刷卡器的大生意

何菲

因為一個不到一張普通名片1/4大小的刷卡器，兩家原本沒有多少交集的公司忽然有了關系。

火力最猛的是拉卡拉。從5月份發布至今，“左右都是刷卡派”的廣告開始牢牢占據在多個小區的框架傳媒和社交網站上，分別面向個人用戶的個人刷卡器和面向商戶的家用收款寶同時出現在畫面上——后者對于拉卡拉的老客戶來說并不陌生。

這幾乎是拉卡拉首次切入個人移動支付市場。過去，老客戶們眼中的拉卡拉曾經是一家線下支付公司，主攻便民金融服務，但之前推出的硬件產品與手機相關性不大。拉卡拉也不是國內第一家做刷卡器的公司，卻是國內第一個投入重金培育該市場的競爭者。相對于其他產品的不溫不火，拉卡拉的猛烈攻勢正在建立“刷卡器就是拉卡拉”的品牌標準化聯想，占領市場制高點。

錢袋寶則顯得有些低調。雖然已經自主研發了手機刷卡器，也開始推向市場，但并未重磅推廣。不過，與拉卡拉向個人移動支付迅速轉向不同的是，錢袋寶的主要策略都集中移動支付解決方案上，主要服務于金融、保險等大型企業機構，相關產品和硬件的歷次更新與進化也與各種移動終端相關。

手機刷卡器是一款刷卡外設終端，用戶下載相應客戶端，并將這一硬件插入手機的音頻接口來使用。以拉卡拉為例，其手機刷卡器可以支持余額查詢、信用卡還款、轉賬收賬、公共事業繳費甚至移動互聯商務等服務，可以支持iPhone、HTC、小米等各類主流手機及Pad產品，也是目前為止適配平臺較多的一款移動支付硬件終端。

手機刷卡器正在吸引越來越多的競爭者。在此之前，快錢和和盒子支付也曾推出過相關產品，卻沒有啟動猛烈的市場推廣行動，一直以來不溫不火。是因為小東西只能帶來小生意嗎？

恐怕Square第一個會表示：不同意。Square是一家美國手機支付公司，創立于2010年，正是因為手機刷卡器這款插入手機音頻口的硬件，Square迅速成為美國明星創業公司。國內目前推出了手機刷卡器的第三方支付公司，刷卡器的靈感大多來源于Square。該公司的手機刷卡器可以實現個人特別是個體商戶的信用卡收單，“讓每個人都可以接收信用卡付款。”因為美國POS機相對昂貴，Square手機刷卡器的推出令美國中小商戶松了一口氣。

Square的中國化并不那么容易。拉卡拉和錢袋寶等公司都不只是押寶手機刷卡器，他們都植根于中國相對復雜的金融土壤上。“國外的支付環境和中國完全不一樣……”拉卡拉董事長兼總裁孫陶然表示。中國的第三方支付公司更需要在銀行、銀聯、運營商、手機廠商和客戶之間合縱連橫，為了完善自身支付平臺的服務類別，還要啃下公共事業繳費這塊極度分散并且積極性不那么高的“硬骨頭”。

在整個產業鏈上，第三方支付公司處于相對弱勢的一方，然而隨著移動互聯網的爆發，第三方支付公司的生存機會也驟然增加。

6月底，調查了個人間轉賬、移動電子商務和柜臺非接觸式POS機支付三種移動支付方式在全球34個市場的發展程度之后，北京 –萬事達卡國際組織發布了移動支付成熟度指數報告。該指數調查發現，在移動支付應用中，中國大陸市場全球排名第十位，主要得益于其優秀的基礎設施和消費者成熟度。

這一調查還發現，在15至64歲的人群中，手機數量的占比是支付卡數量占比的三倍之多。這意味著，通過與移動運營商的合作，金融服務產業可以拓寬用戶廣度，與更多消費者建立關系。除此之外，銀行還可以利用與商戶的關系擴大在柜臺的移動支付應用，并開發更多更好的移動支付選擇。

產業鏈競合之勢愈發明顯。為此，拉卡拉和錢袋寶等公司各施解數。