民間借貸的法律規(guī)制研究

李聰

[摘要]民間借貸在我國廣泛存在，但是在法律上沒有對其進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，也沒有納入金融監(jiān)管體系，所以通過分析民間借貸的法律性質(zhì)、規(guī)制原則，從其問題入手提出法律規(guī)制方面的建議，給予民間借貸合法的地位，將有利于降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]民間借貸 法律性質(zhì) 法律規(guī)制

一、民間借貸的法律性質(zhì)研究

近些年來，民間借貸合法地位這個(gè)問題倍受關(guān)注，所以對民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制的問題就變得尤為迫切。從2004年被判為非法經(jīng)營罪的民間借貸“涂漢江案”，到2010年轟動(dòng)的“吳英集資詐騙案”，民間借貸案件不斷發(fā)生，然而，民間借貸是經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域一種重要的資金融通渠道，但它是建立在熟人關(guān)系的這個(gè)基礎(chǔ)之上，所以它自身的法制缺陷隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐漸暴露，許多業(yè)界專家認(rèn)為，監(jiān)管缺失和法律缺位是民間借貸始終游離在灰色地帶的重要原因，民間借貸的法律規(guī)制問題也漸漸為人們所重視。

對此，我們要對民間借貸的法律性質(zhì)進(jìn)行一定的探討。首先，民間借貸是指的是在符合法律規(guī)定并且自愿的前提之下，個(gè)人之間或者是企業(yè)之間的一種國家金融管制之外的融資活動(dòng)。其次，我們可以看到民間借貸的私法性質(zhì)，我們也可以認(rèn)識(shí)到民間借貸是我國金融體系的必要補(bǔ)充。既然作為融資補(bǔ)充方式，他就必須接受國家強(qiáng)制力的約束，它只有在公權(quán)力的制約之下才能得到有序健康的發(fā)展。

二、民間借貸的法律規(guī)制原則

研究我國民間借貸法律規(guī)制問題，需要與我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平相適應(yīng)，本著有利于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，所以需要遵循以下幾大原則。

1.政府干預(yù)金融市場要有理有序有節(jié)。中國當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展證明了，政府的適當(dāng)干預(yù)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)自身的缺陷。但是如果政府過多的干預(yù)市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，則會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶了負(fù)面的影響。因此政府對金融借貸市場的干預(yù)也要有理有序有節(jié)的進(jìn)行，把握一定的限度。

2.在維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的同時(shí)保護(hù)公民的融資自由權(quán)。在市場經(jīng)濟(jì)體制中，個(gè)人有權(quán)自由支配自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)也享有在市場經(jīng)濟(jì)中的融資自由權(quán)，民間借貸就是融資自由權(quán)的一個(gè)具體表現(xiàn)。允許個(gè)人的融資自由權(quán)在合理有效的范圍內(nèi)，有利于金融資源的合理優(yōu)化配置，會(huì)促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

3.保護(hù)金融安全的同時(shí)兼顧金融效率。金融安全問題常常是制定金融政策所首先要考慮的因素，但是謀求金融安全并不意味著放棄金融效率。民間借貸比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的效率更高，將民間借貸納入法律的規(guī)制范圍之內(nèi)，降低了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，提高了效率。

三、我國民間借貸的法律規(guī)制存在的問題

1.現(xiàn)行民間借貸法制不完善。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系之中，還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》第12章關(guān)于借貸合同和最高人民法院的兩個(gè)司法解釋中。但是不得不承認(rèn)的是僅僅依照借款合同及其司法解釋來處理實(shí)務(wù)中紛繁復(fù)雜的民間借貸糾紛是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，我國在這方面的法律法規(guī)建設(shè)存在較大的缺位。

2.個(gè)別地區(qū)高利貸現(xiàn)象比較嚴(yán)重。當(dāng)前，高利貸在我國經(jīng)濟(jì)較為活躍的地區(qū)特別是江浙地區(qū)尤為猖獗。從這些實(shí)踐中案例來看，民間高利貸的形式一是以貨幣為借貸對象的顯性高利貸，再者是與實(shí)物相關(guān)的隱蔽性高利貸。

3.對民間借貸雙方的保護(hù)都不到位。一方面它具有手續(xù)簡便、易于操作的特點(diǎn)，另一方面民間借貸是建立在熟人關(guān)系的基礎(chǔ)之上的，大多是采取打白條或者是口頭約定的方式，手續(xù)方面不是符合相關(guān)法律規(guī)范，一旦發(fā)生債務(wù)人到期不能清償個(gè)人債務(wù)的情況，發(fā)生訴訟糾紛，那么債權(quán)人就可能面臨舉證不能的困境。對債務(wù)人方面，由于沒有相關(guān)的法律規(guī)制，債務(wù)人在于債權(quán)人關(guān)于民間借貸的利率、還款方式等方面處于劣勢地位。

四、完善我國民間借貸法律規(guī)制建議

1.加快民間借貸的相關(guān)立法工作。針對我國現(xiàn)階段有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定相對不系統(tǒng)規(guī)定過于分散，并且結(jié)合上述我們分析的問題以及民間借貸的相關(guān)特點(diǎn)，我們應(yīng)當(dāng)制訂一部符合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的專門性的法規(guī)。在其中我們應(yīng)該著重對民間借貸的概念、范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行具體的規(guī)定，而且要明確民間借貸的交易方式、契約條件等問題，還要加強(qiáng)有關(guān)民間借貸訴訟等方面的規(guī)定，明確民間借貸訴訟的訴訟時(shí)效、訴訟權(quán)利。

2.制定規(guī)定來規(guī)范借款合同和借貸用途。依據(jù)我國《合同法》第210條的規(guī)定，我們可以看到民間借貸合同是實(shí)踐合同，既然是實(shí)踐合同那么就不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸的特點(diǎn)，如果在對方翻臉不認(rèn)賬或者因各種約定不明確發(fā)生借款糾紛時(shí)，法院沒有證據(jù)認(rèn)定借款關(guān)系這個(gè)事實(shí)的。所以規(guī)范借款合同對我國現(xiàn)在是非常有必要的。合同法要求合同符合合法原則和公序良俗原則。任何一個(gè)合同行為都要，遵守法律法規(guī)，不得損害社會(huì)公共利益。所以說對借款用途的規(guī)范也是很有必要的，明確其借款的用途，拒絕將借款用于違法犯罪活動(dòng)。

3.規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容以及訂立程序。根據(jù)我國《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，民間借貸關(guān)系擔(dān)保的主要形式是保證和抵押。所以我們看到在保障和抵押兩種主要的擔(dān)保形式中擔(dān)保人的資格、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等問題以及擔(dān)保合同訂立的程序是非常重要的。關(guān)系著借款擔(dān)保合同的效力實(shí)現(xiàn)等問題。所以我們應(yīng)該擔(dān)保人的主體資格、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的合法性等進(jìn)行規(guī)范。

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