當前惠農支付服務業務存在的問題及建議

宋崇偉 余水峰

作為金融服務“三農”創新舉措，云南省惠農支付服務業務對于改善農村支付服務環境，解決部分邊遠落后鄉鎮和村寨金融服務缺失、金融服務不完善問題，促進城鄉公共金融服務均等化，刺激農村消費和加快新農村建設步伐等，都具有重要現實意義。以安寧市為例，安寧市現有農業人口11.94萬人，占總人口的34.6%。惠農支付服務業務開通之前，近95%的農戶未能享受到便捷的金融服務，一定程度上影響了農村金融發展和新農村建設的步伐。人民銀行昆明中心支行批準安寧市首批65個惠農點自3月15日正式開通運行至今，惠農POS共發生消費交易124筆，金額2，781.49元；取款業務257筆，金額161，579元；銀行卡查詢業務688筆，受益人數約1200人次，較好地滿足了農民群眾的基本需求，惠農支付服務業務初顯成效。但在惠農支付服務點巡檢的過程中，也發現了一些值得關注和亟待解決的問題。

一、“備用金”管理存在風險

一是現金保管風險。惠農支付服務業務重點是小額取款，整個操作流程都與現金有關，商戶的現金來源有2個方面：銷售收入和到銀行取款。巡查中發現：商戶“備用金”多數是擺放在家里，保護措施有限，只有個別業務量較大的商戶購買了保險柜，而且商戶到銀行取款路途較遠，有些地方比較偏僻，在此過程中容易發生現金被搶或被盜，甚至可能造成人身傷害等刑事案件。二是假幣爭議風險。商戶和農戶對假鈔識別能力不高，無專門假鈔鑒別儀，在現金收付過程中，容易發生假鈔爭議，會影響到商戶的信譽，甚至對惠農業務的發展產生一定的負面影響。

二、部分支付點“有名無實”

目前發現有6戶惠農服務點未能正常運轉，一些惠農服務點至今未辦理惠農支付服務業務，甚至有個別惠農支付服務點未按時安裝POS機。原因之一，沒啟用。有的惠農服務點所在的小商店開張關閉隨意性大，商店或轉讓，或停止經營，惠農POS機沒有啟用；原因之二，無法用。部分村寨既沒有電信市話資源，也沒有移動和聯通信號，惠農POS機沒有辦法布放；原因之三，不會用。有文化有技術的年輕人基本外出打工，開商店的多是留守老人，不會操作惠農POS機。出現上述問題：一是收單機構為了爭取市場份額，上報時沒有認真考慮當地農村狀況和人為因素，不管條件是否成熟，均予以申報。二是惠農點審批過于集中，在點多、人少、時間倉促的情況，對近百個待審批點采取抽查的方式，并沒有一一核實。這些問題已成為阻礙惠農推廣的主要障礙。

三、收單機構履職“缺位”

一是培訓不規范，宣傳不到位，導致農民觀念未及時轉變，影響了銀行卡的發放和使用。安寧農業人口約12萬，擁有銀行卡卻很少，部分的農民不會使用甚至不敢使用銀行卡，這與收單機構缺乏培訓、宣傳有著極大的關系。二是收單機構在申報服務點時，與商戶簽訂了《協議》，其內容沒有涉及收單機構、商戶的權責問題，只談到惠農終端損壞應由哪方進行賠償，部分責任直接轉嫁給了商戶，造成糾紛后，無法定義責任歸屬。三是收單機構忙于日常工作，對部分惠農支付服務點未進行定期或不定期的檢查，惠農服務情況報告不及時，給上級決策帶來了困難。

四、繳費業務沒有競爭優勢

惠農POS繳費業務是惠農支付服務的一個重要內容，目前，惠農支付服務業務只代繳中國電信、中國移動和中國聯通的話費，其他繳費業務還沒有開通，繳費項目單一從某種程度上限制了銀行卡惠農繳費業務的發展。

五、最高交易金額限制消費

小額取款每卡每日累計取現金額最高1000元，在滿足農村持卡人小額取現需求的同時，可有效防范通過銀行卡進行洗錢、欺詐等風險。但隨著經濟的發展、農民物質生活水平的提高和物價上漲，每日累計取現限額可能反而制約了此項業務的發展。比如：安寧市耳目村的商戶多次反應，該商戶周圍有很多搞運輸的車主到他們的惠農POS機上取錢加油，一次給大車加油的金額都在2000～3000元，但取出的金額都在1000元以下，受限于取款金額1000元，影響了他們的業務，問能否將取現金額提高到3000元或5000元。為此，我們建議：

一是形成惠農支付服務合力。加強組織領導，積極爭取上級行的支持，加強與當地政府部門溝通聯系，特別是與公安部門合作，有必要時可建議公安部門加大對可能產生盜搶區域的巡邏，及時提供當地派出所的值班人員和電話給商戶，努力提高商戶的自我保護意識，盡可能地使商戶財產不受侵害。

二是加強惠農服務巡查管理。對部分沒有達到要求、不履行義務的收單機構和服務網點，必要時應實行退出機制，保證信譽良好、操作規范、遵紀守法的收單機構和服務點才能從事惠農支付服務收單業務。

三是做好惠農卡宣傳普及。定期或不定期的組織商業銀行前往村寨進行人民幣反假、征信和銀行卡犯罪等知識培訓、宣傳，引導持卡人樹立風險意識，妥善保管好本人的身份信息和密碼，切實防范欺詐、假幣等不法行為。充分發揮中央銀行職能，督促商業銀行與當地有關單位的溝通和聯系，將農戶手中原來辦理用于財政直補的存折換成銀行卡。進一步加大銀行卡的發行，督促商業銀行主動前往金融服務空白區域統一辦理銀行卡，普及銀行卡的使用。

四是因地制宜開展惠農支付服務。惠農支付服務業務是一項支農、惠農工程，但受到當地區域、經濟和文化的影響，應本著尊重差異、因地制宜的思路來開展工作，以保證支付業務的正常順利開展。例如，對村寨農戶比較分散的情況該如何提供金融服務，是集中在村委會辦點、還是由收單機構主動上門服務；對資金往來較多的商戶，有可能發生假鈔爭議的惠農點，建議由收單機構提供免費的驗鈔機、保險柜，以減少潛在風險發生等。

五是增加惠農支付服務繳費項目。在條件成熟的情況下，建議適當增加惠農支付繳費項目，拓展其發展空間，以提高惠農POS競爭力。

六是建立惠農支付長效機制。為更好將現代化支付便利延伸到廣大偏遠鄉村，使農村居民享受一樣的金融服務，最終取得“政府滿意、農民受益、銀行發展”的良好效果，上級行應對惠農支付服務業務的管理和發展制定一個指導意見，對業務所涉及的風險、責任、權利、運作、檢查、收費、退出等方面做出明確規定，使收單機構、商戶能根據情況進行有效規避，保證業務的健康持續發展，同時在風險可控情況下，堅持創新與拓展其他成熟業務。