司地區支公司副總，前后只用了不到7年時間，竟然非法集資高達3.5億元。

2010年08月，媒體曝光新華人壽江蘇泰州中心支公司副總經理王付榮利用職務之便，在6年多時間內，詐騙、挪用和侵占保險資金約3.5億元，涉及客戶數千人，這起被業界稱為“中國保險行業最大的非法集資案”的案件，將新華人壽推到了風口浪尖。

現年35歲的王付榮，2002年進入新華人壽泰州中心支公司，據了解，王付榮高中文化程度，先后在泰州中心支公司先后團險業務部經理、副總經理。

相關報道顯示，從2003年開始，王付榮利用職務之便，通過私刻投保單位印章、個單“拼湊”團體保單等方式承保，向被保險人出具保險憑證收取保費，但并不入賬，從而截留保費，直接打入其個人賬戶或其所控制企業賬戶。此外，王還冒充投保人身份申請退保金，挪作他用。

經公安部門偵查，王付榮挪用的資金合計達1.85億元，其中約6700萬元先后用于投資設立9家公司企業、4800萬元用于支付前期資金利息、2900萬元用于賭博或個人揮霍、1000萬元用于購置房產汽車、1000萬元借貸他人、2100萬元用于支付相關人員工資。

在2003年至2006年間，對于到期需要兌付的保單，王從個人控制賬戶中按時按息兌付，對大部分續保客戶，他則繼續自行打印保險憑證，將續期保費再次打入其個人控制賬戶。

在2006年底的保監會現場檢查中，查實新華人壽泰州中心支公司團體年金業務違規經營，涉及金額5401.90萬元。保監會給予泰州中支責令改正、罰款20萬元、停止接受團體保險新業務1年，新華泰州中支被查出團體年金業務違規經營，王付榮也因此被免去泰州中支副總經理一職。

在此之后，王不但沒有停止其瘋狂的非法集資行為，反而變本加厲，陸續在泰州市的大酒店、高檔寫字樓租賃辦公場所，借新華人壽團體人身保險產品的名稱，設計固定收益產品，自行打印“保險憑證”收取保費，甚至在其營建的6個“營銷網點”公然招聘業務員，以銷售保險產品的名義進行非法集資。調查顯示，在2007年-2009年期間，王付榮作案涉及金額共計達3億元左右。

長達6年多的截留和挪用保費造成了巨大的資金窟窿。據保監會通報，案發時該案件資金缺口約達1.89億元。

四、車險詐騙六大手法

車險領域的詐騙案件占全部案件數量的比重相當大，對行業影響最大，保險業監管部門、公安機關以及各保險公司正聯手對這類案件進行集中打擊。這些手段幾乎涵蓋了車險理賠的每個過程。

手法一：偽造事故現場。

這種手段是實施車險詐騙最常見的手法，同時按行話又分為“大”、“小”兩種。

偽造“小”事故多發于劃痕險、玻璃險、車損險、交強險等險種，大部分修配廠或多或少都存在此種詐騙行為，可謂“遍地開花”，雖然個案涉案金額較小，但積少成多，最終蠶食了大量保險賠款。如偽造劃痕事故。偽造“大”事故主要發生在車損險、商業三者險領域。詐騙者通常采取以舊件、副廠件安裝到車輛上人為制造事故，或是將已發生事故車輛未受損零部件換成舊件、副廠件擴大損失等手段實施詐騙。

手法二：先出險后投保，即所謂“倒簽單”。

車險領域此類案件往往涉案金額較高，當事人多通過修配廠、“保險掮客”等中間人聯系保險公司內部人員，內外勾結達到詐騙目的。

手法三：提供虛假索賠材料。

按照虛假材料的種類可以分為偽造、變造修車發票，偽造公安交警部門交通事故責任認定書等。按照虛假材料的來源又可以分為被保險人（車主）偽造、修配廠人員偽造以及被保險人（車主）與修配廠人員串通偽造等。

手法四：一單保多車。

車主將多輛車套用一個車牌，將一車投保后達到一單保多車的目的。即“真車”正常投保車險，在套牌車出險后，依據真車的保險合同索賠。

手法五：無保險車輛冒充同車型有保險車輛。

有的車輛未投保車險，在出現事故后，找到同一顏色、同一型號有保險的車輛將車牌互換，提供有保險車輛的車架號申請理賠。這種手段詐騙得逞的前提必然是與保險公司查勘定損人員內外勾結。

手法六：更換駕駛員。

這類案件主要是駕駛員因酒后駕駛、無證駕駛、體檢不合格、車證不符等原因發生事故后，找人替換駕駛員然后向保險公司索賠，其中以酒后駕駛換駕居多，發案時間多為晚間或深夜，往往事故損失金額較大。

>>案例1 奧迪被“折騰”兩次 騙保不成反落網

不小心將自己的奧迪TT小車開到田里，車輛受損嚴重，需要20多萬修理費用，但車主陳業（化名）接下來的舉動不是掏錢修車，而是換個地點請人將車推下了陡坡。

原來，陳業在將車開到田里時，車輛并沒有購置車輛保險。事后陳業與一修理廠老板商量后，先購買保險，然后偽造事故現場騙保。

去年4月，陳業在上海花數十萬過戶了一臺紅色奧迪TT小車。去年8月，該車車輛保險到期，陳業當時比較忙就沒去續交保險。

陳業說，去年8月底，自己開著這部小車與朋友從寧鄉灰湯返回長沙，“我有些疲勞，在一個轉彎路段反應不及沖到路下面去了，當時車子四輪朝天地翻在了田里。”所幸的是，陳業與朋友并沒有受傷。

陳業請朋友將奧迪車拖到樹木嶺羅某開的修理店，一打聽，修理費要20萬。

這時羅某為陳業提供了一個“妙計”：“去買個保險，再制造個假的事故現場，找保險公司負責出錢算了。人保電話車險是不看車的。”同時，羅某要求陳業事成后給他提供好處費。陳業說，自己答應了羅某，當天就去中國人保交錢買了保險。

11月10日晚12點多，陳業接到羅某電話后得知“車禍現場已經做好”，他趕到瀏陽鎮頭鎮一路邊，發現路邊下方數米深的田里，自己的車正四輪朝上“躺”著，地面有車輛翻滾痕跡。隨后，羅某告訴陳業，“交警已經來了，還打了保險公司電話。”

陳業說，“11月19日，保險公司疑案組的打電話給我，要我到公司去做個筆錄了解情況。”原來，在11月10日晚陳業離開后，保險公司工作人員從現場一些細節發現了破綻，如現場沒有剎車痕跡，安全氣囊爆開時間與事發當日不符，而最扎實的證據是，工作人員通過現場監控，看到一部拖車拖來了一輛紅色奧迪TT。

不久，羅某打電話給陳業，說案子到了疑案組去了，要陳業趕緊撤案。“我撥打了95518撤案，而他們說我的索賠額度較大，不能電話撤案，要我在2個工作日內到保險公司疑案處理組當面簽訂撤案文書。”但陳業并沒去。11月23日下午，陳業到奧迪4S店詢問維修事宜時，被公安民警帶走。當月，羅某落網。

律師說法：騙保數額較大的可判處有期徒刑

律師李健說，騙保幾種情況：1.投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；2.投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；3.投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的；4.投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；5.投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數罪并罰的規定處罰。

其中騙保數額較大，可處有期徒刑。1.進行保險詐騙活動，數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬元以上10萬元以下罰金；2.數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金；3.數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財產。

>>案例2：重復投保“交強險” 法院判保險公司埋單損失

2012年10月，建湖縣人民法院依法判決原告陳某某等8人訴被告吳某某、陳某、保險公司交通肇事一案，判令兩被告保險公司在交強險范圍內各半承擔保險責任，至此這起重復投保“交強險”案件順利得到解決。

事情還要從2011年9月1日說起。當天凌晨，被告人吳某某駕駛蘇1317×××號三輪變型拖拉機（車主為被告人陳某）沿S234線在建湖縣建陽鎮境內由西向東行駛，行至60KM路段處，車輛右前部與由北向南步行橫過公路的被害人陸某某相撞。被害人陸某某被撞受傷，送往醫院后死亡。經調解，被告人吳某某、陳某與被害人近親屬陳某某等8人達成經濟賠償協議，被害人近親屬因被害人死亡造成的損失合計183000元，其中由兩被告人負擔的73000元已經付清，其余11萬元由被害人近親屬向肇事車輛投保交強險的保險公司主張。于是被害人近親屬就在本案刑事案件審理期間提起了附帶民事訴訟。

本來這是很簡單的一個民事案件，不巧的是，出車禍的這輛車投了兩份“交強險”。2010年8月20日，蘇1317×××號三輪變型拖拉機在附帶民事訴訟被告人長安保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險，保險期間自2010年9月4日起至2011年9月3日止；2011年8月6日，蘇1317×××號三輪變型拖拉機在附帶民事訴訟被告人鼎和保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險，保險期間自2011年8月7日起至2012年8月6日止。兩保險公司相互之間扯皮，書面答辯也都有讓對方承擔責任的想法。

律師說法：兩保險公司各半承擔保險責任

建湖法院經審理后認為，附帶民事訴訟原告人陳某某等8人因其近親屬陸某某由于被告人吳某某交通肇事而死亡，依法有權獲得賠償。肇事車輛已向附帶民事訴訟被告人鼎和保險公司、長安保險公司投保了交強險，被告人吳某某駕駛該車在保險期間內發生交通事故，保險公司應當承擔相應的賠償責任。重復保險的，各保險人應當按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任，故附帶民事訴訟被告人鼎和保險公司、長安保險公司均應依法在交強險限額內按照其保險金額與保險金額總和的比例進行賠償，即兩保險公司各半承擔保險責任。被告人吳某某、陳某在本案審理前與附帶民事訴訟原告人就交強險以外的部分已達成賠償協議并已履行完畢，故本案中被告人吳某某、陳某不應再承擔責任。據此，作出上述判決。

>>案例3： 出險后利用三者車進行詐騙

2012年03月23日，太平洋產險湖北分公司隨州中支公司最近成功拒賠的一起騙保案，當事人所索賠的，不是標的車，而是神秘的“第三者”。

當天17時33分，該公司理賠值班人員接到報案調度，由該公司承保的一輛標的車在隨縣萬和鎮青苔村礦山上拉石材途中，因車上的石材與停放在路邊的一輛貨車發生碰撞，致使貨車摔下懸崖，其損壞已達報廢程度，報損14萬余元，標的車無損。當事人已向交警部門報案。

該公司隨即聯想到了三天前和一位出險客戶交談時獲得的信息：一臺新貨車在礦山上拉石頭不慎摔下懸崖，車已報廢，且車沒買保險。這輛車會不會是幾天前出事沒買保險的那輛車呢？該公司當即安排兩名查勘人員迅速趕赴現場，仔細查勘調查，做好詢問筆錄。

在取得第一手查勘資料后，該公司及時進行了專題分析，案件疑點一層層顯現：1.標的車投保時間與出險時間間隔不過5天，起保到出險時間短；2.報案時間選擇在下班后，而且事故現場距城區較遠；3.報案稱三者車重載停在懸崖邊檢修被標的車撞上，不合常理，重載車輛從安全的角度出發，應該是靠山邊停放檢修；4.三者車受損部位出現銹跡，說明出事時間應早于報案出險時間；5.經分別詢問兩個當事人，兩人對事故經過的描述驚人的相似，有明顯的串供跡象。

經調查核實，事故真相漸漸浮出水面。原來，三者車發生事故后，因未購買商業車損險，且損失巨大，便萌生保險詐騙想法。車主于是找到自己的表兄弟（標的車司機）商量，讓標的車在該公司購買20萬商業三者保險，然后謊稱是標的車將三者車撞下山，造成車輛報廢，并向交警部門報案，利用合法的索賠手續，依此來向該公司騙賠。

律師說法：目前，司法機關只對已經構成事實詐騙的行為進行懲罰，對于詐騙未遂以及被保險公司或公估機構及時阻止的詐騙行為沒有相關的懲罰。

壽險

一、瞞天過海

表現特征：這是人壽保險欺詐的最常見的一種表現形式，多發生于健康險中。投保人故意或過失性不如實告知被保險人的投保的前身體狀況，在已經患病的情況下購買保險，而在合同生效后即進行理賠，要求給付保險金。

典型案例：千萬富翁帶病投保終被識破

被保險人肖某，男，37歲，廣州市某房地產公司總經理，個人資產上千萬元。2009年1月15日主動投保重大疾病保險，保險金額50萬元（觀察期90天）。2009年7月其報案稱：因鼻腔出血三天于2009年4月20日到深圳市某醫院行病理檢查，由肖主任醫師開具“病理報告診斷書”確診患“鼻咽癌”。肖某今申請重大疾病理賠金50萬元。

接到肖某的索賠申請后，調查員分析案件有以下疑點：1.肖某為何舍近求遠去深圳醫院檢查，而不在廣州治療；2.肖某剛剛過疾病觀察期五天便確診患重大疾病；3.肖某為何在大病確診后三個月才延期申請理賠。帶著各種疑問調查員隨即展開調查核實工作。

經過縝密的調查，被保險人肖某最終道出了事情的原委。肖某對保險公司理賠工作很感興趣，2009年1月10日在廣州市某醫院經病理報告確診患鼻咽癌后，1月15日便帶病投保重大疾病保險。肖某稱自己身價千萬，目的并不是看中了理賠款項，只是想尋求刺激，通過此次報案深入了解一下保險公司理賠工作是如何開展的。肖某通過賄賂廣州市某醫院病理室譚主任，借出了病理切片，送往深圳市某醫院病理室肖主任處（肖主任為肖某堂兄），并由肖主任開具虛假病理報告診斷書，從而制造出了肖某2009年4月20日（觀察期剛過五天）首次確診患鼻咽癌的假象。

點評：“是你的終究是你的，不是你的始終會離開。”資產上千萬元，患了癌癥，雖說不是看中理賠款項，但如此“刺激”行為卻觸動了法規。只可惜，目前保險公司對此類欺詐騙賠案件重視程度不夠，并且迫于保險市場競爭壓力，對被保險人也大都采取了息事寧人的態度，這無疑進一步助長了醫患勾結欺詐保險公司的囂張氣焰。

二、捏造事實

表現特征：虛構或者偽造索賠。產險中常有故意沉船、故意縱火等把戲。在人壽保險中常常出現移花接木、冒名頂替的現象，或演出一幕幕自殘的苦肉計。

典型案例：女子將新婚丈夫騙至煤窯殺死 偽造礦難索賠

為了偽造礦難索要賠償款，女子張喜華不惜將新婚丈夫騙到小煤窯，然后伙同黃玉才等3人將丈夫殺害。

黃玉才、黃現忠、石雪松和張喜華都是河北承德農民，黃玉才與黃現忠是叔侄關系，黃現忠又是石雪松的昔日同窗，黃玉才兄弟媳婦的姑姑就是張喜華，而本案的被害人們也分別都是他們的親友。

2009年7月25日，黃玉才等人因跟礦主談判“賠償”不成，到房山大安鄉政府舉報了一起“礦難事故”。法醫在對“礦難事故”中“受害者”韓俊紅鑒定時，發現其死亡原因系被外力多次打擊致死，“礦難”涉嫌刑案。

張喜華稱，她結婚只為誘殺老公騙賠償。2007年她和前夫離婚，親戚黃玉才對她說，曾把自己大舅子佟延甫弄死，偽造礦難，找礦主要賠償。他勸她找個“沒爹沒娘、親屬少的人”結婚，用同樣方法搞錢。她同意了，并于2008年4月與韓俊紅結了婚。

2009年7月13日，黃現忠帶著韓俊紅下了窯。9天之后，韓俊紅被害。

據了解，韓俊紅死后，黃玉才等4人去找礦主談判，不料，礦主逃跑了。眼看談判始終沒有進展，黃玉才等4人決定舉報，計劃由政府出面帶他們找礦主或直接賠償。正是因為這起“舉報”，“盲井命案”敗露，4人被控制。

張喜華到案后供述，她和韓俊紅沒有感情，“結婚就是為了騙他去挖煤，然后殺死他，騙窯主的錢”。

2012年5月，這起被稱為現實版“盲井”的故意殺人案在北京市一中院一審宣判，黃玉才等四名被告人分別被判處死刑和無期徒刑。

點評：正所謂天網恢恢疏而不漏，殺人始終是要償命的。一場“精心策劃”的謀殺案，牽扯出的是世態的炎涼。保險的意義在于面對不測的風云時，能獲得一份保障，但這不代表你可以為所欲為地策劃這場“風云”。

三、冒名頂替

表現特征：來自保險公司內部的欺詐和第三者的欺詐，如：代理人、和醫生。還有的不法分子通過虛構保險公司或者偽造保險單，收取保戶的保險費后逃之夭夭。

典型案例：保險代理多次仿造簽名 客戶不知情下被劃賬續保

2003年7月，廣州市民陳小姐等四人訴稱：中意人壽保險公司代理人江某冒充投保人簽名，致使銀行成功劃賬續繳保費，其后代理人又多次冒充投保人簽名退保、取消銀行自動轉賬等；投保人經筆跡鑒定后確認了代理人冒充簽名的事實，代理人江某遂以替交一年保費為由請投保人撤銷投訴。

經中意人壽核查，發現代理人江某還冒充陳小姐的先生簽名三次，保險自動轉賬付款及領款授權書的公司聯、客戶聯、銀行聯均由其冒簽，共發現了九處冒充簽名。

四名投保人認為，保險代理人江某多次冒充多人簽名，情節嚴重，應該受到嚴懲，對中意公司辭退該代理人的處理結果表示不滿，遂投訴到廣州市保監會和保險同業公會。此后，江某被中意人壽解除了保險代理協議。

點評：目前，我國的保險密度仍不高，一個家庭或單位投保時，只有部分人參加了保險，一旦未投保的人發生事故，投保人往往會采用以假充真的手法，冒名頂替騙取保險金。

冒名頂替騙取保險金在醫療險中較常見，因我國目前醫療體系不健全，醫院管理不規范，有時很難發現冒名者。

四、時光穿越

表現特征：“先出險，后投保”，一般也稱其為“倒簽單”。這是一種十分常見的欺詐手法，常見于意外傷害保險中。這種形式的欺詐活動，實際即“打時間差”，將投保前發生的在傷害事故，偽造成投保后發生的保險事故，或者發生意外事故后再投保，以達到騙取保險金的目的。

典型案例：先出險后投保 滄縣農民欲騙保

2012年3月14日，家住滄縣張官屯鄉邢莊子村的邢某報案稱于2011年10月28日、保單生效日當天在家搬重物時，不慎摔倒，在滄州市中西醫結合醫院診斷為髕骨骨折，并住院治療。當時種種原因沒有及時報案，同時要求索賠。

中國人壽中滄州分公司理賠人員接案后，憑借多年的查案經驗，覺得此案有些蹊蹺，首先，報案時間距出險時間相差較遠，且出險時間與保單生效日為同一天。查勘人員對該案展開調查。

經查，客戶刑某于2011年10月27日投保兩份國壽綜合意外傷害保險，死亡保險金每份30000元，共計60000元 ，醫療保險金每份5000元，共計10000元。每份保費100元，合同生效日是2011年10月28日。

調查員到被保險人家中，會見客戶本人核實身份，并了解出險情況。客戶邢某稱自己是在2011年10月28日搬東西時摔倒受傷，直接到滄州市中西醫結合醫院檢查治療。側調鄰居，了解到被保險人邢某的出險情況屬實，確因摔傷住院治療，但具體時間記不詳，且邢某本人也稱出險時間在合同有效期內。

之后，調查員進行最關鍵的調查環節——病例查詢，排查刑某居住地醫院及定點醫院。在滄州中西醫結合醫院，調查員調取到被保險人2011年10月27日因摔傷造成髕骨骨折住院病歷一份。

住院病歷足以證明客戶邢某為典型的先出險后投保案例。理賠人員對客戶邢某說明其出險及住院時間經過后，在證據面前的邢某羞怯的低下了頭，并在主動放棄索賠材料上簽字。中國人壽滄州分公司理賠調查人員做到了為公司負責、為客戶負責，同時也為公司挽回了損失。

點評：在如山鐵證面前，是一顆羞怯的頭顱。作為被保險人，一定要加強自己的道德修養和法律意識，警惕自己的道德危險發生，以免賠了夫人又折兵。