拿什么保護金融消費者權益

上海正在加快國際金融中心建設步伐，在我國還沒有專門針對金融消費者方面的法律法規的情況下，我們是否應該積極探索金融消費者權益保護的制度化和規范化?這對完善上海金融法治環境有著重要的理論與現實意義。

當下，金融產品與服務日益向個人生活滲透，但由于消費者與金融機構在獲取信息和地位上的不對稱，普通消費者更容易受到侵害，當發生糾紛時，因格式合同的免責條款以及個案維權成本高昂，導致消費者在糾紛處理的程序和實體上處于弱勢地位。

按理說，消費者購買金融產品或接受金融機構服務，同樣屬于生活消費的一部分，應該受到現行消費者權益保護的法律法規的保護，問題是，現行的1993年頒布的《消費者權益保護法》，當時的立法背景是在我國市場經濟發展初期，個人消費主要存在于實體經濟中，而對屬于虛擬經濟范疇的金融消費基本上沒有或很少涉及，從而導致目前眾多消費者遭遇到“高收益”誤導，存款變“性”，發生合同陷阱、信息欺詐、幕后交易等侵權時，難以得到有效救濟。

我們除了通過對金融機構經營行為進行監管外，與其同等重要的就是對金融消費者合法權益的保護，這已是次貸危機后世界各國的共識。據悉，作為地方立法機關的上海市人大常委會已啟動上海市金融消費者保護條例的立法調研，旨在通過這一創設性立法，營造一個公平、有序、誠信的金融法制環境。以論者之見，一旦啟動該項立法程序，條例草案應體現以下特點。

要明確消費者的權益和金融機構的義務，體現立法向弱者傾斜，追求實質意義上的公平公正。正因為金融消費者處于弱勢地位，法規應有詳細清晰的權利界定，使得保護措施有據可依。因為界定了金融消費者的權利等于約束了金融機構的行為，同樣道理，通過規范金融機構的義務等于達到保護金融消費者的權利的目的。所以，要明確金融消費者在民事活動中的基本權利，比如人身財產安全權、知情權、選擇權、公平交易權，人格尊嚴權、獲取知識權、個人信息不受侵犯的權利、投訴舉報權等。

要明確國家保護通過法律法規體現的重要性，建立金融消費者保護機制。按現有法律規定，金融機構由“一行三會”統一管理，地方政府是配合“一行三會”做好金融管理工作并提供良好的服務。雖然地方立法無權對金融機構設定義務，但可以強調或細化國家金融立法對于金融機構設定義務的內容。在有關法律的基礎上，參照《消費者權益保護法》對于經營者的義務規范，對金融機構保護金融消費者權利的行為進行詳細說明，這樣做有助于更好地保護金融消費者的利益，約束金融機構的行為，維護良好的金融程序，提升上海國際金融中心的軟環境。同時設立由地方政府牽頭的金融消費者保護辦公室，引入調解和監督機制參與到金融消費者糾紛的處理活動中，以避免和減少金融消費者使用司法資源解決爭議，緩和金融機構與消費者之間的矛盾。

要明確發揮社會組織在金融消費者保護中的重要作用，探尋并完善金融消費者的權益保護機制。在現有的消費者保護委員會的工作機制下，明確并完善金融消費者保護職能，協調并整合消費者保護委員會和金融行業自律組織的作用。

與此同時，利用現有的金融行業組織的自律機制，積極發揮行業協會在金融消費者保護方面的作用，推進金融業在消費者權益保護領域自律規則的建立和健全，從源頭上避免或者減少金融機構與金融消費者的糾紛產生。