養老 要賺夠多少錢

王奇

“如果有一天，我老無所依，請把我留在，在這春天里……”在這首《春天里》，我們聽到了汪峰自醒式的回憶和對生命的憂慮。這也讓我們不禁自問，有一天當我們老無所依的時候，我們真的會留在春天里嗎？

事實上，我國自1999年步入人口年齡結構老齡化階段以來，養老問題就越來越凸顯。2010年第六次全國人口普查顯示，我國大陸總人口數已達13.39億，60歲及以上人口占全國總人口的13.26%，是世界上人口老齡化規模最大、發展速度最快的國家之一。在計劃生育政策的影響下，獨生子女們組成的家庭要同時面對4個老人，如此大的壓力，也讓過去“養兒防老”的傳統觀念逐漸轉變為“社保養老”。

但最新的研究報告《化解國家資產負債中長期風險》預測，到2013年，中國養老金的缺口將達到18.3萬億元。報告指出，在人口老齡化沖擊下，我國養老金的統籌賬戶將給財政造成巨大負擔。

看來社保也不是萬能，怎么辦？伴隨著老齡化社會的不斷演進，養老，已經成為懸在我們頭上的達摩克利斯之劍。

計劃趕不上變化

為什么養老會讓我們不知所措？“冤有頭，債有主”，這一切都要從養老政策的變化說起。

對此，有網友這樣描述這些年的變化：“30年前宣傳‘計劃生育好，政府來養老；20年前改為‘計劃生育好，政府幫養老；10年前徹底顛覆了過去的承諾，改成了‘養老不能靠政府；現在我們老了，又說適時推遲養老計劃！我們怎么辦？”

推遲養老計劃意味著，從25歲開始工作到65歲，要繳納40年的社保，而以2011年中國人均預期壽命73.5歲計算，卻只能享受8年養老社保。對此尷尬境況，有網友調侃，“我們要做孫悟空，活得長，才是硬道理！”

但目前的現實情況卻是，依靠社保僅僅只能滿足喂飽而已。活得越長，需要的資金也越多。

這下悲催了。看來要想活得長，也要有活得長的資本啊！

養老方式不同 資金差異大

雖然這些年國家在政策上鼓勵消費，但我們的儲蓄率仍然居高不下，而消費者在回答為何不敢花錢時，“ 攢錢養老”成為大多數人的選擇。這就出現了一個很大的問題，要攢多少錢，才夠我們養老？

其實很多人不知道到底要準備多少錢，甚至不知道怎么開始著手準備。有機構調查顯示，有42%的人根本沒試過計算他們需要多少錢；有預估的也只是簡單的猜測，有說200萬的，也有說500萬的、1000萬的。

其實這都隱含了一個前提條件，就是你將會選擇什么樣的養老方式？養老方式按最基本要求，可劃分為富足養老生活、優質養老生活、基本養老生活。

富足退休生活，需要提前積攢大筆的退休生活準備金，以應對高消費、請傭人、海外旅游、高規格身體檢查等；優質退休生活，需要資金用于老友人情交往、國內旅游、養車用車、學習、一般健康檢查等；基本退休生活，則只靠社保，解決基本的溫飽問題。

因此，選擇不同的養老方式，要準備的資金有著天壤之別。

戰勝通脹才是王道

在準備養老金時，很多人又迷茫了，通脹已經成為他們在準備養老過程中遇到的最大問題。

按照城鎮居民消費水平計算，如果一個人1981年退休，他可能會認為2萬元已經足夠了（當年人均消費521元）；1991年退休，可能認為6萬元就夠了（當年人均消費1840元）；2010年退休，有50萬元是不是就夠了（當年人均消費13471元）？30年來的經驗表明，按照當下的消費水平來準備養老金是不夠的。1981年的時候，月收入50元錢是高工資，而在今天的城市中，5000元的月收入也不過是普通工資罷了。

除了生活水平提高外，“錢沒了”的關鍵就在于通脹。如果以10%通脹率估算，那么10年后的1萬元相當于現在的3855元；20年后的1萬元相當于現在的1486元；30年后的1萬元僅相當于現在的573元。

由此可見，要實現我們追求的養老方式，首先就得戰勝“可惡”的通脹吧？

理財規劃早作打算

當我們逐漸老去，當職業帶來的生活安全感逐步消失，當家庭結構日趨單一，當社保只能部分補償……我們拿什么來養老，靠什么保證原有的生活質量？答案是：盡早規劃，靠投資金融產品，去謀劃未來。

有需求，就會有市場。目前，各路打著養老之名銷售的理財產品風頭正勁，但究竟應該如何挑選理財產品，以作養老之用？

近日天弘基金發布公告稱，國內首只公募養老理財基金——天弘安康養老混合型證券投資基金將公開發售。一些銀行理財產品也紛紛打起養老的旗號；房地產業早就捷足先登，養老地產已成為銷售的噱頭；信托、藝術品也是不甘落后，想著法的與養老掛上鉤。

而要說哪個更靠譜，更能戰勝通脹？恐怕很難有專家能給出準確的答復。

但有一點是肯定的，當我們老去的時候，親情總是不可或缺的。也許子女們不能提供足夠豐富的物質保障，但即使病榻前的喂飯端水，也足以讓再多的金錢都顯得不那么重要了。這顯然是最本質、最靠譜、最抗通脹的養老了。