保險欺詐的法律整治與防范

保險欺詐對保險業乃至全社會危害很大，依據相關法律、法規，保險欺詐應按以下原則處理。

一、對保險欺詐人的處罰

對保險欺詐人的處罰可以是承擔民事責任、行政責任和刑事責任。

1、民事責任。依據《保險法》的有關規定，保險欺詐人應承擔以下民事責任：

（1）被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。

（2）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或給付保險金責任，除《保險法》第65條第1款另有規定外（即投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金責任，投保人已交足二年以上保 險費的，保險人應當按照合同的約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值），也不退還保險費。

（3）保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

（4）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同的約定向其他的受益人退還保險單的現金價值，受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的喪失受益權。

（5）如果投保人、被保險人或受益人進行保險欺詐，得到了保險人的保險金，應當將保險金如數退還給保險人。

（6）因投保人、被保險人或受益人進行了保險欺詐，保險人在不知情的情況下進行了正常的理賠，保險人為查明和確定保險事故的性質，原因和保險標的的損失程度而支付了必要的合理的理賠定損費用，該項損失也要由致害人承擔。

2、行政責任。《保險法》第138條規定，投保人、被保險人和受益人實施保險欺詐行為情節輕微，不構成犯罪的，依照國家有關規定給予行政處罰。目前我國關于保險欺詐的行政責任的規定僅在1995年的《決定》中體現，該決定第20條規定：保險欺詐人行為情節輕微，不構成犯罪的，可以由公安機關處于15天以下拘留，5000元以下罰款。

3、刑事責任。投保人、被保險人或受益人采用欺詐方法，進行保險欺詐活動，構成保險欺詐罪的，應依法承擔相應的刑事責任。

二、對保險公司工作人員的處分

按照中國人民銀行1995年頒布的《關于對金融詐騙案涉及的金融工作人員行政處分的暫行規定》的規定，保險公司工作人員由于工作失職等原因對保險欺詐負有一定責任，應按以下規定處分。

1、業務負責人和直接責任人員具有下列行為之一的，根據情節輕重，分別給予行政記大過直至開除處分：（1）因審查不嚴對偽造或虛構的密押、重要憑證、單據及其他證明應當發現而沒有發現的；（2）違反金融業務規定操作，擅自簡化審查和工作程序的；（3）濫用職權，越權審批，徇情辦事的；（4）發現問題不及時采取安全措施，不向上級報告的；（5）違反保管、使用規定，造成重要憑證、密押、密押數據、印章被盜用的；具有上述情形，但詐騙未得逞或未造成資金損失的，可以從輕處分。

2、發生金融詐騙案的金融機構主要負責人、主管領導，根據情節輕重，分別給予記大過直至撤職處分：（1）工作不負責任用人失察而發生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（2）管理不嚴，規章制度不落實而發生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（3）審批不嚴或監督檢查不力而發生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的。

3、發生金融詐騙案件的金融機構主要負責人、主管領導和業務負責人具有下列行為之一的，根據情節輕重，分別給予記過直至撤職處分。（1）詐騙案件發生后，不及時采取措施，造成資金損失的；（2）不報案或報案遲緩，貽誤報案時機的；（3）不向上級主管部門報告的；（4）不如實提供事實真象，影響案件查處的。

4、發生重大金融案件的金融機構的上一級金融機構的主要負責人、主要領導和業務部門負責人具有下列情形之一的，給予警告直至撤職處分：（1）對國家和金融領導機構制定的政策措施、規章制度不及時傳達、貫徹，致使下一級金融機構未能及時采取防范措施的；（2）對下一級金融機構管理不嚴，監督檢查不力或對安全防范工作中存在的重大隱患未予及時發現解決的；（3）一年內下一級金融機構同一單位連續發生重大金融詐騙案件，造成重大經濟損失，而上一級金融機構對其未采取有力防范措施的。

另外，根據《刑法》的有關規定，國有保險公司的工作人員有以上所述行為，致使國家利益遭受重大損失的，可構成瀆職罪，依法可處3年以下有期徒刑或拘役；致使國家利益遭受特別重大損失的，處3年以上7年以下有期徒刑。

三、對保險欺詐的防范措施

保險欺詐在法律整治方面，我國已臻完善，有法可依，與此同時，我們仍須注意的是，治理保險欺詐的關鍵在于預防。怎樣及早識別保險欺詐并將其扼殺在萌芽狀態之中，一直是各國保險界關注的問題，我認為應著重做好以下幾方面工作：

1、加強對社會公眾保險法制宣傳教育工作，讓全社會學法、用法、護法，讓保險欺詐行為人人自知其害。

2、充分運用保險法律武器打擊保險欺詐行為，對典型案例曝光，對保險公司應依法經營，建立健全內控制度：一是把好風險承保關，特別是高風險保額生存調查和體檢及核保工作，有條件象國外一樣組建偵查反假部門；二是把好賠償關，實行雙人定損查勘制度及全國聯查制度，第一時間到達出險地點，了解出險情況；三是在保險條款除外責任中明確列明“保險欺詐屬除外責任”，并對發生道德行為可沒收保險費，使廣大客戶明確責任，警鐘長鳴。