搞懂15個(gè)關(guān)鍵數(shù)字解決你老是賺不到錢的毛病

謝富旭

兩年前，現(xiàn)年35歲的臺灣男子吳盈憲委托財(cái)務(wù)公司幫他制作一份財(cái)務(wù)健診，報(bào)告出來后的結(jié)果，簡直讓他頭皮發(fā)麻！

當(dāng)時(shí)他每月固定底薪加上不固定的加班費(fèi)約4.5萬元（新臺幣，下同），但每月總支出也將近4.5萬元。當(dāng)時(shí)他的活期存款戶頭不到2萬元，于是第一個(gè)“恐怖家庭理財(cái)數(shù)字”就出現(xiàn)了！吳盈憲當(dāng)時(shí)的流動(dòng)比率竟不到50％，離標(biāo)準(zhǔn)值的600％，還有一段很大的差距。

這意味吳盈憲如果失業(yè)了，他的“流動(dòng)資產(chǎn)”，亦即“救命錢”，頂多只能讓他撐半個(gè)月。“雖然我的存款只有2萬元，但放在基金的錢，也可以支應(yīng)啊！但我的理財(cái)顧問卻勸我，最好不要有這種想法，因?yàn)椋f一我失業(yè)的時(shí)候碰上不景氣或熊市，手上的基金或股票都處于虧錢狀態(tài)，豈不要認(rèn)賠賣出，導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況惡化！”

理財(cái)賺錢靠數(shù)字力只要小學(xué)數(shù)學(xué)程度

理財(cái)專家開始協(xié)助吳盈憲找出原因。首先，吳盈憲每個(gè)月主要的儲(chǔ)蓄是定期定額扣三款基金，共1.1萬多元，換算成每月儲(chǔ)蓄率僅24％，這對一個(gè)還沒買房的單身族而言太低了（至少要50％）。其次，吳盈憲買終身醫(yī)療險(xiǎn)保單，而且采月繳方式，保險(xiǎn)規(guī)劃不僅不適當(dāng)，月繳也比季繳或年繳多出不少錢。另外，吳盈憲還有一筆10萬元余額的信用貸款，不僅利息偏高，每月要繳本利合計(jì)7000元。

理財(cái)顧問建議吳盈憲做三件事：第一、養(yǎng)成每日記賬、每月結(jié)賬、每年做預(yù)算的習(xí)慣，至少每月再多存5000元。第二、把手上一筆獲利已達(dá)28％的基金全部停利贖回，用來還清高利息的信用貸款，每月可再多存7000多元；但贖回后，每月定期定額扣款仍持續(xù)。第三、放棄終身醫(yī)療險(xiǎn)，改買定期醫(yī)療險(xiǎn)，月繳改為年繳，每月又可多存一二千元。

做對這3件事，僅一年半，吳盈憲把流動(dòng)比率提高至600％以上，儲(chǔ)蓄率也跟著提高至50％。現(xiàn)在的他，終于有資格往財(cái)務(wù)自由的方向前進(jìn)。

講到數(shù)字力，許多人會(huì)聯(lián)想到學(xué)生時(shí)代上數(shù)學(xué)課的痛苦回憶，而退避三舍。不過，你不必?fù)?dān)心，投資理財(cái)賺大錢所需要的數(shù)字力，不需要三角函數(shù)或微積分，而是只要具備小學(xué)程度的加減乘除能力，或會(huì)使用計(jì)算器。只要搞懂以下15個(gè)數(shù)字，不管存錢、賺錢或滾錢都能得心應(yīng)手。

其中，存錢是一切的根本。日本存錢達(dá)人橫山光昭說過：“光憑不著邊際的不安，是永遠(yuǎn)也存不到錢的！”存不到錢要理性客觀地找出原因，然后擬出解決方法克服。

存第一桶金分析風(fēng)險(xiǎn)訂財(cái)富自由目標(biāo)

“負(fù)債比率”與“貸款支出比率”也是廣義的財(cái)務(wù)安全指標(biāo)。合格理財(cái)規(guī)劃師陳敏莉指出：“很多人認(rèn)為房子要愈早買愈好，但如果超過你的能力負(fù)擔(dān)范圍，房子不但不能成為資產(chǎn)，還可能成為你難以承受的風(fēng)險(xiǎn)！”

美聯(lián)儲(chǔ)就曾對7.4萬多名在次級房貸風(fēng)暴中，房子被迫拍賣的受災(zāi)戶做過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)8成的受災(zāi)戶對基本算術(shù)、比例觀念以及復(fù)利觀念搞不清楚。因此，買房前搞不清楚負(fù)債比或貸款支出比率，可能是種下美國次級房貸風(fēng)暴的遠(yuǎn)因。

陳敏莉說，買房后，較穩(wěn)健的負(fù)債比應(yīng)維持在50％以下，貸款支出比率最好不超過30％，高過這個(gè)數(shù)字，可能代表你房子買太早、買太緊。

了解安全與風(fēng)險(xiǎn)后，才有資格談財(cái)富自由，其中，“七二法則”與“財(cái)富自由度”是兩個(gè)頗實(shí)用的數(shù)字。例如甲、乙兩人在30歲都僅有100萬元，甲只會(huì)存銀行定期，利率為2％；但努力學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)囊遥绻苷业矫磕戢@利15％的投資方法，那么兩人在65歲退休后，甲的100萬元僅能成長為200萬元；乙的100萬元卻能每5年翻一倍，達(dá)1.28億元。復(fù)利的威力可見一斑。

4個(gè)數(shù)字闖蕩股市賺波動(dòng)財(cái)

根據(jù)上述6個(gè)數(shù)字來自我管理，加快存錢的速度，等存到第一桶金100萬元后，你就拿到了可以用錢賺錢的門票。而學(xué)會(huì)以下4個(gè)數(shù)字，將掌握賺股市波動(dòng)財(cái)?shù)睦鳌?/p>

第一項(xiàng)利器是學(xué)會(huì)看“60天均線判多空”。20世紀(jì)傳奇操盤手利維摩爾（Jesse Livermore）說過：“空頭市場中，所有股票都會(huì)下跌；多頭市場中，所有股票皆會(huì)上漲！”

第二項(xiàng)利器為“先買20％的倒金字塔加碼法”。先以小資金布局試水溫，做對了，順勢加大資金擴(kuò)大戰(zhàn)果。

第三項(xiàng)數(shù)字利器是“絕不讓本金虧損逾30％”。根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受度，也可設(shè)定在20％或10％。

第四項(xiàng)利器則是“雙十法則”，即“10％與10日線停損停利交互運(yùn)用”。停損停利沒有絕對數(shù)字，視個(gè)人條件不同，你也可以設(shè)定5％或5日線停損停利。

5個(gè)數(shù)字錢再滾錢守住財(cái)富

這當(dāng)中，學(xué)習(xí)重心可放在5個(gè)數(shù)字力的修煉上。第一、“期望值”。所謂期望值，是指你付出的成本與獲得報(bào)酬的比值。透過了解期望值，做出理性的投資決定。

第二個(gè)數(shù)字是“安全邊際”——在股價(jià)低于股票內(nèi)在價(jià)值時(shí)勇于買進(jìn)。內(nèi)在價(jià)值較市價(jià)越高，代表安全邊際越大，這個(gè)方法是巴菲特選股理論的核心。

第三個(gè)數(shù)字是“投資報(bào)酬率一定要大于機(jī)會(huì)成本”。機(jī)會(huì)成本就是你選擇了一個(gè)投資機(jī)會(huì)后，所放棄的最大利益。重視機(jī)會(huì)成本，是改進(jìn)自己投資上頑固性格的最好方法。

第四個(gè)數(shù)字是“波動(dòng)率”。波動(dòng)率是報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)的同義詞，但一般人只看到報(bào)酬，卻對風(fēng)險(xiǎn)視而不見。學(xué)到竅門后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，為何高波動(dòng)是高資產(chǎn)者財(cái)富最恐怖的殺手。

第五個(gè)數(shù)字是“理財(cái)最低標(biāo)”。因?yàn)槌烁卟▌?dòng)率，通膨率也是財(cái)富流失的無形殺手。（摘自《今周刊》）（編輯/袁紅）