分期付款：餡餅還是陷阱？

自2009年5月至今，我使用信用卡已有3年多了。這幾年，銀行在不遺余力地推行信用卡分期付款的消費方式：申請的手續簡便，免息而且不需要抵押物，因此頗受消費意識超前的年輕人歡迎。在銀行強大的宣傳攻勢下，我也成了分期一族。

我開始接觸到分期付款是因為銀行賬單中分期購物的宣傳單。這些郵購商品，包括電腦、手機、家居用品什么的，一般可分6期、12期、18期，都是免息免手續費的。后來我正好需要購買筆記本電腦，就想起了分期付款。我仔細比較了一下同一款電腦幾家銀行郵購分期和信用卡商城上的價格（以分12期為例），發現各個銀行的價格差異不大，但比起淘寶天貓、京東、蘇寧易購等商城的價格還是貴了10%左右。而在京東、天貓等B2C商城也提供分期付款的方式，分12期總手續費大概在7. 2%。最終我選擇了在天貓上分期購買。

這次的購物經歷提醒了我在分期付款的選擇上也要多了解多比較，貨比三家。

目前，分期付款主要有賬單分期、商場（商戶）分期以及郵購分期三種。

賬單分期是基于賬單的一種分期方式，當單筆刷卡消費達到或超過一定金額，即可申請將此筆消費做分期還款處理。這種方式不受消費種類、地點的限制，可享受分期付款所帶來的超前消費。各家銀行對分期的起始金額及手續費率規定有所差別，使用時要及時了解比較，選擇適合自己的銀行。在此，值得一提的是光大銀行福卡，分大卡和小卡，大卡就是普通的信用卡，刷卡后可以選擇分期或者不分期，小卡采用自動消費分期形式（12期），極具人性化。而且小卡自動消費分期的費率為0. 5%，比起其他銀行0. 6%～0. 7%的費率低了不少，還不設最低消費金額的起點限制，相當方便。

商場（商戶）分期，就是銀行在協議商戶處安裝分期POS機，通過此POS機的結算，銀行將會自動做分期處理。我之前考駕照時那家駕校就是招商銀行分期的合作商戶，既然分不分期都是這個價格，何不分期呢？還可以把暫時省下來的錢作為流動資金或作其他投資，非常劃算。不過，想享受POS機分期付款優惠也有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務、所持的信用卡在商家分期服務范圍內、結賬前就要提出分期要求（不能事后補登記）等。就我來說，如果要買家電或者電子數碼產品，這種分期方式還是比較方便和劃算的，因為蘇寧、國美等都與銀行有這方面的合作，手續費相對來說要比單純的賬單分期低得多，還可以一站搞定。

郵購分期，就是銀行與商家合作，在銀行網站上或通過信用卡賬單對分期付款商品進行展示。用卡人選擇購買商品后，向銀行提出申請，通過銀行審核即可。相比商場（商戶）分期與賬單分期，郵購分期最吸引人之處就是免息且無手續費。不過，這個午餐也并非就那么實惠，且不說產品有限，而且價格也多高于市場價。當然，郵購分期也并非一無是處，每到季末打折或者銀行聯合商家推出特價商品時，也常會有超值產品推出，關鍵要會“淘”。通過與銀行的合作商家來分期郵購，安全性較高，而且郵購時直接可以辦理分期，無需另外申請。但郵購一般需要10到15天的時間，且退換手續較為繁瑣。

對于持卡人來說，分期付款是餡餅還是陷阱，就看怎么選擇了。