另眼看欺詐

近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐不但沒(méi)有得到遏止，反而有逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)。究其原因，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遵循“先污染，后治理”的理念，是導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐這種行為猖獗的根本原因。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的解決不應(yīng)當(dāng)落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模，二者應(yīng)當(dāng)而且可以同步進(jìn)行。等到保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題嚴(yán)重了，再行治理，將會(huì)花費(fèi)巨大代價(jià)，甚至?xí)^(guò)行業(yè)已得利益的代價(jià)才能治理。解決保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題，需要保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立“在問(wèn)題中謀求發(fā)展，在發(fā)展中解決問(wèn)題”的理念。

為什么會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐？馬克思曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果有300%的利潤(rùn)， 就會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)，敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。事實(shí)也正如此，保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明從近代保險(xiǎn)制度誕生就伴隨著這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。筆者將有限理性理論視角對(duì)保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。

投保人一方在進(jìn)行理性選擇的過(guò)程中，由于信息的缺乏，會(huì)產(chǎn)生這樣的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：由于保險(xiǎn)公司管理的混亂、法律法規(guī)的不完善，欺詐行為是很難被發(fā)現(xiàn)的。即使發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有太大損失。低成本高收益的理性計(jì)算結(jié)果，促使了投保人一方欺詐行為的產(chǎn)生。

業(yè)務(wù)人員在進(jìn)行理性選擇的過(guò)程中，由于過(guò)高的利益驅(qū)動(dòng)或業(yè)務(wù)壓力，也會(huì)產(chǎn)生認(rèn)識(shí)的誤區(qū)：客戶(hù)懂保險(xiǎn)的少、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率低、保險(xiǎn)期限跨度長(zhǎng)，欺詐行為很難被發(fā)現(xiàn)，即使被客戶(hù)發(fā)現(xiàn)，也可以推給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司管理混亂、法律法規(guī)不完善，只要有業(yè)務(wù)量，即使被發(fā)現(xiàn)，也不會(huì)怎么樣。低成本高收益的理性計(jì)算結(jié)果，促使了業(yè)務(wù)人員欺詐行為的產(chǎn)生。

保險(xiǎn)人在進(jìn)行理性選擇的過(guò)程中，由于圈錢(qián)所帶來(lái)的利益誘惑，也會(huì)產(chǎn)生認(rèn)識(shí)的誤區(qū)：只要不斷對(duì)業(yè)務(wù)人員宣導(dǎo)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，他們就會(huì)認(rèn)同保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司的理念，并進(jìn)而銷(xiāo)售給自己的熟人朋友；即使業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)公司的產(chǎn)品和理念有問(wèn)題，只要給業(yè)務(wù)人員足夠大的利益激勵(lì)，他們?nèi)詴?huì)努力銷(xiāo)售產(chǎn)品。而且別人都在這么做，也會(huì)降低業(yè)務(wù)人員心中的顧慮。低成本高收益的理性計(jì)算結(jié)果，促使了保險(xiǎn)人欺詐行為的產(chǎn)生。

這類(lèi)現(xiàn)象的出現(xiàn)正如科爾曼（J.S.Coleman）所說(shuō)：“……必須從行動(dòng)者的角度來(lái)理解他們的行動(dòng)。理性行動(dòng)是為達(dá)到一定目的而通過(guò)人際交往或社會(huì)交換所表現(xiàn)出來(lái)的社會(huì)性行動(dòng)，這種行動(dòng)需要理性地考慮（或計(jì)算）對(duì)其目的有影響的各種因素。換句話說(shuō)，局外人認(rèn)為行動(dòng)者的行動(dòng)不夠合理或非理性，并不反映行動(dòng)者的本意。從行動(dòng)者的眼光去衡量，他們的行動(dòng)是合理的”。

投保人的欺詐，制造了“四兩撥千斤”的機(jī)會(huì)，但也引起了保費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升；業(yè)務(wù)人員的欺詐，使得個(gè)人的收入有所提高，但也導(dǎo)致了展業(yè)難度的增加；保險(xiǎn)人的欺詐，造就了行業(yè)的高速發(fā)展，但也一手描繪了保險(xiǎn)行業(yè)的不良社會(huì)形象。

古語(yǔ)有云，己所不欲勿施于人。保險(xiǎn)欺詐是雙向的，在投保人、業(yè)務(wù)人員進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的過(guò)程當(dāng)中，保險(xiǎn)人也在反向進(jìn)行著欺詐。當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)消費(fèi)者或多或少都會(huì)有這樣的想法：發(fā)生事故就進(jìn)行索賠，能賠的要多賠些，不能賠的也要適當(dāng)賠一些。保險(xiǎn)公司則大多認(rèn)為，這是一個(gè)保費(fèi)為王的年代，能多圈些錢(qián)，就不要猶豫，想盡一切辦法提升銷(xiāo)售的速度和規(guī)模。殊不知，力的作用是相互的，當(dāng)你不擇手段要追尋利益的時(shí)候，別人也在用同樣的方法追尋著自己的利益。我們還站在自己的視角去指點(diǎn)別人的錯(cuò)誤，其實(shí)我們整個(gè)行業(yè)迫切需要的是反思我們自己的錯(cuò)誤在哪里。

由此，筆者認(rèn)為，面對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐泛濫的問(wèn)題，應(yīng)著眼于保險(xiǎn)人的誠(chéng)信建設(shè)。只有誠(chéng)信的保險(xiǎn)人，才能帶出誠(chéng)信的業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍，只有業(yè)務(wù)人員無(wú)欺詐行為，投保人一方才能相同視之。反之保險(xiǎn)人一方不誠(chéng)信，投保人一方亦會(huì)“以彼之道還施彼身”。

（作者：河北金融學(xué)院保險(xiǎn)系教師）